Решение от 17 июня 2014 года №2-274/2014

Решение по гражданскому делу
    Дело <НОМЕР> года
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
 
    <ДАТА1>                                                                                                       г. <АДРЕС>
 
    Суд в составе: председательствующего мирового судьи <АДРЕС> судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области <ФИО1>
 
    при секретаре <ФИО2>
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью <ОБЕЗЛИЧЕНО> о признании кредитного договора от <ДАТА2> незаключенным, обязать ответчика пересчитать сумму ежемесячных платежей, взыскании суммы, полученной ответчиком как неосновательное обогащение, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
    <ФИО3>, действуя через представителя по доверенности <ФИО4>,  обратилась в суд с исковым заявлением к обществу с ограниченной ответственностью <ОБЕЗЛИЧЕНО> о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании денежных средств, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек, штрафа. В обоснование заявленных требований указала, что <ДАТА2> между ней и ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» (<ОБЕЗЛИЧЕНО> был заключен договор о потребительском кредитовании <НОМЕР>. Фактически договор является договором присоединения, имеющим публичный характер, условия которого определяются ответчиком в стандартных формах. В результате она была лишена возможности влиять на содержание договора, что является ограничением свободы договора и как таковое требует соблюдения принципа соразмерности, в силу которой она как экономически слабая сторона в этих правоотношениях, нуждается в защите своих прав. При оформлении кредита ей была навязана Программа добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней, за подключение к которой ответчик списал с ее счета <НОМЕР> рублей. Из всей суммы кредита на руки она получила только <НОМЕР> рублей. Размер комиссии указан не был, ни с условиями, ни с правилами страхования ее не ознакомили, о том, что страхование не является обязательным, ее не уведомили. Кредитный договор составлен ответчиком на стандартном бланке, возможность внесения изменений заемщиком не предполагается. Из содержания договора видно, что без «Подключения к Программе страхования» кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию. В соответствии со ст.16 Закона «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Включение в кредитный договор условия об обязательном личном страховании является умышленным навязыванием заемщику услуги (по включению заемщика в договор страхования), посредством подключения к Программе страхования, тем самым ответчик существенно ограничил ее право на свободный выбор страховой компании, установление срока действия договора страхования и размера страховой суммы, а также возложил на нее бремя несения дополнительных расходов по страхованию, что является незаконным. Отказаться от подключения к Программе страхования она не имела возможности, а ответчик в ее навязывании был прямо заинтересован. Выгодоприобретателем по договору страхования, к которому «присоединяется» заемщик является ответчик. Она была лишена возможности согласовывать условия договора.  Отказ от заключения договора не является надлежащим способом защиты прав потребителя - заемщика.  Наличие ее подписи на договоре не означает ее полное согласие с его условиями. В момент заключения договора она не имела возможности защитить свои права, и вынуждена защищать их в настоящее время. Включение условий о том, что в качестве страховой компании выступает ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>» создает препятствия к доступу на товарный рынок другим страховым компаниям, ограничивая конкуренцию. Условие об осуществлении страхования только в указанной компании нарушает права потребителя на свободу договора. Она не была ознакомлена с информацией о стоимости данной услуги, о сумме комиссионного вознаграждения, ее стоимость не была с ней согласована. Она не имела возможности сравнить предоставленные ей условия страхования с условиями предлагаемыми другими страховыми компаниями. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем в полном объеме. Потребитель вправе потребовать полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками оказанной услуги. Сумма платы за присоединение к Программе страхования в размере <НОМЕР> рублей является убытками. <ДАТА3> она обратилась к ответчику с заявлением  о возврате суммы переплаты по кредиту и процентов за пользование чужими денежными средствами, однако ей было отказано, в связи с чем, на основании п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере <НОМЕР> процентов, но не более суммы неосновательного обогащения. Фактом включения в договор незаконных условий, ответчик причинил ей моральный вред, который она оценивает на сумму  <НОМЕР> рублей. Просила признать кредитный договор недействительным, в части обязательного подключения к программе страхования страховой защиты заемщиков, взыскать с ответчика в ее пользу сумму в размере <НОМЕР> рублей, полученную ответчиком по кредитному договору как неосновательное обогащение, неустойку в размере <НОМЕР> рублей, проценты за пользование  чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ на момент вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере <НОМЕР> рублей, судебные издержки и штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Представитель истца по доверенности <ФИО4> <ДАТА4> представила в суд письменное заявление, в котором дополнительно указала, что между банком и кредитором нет ни одного соглашения, предусматривающего сумму комиссии за присоединение к программе страхования и порядка ее расчета, подписанного обеими сторонами в установленном законом порядке, в связи с этим, уточнила заявленные исковые требования и просила признать кредитный договор незаключенным в связи с отсутствием надлежащего согласования существенных условий в части оплаты комиссии за подключение к программе страхования страховой защиты заемщиков, обязать ответчика пересчитать сумму ежемесячных платежей, взыскать в пользу истца с ответчика сумму в размере <НОМЕР> рублей, полученную ответчиком как неосновательное обогащение, неустойку в размере <НОМЕР> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ на момент вынесения решения, компенсацию морального вреда в размере <НОМЕР> рублей, судебные издержки и штраф в соответствии с п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Определением мирового судьи <АДРЕС> судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области от <ДАТА5> заявление представителя истца принято к производству суда.
 
    Согласно определениям мирового судьи <АДРЕС> судебного участка <НОМЕР> <АДРЕС> области от <ДАТА5> в качестве третьего лица на стороне ответчика было привлечено ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>».
 
    Истец <ФИО3> и ее представитель <ФИО4> в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены судом своевременно и надлежащим образом, в представленных в суд письменных заявлениях, просили о рассмотрении дела в их отсутствие.
 
    Представитель ответчика по доверенности <ФИО5>, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие, в представленных в суд  возражениях на исковое заявление,  исковые требования <ФИО3> не признал, просил в иске отказать, ссылаясь на то, что <ДАТА2> <ФИО3>  обратилась в ООО <ОБЕЗЛИЧЕНО> с Предложением о заключении договора, содержащим в себе  предложение о заключении с ней договора предоставления кредита на неотложные нужды и договора о предоставлении и обслуживании карты в соответствии с Общими условиями предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам ООО <ОБЕЗЛИЧЕНО> Тарифами ООО <ОБЕЗЛИЧЕНО> по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения  ООО <ОБЕЗЛИЧЕНО> по операциям с физическими лицами, Тарифами по картам <ОБЕЗЛИЧЕНО> являющимися неотъемлемой частью договора.  Как  следует из Предложения от <ДАТА2> клиент, подтверждает, что ознакомлен, получил на руки, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора. При заключении кредитного договора от <ДАТА2> заемщик также  выразил свое согласие на подключение к Программе страхования жизни и здоровья, предложенной Банком. В рамках данной программы банк с согласия заемщика заключает договор  личного страхования в отношении жизни и здоровья заемщика. Свое согласие на подключение к программе страхования заемщик выражает, подписав соответствующее заявление на подключение дополнительных услуг, в том числе заявления о страховании, до заключения кредитного договора. В случае отсутствия подписи под заявлением о страховании банк не оказывает заемщику услугу по подключению к программе страхования. При этом заявление на подключение дополнительных услуг предусматривает возможность клиента отказаться от всех видов услуг по страхованию, тем самым проставив соответствующие отметки в предусмотренных для этого графах заявления, или же подключиться к какой-либо конкретной услуге из предложенных, содержащихся в заявлении, тем самым отказавшись от других услуг, путем проставления отметок в специально предусмотренных для этого графах заявления. Заявление о подключении дополнительных услуг от <ДАТА2>, подписанное <ФИО3>, а также отсутствие какой-либо отметки в графе п.2 данного заявления указывает на согласие <ФИО3> на получение предложенных ответчиком дополнительных услуг. На основании указанного заявления банк заключил договор  личного страхования со страховой компанией, выбранной <ФИО3>. Таким образом, на момент оформления кредитного договора, при выборе клиентом определенной программы страхования, клиент руководствовался не только ее названием, а знал об условиях и содержании услуги, а также о всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной им программой страхования. Из содержания кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА2> - условий следует, что подключение к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. <ФИО3> была ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязалась неукоснительно соблюдать положения Условий и Тарифов, являющихся неотъемлемой и составной частью кредитного договора, что подтверждается ее собственноручной подписью на Предложении Клиента (оферте) от <ДАТА2>, адресованной банку. Согласно Условий, комиссия за подключение к программе страхования взимается единоразово путем безакцептного списания со счета клиента в банке. В соответствии с Тарифами ООО <ОБЕЗЛИЧЕНО> по кредитам физических лиц, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора, комиссия за подключение к программе страхования уплачивается единоразово за весь срок кредита. Банк в соответствии с разделом 4 «Подключение к Программе страхования» предложения о заключении договора от <ДАТА2> и общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <ОБЕЗЛИЧЕНО> предоставил в кредит клиенту денежные средства для уплаты комиссии за присоединение к программе страхования 1, что отразил в п.2.2 Предложения о заключении договоров от <ДАТА2>, где указал, что общая сумма кредита включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования, в связи с чем, общая сумма кредита по кредитному договору <НОМЕР> от <ДАТА2> составила <НОМЕР> рублей, включающая в себя <НОМЕР>  рублей - запрошенная сумма кредита и <НОМЕР> рублей - сумма кредита на уплату комиссии по Программе страхования 1. При таких обстоятельствах, доводы истца о том, что ей не была предоставлена полная и достоверная информация по договору являются несостоятельными. Требования истца о взыскании неустойки не основаны на Законе «О защите прав потребителей» и не подлежат удовлетворению. Поскольку денежные средства добровольно уплачены истцом в счет комиссии за присоединение к программе страхования, внесены истцом в качестве надлежащего исполнения обязательств, предусмотренных условиями договора, следовательно, признак неправомерного удержания, влекущего ответственность  за неисполнение денежного обязательства  в виде уплаты процентов за пользование денежными средствами отсутствует. Истцом не представлено доказательств о причинении нравственных и физических страданий действиями банка, не приведены факты совершения противоправных действий со стороны банка,  следовательно оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда не имеется. Поскольку банком не нарушены права истца как потребителя, не подлежат удовлетворению и требования  о выплате штрафа.
 
    Представитель третьего лица ООО «<ОБЕЗЛИЧЕНО>», надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. 
 
    Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что заявленные   <ФИО3> исковые требования являются необоснованными и не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В силу п.1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно ст.166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным ГК РФ, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом. Суд вправе применить такие последствия по собственной инициативе.
 
    В ст.168 ГК РФ указано, что сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    В соответствии со ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.
 
    В соответствии со ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности», к банковским операциям относятся: привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок); размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам; инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц; купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах; привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов; выдача банковских гарантий; осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
 
    Кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
 
    Согласно ст.432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Статьей 30 Федерального закона от <ДАТА6> <НОМЕР> «О банках и банковской деятельности», предусмотрено, что кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.
 
    Как установлено судом, <ДАТА2> между  истцом и ответчиком был  заключен договор предоставления кредита на неотложные нужды <НОМЕР>. Согласно которому, <ФИО3> открыт банковский счет <НОМЕР>  и выдан кредит в размере <НОМЕР> рублей сроком на <ДАТА> с уплатой без комиссии <НОМЕР> годовых.
 
    Согласно п.2.2 кредитного договора общая сумма кредита составляет <НОМЕР> рублей, которая включает в себя комиссию за подключение к Программе страхования 1.
 
    В соответствие с п.4 Кредитного договора банк обязался оказать Заемщику услугу "Подключение к программе страхования" по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>" договор страхования в отношении жизни и здоровья Заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных в Условиях, Тарифах и Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (Программа страхования 1).
 
    Клиент обязался уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренных Условиями и Тарифами. Для уплаты Комиссии за подключение к Программе страхования 1 банк обязался предоставить клиенту кредит на  уплату комиссии за подключение к Программе страхования 1 в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования 1 со счета клиента.
 
    Судом установлено, что банк свои обязательства по предоставлению полной стоимости кредита исполнил путем перечисления денежных средств в размере <НОМЕР> рублей на банковский счет заемщика, что подтверждается выпиской из лицевого счета, то есть за вычетом комиссии за подключение к программе страхования в размере <НОМЕР> рублей.
 
    Заявлением на подключение дополнительных услуг от <ДАТА2>  <ФИО3> выразила согласие быть застрахованной по договору добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, заключенному <ОБЕЗЛИЧЕНО> со страховой компанией ООО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>".
 
    В соответствии с п.6.2.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <ОБЕЗЛИЧЕНО>  услуга "Подключение к Программе страхования" оказывается клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования. Указанная услуга осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита, эта услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и здоровье в любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание клиента воспользоваться услугой подключения к Программе страхования не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора и /или договора о карте.
 
    Пунктом 6.4.12 Общих условий предусмотрено право клиента отказаться от участия в Программе страхования.
 
    Доводы истца о том, что при заключении договора ей не была предоставлена полная информация об услуге по страхованию жизни и здоровья, противоречат материалам дела, из которых следует, что в кредитном договоре, заключенном между сторонами, Общих условиях предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам <ОБЕЗЛИЧЕНО> содержатся подробные условия подключения клиента к Программе страхования жизни и здоровья, в том числе срок действия договора страхования, который равен сроку кредита (п.6.3.4 названных Общих условий). В договоре о предоставлении кредита, указана общая сумма кредита, включающая в себя комиссию за подключение к программе страхования 1, в размере <НОМЕР> рублей, полная стоимость кредита - <НОМЕР> процентов годовых.
 
              В кредитном договоре, имеется  подпись <ФИО3>, которой она подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
    Доводы о том, что между банком и кредитором нет ни одного соглашения, предусматривающего сумму комиссии за присоединение к программе страхования  и порядка ее расчета, подписанного обеими сторонами бездоказательны. В кредитном договоре, имеется  подпись <ФИО3>, которой она подтвердила, что ознакомлена, получила на руки, полностью согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения Условий, Тарифов, являющихся неотъемлемой частью договора.
 
     Таким образом, договор подписан сторонами, вступил в законную силу, следовательно, стороны согласовали между собой все его существенные условия, в том числе и по условиям подключения к Программе страхования 1.
 
    При этом согласно заявлению на подключение дополнительных услуг от <НОМЕР>, <ФИО3> выразила свое добровольное согласие на страхование жизни и здоровья при заключении кредитного договора в последующем.
 
    В соответствии с ч.2 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Толкование приведенной нормы права в отношении настоящих правоотношений позволяет сделать вывод о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.
 
    Данная позиция также отражена в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ <ДАТА7>)
 
    Как усматривается из материалов дела, при выдаче кредита банк применял разработанные им Общие условия предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, в соответствии с которыми страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, причем правилами предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, отказ от подключения данной услуги - право заемщика (п. 6.4.12 Общих условий).
 
    Также из приведенных Общих условий следует, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка.
 
    Таким образом, принимая во внимание то обстоятельство, что заявлением от <ДАТА2>, то есть до заключения кредитного договора, истец самостоятельно и добровольно выразил свое желание быть застрахованным, не отказался от данной услуги, обстоятельства дела свидетельствуют о том, что навязывание услуги страхования при выдаче кредита не было.
 
    Условие об уплате комиссии за предоставление услуги подключения к Программе страхования не противоречит п.1 ст.423 ГК РФ, предусматривающему возможность возмездности договора, ст.5 и ст.29 Федерального закона от <ДАТА8> N 395-1 "О банках и банковской деятельности", которые также не содержат запрета на взимание банком платы за предоставление клиенту услуги подключения к программе страхования, то есть обработке и технической передаче информации о клиенте. Нет такого ограничения и в Законе РФ "О защите прав потребителей", в связи с чем, оснований для признания недействительным условия кредитного договора, которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за подключение к Программе страхования, не имеется.
 
    Кроме того, приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору страхования, заключенному между <ОБЕЗЛИЧЕНО> и ООО "<ОБЕЗЛИЧЕНО>".
 
    Таким образом, ни кредитный договор, ни пункт 6.2.2 Условий не содержат положений, противоречащих п.2 ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей". Доказательств, свидетельствующих о том, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, истцом при рассмотрении настоящего дела не предоставлено.
 
    При заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре, и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования.
 
    Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.
 
    Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
                Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.
 
    В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
                    Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться,  неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
                Из смысла и содержания данной нормы следует, что стороны кредитного договора вправе договором определить любые способы обеспечения исполнения обязательства, не запрещенные законом.
 
    Приведенные выше правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Условие кредитного договора о страховании нельзя отнести к навязыванию банком приобретения дополнительных услуг, поскольку банк не является лицом, реализующим услугу, а сама услуга страхования взаимосвязана с кредитным договором и является составной частью кредитной сделки.
 
    Таким образом, действие банка по включению в кредитный договор условия о взимании единовременного страхового взноса на личное страхование применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей», не ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Суд не находит оснований для признания оспариваемых пунктов кредитных договоров ущемляющим права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, а потому недействительными. Несмотря на обеспечение обязательства договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредитов не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.
 
    В материалах дела имеются доказательства добровольного выбора заемщиком условия обеспечения исполнения кредитного обязательства. Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье. В случае неприемлемости условий кредитных договоров, в том числе в части заключения договоров страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручная подпись в заявлении на подключение дополнительных услуг, подпись на заявлениях по кредитному договору подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства.
 
    Истец осознанно и добровольно приняла на себя все обязательства, которые в настоящее время оспаривает, а потому каких-либо нарушений прав и интересов заемщика не установлено, в связи с чем, отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.
 
    Доводы о нахождении раздела "Подключение к программе страхования" в тексте кредитного договора и невозможности в связи с этим отказаться от страхования, несостоятельны, так как само по себе данное обстоятельство не свидетельствует о том, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования. Истец не была лишена возможности заключить кредитный договор на иных условиях, без подключения к программе страхования. Доказательств обратного суду представлено не было.
 
    Таким образом, при заключении кредитного договора истцу ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация и о кредитном договоре и о сопутствующем ему договоре оказания услуги по подключению к программе страхования и при таких обстоятельствах, заявленные  <ФИО3> исковые требования не подлежат удовлетворению.
 
    В связи с тем, что в удовлетворении основных исковых требований отказано, требования о взыскании с ответчика неустойки, процентов за пользование денежными средствами, судебных издержек, штрафа и компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.
 
    В соответствии  со ст.103 ГПК РФ, поскольку истец освобожден от уплаты государственной пошлины, расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению за счет средств соответствующего бюджета.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
    В удовлетворении исковых требований <ФИО3> к обществу с ограниченной ответственностью <ОБЕЗЛИЧЕНО> о признании кредитного договора от <ДАТА2> незаключенным, обязать ответчика пересчитать сумму ежемесячных платежей, взыскании суммы, полученной ответчиком как неосновательное обогащение, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных издержек и штрафа отказать.
 
 
    Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> области в течение месяца со дня принятия в окончательной форме путём подачи жалобы через <АДРЕС> судебный участок <НОМЕР> <АДРЕС> области.
 
 
 
    Председательствующий                                                                              <ФИО1>
 
 
    Решение принято в окончательной форме <ДАТА9>
 
 
    Председательствующий                                                                              <ФИО1>