Решение от 03 сентября 2014 года №2-2791/2014

    Дело № 2-2791/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 года                           г. Златоуст
 
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи     Короленко В.А.,
 
    при секретаре                Шестаковой Д.С.,
 
    с участием истицы Окуловой К.В. и ее представителя Ивановой К.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Окуловой К. В. к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» о взыскании суммы страховой выплаты, неустойки,
 
    у с т а н о в и л:
 
    Окулова К.В. обратилась в суд с иском к Страховому открытому акционерному обществу «ВСК» (далее – СОАО «ВСК»), в котором просила взыскать с ответчика сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> руб., взыскать неустойку в размере <данные изъяты>.
 
    В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Сбербанк России» и СОАО «ВСК» был заключен генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №№. ДД.ММ.ГГГГ она заключила трудовой договор с ОАО «Сбербанк России», в соответствии с которым была принята на работу в должности специалиста по прямым продажам. Соответственно, действие договора страхования распространялось на неё, как на сотрудника ОАО «Сбербанк России». В конце 2012 года при прохождении медицинской комиссии у неё были обнаружены отклонения в деятельности сердца. ДД.ММ.ГГГГ она была помещена на стационарное лечение с диагнозом «Открытый артериальный проток». Позднее она была направлена на операцию по эндоваскулярной коррекции ВПС, которая состоялась ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ она обратилась к ответчику с заявлением на страховую выплату в связи с проведением сложного хирургического вмешательства. В выплате страхового возмещения ей было отказано, в том числе по тому основанию, что возмещение по поставленному ей диагнозу не предусмотрено таблицей размера страхового возмещения (приложения № IIА к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования). С данными доводами она не согласна, так как указанной таблицей предусмотрена страховая выплата в связи с операцией по поводу аритмии и другим операциям на сердце и перикардии. Таким образом, перечень заболеваний, являющихся страховым случаем, является открытым. В соответствии с положениями Генерального договора и Условий страхования, требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации, полагает, что ответчик обязан произвести страховую выплату в размере <данные изъяты>. Кроме того, с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
 
    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований в отношении предмета иска, привлечено открытое акционерное общество «Сбербанк России» (л.д. 1).
 
    В судебном заседании истец Окулова К.В. и её представитель Иванова К.Г., допущенная к участию в деле на основании определения суда от ДД.ММ.ГГГГ, на удовлетворении заявленных требований настаивали по вышеизложенным основаниям.
 
    Представитель ответчика СОАО «ВСК» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещён надлежащим образом, просил дело рассматривать в своё отсутствие, с исковыми требованиями не согласился по основаниям, изложенным в отказном письме от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 50 – оборот, 69, 70).
 
    Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом (л.д. 69, 71).
 
    Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
 
    Заслушав истицу и ее представителя, специалиста, исследовав материалы дела, суд находит исковые требования Окуловой К.В. подлежащими частичному удовлетворению на основании следующего.
 
    В соответствии со ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
 
    Частью 2 ст. 942 ГК РФ установлено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
 
    Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России» был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №№, в соответствии с которым в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ осуществлялось страхование имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни, здоровью застрахованных лиц работников страхователя в количестве 22 764 человек (л.д. 27-28).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между СОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России» был заключен Генеральный договор об общих условиях коллективного страхования №№
 
    Предметом данного договора, согласно п. 1.1, является обязательство СОАО «ВСК» за обусловленную сторонами страховую премию, уплачиваемую Страхователем в предусмотренном Генеральным договором порядке, в пределах страховых сумм, при наступлении страховых случаев, произвести страховую выплату или организовать оказание услуг, предусмотренных условиями страхования:
 
    - Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней (далее - Условия НС);
 
    - Условия добровольного медицинского страхования (далее - Условия ДМС).
 
    Объектом страхования, согласно п. 1.4 договора, являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных, и имущественные интересы застрахованных, связанные с непредвиденными расходами на организацию и получение неотложной медицинской и медико – транспортной помощи при наступлении страхового случая во время пребывания застрахованного лица на территории страхования.
 
    В соответствии с п. 1.5 договора застрахованными лицами являются работники филиалов страхователя (работающие по трудовому договору, заключенному на срок не менее 1 года, в том числе в возрасте старше 65 лет и инвалиды II, III группы (далее - Застрахованные лица).
 
    Пунктами 2.1, 2.2 генерального договора предусмотрено, что страховыми случаями являются совершившиеся события, предусмотренные в Условиях страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату Застрахованному лицу (выгодоприобретателю), иным третьим лицам. Страховыми рисками являются по Условиям страхования предполагаемые события, указанные в п. 3 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней в п. 3 Условий добровольного медицинского страхования.
 
    Срок договора в соответствии со п. 7.1 Генерального договора установлен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Генеральный договор действует с момента подписания сторонами до полного исполнения сторонами взятых на себя обязательств.
 
    Оценивая указанные договоры страхования, суд приходит к выводу, что они является договорами личного страхования в интересах третьих лиц.
 
    В коллективных договорах страхователями выступают организации, действующие в интересах работников, страховщиками - страховые медицинские организации, застрахованными - граждане, работающие в организации по трудовому договору. Такие договоры по своей правовой природе относятся к договорам в пользу третьего лица.
 
    Судом установлено, что Окулова К.В. (добрачная фамилия – Юрьева) с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время является работником ОАО «Сбербанк России» (л.д. 35, 47), то есть является лицом, застрахованным по вышеуказанным Генеральным договорам об общих условиях коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ и №№ от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Из имеющихся в материалах дела документов судом установлено, что в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ истица Окулова К.В. находилась на лечении в кардиохирургическом отделении № ФГБУ «Федеральный центр сердечно-сосудистой хирургии» Минздрава России (<адрес>) с диагнозом «ВПС: открытый артериальный проток. Транскатетерное закрытие ОАП окклюдером Lifetech Scientific XJFD1012 (ДД.ММ.ГГГГ г.). ХСН I ст., ФК II по NYHA. Код МКБ: (Q25.0). Открытый артериальный проток».
 
    ДД.ММ.ГГГГ истице была проведена операция по закрытию открытого артериального протока другими устройствами (л.д. 29-30).
 
    В связи с проведением указанной операции, ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в СОАО «ВСК» с заявлением о выплате ей страхового возмещения (л.д. 33-34).
 
    Письмом СОАО «ВСК» № от ДД.ММ.ГГГГ Окуловой К.В. (Юрьевой) было отказано в выплате страхового возмещения по тем основаниям, что в представленных медицинских документах не указывается, что данное заболевание (состояние) возникло вследствие травмы или неправильных медицинских манипуляций, поэтому применение Таблицы (Приложение IIБ) для расчёта страховой выплаты необоснованно. Кроме того, возмещение по диагнозу «Открытый артериальный проток», операции «Транскатетерное закрытие ОАП окклюдером. ХСН 1 ст., ФК II по NYHA» таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения (приложение IIA) не предусмотрено. Кроме того, страховое возмещение по риску «Стационарное лечение вследствие несчастного случая или заболевания» не производится, если срок стационарного лечения не превышает 14 дней (л.д. 50 – оборот).
 
    Вместе с тем, суд не может согласиться с указанным отказом ответчика в выплате истце Окуловой К.В. страхового возмещения на основании следующего.
 
    Согласно п. 1 ст. 942 ГК РФ страховой случай определяется соглашением сторон.
 
    Статьи 961, 963, 964 ГК РФ устанавливают обстоятельства, которые при наступившем страховом случае позволяют страховщику отказать в страховой выплате либо освобождают его от страховой выплаты. По общему правилу эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.
 
    Положения статьи 964 ГК РФ допускают возможность установления сторонами в договоре страхования иных оснований освобождения страховщика от обязанности по выплате страхового возмещения.
 
    В силу ч.ч.1, 2 ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
 
    Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
 
    Согласно п. 2 Приложения № 1к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования - Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщик при наступлении страхового случая принимает на себя обязанности по осуществлению страховой выплаты в соответствии с настоящими условиями при наступлении страховых случаев, указанных в п. 3 Условий НС, с учетом исключений, предусмотренных п. 7 Условий НС. Условия коллективного страхования от несчастных случаев и болезней согласованы Сторонами в рамках программы страхования (Приложение II к условиям НС). В случае возникновения противоречий между положениями Программы страхования и настоящими Условиями НС применению подлежат Условия НС.
 
    Пунктом 3.3 условий предусмотрено, что страховщик несет ответственность при наступлении ряда страховых случаев, в том числе и выявления у застрахованного опасного для жизни (тяжелого) заболевания или состояния, впервые диагностированного в период действия Генерального договора, либо последствия такого заболевания, а также проведение сложного хирургического вмешательства, осуществленное в период действия генерального договора, предусмотренные «Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения» (Приложение IIА к Условиям НС).
 
    Согласно Приложению II к Условиям НС «Программы страхования от рисков, связанных с причинением вреда жизни и здоровью вследствие несчастного случая или заболевания, в том числе тяжелого, работников системы ОАО «Сбербанк России»» страховая сумма по страховому риску «Проведение сложного хирургического вмешательства» на одного застрахованного составляет <данные изъяты>. (л.д. 16 оборот).
 
    В соответствии с Таблицей размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения (Приложение № №IIА к Условиям НС к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ г.) (п.21) (л.д. 17 оборот) размер страховой суммы при проведении операции по поводу аритмии и других операций на сердце и перикардии (Имплонтация и удаление сердечного помогающего устройства, имплантация, удаление, замена и коррекция водителя ритма и дефибриллятора, высокочастотная или катетерная абляция и т.п.) составляет 75% от страховой суммы.
 
    Суд полагает, что проведенная истице Окуловой К.В. операция по поводу «Закрытия открытого артериального протока другими устройствами» является страховым случаем, поскольку в полной мере охватывается условиями, предусмотренными в п. 21 «Таблицы размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развитии состояний, требующих хирургического лечения».
 
    Суд учитывает, что содержащийся в вышеуказанном пункте перечень операций на сердце является открытым, поскольку предусматривает различные типы хирургического вмешательства на указанный орган.
 
    Кроме того, представленными со стороны истицы доказательствами в полной мере подтверждаются её доводы о том, что проведенная ей операция на сердце относится к разряду сложных хирургических вмешательств.
 
    В частности, из пояснений в судебном заседании в специалиста врача-кардиолога НУЗ «Отделенческая больница на станции Златоуст ОАО «РЖД» Налегач Л.И. следует, что перенесенная истицей операция является более сложной и опасной для жизни пациента, чем список операций, которые отнесены к страховому случаю и перечислены в п. 21 Таблицы размера страхового возмещения при наступлении тяжелого заболевания и развития состояний, требующих хирургического лечения Приложения №IIА к Условиям НС к Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    Закрытие отверстия артериального протока при врожденном пороке сердца жизненно необходимо, тем более во время беременности (истица в настоящее время беременна). Проведенная истице операция на сердце относится к разряду сложных, поскольку представляла опасность для её жизни, в ходе данной операции могло возникнуть множество осложнений и непредвиденных ситуацией.
 
    Из письменного заключения специалиста Налегач Л.И. (л.д. 74-75) следует, что оперативное лечение врожденного порока сердца является сложным оперативным хирургическим вмешательством, особенно у взрослых лиц. Сложность хирургического вмешательства также обусловливает также нахождение Окуловой К.В. на амбулаторном лечении в течение месяца и реабилитация после операции в санаторий «Кисегач», как после других оперативных вмешательств.
 
    Оснований не доверять пояснениям и письменному заключению специалиста врача-кардиолога Налегач Л.И. у суда нет оснований, поскольку она является компетентным лицом в сфере сердечно-сосудистых заболеваний, имеет длительный стаж работы по специальности врач-кардиолог (л.д. 76-90), не заинтересована в исходе данного гражданского дела, её пояснения последовательны, логичны и соответствуют имеющимся материалам дела, в том числе данным медицинской карты амбулаторного больного Окуловой К.В. (л.д. 54-67).
 
    Оценивая предоставленные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу, что в период действия Генерального договора об общих условиях коллективного страхования №№, заключенного между СОАО «ВСК» и ОАО «Сбербанк России», произошёл страховой случай – проведение работнику ОАО «Сбербанк России» Окуловой К.В. сложного хирургического вмешательства на сердце, в связи с чем, суд находит отказ со стороны СОАО «ВСК» в выплате истице страхового возмещения необоснованным.
 
    С учётом изложенного, а также условий заключенного договора страхования, суд считает необходимым взыскать с СОАО «ВСК» в пользу Окуловой К.В. в счёт возмещения страховой выплаты сумму <данные изъяты> исходя из следующего расчёта: <данные изъяты>
 
    Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страховая, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    Таким образом, отношения между СОАО «ВСК» и Окуловой К.В. по Генеральному договору об общих условиях коллективного страхования №№, в части не урегулированной Гражданским кодексом РФ, нормами Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», регулируются Законом РФ «О защите прав потребителей».
 
    В силу п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
 
    Истицей Окуловой К.В. заявлено требование о взыскании с ответчика суммы неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
 
    В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Согласно позиции Верховного суда РФ, выраженной в п. 13 Постановлении Пленума Верховного суда РФ № 20 от 27.06.2013 года, под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.
 
    Как следует из п. 9 страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ, выданного в рамках Генерального договора об общих условия коллективного страхования №№ от ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая премия за одно застрахованное лицо составляет в год <данные изъяты> (л.д. 27).
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику было вручено заявление истца на страховую выплату (л.д. 33).
 
        В силу пункта 12.5 Условий коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, страховщик принимает решение о страховой выплате и осуществляет её в течение 10 рабочих дней после получения всех необходимых документов (л.д. 13-16).
 
    Таким образом, последним днём для принятия решения о страховой выплате являлось ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Судом установлено, что до настоящего время страховая выплата истице не произведена.
 
    Таким образом, исходя из заявленных требований, всего сумма неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет
 
    <данные изъяты>
 
    С учётом изложенного, с СОАО «ВСК» в пользу Окуловой К.В. подлежит взысканию неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>
 
    В силу п. 6 ст. 13 Закон РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке
 
    удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку обязанность по выплате страхового возмещения у СОАО «ВСК» возникла по отношению к истцу, в добровольном порядке законные требования истца к страховщику о выплате страхового возмещения удовлетворены не были, в связи с разъяснениями, данными Верховным Судом РФ в Постановлении Пленума от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», согласно которым на правоотношения по договорам страхования с участием граждан распространяется действие Закона РФ «О защите прав потребителей» в части общих норм, в том числе положений ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае незаконного отказа страховщика в выплате потребителю страхового возмещения суд обязан взыскать со страховщика штраф в порядке и размерах, определенных указанной нормой закона.
 
    С учетом того, что ответчик в течение длительного времени уклоняется от удовлетворения требований потребителя, суд считает, что с ответчика следует взыскать штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Таким образом, сумма штрафа, подлежащая взысканию с СОАО «ВСК» в пользу Окуловой К.В., составляет <данные изъяты> согласно расчета:
 
    <данные изъяты>
 
    В соответствии со ст.ст. 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, п.4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ государственная пошлина, от уплаты которой Окулова К.В. была освобождена при подаче иска в суд, подлежит взысканию с СОАО «ВСК» пропорционально удовлетворенной части исковых требований, в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    р е ш и л:
 
    Иск Окуловой К. В. удовлетворить частично.
 
    Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» в пользу Окуловой К. В. сумму страховой выплаты в размере <данные изъяты> неустойку в размере <данные изъяты> штраф в размере <данные изъяты> а всего <данные изъяты>
 
    Взыскать со Страхового открытого акционерного общества «ВСК» госпошлину в доход бюджета Златоустовского городского округа <адрес> в сумме <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий:               В.А. Короленко    
 
    Решение не вступило в законную силу