Решение от 10 февраля 2014 года №2-284/14

№ 2-284/14 РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
 
 
    <адрес> ДД.ММ.ГГГГ
 
    Куйбышевский районный суд <адрес> в составе председательствующего судьи Нейцель О.А.,
 
    при секретаре судебного заседания Г Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н ФИО3 банку «Ренессанс Капитал» общество с ограниченной ответственностью о защите прав потребителя,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Н С.А. обратился в суд с иском к ООО КБ «Ренессанс Капитал» о защите прав потребителя.
 
    Требования мотивированы тем, что г. меду истцом и ООО «КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор на сумму руб., сроком на 45 месяцев. Раздел 4 кредитного договора предусматривает обязательное условие предоставления кредита – подключение к программе страхования и уплату комиссии за указанное подключение, которая составляет руб. Истцом банку также был оплачен НДС на указанную сумму в размере руб. Таким образом, из кредита в сумме руб. на руки истец получил руб. При этом, до подписания договора, истец в известность о необходимости страхования своих жизни и здоровья, сотрудниками банка поставлен не был. Комиссия за подключение к программе страхования была включена в общую сумму кредита, что повлекло за собой начисление процентов за пользование кредитом в большем размере. Полагает, что положение кредитного договора о взимании комиссии за подключение к программе страхования является незаконным, как несоответствующее нормам ГК РФ, ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 779, 819 ГК РФ, поскольку ущемляет права истца и просит признать положения кредитного договора № от 06.11.2012г., предусматривающие обязанность заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, а также уплату НДС – недействительными; взыскать с ответчика комиссию за присоединение к программе страхования –руб., сумму НДС –руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., расходы по составлению искового заявления – 1000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. Обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору от 06.11.2012г., с учетом признания недействительными условий по оплате комиссии за подключение к программе страхования.
 
    ФИО2А. в судебном заседании исковые требования уточнил. Пояснил, что 06.11.2012г. между ним и ответчиком был заключен кредитный договор №. Он просил предоставить кредит в сумме руб., на руки ему было выдано руб., но итоговая сумма кредита по договору составила руб. Сумма кредита увеличилась, так как банк подключил его к программе личного страхования, обязав уплатить за данную услугу комиссию в размере руб., которую включил в сумму кредита. Полагает, что данная услуга банком ему была навязана, он не был банком до заключения кредитного договора предупрежден о необходимости страхования своей жизни и здоровья, отказаться от которой он не мог, иначе ему было бы отказано в предоставлении кредита. Считает, что услуга по подключению к Программе страхования не носит добровольный характер, так как клиентам банк предоставляет заранее подготовленные типовые бланки кредитных договоров, с заранее указанной в нем страховой компанией, и отказывает в предоставлении кредита, если заемщик откажется от услуги страхования. Кроме того, полагает, что ему не была предоставлена полная и достоверная информация о стоимости кредита. Просил взыскать с ответчика комиссию за присоединение к программе страхования –руб., сумму НДС –руб., компенсацию морального вреда – 10 000 руб., расходы по составлению искового заявления – 1000 руб., штраф в размере 50% от взысканной суммы. На требованиях о признании положений кредитного договора № от 06.11.2012г., предусматривающих обязанность заемщика по оплате комиссии за присоединение к программе страхования, а также уплату НДС – недействительными, бязании ответчика произвести перерасчет процентов за пользование кредитом по указанному кредитному договору от 06.11.2012г., с учетом признания недействительными условий по оплате комиссии за подключение к программе страхования, не настаивал.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Капитал» К Е.В., действующий на основании доверенности, исковые требования не признал. Пояснил, что услуга банком по присоединению к программе страхования оказана истцу на основании добровольного собственноручного заявления последнего. Приобретение данной услуги банк не обуславливал получение клиентом кредита, что свидетельствует о законности включения данной услуги в договор. В силу того, что услуга оказана истцу на законных основаниях и не ущемляет его прав и законных интересов, не навязана ему банком. Истец был обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре. Для заключения кредитного договора без условия о подключении истца к Программе страхования ему было достаточно просто не подписывать заявление о подключении дополнительных услуг. Поскольку истец выразил свое желание подключиться к Программе страхования, банк оказал ему данную услугу и подключил к указанной программе. Тот факт, что истец не прочел кредитный договор, не означает, что банком ему была предоставлена не полная и не достоверная информация о кредите. Истец с условиями кредитования был ознакомлен, о чем свидетельствует его подпись в договоре, никакого давления на него при заключении кредитного договора не оказывалось. В виду недоказанности факта причинения ответчиком истцу морального вреда, полагает компенсацию морального вреда не подлежащей взысканию. В удовлетворении остальных требований также просил отказать.
 
    Выслушав пояснения истца, представителя ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что в удовлетворении исковых требований Н С.А. необходимо отказать на основании следующего.
 
    В силу ч. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. ст. 160, 161 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами. Сделки юридических лиц с гражданами должны быть совершены в письменной форме.
 
    Согласно ст. 166 ГК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.
 
    В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, а односторонний отказ от исполнения обязательства и односторонне изменение его условий, за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора, не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Оплачивая процентную ставку за пользование кредитом и возвращая полученную денежную сумму, заемщик выполняет обязательства, установленные императивными положениями данной нормы права.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ч.2).
 
    В силу ст. 935 ГК РФ законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать: жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу; риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, являющееся государственной или муниципальной собственностью, может быть возложена обязанность страховать это имущество.
 
    В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным в смысле настоящей статьи и не влечет последствий, предусмотренных статьей 937 настоящего Кодекса.
 
    Из разъяснений Верховного Суда РФ, содержащихся в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013г., следует, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
 
    Согласно п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от 02.07.2013) "О защите прав потребителей", запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Согласно решению <данные изъяты> единственного участника Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» ООО, Банк переименован на Коммерческий банк «Ренессанс Кредит» ООО.
 
    Как следует из материалов дела, между истцом и КБ «Ренессанс Капитал» ООО 06.11.2012г. был заключен кредитный договор № о предоставлении потребительского кредита, на общую сумму –руб., под 21,81% годовых, на срок 45 месяцев.
 
    06.11.2012г. Н С.А. подписал заявление о подключении дополнительных услуг, чем выразил желание подключиться к программе страхования, согласно которой он будет являться застрахованным лицом по договору страхования жизни и от несчастных случаев, болезней и потери работы, в связи с заключенным с КБ «Ренессанс Капитал» кредитным договором, где также подтверждает свое согласие с назначением выгодоприобретателем по данному договору по рискам смерть или инвалидность I или II группы в результате несчастного случая и/или болезни КБ «Ренессанс Капитал». Во исполнение указанного заявления между КБ «Ренессанс Капитал» ООО и ОАО Страховая компания «Альянс» заключен договор коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, где согласно п. 1.1 застрахованными лицами являются физические лица – заемщики банка, заключившие с банком договоры кредита на неотложные нужды и/или договоры предоставления потребительского кредита и/или договоры о предоставлении кредита на приобретение транспортного средства и указанные в Списке Застрахованных – реестре платежа. Страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю.
 
    Из кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком 06.11.2012г., не усматривается, что решение банка о предоставлении кредита зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка, не предусмотрено каких либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования.
 
    Согласно п. 1.1 кредитного договора от 06.11.2011г., договор заключен в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО.
 
    Согласно разделу 4 кредитного договора, банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ОАО СК «Альянс» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) и установление инвалидности I или II группы в результате несчастного случая или естественных причин (заболевания) (Договор страхования 1), на условиях, предусмотренных кредитным договором, а также в Условиях, тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом Договора страхования 1 между страховой компанией и банком (Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента. Клиент назначает банк выгодоприобретателем по Договору страхования 1 при наступлении любого страхового случая в размере страховой суммы, но не выше суммы полной задолженности по кредитному договору.
 
    Согласно положениям Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» ООО (далее Общие условия), услуга «Подключение к Программе страхования» оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в договоре, письменном заявлении клиента (п. 7.2.1). Услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и/или договора о карте (п. 7.2.2.). В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает комиссию за подключение к Программе страхования в размере, указанном в тарифах банка (п. 7.2.3.). Клиент обязуется своевременно и в полном объеме уплачивать банку комиссию за подключение к Программе страхования (п. 7.2.5). Согласно п. 7.2.7 Общих условий, клиент вправе по своему усмотрению назначить выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым банком в отношении клиента. В случае, если клиент выразил намерение принять участие в Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3, клиенту может быть предоставлен кредит на оплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3. В таком случае сумма комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 включается в общую сумму кредита, предоставляемого банком клиенту. Банк предоставляет кредит на уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 и/или Программе страхования 3 исключительно с согласия клиента. Клиент вправе оплатить комиссию за подключение к Программе страхования1и/или Программе страхования 3 за счет собственных средств, комиссия уплачивается путем уплаты наличных денежных средств в кассу банка (п. 7.3.2.).
 
    Своей подписью в кредитном договоре Нв С.А. подтвердил, что полностью ознакомлен со всеми условиями кредитования, и согласен с ними.
 
    Факт подписания договора сторонами не оспаривался.
 
    Факт исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору перед истцом подтверждается расходным кассовым ордером № от 06.11.2012г., согласно которому истцу выдано руб. кредитных средств с учетом удержания комиссии за подключение к Программе страхования, согласно п. 7.3.2 Общих условий кредитования.
 
    Плата за присоединение к договору коллективного страхования определена в размере руб., которые, были оплачены Н С.А. 06.11.2012г., что подтверждается выпиской по лицевому счету.
 
    Доказательств того, что отказ истца от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.
 
    Таким образом, присоединение к программе страхования явилось добровольным волеизъявлением истца, что не противоречит требованиям ст. 421 ГК РФ.
 
    Поскольку истец добровольно согласился на предоставление ему услуги по страхованию, являющейся дополнительной услугой, оказываемой банком на возмездной основе, соответственно, оплата им суммы комиссии в размере 55372,88 руб., не нарушает его прав как потребителя данной услуги
 
    Заключение договора страхования является одним из способов обеспечения кредитного обязательства и не противоречит действующему законодательству (ч. 1 ст. 329 ГК РФ).
 
    Учитывая, что оспариваемые положения соответствуют принципу свободы договора, условия кредитного договора положений об обязательном заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщика не содержат, страхование не является существенным условием кредитного договора, а доказательств того, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также незаконно возложил на него бремя дополнительных расходов по страхованию, истец суду не представил, то оснований считать оспариваемое условие кредитного договора, как навязанную услугу применительно к ст. 16 Закона о защите прав потребителя, несмотря на то, что истец в указанной части исковые требования не поддерживал, у суда не имеется. Доказательств того, что истец был ограничен в своем волеизъявлении по подключению к услуге страхования и обязан был принимать на себя данные обязательства, суду не представлено.
 
    Неверным является также довод истца о том, что банк, в нарушение ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" не выполнил обязанность по своевременному предоставлению истцу как потребителю необходимой и достоверной информации об услуге (предоставление кредита), обеспечивающей возможность ее правильного выбора, поскольку противоречит материалам дела.
 
    Так, согласно Общих условий кредитования, комиссия банка за присоединение к договору коллективного страхования представляет собой сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договоров страхования, в том числе, от рисков, указанных в Заявлении, размер указанной платы составляет руб. Кроме того, согласно кредитному договору, истцом страховая компания ОАО «СК «Альянс» выбрана добровольно, истец уведомлен о своем праве выбрать любую другую страховую компанию по своему усмотрению, либо заключить договор страхования, в том числе страхования жизни и здоровья, с любой страховой компанией, предоставляющей данную услугу. На руки истцу была выдана памятка по договору коллективного страхования о действиях при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, в которой указаны: срок страхования, события, которые являются страховыми случаями, действия при наступлении страхового случая, события, которые не признаются страховыми случаями и основания для отказа в страховой выплате – т.е. полная информация о страховании.
 
    Таким образом, в соответствии с требованиями ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», истцу была предоставлена полная и необходимая информация о полной стоимости кредита, назначении комиссии и о договоре страхования. О данных обстоятельствах также свидетельствует собственноручно исполненная подпись истца на заявлении о присоединении к договору коллективного страхования и уплата истцом комиссионного вознаграждения после перечисления кредитных средств на его счет.
 
    Кроме того, несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний на свое усмотрение не предложил, намерений оплатить услугу по подключению к Программе страхования за счет собственных средств, не выказывал. Доказательств, подтверждающих обратное, суду, в порядке ст. 56 ГПК РФ, не представлено.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований Н С.А. о взыскании с ответчика комиссии в размере руб. за подключение к Программе страхования, в том числе НДС в размере руб., отказать.
 
    Доводы истца о том, он не читал заявление и кредитный договор, не является основанием для удовлетворения заявленных им требований.
 
    Поскольку не подлежат удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за подключение к Программе страхования, суммы НДС, поэтому не подлежат удовлетворению требования о компенсации морального вреда, судебных расходов, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199,327-330 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Н ФИО3 банку «Ренессанс Кредит» общество с ограниченной ответственностью, отказать в полном объеме.
 
    Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.
 
    Мотивированное решение изготовлено 17.02.2014г.
 
    Председательствующий О.А. Нейцель