Дата принятия: 30 апреля 2014г.
Номер документа: 2-274-14
Дело № 2-274-14
Р Е Ш Е Н И Е И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и
Далматовский районный суд Курганской области в составе
председательствующего судьи Гоголина В.А.,
при секретаре Порошиной Е.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Далматово Курганской области **.**.****
гражданское дело по иску ОАО «Сбербанк России»,
у с т а н о в и л :
Открытое акционерное общество «Сбербанк России» (далее ОАО «Сбербанк России») обратилось в Далматовский районный суд с иском к ответчику Черных Е.А. о взыскании задолженности по кредитной карте в сумме ****, в том числе: суммы просроченного основного долга ****, просроченных процентов ****, неустойки ****, расторжении договора №* от **.**.**** г., взыскании расходов по оплате госпошлины в размере ****
Будучи надлежащим образом извещенным, представитель истца в судебное заседание не явился, дело просил рассмотреть без его участия.
Ответчик Черных Е.А. в судебном заседании исковые требования признал полностью, подлинность своих подписей в документах банка не оспаривает, с расчетом суммы долга согласен. Кредит не платил, так как не было работы.
Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит иск подлежащими удовлетворению
Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (правила о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Статья 820 ГК РФ определяет, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Требования закона к форме договора при заключении банком и ответчиком Черных Е.А. договора №* от **.**.**** по кредитной карте №* были соблюдены.
В соответствии с п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности
возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу изложенного, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Данным положениям корреспондируют нормы, содержащиеся в п. п. 1 - 3 ст. 421 ГК РФ, согласно которым граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
При этом в силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В п. 2 ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон.
Из заявления Черных Е.А. от **.**.**** на получение кредитной карты с лимитом кредита **** на имя Сбербанка России судом установлено, что заявитель просил открыть ему счет и выдать кредитную карту Сбербанка России, запрашиваемый тип карты – Виза Классик (Visa Classik)указал свои паспортные данные, данные о личности и месте жительства, профессиональной деятельности. В разделе указанного заявления «Подтверждение сведений и условий ОАО «Сбербанк России» в п. 4 имеется письменное условие о том, что Черных Е.А. с условиями выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России и тарифами банка ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять; в п. 5 содержится условие об уведомлении заявителя о том, что Условия выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России, Тарифы банка и памятка Держателя размещены на web-сайте ОАО «Сбербанк России» и в подразделениях ОАО «Сбербанк России».
Данное заявление подписано ответчиком, что свидетельствует об ознакомлении с указанными в нем условиями и документами.
В подтверждение получения суммы кредита Черных Е.А. истцом предоставлен лицевой счет по кредитному договору №* по карте Черных Е.А. №* ОАО «Сбербанк России», с датой открытия договора **.**.**** г.; дата образования просроченной
задолженности по основному долгу – **.**.**** г., дата образования срочной задолженности определена как **.**.**** г., дата образования первой ссуды к погашению – **.**.**** г., дата окончания расчета, введенная пользователем **.**.**** г., фиксация просроченных сумм и расчет цены иска также произведены на **.**.**** На дату фиксации просроченных сумм период просрочки по основному долгу составил 284 дня, общая сумма задолженности - ****, в том числе: просроченный основной долг – ****, просроченные проценты – ****, неустойка – ****
Следовательно, между сторонами спора был заключен сложный договор, предусматривающий предоставление кредита, выдачу банковской карты и открытие банковского счета.
Таким образом, рассматриваемый кредитный договор считается заключенным и исполненным со стороны Банка по выдаче карты и кредита Заемщику Черных Е.А.
Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора, также подписанная Черных Е.А. **.**.**** г., свидетельствует о том, что валюта счета карты определяется в рублях; кредитный лимит определен в ****; срок кредита 36 месяцев, длительность льготного периода 50 дней, процентная ставка по кредиту – 19,0% годовых, минимальный ежемесячный платеж по погашению основного долга (% от размера задолженности) – 5,0 %., дата платежа – не позднее 20 дней с даты формирования отчета; комиссия в соответствии с тарифами банка, размер и сроки уплаты которых известны на момент заключения договора, включенные в расчет полной стоимости кредита по кредитной карте: плата за годовое обслуживание кредитной карты в рублях – за каждый последующий год обслуживания составляет 750.
В разделе III Информации установлены платежи заемщика, не включенные в расчет полной стоимости кредита - это платежи заемщика, обязанность осуществления которых заемщиком вытекает не из кредитного договора, а из требований закона; платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий кредитного договора; платежи по обслуживанию кредита, величина и сроки уплаты которых зависят от решения заемщика и\или варианта его поведения и определяются Тарифами на выпуск и обслуживание кредитных карт.
Раздел IV указанного документа предусматривает, что кредит предоставлен в размере кредитного лимита сроком на 3 года, задолженность по кредиту погашается ежемесячно в сумме обязательного платежа, предусмотренного условиями договора. Полная стоимость кредита как размер годовых процентов определена в 21,9 %. Расчет полной стоимости кредита произведен в соответствии с требованиями банка России по формуле, приведенной в Указании Банка России «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» от **.**.**** № №*У. Указано о возможности получения примера расчета по кредитной карте по требованию заемщика по месту выдачи карты.
Заемщик также расписался за то, что получил экземпляр формы «Информация о полной стоимости кредита по кредитной револьверной карте при условии ежемесячного погашения суммы обязательного платежа, предусмотренного условиями договора.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Статья 811 ГК РФ предусматривает, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 3.5 Условий выпуска и обслуживания кредитной карты Сбербанка России ОАО, на сумму основного долга начисляются проценты за пользование кредитом по ставке и на условиях, определенных тарифами банка. Проценты начисляются с даты отражения операции по ссудному счету (не включая эту дату) до даты погашения задолженности (включительно). При исчислении процентов за пользование кредитными средствами в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде в году – действительное число календарных дней.
Согласно п. 3.7 указанных Условий, погашение задолженности по карте производится путем пополнения счета карты одним из указанных способов, в том числе наличными денежными средствами, безналичным переводом, переводом с дебетовой карты Сбербанка России, банковским переводом на счет карты.
Пункт 3.10 Условий предусматривает, что датой погашения задолженности по кредиту является дата зачисления средств на счет карты. Денежные средства, поступающие на счет карты, списываются банком со счета в безакцептном порядке и направляются на погашение задолженности в очередности, установленной данным пунктом, которая соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. Фактическое зачисление поступивших на счет карты Черных Е.А. денежных средств, в том числе и последнего платежа, соответствует указанным условиям и ст. 319 ГК РФ.
В соответствии с разделом 4 Условий, Держатель карты обязан выполнять настоящие Условия и требования Памятки держателя, (п. 4.1.1), ежемесячно не позднее даты платежа вносить на счет карты сумму обязательного платежа, указанную в отчете (п. 4.1.4), отвечать по своим обязательствам перед банком всем своим имуществом в пределах задолженности (п. 4.1.6).
В соответствии с п. 8.6 Условий, при отсутствии операций по карте\счету карты в течение срока ее действия Договор утрачивает силу. Прекращение действия договора является основанием для закрытия счета карты.
Статья 309 ГК РФ определяет, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и
требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Статья 314 ГК РФ устанавливает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
Нарушение сроков и порядка внесения ежемесячных платежей ответчиком подтверждается копией лицевого счета Черных Е.А. по номеру счета карты 4276011607617467.
**.**.**** Банком в адрес Черных Е.А. заказной корреспонденцией было направлено уведомление о досрочном возврате всей суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора, согласно которого сообщено о допущенной просроченной задолженности на **.**.****. в сумме ****, в том числе по основному долгу – ****, по процентам за пользование кредитом – ****, неустойке в размере – 3300,74. В соответствии со ст. 307, 309, п. 2 ст. 811, 819 ГК РФ, а также согласно условиям договора, Банк потребовал от заемщика Черных Е.А. досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и предлагал расторгнуть договор; досрочный возврат должен быть осуществлен в срок не позднее **.**.****
Указанное требование Черных Е.А. было получено, однако полное погашение задолженности по кредитному договору и его расторжение со стороны ответчика не последовало.
Согласно ч. 2 ст. 450 ГК РФ, по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
Учитывая фактические обстоятельства ненадлежащего исполнения договора со стороны заемщика Черных Е.А. по внесению ежемесячных платежей, условия кредитного договора, отказ заемщика от исполнения письменных требований банка по досрочному погашению всей имеющейся суммы задолженности по кредитному договору следует считать, что это является существенным нарушением договора со стороны заемщика и является основанием для расторжения договора по требованию другой стороны на основании ч. 2 ст. 450 ГК РФ.
Расчет взыскиваемых сумм, произведенный истцом, судом проверен, произведен правильно. Взысканию с ответчика на момент вынесения решения суда подлежит задолженность в сумме ****
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все
понесенные по делу судебные расходы, в т.ч. по уплате госпошлины, которые для истца составили ****.
Руководствуясь ст. 98, 194-199 ГПК РФ суд,
р е ш и л :
Исковые требования открытого акционерного общества «Сбербанк России» удовлетворить.
Взыскать с Черных Евгения Александровича в пользу открытого акционерного общества «Сбербанк России» задолженность по кредитной карте в сумме **** 84 копейки и в возмещения судебных расходов по оплате государственной пошлины **** 32 копейки, всего взыскать **** 16 копеек.
Расторгнуть договор №* от **.**.**** заключенный между открытым акционерным обществом «Сбербанк России» и Черных Евгением Александровичем.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курганский областной суд в течение одного месяца со дня его принятия, путем принесения апелляционной жалобы через Далматовский районный суд Курганской области.
Председательствующий
судья В.А. Гоголин