Решение от 23 декабря 2013 года №2-2735/2013

РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    23 декабря 2013 года г. Москва
 
    Зеленоградский районный суд г. Москвы в составе:
 
    председательствующего федерального судьи В.А. Моисеева
 
    при секретаре судебного заседания М.С. Галактионовой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2735/2013 по исковому заявлению Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ничаевой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании, -
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец Открытое акционерное общество «АЛЬФА-БАНК» (далее – ОАО «АЛЬФА-БАНК»), действуя через своего представителя по доверенности (л.д.30) Михайловскую О.В., обратилось в Зеленоградский районный суд г. Москвы с исковым заявлением к ответчику Ничаевой Н.А. и сослалось на то, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Ничаева Н.А. заключили Соглашение о кредитовании № на получение Персонального кредита. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления Персонального кредита (Кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от ДД.ММ.ГГГГ № сумма кредитования составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк перечислил Заемщику денежные средства в размере <данные изъяты> руб. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Ничаева Н.А. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно Расчету задолженности и Справке по Персональному кредиту сумма задолженности Ничаевой Н.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» составляет <данные изъяты> руб., а именно:
 
    - просроченный основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    - начисленные проценты – <данные изъяты> руб.;
 
    - комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> руб.;
 
    - штрафы и неустойки – <данные изъяты> руб.
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» просит:
 
    1. Взыскать с Ничаевой Н.А. в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» задолженность по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. – основной долг; <данные изъяты> руб. – проценты; <данные изъяты> руб. – начисленные неустойки; <данные изъяты> руб. – комиссия за обслуживание счета;
 
    2. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» в размере <данные изъяты> руб. (л.д.3-4).
 
    Истец ОАО «АЛЬФА-БАНК» своего представителя в судебное заседание не направило, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя (л.д.4, 6, 7, 8, 9).
 
    Суд, руководствуясь положениями ст.167 ГПК РФ, определил рассматривать дело в отсутствие представителя истца ОАО «АЛЬФА-БАНК».
 
    Ответчик Ничаева Н.А. в судебное заседание не явилась.
 
    Ничаева Н.А. зарегистрирована по месту жительства по адресу: <адрес> (л.д.35).
 
    По данному адресу <адрес> Ничаевой Н.А. неоднократно направлялись судебные извещения заказным письмом (л.д.38), а также в виде телеграммы (л.д.33), которые Ничаевой Н.А. получены не были (л.д.38, 39).
 
    О месте и времени настоящего судебного заседания Ничаева Н.А. извещалась телеграммой (л.д.33).
 
    Отделением связи по месту жительства адресата сообщено в суд, что адресат по указанному адресу (<адрес>) не проживает.
 
    Место фактического пребывания ответчика Ничаевой Н.А. суду не известно.
 
    По смыслу положений ст.120 ГПК РФ розыск ответчика по данной категории дел не предусмотрен.
 
    Судебные извещения в виде телефонограмм по телефону №, который указан в качестве контактной информации в Анкете-заявлении Ничаевой Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ, адресованном в ОАО «АЛЬФА-БАНК» (л.д.17-18), ответчик Ничаева Н.А. не принимает (л.д.40).
 
    Иной возможности известить ответчика Ничаеву Н.А. о месте и времени судебного разбирательства у суда не имеется.
 
    Суд, руководствуясь положениями ст.119 ГПК РФ, определил рассматривать дело в отсутствие ответчика Ничаевой Н.А.
 
    Исследовав находящиеся в деле доказательства, суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с п.1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путём присоединения к предложенному договору в целом.
 
    В соответствии с п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В соответствии с п.1 ст.329, п.1 ст.330 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, под которой признается определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В судебном заседании установлено, что ответчик Ничаева Н.А. ДД.ММ.ГГГГ обратилась в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с письменным анкетой-заявлением, в котором изложила, что она изъявляет желание заключить договор страхования в ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Персональных кредитов» и в случае принятия Банком решения о выдаче ей Персонального кредита увеличить сумму кредита на сумму страховой премии. Она также просила заключить с ней Соглашение о кредитовании в соответствии с Общими условиями предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженностями равными частями) в редакции, действующей в момент подписания анкеты-заявления (далее – Общие условия), и предоставить кредит в сумме <данные изъяты> руб., а с учетом суммы страховой премии – <данные изъяты> руб., на срок <данные изъяты> месяцев с суммой ежемесячного платежа в счет погашения кредита – <данные изъяты> руб., с датой перечисления Суммы Кредита на счет – ДД.ММ.ГГГГ. Она подтвердила, что с Общими условиями она ознакомлена и согласна (л.д.17-18).
 
    Общие условия предоставления Персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженностями равными частями), введенные приказом от ДД.ММ.ГГГГ №, суду представлены (л.д.21-22).
 
    Суду также представлены: Справка по кредиту наличными (до ДД.ММ.ГГГГ именовался – «Персональный кредит») на ДД.ММ.ГГГГ (счет № (л.д.12), выписка по счету №, открытому на имя Ничаевой Н.А. (л.д.13-14, 15), а также расчет задолженности Ничаевой Н.А. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), из содержания которых следует, что кредит в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. предоставлен Ничаевой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ, что Ничаева Н.А. допускает нарушения своих обязательств по внесению платежей с ДД.ММ.ГГГГ, и общая сумма задолженности Ничаевой Н.А. перед ОАО «АЛЬФА-БАНК» по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., в том числе:
 
    - основной долг – <данные изъяты> руб.;
 
    - проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
 
    - неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> руб.;
 
    - комиссия за обслуживание текущего счета – <данные изъяты> руб.;
 
    - штраф на комиссию за обслуживание счета – <данные изъяты> руб. (л.д.11-15).
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
 
    По смыслу п.2 ст.811, п.2 ст.819 ГК РФ, если кредитным договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст.12, ч.1 ст.56, ч.1 ст.57 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон. Каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. Доказательства представляются сторонами.
 
    Ответчик не представил суду достаточные и допустимые доказательства того, что его задолженность перед истцом, указанная выше, им была погашена полностью или частично.
 
    Суд учитывает, что в силу положений ч.2 ст.150 ГПК РФ непредставление ответчиком доказательств и возражений не препятствует рассмотрению дела по имеющимся в деле доказательствам.
 
    Ничаева Н.А. возражений по представленным: Справке по кредиту наличными (до ДД.ММ.ГГГГ именовался – «Персональный кредит») на ДД.ММ.ГГГГ (счет №) (л.д.12); выписке по счету №, открытому на имя Ничаевой Н.А. (л.д.13-14, 15), а также расчету задолженности Ничаевой Н.А. по Соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11), в части правильности сделанных начислений, а также свой расчет задолженности суду не представила.
 
    Суд находит изложенный выше расчет истца в части: основного долга в размере <данные изъяты> руб.; процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб.; неустойки за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. и неустойки за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб., не противоречащим указанным выше Соглашению и Общим условиям, а потому соглашается с ним.
 
    Однако суд не может согласиться с расчетом задолженности в части: комиссии за обслуживание текущего счета в размере <данные изъяты> руб. и штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере <данные изъяты> руб. по следующим основаниям.
 
    Как следует из изложенного выше анкеты-заявления Ничаевой Н.А. от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.17-18), комиссия за обслуживание счета составляет <данные изъяты>% от суммы кредита (ежемесячно).
 
    Однако при обращении в ОАО «АЛЬФА-БАНК» с анкетой-заявлением от ДД.ММ.ГГГГ в данном анкете-заявлении Ничаева Н.А. оставила не заполненным поле об открытии ей (Ничаевой Н.А.) в соответствии с заключаемым с ней Соглашением о кредитовании Текущего или Текущего кредитного счета. При этом в бланке анкеты-заявления указано, что данное поле может не заполняться при наличии у Ничаевой Н.А. ранее открытого в Банке Текущего или Текущего кредитного счета (л.д.17-18).
 
    Как следует из выписки по счету № (л.д.13-14, 15), данный счет был открыт ещё до обращения Ничаевой Н.А. ДД.ММ.ГГГГ в ОАО «АЛЬФА-БАНК» по вопросу заключения Соглашения о кредитовании №. На данном счете также отражаются операции по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.13-14, 15), который в рассматриваемом иске не упоминается. То есть счет № был открыт Ничаевой Н.А. не в связи с заключением Соглашения о кредитовании №, на котором основан рассматриваемый иск.
 
    Кроме того, в соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, признаются недействительными.
 
    Согласно положениям ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 26 марта 2007 года за № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.
 
    В связи с изложенным суд приходит к выводу о том, что установление комиссии за обслуживание счета, используемого исключительно для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами, нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено, а потому взимание банком платы за обслуживание счета, применительно к п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
 
    Таким образом, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд находит исковое заявление ОАО «АЛЬФА-БАНК» подлежащим удовлетворению частично – в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    В соответствии со ст.ст.88 и 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, включая государственную пошлину. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Судом установлено, что для рассмотрения дела в суде истец уплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., что доказывается наличием в деле платежного поручения № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.10).
 
    В соответствии с положениями ст.333.19 НК РФ, сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., подлежащей взысканию с ответчика Ничаевой Н.А., соответствует размер государственной пошлины в сумме <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Таким образом, с ответчика Ничаевой Н.А. в пользу истца подлежит взысканию в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины сумма в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Руководствуясь ст.ст.309, 329, 330, 428, 432, 433, 811, 819, 820 ГК РФ, ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», ст.ст.1, 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», ст.333.19 НК РФ, ст.ст.12, 56, 57, 88, 98, 119, 150, 167, 194-198 ГПК РФ, суд -
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковое заявление Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Ничаевой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Ничаевой Н.А. в пользу Открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК»: задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.; в счет возмещения расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., а всего – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.
 
    Открытому акционерному обществу «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении остальной части искового заявления к Ничаевой Н.А. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании – отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Зеленоградский районный суд города Москвы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
    Федеральный судья