Решение от 12 мая 2014 года №2-275/2014

Дело № 2-275/2014
 
Решение суда изготовлено в окончательной форме
 
16 мая 2014 года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    12 мая 2014 года г. Кировград
 
    Кировградский городской суд Свердловской области в составе:
 
    председательствующего судьи Альшевской Е.В.,
 
    при секретаре Булатовой В.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО к Поличинскому А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в Кировградский городской суд Свердловской области с иском к Поличинскому А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований следующее: *** года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поличинским А.И. заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита №. Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. На основании соглашения банк перечислил Поличинскому А.И. денежные средства в размере 161000 рублей. По условиям соглашения кредит предоставлялся под 12,99 % годовых, сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 15 числа каждого месяца в размере 7100 рублей. В нарушение условий договора платежи в погашение кредита и процентов ответчиком не производятся. В случае нарушения Заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Сумма задолженности Поличинского А.И. составляет 145023 рубля 66 копеек, в том числе: 129748 рублей 21 копейка - основной долг; 2724 рубля 60 копеек - проценты; 6106 рублей 06 копеек – комиссия за обслуживание счета; 6444 рубля 79 копеек – штрафы и неустойка. Просит взыскать с ответчика указанную задолженность по кредитному договору. Также просит взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины.
 
    Истец в судебное заседание представителя не направил, просил рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
 
    Ответчик Поличинский А.И. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается уведомлением, имеющимся в материалах дела. Направленная судом корреспонденция в адрес ответчика по месту регистрации возвращена в суд с отметкой «за истечением срока хранения». При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой «за истечением срока хранения», признается, что в силу ст. 14 Международного Пакта «О гражданских и политических правах», гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующем об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела. Таким образом, суд приходит к выводу о том, что Поличинский А.И. надлежащим образом извещен о времени и месте судебного разбирательства. С учетом того, что ответчик Поличинский А.И., надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, об уважительных причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в его отсутствие не просил, судом на основании ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав материалы дела и оценив собранные доказательства в совокупности между собой, суд приходит к выводу, что заявленные истцом требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям:
 
    признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, обычая делового оборота или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В силу п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору, в соответствии с п.2 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст.309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    В силу п.1 ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В судебном заседании установлено следующее:
 
    *** года между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Поличинским А.И. заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № путем обращения *** года Поличинского А.И. с анкетой-заявлением и перечисления *** года банком денежных средств на счет, указанный заемщиком.
 
    По указанному соглашению банк предоставил ответчику кредит в сумме 161000 рублей, на срок 3 года, с уплатой процентов по ставке 12,99% годовых. Ежемесячный платеж по кредиту составляет 7100 рублей и должен вноситься ответчиком не позднее 15-го числа каждого месяца. Комиссия за обслуживание счета уплачивается ежемесячно в размере 1593 рубля. Заемщику открыт текущий счет №, на который и перечислена сумма кредита.
 
    Заемщик указал, что с Общими условиями предоставления персонального кредита (далее Общие условия) и тарифами банка ознакомлен и согласен. В соответствии с п. 3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета равными частями, за исключением последнего платежа, и в даты, указанные в анкете – заявлении и в графике погашения.
 
    В случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга за каждый день просрочки. Аналогичный порядок начисления штрафных санкций (неустойки) предусмотрен в случае нарушения срока уплаты процентов и нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (п.5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита). В соответствии с п.6.4 Общих условий банк вправе досрочно взыскать задолженность по Соглашению о кредитовании и в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов.
 
    Из материалов дела следует, что ответчик Поличинский А.И. принятые обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, последний платеж произведен *** года. Не погашена просроченная задолженность по договору и после обращения истца в суд с настоящим иском. В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации данный вид нарушения обязательства влечет досрочное возвращение оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами.
 
    Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчика по кредитному договору по состоянию на *** года составляет 132472 рубля 81 копейка, в том числе: 129748 рублей 21 копейка - основной долг; 2724 рубля 60 копеек - проценты. Требование истца о взыскании с ответчика задолженности в размере 132472 рубля 81 копейка является законным, обоснованным и подлежит удовлетворению.
 
    Учитывая, что ответчиком нарушены сроки уплаты кредита и процентов, требование истца о взыскании с ответчика неустойки за просрочку платежей в сумме 3413 рублей 79 копеек также подлежит удовлетворению.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Из положений ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», следует, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций, взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
 
    Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит.
 
    В силу положений п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Из п.п. 2.5, 2.5.1, 2.5.2, 2.5.3 Общих условий следует, что перечень операций по текущему кредитному счету ограничен возможностью выдачи и внесения наличных денежных средств и совершения операций по оплате услуг с использованием карты, выпущенной к текущему счету. Таким образом, императивно установленное положением п.1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации право клиента выдавать банку распоряжения о перечислении средств с банковского счета условиями заключенного сторонами договора не предусмотрено.
 
    Пункты 2.4, 6.1, 6.3 Общих условий предусматривают возможность совершения по счету только с момента предоставления кредита и до расторжения (прекращения) действий соглашения по кредитованию, осуществление всех платежей в пользу банка только путем перечисления с текущего счета, а также закрытие указанных счетов не позднее рабочего дня, следующего за днем прекращения соглашения о кредитовании и прекращения действия карты, выпущенных к указанному счету.
 
    Системное толкование указанных положений Общих условий свидетельствует о том, что счета открываются исключительно для взаиморасчетов по кредитному соглашению между банком и заемщиком и, с учетом ограничения видов операций по счету, рамками снятия и зачисления денежных средств, позволяет сделать вывод о том, что открытый ответчику счет, по существу является ссудным счетом.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку без открытия и ведения текущего счета банк не может обеспечить исполнение условий кредитного договора. Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
 
    На основании вышесказанного, суд считает не основанным на законе требование истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счёта в размере 6106 рублей 06 копеек. Соответственно нет оснований и для взыскания штрафа за несвоевременную уплату комиссии в размере 3031 рубль.
 
    На основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании с ответчика расходов по уплате государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом требований, что составляет 3842 рубля 14 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Поличинскому А.И. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Поличинского А.И. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредитному договору (соглашению о кредитовании) № в сумме 135886 рублей 60 копеек, в том числе: 129748 рублей 21 копейка - основной долг, 2724 рубля 60 копеек - проценты, 2583 рубля 54 копейки - неустойка за несвоевременную уплату основного долга, 830 рублей 25 копеек – неустойка за несвоевременную уплату процентов; в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 3842 рубля 14 копеек. Всего взыскать 139728 (сто тридцать девять тысяч семьсот двадцать восемь) рублей 74 копейки. В удовлетворении остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Кировградский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.
 
    Судья: Е.В.Альшевская