Решение от 31 марта 2014 года №2-278/2014

РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
от 31 марта 2014 года по делу № 2-278/2014
 
    Северский городской суд Томской области в составе:
 
    председательствующего судьи Коломиной Е.Н.
 
    с участием представителя ответчика адвоката по назначению Булановой А.А.
 
    при секретаре Силантьевой К.С.,
 
    рассмотрев в г. Северске в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Арсентьевой А.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
установила:
 
    открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее ОАО «АЛЬФА-БАНК») обратилось в суд с указанным иском к Арсентьевой А.А., в котором просит взыскать с ответчика в свою пользу 114654,89 руб. в счет возмещения задолженности по соглашению о кредитовании № ** от 06.12.2012, в том числе: 84922,95 руб. в возмещение просроченного основного долга, 3446,94 руб. - процентов, 4087,93 руб.- комиссии за обслуживание счета, 22197,07 руб. – неустойки; 3493,10 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
 
    В обоснование требований истец указал, что 06.12.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ответчиком заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита в офертно-акцептной форме, во исполнение которого банк осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 105 000 руб. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита сумма кредитования составила 105 000 руб., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Возврат кредита должен был осуществляться ежемесячно равными долями не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 6100 руб. Согласно выписке по счету Арсентьева А.А. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы, однако принятые на себя обязательства по возврату кредита не исполняет.
 
    В судебное заседание представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от **.**.****№ ** сроком на ** год (л.д. 46), не явилась, представила заявление, в котором исковые требования поддержала в полном объеме, просила рассмотреть дело в её отсутствие (л.д.87).
 
    В судебное заседание ответчик Арсентьева А.А. не явилась, её место жительства суду неизвестно. Интересы ответчика в настоящем судебном заседании в соответствии со ст. 50 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) представляла адвокат Буланова А.А., действующая на основании ордера от **.**.****№**, предъявившая удостоверение № ** от 18.09.2006 (л.д. 90), которая исковые требования не признала в силу закона, просила принять законное и обоснованное решение.
 
    На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
 
    Изучив письменные материалы дела, заслушав объяснение представителя ответчика адвоката Буланову А.А., суд приходит к выводу о том, что исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Как усматривается из записи акта о перемени имени от 08.02.2012 № ** после перемены фамилии К. присвоена фамилия Арсентьева (л.д. 60).
 
    В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (часть 2).
 
    По смыслу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом.
 
    В судебном заседании установлено, что 05.12.2012 К. обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с заявлением на получение персонального кредита для клиентов блока «**» и просила заключить с ней соглашение о кредитовании, открыть счет в валюте Российской Федерации и зачислить персональный кредит на указанный ею счет (л.д. 16-17).
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В судебном заседании установлено, что 06.12.2012 между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Арсентьевой А.А. был заключен кредитный договор №** путем зачисления суммы кредита в размере 105 000 руб. на счет ответчика. Данное обстоятельство подтверждается справкой по персональному кредиту на (л.д. 12) и выпиской по счету **(л.д. 13).
 
    Согласно общих условий предоставления персонального кредита (л.д. 20-21), а также анкете – заявления на получение персонального кредита, содержащей индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 105 000 руб., проценты за пользование кредитом 12,99 % годовых. Возврат кредита осуществляется ежемесячно равными долями не позднее 6-го числа каждого месяца в размере 6100 руб.
 
    В силу ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.
 
    Как следует из ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, предусмотренном договором займа.
 
    В соответствии с п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и /или уплаты начисленных процентов (полностью или частично) (л.д. 20-21).
 
    В судебном заседании установлено, что Арсентьева А.А. неоднократно нарушала взятые на себя обязательства по соглашению о кредитовании, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 12-13).
 
    В силу ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Пунктами 2.7, 2.8, 2.9 Общих условий предоставления персонального кредита за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении. Проценты на сумму основного долга начисляются с даты, следующей за датой предоставления кредита и до даты погашения задолженности по соответствующей части основного долга в полном объеме (включительно), но не позднее даты погашения соответствующей части основного долга (включительно), предусмотренной графиком погашения. Проценты уплачиваются клиентом в соответствующие даты погашения части кредита, указанные в графике погашения, за фактическое количество дней использования кредита (л.д. 20).
 
    Как следует из расчета (л.д. 5-11), сумма просроченной задолженности по кредиту по состоянию на 09.12.2013 составила 84922,95 руб., задолженность по просроченным процентам за пользование кредитом – 3446,94 руб., задолженность по неустойке за просрочку погашения основного долга – 15 202,74 руб., задолженность по просроченной сумме комиссии за обслуживание текущего счета – 4087,93 руб., неустойка за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом - 3318,69 руб., неустойка за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета – 3675,64 руб. (л.д. 5-11).
 
    Учитывая, что ответчик не представил суду каких-либо доказательств, подтверждающих факт возврата ею суммы долга по указанному кредитному договору, тогда как в силу ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом, суд считает возможным взыскать задолженность по кредитному договору № ** от 06.12.2012, а именно: 84922,95руб. в возмещение просроченного основного долга, 3446,94 руб. – процентов.
 
    В силу статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.
 
    Открытый клиенту по правилам Главы 45 ГК РФ банковский (текущий) счет призван обслуживать потребности самого клиента, в отличие от ссудного счета, призванного обслуживать внутренние потребности банка по учету выданных кредитов.
 
    За открытие и ведение ссудного счета законом не предусмотрено взимание с клиента какой-либо платы, напротив, ведение текущего счета является услугой платной.
 
    Как следует из чч. 2.5.1, 2.5.2, 2.5.3 п. 2.5 раздела 2 Общих условий предоставления персонального кредита, с момента предоставления банком кредита на текущий кредитный счет до момента расторжения/прекращения действия соглашения о кредитовании возможно совершение по текущему счету следующих операций: выдача наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; внесение наличных денежных средств с текущего кредитного счета через банкомат или кассу банка; операции по оплате услуг/товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету (л.д. 20).
 
    Изложенное свидетельствует о том, что счет, открываемый клиенту банком, по условиям договора может быть использован не только для предоставления и гашения кредита, но и для совершения других операций по счету и является банковским, а открытие банком вышеназванного счета свидетельствует об исполнении банком обязанности по договору банковского счета.
 
    О том, что истец обязан уплатить комиссии за зачисление кредитных средств на его счет, а также за расчетное обслуживание, он был уведомлен, поскольку эти условия содержатся в заявлении на выдачу кредита, которое истцом подписано (л.д. 16-17).
 
    Доказательства тому, что указанная услуга была ответчику навязана, последним суду не представлены.
 
    Напротив, из имеющейся в материалах дела анкеты-заявления следует, что Арсентьева А.А. просила банк о заключении договора на вышеприведенных условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, добровольно в соответствии с п. 2 ст. 1, а также п. 1 и п. 2 ст. 421 ГК РФ обратилась с заявлением о заключении данного договора на таких условиях.
 
    Учитывая вышеизложенное, суд полагает возможным взыскать с Арсентьевой А.А. комиссию за обслуживание счета в размере 4087,93 руб.
 
    Согласно п. 1 ст. 330 ГК РФ договором может быть предусмотрена неустойка (пеня), т.е. определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме (ст. 331 ГК РФ).
 
    Заключенный кредитный договор и включенное в Общие условия предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в п. 5.1, 5.2, 5.3 соглашение о неустойке соответствуют требованиям закона, поэтому влекут за собой обязательства ответчика по её уплате.
 
    Согласно п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3 Общих условий, в части уплаты процентов, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашения о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно), составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по процентам на счет банка. В случае нарушения обязательств клиента в части уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае если такая комиссия предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением), установленных п. 3.3 Общих условий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012 (включительно), составляет 1%, а с 01.03.2012 – 2% от суммы неуплаченной в срок комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления задолженности по комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета на счет банка (л.д. 20-21).
 
    В исковом заявлении истец просит взыскать с ответчика начисленные неустойки по состоянию на 09.12.2013 в размере 9146, 80 руб., а именно: неустойку за просрочку уплаты начисленных процентов за пользование кредитом в размере 3318,69 руб.; неустойку за просрочку погашения основного долга в размере 15202,74 руб.; неустойку за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего кредитного счета в размере 3675,64 руб.
 
    Представленный истцом расчет исковых требований проверен и принимается судом как правильный, не оспорен по существу ответчиком.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно п. 42 постановлению Пленума Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01.07.1996 при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).
 
    При этом суд исходит из положений Европейской конвенции о защите прав человека и основных свобод в части соблюдения разумного баланса интересов при привлечении к гражданско-правовой ответственности, и вытекающих из Конституции РФ и общих принципов права критериев - дифференцированности, соразмерности, справедливости.
 
    С учетом изложенного, а также принимая во внимание сумму основного долга и период просрочки надлежащего исполнения, учитывая, что в ходе производства по делу не заявлено ходатайств об уменьшении размера неустойки и о ее несоразмерности последствиям нарушения обязательства, а доказательств такой несоразмерности в порядке ст. 56 ГПК РФ не представлено, суд приходит к выводу, что неустойка не подлежит снижению и должна быть взыскана с ответчика в полном объеме в размере 22197,07 руб.
 
    Согласно ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 ГПК РФ считает необходимым взыскать с ответчика Арсентьевой А.А. в пользу истца 3493,10 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
решил:
 
    исковые требования удовлетворить.
 
    Взыскать с Арсентьевой А.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании №** от 06.12.2012 по состоянию на 09.12.2013 в размере 114654,89 руб., в том числе: 84922,95 руб. в возмещение просроченного основного долга, 3446,94 руб. - процентов, комиссию за обслуживание счета в размере 4087,93 руб., неустойку в размере 22197,07 руб.
 
    Взыскать с Арсентьевой А.А. в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» 3493,10 руб. в возмещение расходов по уплате государственной пошлины.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Северский городской суд Томской области.
 
    Председательствующий Е.Н. Коломина