Решение от 18 марта 2014 года №2-283/14

К делу № 2-283/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Гулькевичи                                                                                                        18 марта 2014 года
 
    Гулькевичский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего       - Бочко И.А.,
 
    при секретаре                         - Замлелой Л.В.,
 
    с участием истца                   - Асанова С.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Асанова С.Б. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Асанов С.Б. обратился в суд с иском к ответчику и просит признать условия кредитного договора от 20 августа 2013 года № между Асановым С.Б. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <...> рублей по 31 января 2017 года в части включения в договор условия страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери работы ничтожными; взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные денежные средства в качестве страхового взноса (премии) на личное страхование <...> рублей, страхового взноса (премии) от потери работы <...> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рубля; компенсацию морального вреда <...> рублей; судебные издержки, сколько окажется.
 
    Исковые требования обоснованы тем, что 20.08.2013 года между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор № на сумму <...> рублей, сроком по 31.01.2017 года под 48,99 % годовых. Согласно условиям данного договора, Кредит, состоит из: 1.1. суммы к выдаче/к перечислению <...> рублей; 1.2. страхового взноса на личное страхование <...> рублей; 1.3 страхового взноса от потери работы <...> рублей. Он считает незаконным включение в условия кредитного договора обязательства уплаты двух страховых взносов. С целью погашения процентного кредита им были получены в заём <...> рублей у его матери. 25 августа 2013 года работниками банка ему было заявлено, что закрыть кредитный договор они смогут только, если он оплатит <...> рубля, разъяснили, что если эту сумму он не оплатит, то банк будет продолжать начислять проценты и штрафные санкции. Он не был с этим согласен, но чтобы закрыть кредит и избежать штрафных санкций вынужден был дополнительно занять деньги и внести 27.08.2013 года в кассу ответчика <...> рубля. Он пытался урегулировать спор в досудебном порядке, обращался к работникам Операционного офиса с требованием о возврате излишне уплаченных денежных средств. Через Интернет он обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому и в Территориальный отдел Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Кавказском, Гулькевичском и Тбилисском районах. На запросы Роспотребднадзора и требования возврата ему двух незаконно истребованных страховых взносов (премий) банк ответил молчанием, чем ему был причинен моральный вред в виде нравственных страданий, поскольку его семья состоит из 4-х человек из которых двое малолетних детей 1,7 и 5 лет, жена, которая в находится в отпуске по уходу за ними и единственный доход его зарплата около <...> рублей, в связи с чем семья постоянно нуждается в денежных средствах и их отсутствие вызывает постоянные переживания за нормальное содержание детей. До настоящего времени данное требование ответчиком не удовлетворено. За нарушение прав потребителя Роспотребназор оштрафовал Ответчика. Согласно п. 1 ст. 395 ГК РФ ответчик обязан уплатить ему <...> рубля. Согласно распоряжению клиента по кредитному договору № от 20.08.2013 года он был ознакомлен о праве страхования, но письменного согласия на любые виды страхования не давал, и не подтверждал своей подписью подачу такого согласия банку. В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Услуга в виде страхования от несчастных случаев и болезней и от потери работы была незаконно навязана ответчиком. Расходы Истца (заемщика), понесенные им на оплату страховых услуг, являются убытками, возникающими вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), которые подлежат возмещению в полном объеме (ст. 15 ГК РФ, п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Принудительное страхование не предусмотрены нормами ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. Следовательно, условия кредитного договора оплаты иных договоров страхования не основаны на законе, а действия банка по взиманию перечисленных плат применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Ответчик уклонился от добровольного возврата незаконно истребованных путем шантажа денежных средств на два вышеуказанных вида страхования по его требованию и требованию Роспотребнадзора, в связи с чем причинил ему моральный вред.
 
    В судебном заседании истец Асанов С.Б. поддержал исковые требования в полном объеме по изложенным в иске основаниям, просил признать условия кредитного договора от 20 августа 2013 года № между ним и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на сумму <...> рублей по 31 января 2017 года в части включения в договор условия страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери работы ничтожными; взыскать с ответчика в его пользу излишне уплаченные денежные средства в качестве страхового взноса (премии) на личное страхование <...> рублей, страхового взноса (премии) от потери работы <...> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <...> рубля; компенсацию морального вреда <...> рублей; судебные издержки.
 
    Представитель ответчика, надлежаще уведомленный о месте и времени судебного разбирательства, в суд не явился. В направленном в суд заявлении дело просил рассмотреть в его отсутствие, требования истца не признал, указал, что информация о добровольной услуге страхования, о возможности страхования в любой страховой компании (по выбору Заемщика) и возможности оформить страховку вне кредита Банка доводится до сведения всех клиентов Банка при консультировании по услугам, предлагаемым Банком и его партнерами, а также путем размещения данной информации в общедоступном месте в местах оформления договоров. В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст.ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между Банком и Асановым С.Б. 20 августа 2013 года был заключен договор о предоставлении кредита в размере <...> рубля, в том числе: предоставление кредита в размере <...> рублей для получения наличными через кассу офиса Банка; предоставление кредита в размере <...> рублей для оплаты страхового взноса при добровольном страховании от несчастных случаев и болезней в ОАО СК «Альянс»; предоставление кредита в размере <...> рублей для оплаты страхового взноса при добровольном страховании рисков, связанных с потерей работы в ОАО СК «Альянс». Договор состоит из Заявки на открытие банковских счетов (далее - Заявка) и Графика погашения. Банк предлагает своим клиентам различные условия кредитования, которые закреплены в памятках по продуктам. В местах оформления договоров клиенты имеют возможность ознакомиться со всеми условиями кредитования, в том числе возможными вариантами размера кредита, срока кредита, размера первоначального взноса, процентной ставки. На основании предоставленной информации клиенты самостоятельно делают выбор, на каких условиях заключать договор с Банком. График погашения был предоставлен Заемщику лично после согласования условий и до заключения Договора. График погашения содержит информацию о размере ежемесячного платежа, полной сумме, подлежащей выплате Заемщиком, и график погашения этой суммы. Заемщиком самостоятельно были выбраны условия кредитования из предлагаемых Банком вариантов. Заемщик решил воспользоваться услугами Банка, подтвердил при подписании факт своего ознакомления и согласия со всеми условиями Договора и подписал Договор и Заявления на страхование. Подпись в Заявке подтверждает, что: 1) Заемщиком до заключения Договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых ему в рамках Договора услугах; 2) Заемщик согласен со всеми положениями Договора и Заявлений на страхование и обязуется их выполнять; 3) Заемщиком получены страховые полисы, Правила страхования, Заявка и График погашения; Заемщик ознакомлен и согласен с Условиями Договора и Тарифами Банка. Банк не является стороной договора страхования, а лишь осуществляет информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования и, если заемщики изъявляют на то желание, предоставляет кредит на оплату страхового взноса. Отношения, вытекающие из договора страхования должны разрешаться между Заемщиком - Страхователем и Страховщиком. Банк в этих отношениях не участвует. Согласно п. 5 раздела V Условий Договора услуги страхования оказываются по желанию Клиента. По выбранной Клиентом программе индивидуального добровольного страхования Клиент заключает договор страхования с соответствующим Страховщиком. В соответствии с п. 5.1. раздела V Условий Договора по Программам индивидуального добровольного страхования, в случае если оформление договора страхования осуществлялось при посредничестве Банка, Клиент по собственному выбору может оплатить страховой взнос за счет собственных средств или за счет кредита Банка, снижая, таким образом, риск невозврата потребительского Кредита. Желание Клиента застраховаться удостоверяется подписанным Клиентом заявлением на страхование соответствующего вида, адресованным Страховщику и являющимся составной частью договора страхования. При оформлении Договора Заемщик имел возможность на добровольной основе воспользоваться услугами Страховщиков и застраховать свою жизнь и здоровье от несчастных случаев и болезней и/или застраховать финансовые риски, связанные с потерей работы, и/или застраховать движимое имущество (товар) по программе индивидуального добровольного страхования. Указанной возможностью Заемщик воспользовался и собственноручно подписал заявление на страхование от несчастных случаев и болезней и заявление на страхование финансовых рисков, связанных с потерей работы с просьбой о заключении договоров страхования со Страховщиком. Денежные средства для оплаты страхового взноса были предоставлены Заемщику в кредит. Доводы Истца о том, что одним из условий кредитного договора являлась обязанность Заемщика участвовать в программе страхования, не соответствуют действительности, поскольку и в Кредитном договоре, и в Заявлениях на страхование указывается, что Заемщик проинформирован о том, что страхование является добровольным, услуги страхования, которые имеют возможность оформить клиенты Банка, ни в коей мере не являются навязанными. Страхование не является обязательным требованием для получения кредита в Банке, а кредитное решение не зависит от наличия (отсутствия) страховки. Заемщик имел возможность оформить страховку у Страховщика, в любой другой страховой компании или не оформлять такую страховку вовсе. На заключение и исполнение договора с Банком это никак не повлияет. Клиенты Банка могут заключить договор о предоставлении кредита и без заключения договоров страхования, такую возможность имел и истец. Истец не представил доказательств наступления собственно морального вреда - доказательств, подтверждающих факт претерпевания им каких-либо нравственных и физических страданий, доказательств вины Банка в причинении морального вреда, противоправности действий (бездействия) Банка, а также причинно-следственной связи между действиями (бездействием) Банка и якобы причиненным моральным вредом. Истец перед подписанием Договоров получал на руки предварительный график погашения задолженности, был ознакомлен с общей суммой платежей и был безоговорочно согласен её уплатить в полном объеме, никаких дополнительных выплат, кроме названных в Договоре, Банком не истребовано и Истцом не совершено. Взимание каждой суммы до рубля было согласовано с Истцом еще до начала исполнения Договора. Добросовестное исполнение взятых на себя обязательств банком не может стать причиной нравственных переживаний.
 
    Суд, выслушав истца, изучив материалы дела, находит, что исковые требования Асанова С.Б. не подлежат удовлетворению.
 
    В судебном заседании установлено, что 20 августа 2013 года между Асановым С.Б. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен договор № о предоставлении кредита на общую сумму <...> рублей, под 48,99 % годовых, сроком по 31 января 2017 года.
 
    Согласно указанному договору, в сумму кредита включены сумма к выдаче/к перечислению <...> рублей, страховой взнос на личное страхование в размере <...> рублей и страховой взнос от потери работы в размере <...> рубля.
 
    Все условия предоставления, использования и возврата потребительского кредита в соответствии с требованиями ст. 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» закреплены в заключенном между Заемщиком и Банком Договоре, в котором указаны: 1) информация о параметрах кредита (размер процентной ставки, размер Полной стоимости кредита, размер ежемесячного платежа, количество ежемесячных платежей), о размере задолженности по Договору и порядке (сроках) её погашения указана в Заявке, Графике погашения; 2) порядок погашения задолженности по Договору, включая возврат суммы кредита и процентов на него указан в п.п. 1.1.-1.4 раздел II Условий Договора; З) информация об услуге страхования, которая оказывается по желанию Заемщика, указана d g/ 5 раздела V Условий Договора.
 
    При этом услуги страхования оказываются по желанию клиента. По выбранной клиентом программе индивидуального добровольного страхования клиент заключает договор страхования с соответствующим страховщиком.
 
    20 августа 2013 года между Асановым С.Б. и ОАО СК «Альянс» заключены договоры страхования жизни заемщиков со страховой премией в размере <...> рублей, страхования заемщиков на случай потери работы со страховой премией <...> рублей, что подтверждается полисами страхования, выданными истцу. Выгодоприобретателем по данным договорам является застрахованный (наследники застрахованного в случае его смерти), то есть истец.
 
    Разрешая заявленные требования, суд исходит из того, что выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    Отношения между истцом и ответчиком регулируются Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года, который регулирует отношения, возникающие между потребителями и продавцами при продаже товаров, устанавливает права потребителей на приобретение товаров надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.
 
    В соответствии со ст. 1 указанного Закона отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.
 
    В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование жизни заемщика, а также его страхование на случай потери работы является допустимым способом обеспечения возврата кредита.
 
    В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Заемщик выразил согласие на заключение договоров страхования, что подтверждается полисами страхования, тем самым предоставив банку дополнительное обеспечение исполнения обязательств по заключенному им кредитному договору от 20 августа 2013 года.
 
    Согласно информационному письму Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146«Обзор судебной практики по некоторым вопросам, связанным с применением к банкам административной ответственности за нарушение законодательства о защите прав потребителей при заключении кредитных договоров» включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Доказательств того, что банк отказал в выдаче кредита по иной форме заявления, с иными условиями, а также доказательств того, что истцу отказали в выдаче кредита при его отказе от страхования жизни и от потери работы, суду не представлено.
 
    Напротив, суду представлены доказательства, что клиенты Банка могут заключить договор о предоставлении кредита и без заключения договоров страхования (ответчиком представлены кредитные договоры без заключения договоров страхования), а из материалов дела усматривается, что истец выразил желание застраховать свою жизнь и финансовые риски.
 
    В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Указанное требование распространяется на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом.
 
    В соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
 
    Поскольку кредитная организация не осуществляет страховую деятельность в силу ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», страховщик - иное лицо, не оказывающее услуг по предоставлению займа, в данном случае договор личного страхования нельзя рассматривать как навязанную дополнительную услугу.
 
    В данном случае непосредственно банк не получил дохода от заключения договора страхования, так как страховая премия была уплачена заемщиком страховщику, а не банку. Интерес банка усматривается только в обеспечении возврата кредита, что не противоречит действующему законодательству и по своей природе аналогично договору поручительства и иным обеспечительным мерам.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 10 Закона «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать: цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что в расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.
 
    Указанием Центрального Банка РФ от 13.05.2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определено, что платежи заемщика в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица (например страховые компании, нотариальные конторы, нотариусы) включаются в расчет полной стоимости кредита
 
    Как усматривается из материалов дела, в расчет полной стоимости кредита по кредитному договору, заключенному между Асановым С.Б. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», включены страховые взносы в размере <...> рублей и <...> рублей.
 
    До сведения заемщика ответчиком был доведен размер указанных платежей заемщика в пользу третьего лица - страховщика.
 
    В п. 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Согласно п. 1.3 распоряжения Асанова С.Б. по кредитному договору № от 20 августа 2013 года он просит Банк суммы страховых взносов при указании их в полях 1.2 и 1.3 (то есть суммы страховых взносов на страхование жизни и от потери работы) заявки перечислить для оплаты страхового взноса Страховщику по соответствующему договору страхования.
 
    Довод истца о том, что предоставление кредита обусловлено заключением договоров страхования, то есть услуги по страхованию навязаны ответчиком, суд считает несостоятельным, поскольку в самом кредитном договоре указано, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца о признании условия кредитного договора № от 20 августа 2013 года между Асановым С.Б. и ООО «Хоцм Кредит энд Финанс Банк», в части включения в договор условия страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери работы ничтожными недействительным (ничтожным), применении последствий недействительности ничтожной части сделки.
 
    Требования о взыскании сумм страховых премий, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, компенсации морального вреда также не подлежат удовлетворению как производные от требований в удовлетворении которых судом отказано.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
                                                                      РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении иска Асанова С.Б. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании условий кредитного договора недействительными в части – отказать.
 
    На решение может быть подана апелляционная жалоба в апелляционную инстанцию по гражданским делам в Краснодарский краевой суд через Гулькевичский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме, то есть с 21 марта 2014 года.
 
                                Председательствующий