Решение от 10 апреля 2014 года №2-275/14

Дело № 2-275/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    10 апреля 2014 года город Железноводск
 
    Железноводский городской суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Гараничевой И.П.,
 
    при секретаре судебного заседания Малинич В.А.,
 
    с участием:
 
    представителя истца Соболева Ю.П.,
 
    представителя ответчика Дзыба В.Б.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Железноводске гражданское дело по иску
 
    общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Устинович Л.В.
 
    к
 
    обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк»
 
    о признании недействительным условия кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
 
установил:
 
    ДД.ММ.ГГГГ Устинович Л.В. и общество с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» (далее - ООО «ХКФ Банк») заключили кредитный договор № на сумму 168018 рублей, на срок 42 месяца под 34,90 % годовых.
 
    Общественная организация потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» обратилась в суд с исковым заявлением в интересах Устинович Л.В. к ООО «ХКФ Банк» о признании недействительным условий кредитного договора, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда.
 
    Свои требования мотивирует тем, что по условиям кредитного договора предусмотрена уплата страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей (п.1.2 договора), данная услуга страхования навязана истице незаконно.
 
    Согласно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Из содержания кредитного договора следует, что форма кредитного договора, предложенная банком, исключает у заемщика возможность заключить договор на иных условиях и вынуждает согласиться с порядком предоставления кредита, установленным банком, с тарифами на услуги банка, поскольку выдача кредита заемщику без страхования, банком не предусмотрена.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Устинович Л.В. обратилась с письменной претензией в адрес ответчика о возврате денежных средств, уплаченных в качестве страхового взноса, которая была вручена ответчику ДД.ММ.ГГГГ, однако ответчик отказался удовлетворить требования истца в добровольном порядке.
 
    Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании п. 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.
 
    Срок для удовлетворения претензии ответчиком истёк ДД.ММ.ГГГГ. Так как на день вынесения решения суда неустойка будет превышать сумму, на которую подлежит уменьшению цена за оказанную услугу, размер неустойки истицей определен по договору в размере 18018 рублей.
 
    Действиями ответчика ей причинен и моральный вред, компенсацию которого она оценивает в 10000 рублей.
 
    На основании изложенного, просит суд:
 
    - признать недействительным условие п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающие обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, заключенного между Устинович Л.В. и ответчиком;
 
    - применить последствия недействительности ничтожной сделки в части условий п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, взыскав с ответчика в пользу Устинович Л.В. 18018 рублей;
 
    - взыскать с ответчика в пользу Устинович Л.В. компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей,
 
    - взыскать с ответчика в пользу Устинович Л.В. неустойку за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда в размере 18018 рублей,
 
    - взыскать с ответчика штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23018 рублей, в том числе:
 
    - 11509 рублей - в пользу Устинович Л.В.,
 
    - 11509 рублей - в пользу Ставропольской общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Фемида».
 
    Истец и третье лицо, будучи своевременно и надлежащим образом уведомленными о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
 
    В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца и третьего лица.
 
    В судебном заседании представитель истца поддержал заявленные исковые требования и просил суд удовлетворить их в полном объеме по основаниям, изложенным в иске. Других доводов не имел.
 
    Представитель ответчика в судебном заседании исковые требования не признала, представив возражения на иск, согласно которым при оформлении договора о предоставлении кредита с Банком любой заемщик имеет возможность на добровольной основе воспользоваться услугами страховой компании ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни». При этом Банк осуществляет только информирование потенциальных заемщиков об услуге страхования от несчастных случаев и болезней и предоставляет заемщикам кредиты на оплату страховых премий. Желающий заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», а также получить в Банке кредит на оплату соответствующего страхового взноса собственноручно подписывает заявление на страхование о заключении договора страхования. Указанное заявление в соответствии со ст. 940 Гражданского Кодекса РФ означает согласие на добровольное заключение договора страхования. При этом сумма страховой премии в пункт кредитного договора проставляется только в случае подписания заемщиком заявления на страхование и оплаты страховой премии кредитными средствами.
 
    Согласно требованиям ЦБ РФ в части раскрытия эффективной процентной ставки Банк не имеет возможности не указывать в кредитном договоре суммы страховых взносов отдельно, поскольку в противном случае, были бы нарушены права заемщика по получению полной и раскрытой информации по существу кредита.
 
    Банк не оказывает услуг страхования. Возможность получения кредита в Банке не обусловлена обязательностью страхования жизни и здоровья и ни один документ кредитного досье не содержит подобного условия.
 
    Рядом с подписью клиента на договоре о предоставлении кредита, заключенном с Устинович Л.В., указано, что решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от согласия клиента на страхование.
 
    На момент заключения договора Устинович Л.В. была предоставлена верная, точная и полная информация о предоставляемых ей услугах и полностью разъяснены все вопросы, относящиеся к условиям договора, что подтверждается ее собственноручной подписью в соответствующих полях заявки. Своей подписью истец, в том числе, свидетельствует о том, что ей разъяснены условия программы индивидуального добровольного страхования.
 
    Кроме того, добровольность в выборе вида страхования либо отказа от него подтверждает то, что Устинович Л.В. по договору № выбрала только личное страхование от несчастных случаев и болезней (п.1.2 кредитного договора содержит информацию о сумме страхового взноса), а от страхования от потери работы Устинович Л.В. отказалась (п. 1.3 кредитного договора не заполнен), следовательно, выбор истец делала самостоятельно и добровольно, исходя из личных потребностей.
 
    Исходя из выше изложенного, следует, что при заключении кредитного договора истец имел возможность: заключить договор страхования с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» или с любой другой страховой компанией, оплатив страховую премию за счет собственных средств или получив кредит на оплату страховой премии в Банке или в любой другой кредитной организации, либо не заключать никаких договоров страхования.
 
    Кредитный договор не содержит обязанности уплаты страховых взносов, а также обязательства по заключению договора страхования при заключении кредитного договора. Оплата страхового взноса является условием договора страхования и была осуществлена Банком по поручению истца в адрес страховой организации, что подтверждается представленной выпиской из ссудного счета заемщика и платежным поручением.
 
    Таким образом, требования истицы о взыскании неустойки за нарушение сроков добровольного удовлетворения требований потребителя о возврате незаконно полученной страховой премии, как и требования о взыскании компенсации морального вреда, заявлены необоснованно.
 
    Выслушав представителей сторон, исследовав материалы гражданского дела, а также представленные письменные доказательства, суд приходит к следующему.
 
    Положениями ст.ст. 421 и 422 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, ограничиваясь обязательными для сторон правилами, установленными законами и иными правовыми актами, действующими в момент заключения договора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации N 54-П от 31 августа 1998 года "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения).
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Согласно ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании. В условиях состязательности процесса каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований.
 
    Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Устинович Л.В. и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор №, согласно которому Устинович Л.В. предоставлен кредит на сумму 168018 рублей, на срок 42 месяца (п.7), под 34,9 % годовых (п. 2).
 
    Согласно п.1 кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, кредит в сумме 168018 рублей состоит из 150000 рублей - суммы подлежащей к выдаче/перечислению и 18018 рублей - страхового взноса на личное страхование (п.1.2 кредитного договора).
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России "О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита", п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Кроме того, из текста договора следует, что Устинович Л.В., подписав договор, тем самым подтвердила, что она ознакомлена со всеми пунктами договора, все пункты договора ей понятны, она с ними согласна и обязуется их выполнять, ей разъяснено, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование.
 
    Таким образом, установлено, что Устинович Л.В. имела возможность отказаться от участия в программе страхования жизни и здоровья. В этом случае обязанность погашать задолженность по кредиту возлагается на заемщика независимо от его состояния здоровья и трудоспособности, а в случае его смерти эта обязанность переходит к его наследникам.
 
    Устинович Л.В. указанной возможностью не воспользовалась, от участия в программе страхования не отказалась.
 
    В кредитном досье, представленном банком, имеется заявление на страхование от ДД.ММ.ГГГГ, подписанное истицей Устинович Л.В., в котором она просит Банк заключить с ней и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней на случай наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, а также постоянной утраты трудоспособности (инвалидность 1 или 2 группы) в результате только несчастного случая, на страховую сумму 165000 рублей на срок 1260 дней в соответствии с условиями ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», изложенными в страховом полисе и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней № 1, утвержденных 14 августа 2012 года.
 
    В этом же заявлении истица изъявила согласие на оплату страхового взноса в размере 18018 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с ее расчетного счета в ООО «ХКФ Банк».
 
    Согласно п.1.3 заявления клиента по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, Устинович Л.В. просит ООО «ХКФ Банк» перечислить сумму страхового взноса Страховщику по соответствующему договору индивидуального страхования.
 
    Учитывая вышеизложенное, а также то, что страхование является одним из способов обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при заключении кредитного договора банк не ограничивал право истицы на выбор страховой компании и условий страхования, Устинович Л.В. могла отказаться от участия в программе страхования, суд приходит к выводу о том, что оспариваемое ею условие договора закону не противоречит и права истицы не нарушает.
 
    Установленные судом обстоятельства свидетельствуют об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных Устинович Л.В. исковых требований о признании недействительным условия п.1.2. кредитного договора, возлагающего обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, заключенного ДД.ММ.ГГГГ и о применении последствий недействительности ничтожной сделки в этой части в виде взыскания с ответчика суммы в размере 18018 рублей.
 
    Доказательств тому, что отказ истицы от страхования мог повлечь отказ ООО «ХКФ Банк» в заключении вышеуказанного кредитного договора, суду не представлено.
 
    Договор страхования от ДД.ММ.ГГГГ с ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», заключенный Устинович Л.В., в установленном законом порядке никем не оспорен, ООО «ХКФ Банк» стороной по указанному договору не являлось.
 
    Учитывая, что требования истицы о взыскании неустойки за добровольное неисполнение требований потребителя с обоснованием ее положениями статей 28 и 31 Закона "О защите прав потребителей", компенсации морального вреда и штрафа, производны от требования о признании недействительным условия п.1.2 кредитного договора, в удовлетворении данных требований истице также надлежит отказать.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.421,422, 819 ГК РФ, Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № "О защите прав потребителей", ст. ст.194- 198 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    В удовлетворении исковых требований общественной организации потребителей, защитников природы и социально-активных граждан «Ставропольский краевой правозащитный центр «Фемида» в интересах Устинович Л.В. к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условия п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, возлагающего обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, заключенного между Устинович Л.В. и ответчиком, применении последствий недействительности ничтожной сделки в части условий п.1.2 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, предусматривающих обязанность по внесению страхового взноса на личное страхование в размере 18018 рублей, взыскании с ответчика в пользу Устинович Л.В. 18018 рублей, взыскании с ответчика в пользу Устинович Л.В. компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскании с ответчика в пользу Устинович Л.В. неустойки за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке на день вынесения решения суда в размере 18018 рублей, взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 23018 рублей, отказать за необоснованностью.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд через Железноводский городской суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий,
 
    судья И.П. Гараничева