Решение от 17 марта 2014 года №2-283/2014

    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 марта 2014 года город Донской
 
    Донской городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Цыгульской С.Н.,
 
    при секретаре Топоровой Я.П.,
 
    с участием
 
    ответчика Пронниковой Т.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-283/2014 г. по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пронниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Пронниковой Татьяне Владимировне о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и Пронникова <данные изъяты> заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты, данному соглашению был присвоен №. Cоглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнении соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 31 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использование кредита не ограничивалось. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Пронникова Т.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд о взыскании с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности Пронниковой Т.В. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> руб., а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.
 
    Просит суд взыскать с Пронниковой Т.В. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей, а также расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца – ОАО «Альфа-Банк», не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется ходатайство.
 
    Ответчик Пронникова Т.В. в судебном заседании размер задолженности не оспаривала, просила суд уменьшить размер неустойки, сославшись на возникшие финансовые затруднения, поскольку она в настоящее время не работает, находится в декретном отпуске по уходу за ребенком до полутора лет, кроме того на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка, ДД.ММ.ГГГГ года рождения.
 
    Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Пронниковой Т.В. заключено соглашение о кредитовании №, путем получения кредитной карты в офертно-акцептной форме. Сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей под <данные изъяты> годовых.
 
    По условиям договора Пронникова Т.В. приняла на себя обязательство по возврату займа путем внесения ежемесячных платежей 31-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Условиями кредитного соглашения, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" установлен лимит кредитования в размере <данные изъяты> рублей с установлением пунктом 4 кредитного предложения процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, со сроком полного погашения задолженности не позднее чем через <данные изъяты> месяцев.
 
    Согласно п. 4.2 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", размер минимального ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>% от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, а также проценты за пользование кредитом.
 
    Подписав анкету-заявление, заемщик был ознакомлен и согласился с "Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк".
 
    Факт снятия денежных средств со счета банковской карты подтверждается выпиской по счету №, справкой по кредитной карте по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.
 
    Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    В пункте 8 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк" прописана ответственность сторон в случае недостаточности или отсутствия денежных средств на счете кредитной карты; в случае непогашения задолженности; несвоевременного зачисления на счет кредитной карты денежных средств. Кроме того, банк взимает с клиента неустойки, прописанные в пп. 8.2 и 8.3 указанных условий.
 
    В соответствии с п. 9 общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.
 
    Согласно п. 9.3. общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.
 
    Заемщик (ответчик) Пронникова Т.В. не исполнила взятые на себя обязательства в сроки, установленные соглашением о кредитовании, что подтверждается представленным в суд расчётом задолженности.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно положениям частью 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Ответчик располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором (соглашением), подписав его собственноручно. Заключение кредитного договора (соглашения) совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
 
    Поскольку заемщик Пронникова Т.В. обязательства по уплате соответствующей суммы не исполняет, то у банка, согласно общим условиям выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено в части 2 ст. 811 ГК РФ и предусмотрено пп. 9.3 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО "Альфа-Банк", заключенного между сторонами.
 
    Судом установлено, что сумма кредита ответчиком банку не возвращена.
 
    С учетом приведенных правовых норм и установленных в ходе судебного заседания обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании суммы основного долга, процентов, в соответствии с условиями договора займа и представленным расчетом задолженности, поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы исполняет с просрочкой, то есть ненадлежащим образом, в связи с чем у истца согласно условиям договора займа, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    С представленным расчетом задолженности суд соглашается, и, исходя из доказанности факта неисполнения заемщиком – ответчиком обязательств перед банком по соглашению о кредитовании, руководствуясь положениями ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере: <данные изъяты> рублей – суммы займа, <данные изъяты> рублей – процентов за пользование займом.
 
    На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Что касается требований истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки за просроченный основной долг и просроченные проценты, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – <данные изъяты> % на просроченную сумму за каждый день просрочки, включающей неуплаченную в срок сумму основного долга и сумму начисленных процентов, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения о кредитовании.
 
    Суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Принимая во внимание изложенные нормы закона, фактические обстоятельства дела, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, принимая во внимание, что в ходе судебного разбирательства Пронникова Т.В. выразила несогласие с размером неустойки, считая его завышенным, суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, полагает снизить размер суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга и процентов до <данные изъяты> рублей.
 
    Согласно ст. ст. 88,94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
 
    В материалах дела имеется платежное поручение об уплате государственной пошлины истцом при подаче иска на сумму <данные изъяты> рублей 25 копеек. Указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, т.е. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Пронниковой <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить.
 
    Взыскать с Пронниковой <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, проценты – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойки – <данные изъяты> рублей; а также расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области.
 
    Председательствующий С.Н. Цыгульская