Решение от 23 мая 2013 года №2-274/2013.

К делу № 2- 274/2013.
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    23.05.2013. ст. Кавказская Кавказский районный суд Краснодарского края в составе:
 
    председательствующего Агеевой Н.Г.
 
    при секретаре Ангеловской И.М.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк к Гордиенко Наталье Павловне о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
у с т а н о в и л:
 
    ЗАО БАНК «Тинькофф Кредитные Системы» обратилось в суд с иском, просит взыскать с ответчицы Гордиенко Натальи Павловны сумму общего долга - 56341,28 рублей, из которых:
 
    34854,04 рублей - просроченная задолженность по основному долгу; 13438,61 рублей - просроченные проценты;
 
    7458,63 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    сумма комиссий 590,00 рублей - платы за обслуживание.
 
    Государственную пошлину в размере 1 894, 68 рублей.
 
    Свои требования истец обосновывает тем, что истец и ответчица заключили договор № <данные изъяты> от 25.06.2010 г. (дата активации первой кредитной карты) о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 30000 руб., (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Единый документ при заключении Договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия Договора предусмотрены в его составных частях: в Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) (далее - Заявление-Анкета), подписанном Ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) (далее - Общие условия) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    В соответствии п. 2.3 Общих условий Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком Кредитной карты.
 
    В соответствии п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Для проведения операций по Кредитной карте Клиент должен поставить подпись на обратной стороне Кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется Банком, если Клиент назовет Банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента.
 
    Ответчик кредитную карту получил и 25.06.2010 года активировал ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между Истцом и Ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен Договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Истец доверием Ответчика не злоупотреблял, в заблуждение его не вводил, Договор заключен Ответчиком не под влиянием обмана, насилия, угрозы или стечения тяжелых жизненных обстоятельств Ответчика.
 
    После активации кредитной карты Ответчик вправе был расторгнуть Договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также Ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по Договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в Тарифах.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств, для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Денежные средства размещаются Банком в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с п. 1.8 Положения предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям совершенным с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено договором кредитной линии.
 
    Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента.
 
    Согласно п. 1.8 Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, возврата денежных средств определяются в договоре с клиентом. Заключая Договор стороны, согласовали в качестве неотъемлемой его части Тарифы с тарифным планом, указанным в Заявлении-Анкете.
 
    Кредитование по кредитной карте в соответствии с нормами Положения осуществляется в безналичной форме.
 
    Истец не обуславливал получение кредита обязательным приобретением иных услуг, таких, как получение Ответчиком наличных денежных средств в банкоматах, включение в Программу страховой защиты держателей кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), SMS-банк.
 
    Полная стоимость кредита, далее - ПСК, была доведена до Ответчика до момента заключения Договора, путем указания в Заявлении - Анкете. Согласно Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» кредитные организации обязаны информировать заемщиков - физических лиц о полной стоимости кредита, предоставленного кредитором заемщику по кредитному договору в соответствии со статьей 819 ГК РФ и по договору банковского счета - при кредитовании последнего в соответствии со статьей 850 ГК РФ, при этом согласно п. 2.1 в расчет ПСК включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. Несмотря на то, что данное положение не распространяется на правоотношения, вытекающие из договора кредитной линии, Банк довел до Ответчика размер ПСК, а именно указал эффективную процентную ставку в Заявлении-Анкете, а также указал, что в случае использования Ответчиком большего лимита задолженности эффективная процентная ставка уменьшается, что полностью соответствует выводам, изложенным в п. 5 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 146. ПСК вытекающая из договора кредитной линии не может быть рассчитана более детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по Договору не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения Ответчика.
 
    График погашения не составляется и заёмщик сам определяет порядок погашения кредита, поскольку он может пользоваться как лимитом полностью, так и его частью, и банку неизвестно, сколько денежных средств будет получено ответчиком в кредит, в каком размере ответчик будет осуществлять их погашение.
 
    Считают, что право ответчика на свободный выбор услуги нарушено не было, ответчик получил полную и достоверную информацию об оказываемых Банком услугах.
 
    В соответствии с заключенным Договором, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен Банком в любую сторону без предварительного уведомления Клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные Договором комиссии и в предусмотренные Договором сроки вернуть кредит Банку, что соответствует требованиям ст. 819 ГК РФ.
 
    Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с Тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком Ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, Ответчику сообщается при выпуске первой Кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, Счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий), но в соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте (При неполучении Счета-выписки в течение 10 (Десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки Клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме Минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает Клиента от выполнения им своих обязательств по Договору.)
 
    Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в Тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий Договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Свои обязательства по Договору Банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом.
 
    Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия Договора (п. 4.7, 5.6 Общих условий). Согласно п. 5.5 Общих условий в случае неполучения счета-выписки ответчик обязан обратиться по телефону в Банк для получения информации о сумме минимального платежа и дате оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает ответчика от выполнения им своих обязательств.
 
    В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг Договор 27.08.2012 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета. На момент расторжения Договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете.
 
    В соответствии с п. 7.4 Общих условий Заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования.
 
    Факт получения и использования кредита Ответчиком подтверждается детализацией операций по Договору, счетами-выписками, направляемыми Банком ответчику, а также реестрами платежей, которые поступают в Банк в электронной форме (п. 1.8 Положения).
 
    Размер задолженности ответчика подтверждается Заключительным счетом, счетами-выписками, справкой о размере задолженности ответчика и расчетом задолженности ответчика.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, согласно заявления просят рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчица Гордиенко Н.П. с исковыми требованиями согласна частично, согласна с суммой основного долга в размере 34854 рубля 04 копейки, просроченные проценты 13438 рублей 63 копейки, а также с требованиями о взыскании госпошлины, согласно удовлетворенных требований. От уплаты штрафа просит ее освободить, так как у нее тяжелое материальное положение в связи с рождением пятого ребенка. Кредит ею получен на сумму 30000 рублей, а внесла она оплаты на сумму 28850 рублей, остальная сумма начислена за счет страховой защиты, комиссии за снятие наличных средств и т.д., кроме того, она никакого соглашения о неустойке не подписывала.
 
    Изучив материалы дела, суд приходит к следующему:
 
    В соответствии со ст.307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: … кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    В соответствии с условиями Кредитного договора, ответчик обязан осуществлять частичное погашение кредита и уплачивать проценты за пользование кредитом. Однако в нарушение требований ст.ст. 307, 810 (определяющей обязанность заемщика возвратить сумму займа) ГК РФ, в нарушение Кредитного договора, ответчик неоднократно нарушал свои обязательства по кредитному договору, что подтверждается выпиской расчета по договору.
 
    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно приведенным истцом расчетам задолженности по просроченным платежам и просроченному кредиту, повышенным процентам задолженность ответчика составила 48882 руб. 65 коп.
 
    Установленные судебным разбирательством обстоятельства достоверно подтверждают тот факт, что ответчица не исполнила взятые на себя обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитной картой.
 
    Судом установлено, что в силу возникшего между сторонами обязательства займа (кредита), заемщик обязан возвратить сумму займа и проценты по договору.
 
    Оценивая представленные истцом доказательства, признание иска ответчиком, суд приходит к выводу об удовлетворении иска и взыскании с ответчика 34854, 04 рубля просроченной задолженности по основному долгу; 13438 рублей 61 копейку- просроченных процентов; сумму комиссий 590 рублей в счет платы за обслуживание.
 
    В соответствие со ст. 330 ГК РФ неустойкой( штрафом, пеней) признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно ст. 331 ГК РФ соглашение о неустойке должно быть оформлено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность соглашения о неустойке.
 
    Учитывая, что ответчиком было подписано только заявление-анкета, не содержащая двустороннего соглашения об оплате штрафа, его размера и условий, суд считает необходимым отказать истцу в удовлетворении его требований о взыскании штрафных процентов за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, поскольку ответчица не подписывала данного соглашения и в силу требований ст. 331 ГК РФ это влечет его недействительность.
 
    Поскольку истец при подаче искового заявления оплатил госпошлину, то суд на основании ст.98 ГПК РФ присуждает ответчице возместить истцу понесенные по делу судебные расходы. С учетом удовлетворенных исковых требований госпошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере в размере 1 666 рублей 46 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.307, 330,331, 334, 810- 811 ГК РФ ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р е ш и л:
 
    Иск ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ответчицы Гордиенко Натальи Павловны в пользу ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» 34854 (тридцать четыре тысячи восемьсот пятьдесят четыре) рубля 04 коп.- просроченная задолженность по основному долгу; 13438 (тринадцать тысяч четыреста тридцать восемь) рублей 61 копейку- просроченные проценты; сумма комиссий 590 (пятьсот девяносто) рублей - платы за обслуживание, государственную пошлину в размере 1 666 рублей 46 копеек.
 
    ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» отказать в удовлетворении исковых требований о взыскании штрафных процентов за неуплату в срок суммы задолженности по кредитной карте..
 
    Решение может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд через Кавказский районный суд в течение одного месяца.
 
    Председательствующий: