Решение от 14 апреля 2014 года №2-282/2014

    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 апреля 2014 года город Донской
 
    Донской городской суд Тульской области в составе:
 
    председательствующего Цыгульской С.Н.,
 
    при секретаре Топоровой Я.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело № 2-282/2014 г. по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гришиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с исковым заявлением к Гришиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании. В обоснование иска сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ открытое акционерное общество «Альфа-Банк» и Гришина О.С. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен номер <данные изъяты>. Cоглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст ст. 432, 435, 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом – <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Гришина О.С. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности, начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд о взыскании с него просроченной задолженности.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по Персональному кредиту, сумма задолженности Гришиной О.С. перед ОАО «Альфа-Банк» составляет <данные изъяты> рублей, а именно: просроченный основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, штрафы и неустойки – <данные изъяты> рублей.
 
    Просит суд взыскать с Гришиной О.С. в пользу ОАО «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рублей, начисленные проценты – <данные изъяты> рублей, начисленные неустойки – <данные изъяты> рублей, а также расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца – ОАО «Альфа-Банк», не явился. О дне, месте и времени рассмотрения дела извещался своевременно и надлежащим образом, просил дело рассмотреть в его отсутствие, о чем в материалах дела имеется ходатайство.
 
    Ответчик Гришина О.С. в судебное заседание о дне, месте и времени которого извещалась своевременно и надлежащим образом, не явилась. Просила дело рассмотреть в ее отсутствие, исковые требования банка признает, просит суд снизить размер неустойки и процентов.
 
    Суд, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, счёл возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон, надлежащим образом извещенных о дне, месте и времени рассмотрения дела и ходатайствующих о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Судом установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и Гришиной О.С. ДД.ММ.ГГГГ заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме в соответствии с положениями ст. ст. 423, 435, 438 ГК РФ.
 
    В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ №, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила <данные изъяты> рублей, срок предоставления кредита – <данные изъяты> года, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 1-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Подписав анкету-заявление, заемщик был ознакомлен и согласился с "Общими условиями предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)".
 
    Банк исполнил свои обязательства надлежащим образом, выдав наличные средства, предусмотренные кредитным соглашением, Заемщику в полном объеме.
 
    Согласно предоставленному истцом расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, задолженность ответчика по соглашению о кредитовании от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., а именно: основной долг – <данные изъяты> рублей; начисленные проценты (за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременную уплату процентов (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> рублей; неустойка за несвоевременную уплату основанного долга (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – <данные изъяты> рублей.
 
    Доказательств, опровергающих данные обстоятельства, ответчиком в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено.
 
    В соответствии с пунктом 5 "Общих условий предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ. №, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга и процентов, клиент выплачивает банку неустойку.
 
    Согласно п. 6.4 "Общих условий предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ № Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
 
    Заемщик (ответчик) Гришина О.С. не исполнила взятые на себя обязательства в сроки, установленные соглашением о кредитовании, что подтверждается представленным в суд расчётом задолженности.
 
    Указанный расчет, суммы основного долга и проценты ответчиком не оспаривался, при этом Гришина О.С. просила снизить размер процентов и неустойки.
 
    Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются (статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа.
 
    В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
 
    Согласно положениям частью 4 статьи 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Ответчик располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности, определенные договором (соглашением), подписав его собственноручно. Заключение кредитного договора (соглашения) совершалось по волеизъявлению обеих сторон, ее условия также устанавливались сторонами по согласованию, при этом банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а истец по возврату денежных средств, в связи с чем каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитного договора.
 
    Поскольку заемщик Гришина О.С. обязательства по уплате соответствующей суммы не исполняет, то у банка, согласно "Общим условиям предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ №, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    Право займодавца требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа совместно с причитающимися процентами при нарушении заемщиком срока, для возврата очередной части займа, закреплено в части 2 ст. 811 ГК РФ и предусмотрено пп. 6.4 "Общих условий предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между сторонами.
 
    Судом установлено, что сумма кредита ответчиком банку не возвращена.
 
    С учетом приведенных правовых норм и установленных в ходе судебного заседания обстоятельств, суд приходит к выводу о взыскании суммы основного долга, процентов, в соответствии с условиями договора займа и представленным расчетом задолженности, поскольку заемщик обязательств по уплате соответствующей суммы исполняет с просрочкой, то есть ненадлежащим образом, в связи с чем у истца согласно условиям договора займа, возникло право требовать исполнения обязательства от заемщика.
 
    С представленным расчетом задолженности суммы займа и процентов суд соглашается, и, исходя из доказанности факта неисполнения заемщиком – ответчиком обязательств перед банком по соглашению о кредитовании, руководствуясь положениями ст. 309, 310 ГК РФ, согласно которым обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, приходит к выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца задолженности в размере: <данные изъяты> рублей – суммы займа, <данные изъяты> рублей – процентов за пользование займом.
 
    На основании п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Что касается требований истца о взыскании неустойки в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек за просроченный основной долг и просроченные проценты, суд, исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, приходит к выводу о том, что установленный в "Общих условиях предоставления персонального кредита (кредит с условием ежемесячного погашения задолженности равными долями)" от ДД.ММ.ГГГГ №, размер неустойки – <данные изъяты> от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга, а также <данные изъяты> от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки, при действующей на тот момент ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25% годовых, превышает средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки несоразмерна последствиям допущенных ответчиком нарушений условий соглашения о кредитовании.
 
    Суд принимает во внимание позицию Конституционного Суда РФ, выраженную в п. 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, т.е., по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Принимая во внимание изложенные нормы закона, фактические обстоятельства дела, отсутствие доказательств, подтверждающих возникновение у Банка неблагоприятных последствий, наступивших в связи с нарушением ответчиком обязательства, а также требования разумности, справедливости и соразмерности, учитывая период несвоевременной уплаты основного долга (8 месяцев) и то обстоятельство, что истец вправе был обратиться в суд с иском в более ранние сроки, принимая во внимание, что истица Гришина О.С. выразила несогласие с размером неустойки, считая его завышенным, нахождение на ее иждивении малолетнего ребенка ДД.ММ.ГГГГ года рождения, суд, с учетом положений ст. 333 ГК РФ, полагает необходимым снизить размер суммы неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней) с заявленной <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. х 8,25% : 360 дн. х <данные изъяты> дн. – <данные изъяты> руб. /сумма уплаченная по факту/), а также размер суммы неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (<данные изъяты> дней) с заявленной <данные изъяты> рублей до <данные изъяты> рублей (<данные изъяты> руб. х 8,25% : 360 дн. х <данные изъяты> дн.), а всего до <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Согласно ст. ст. 88, 94, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).
 
    В материалах дела имеется платежное поручение об уплате государственной пошлины истцом при подаче иска на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек. Указанная сумма должна быть взыскана с ответчика в пользу истца в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, т.е. пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гришиной <данные изъяты> о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Гришиной <данные изъяты> в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в том числе: основной долг – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейка, проценты – <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойку за несвоевременную уплату основного долга – <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку за несовременную уплату процентов – <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а также расходы, понесенные истцом по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего <данные изъяты> рубля.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тульского областного суда в течение месяца путём подачи апелляционной жалобы через Донской городской суд Тульской области со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Председательствующий С.Н. Цыгульская