Решение от 14 апреля 2014 года №2-272/2014

Гр. дело №2-272/2014 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    14 апреля 2014 года г. Сосновоборск
 
    Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Астраханцевой Е.Ю.,
 
    при секретаре ФИО4,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключено Соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № № в размере 84500 рублей 00 копеек под 14,99 % годовых. Данное Соглашение заключено в офертно-акцептной форме. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере 5360 рублей; в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка, а также каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Ответчица взятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Задолженность ответчицы перед банком составляет 79327 рублей 11 копеек, из них просроченный основной долг в размере 52322 рубля 47 копеек, начисленные проценты в размере 2336 рублей 37 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 5003 рубля 55 копеек, штрафы и неустойки в размере 19664 рублей 72 копейки.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению о кредитовании № № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 79327 рублей 11 копеек, из них просроченный основной долг в размере 52322 рубля 47 копеек, начисленные проценты в размере 2336 рублей 37 копеек, комиссия за обслуживание счета в размере 5003 рубля 55 копеек, штрафы и неустойки в размере 19664 рублей 72 копейки, а также расходы по оплате госпошлины при подаче иска в размере 2579 рублей 81 копейка.
 
    Представитель истца ОАО «АЛЬФА-БАНК» в судебное заседание не явился, истец просил рассмотреть дело в отсутствие его представителя, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчица ФИО5 в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, о рассмотрении дела в ее отсутствие не просила, о дне, времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением.
 
    При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению, но не в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АЛЬФА-БАНК» и ФИО2 заключено в офертно-акцептной форме соглашение о кредитовании № MOQDF220S12072500715 на получение персонального кредита, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере 84500 рублей под 14,99 % годовых, сроком на 2 года, с возвратом суммы займа путем внесения ежемесячных платежей не позднее 25 числа каждого месяца в размере 5360 рублей, что подтверждается анкетой-заявлением на получение персонального кредита от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В соответствии с выписками по счету ответчицы за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года, а также справкой по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ истица воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования, однако она ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту и уплате процентов за пользование денежными средствами.
 
    Согласно п.п. 5.1, 5.2, 5.3 Общих условий предоставления персонального кредита предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком обязательств по погашению кредита и процентов по нему, а также уплаты комиссии за обслуживание счета, он выплачивает банку неустойку в размере 2 % от суммы несвоевременно погашенного основного долга, процентов, комиссии за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности.
 
    Кроме того, условиями договора предусмотрена ежемесячная комиссия за обслуживание счета в размере 1,490 % от суммы кредита, то есть 1259 рублей 05 копеек.
 
    Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, предоставленному истцом, проверенному судом и произведенному верно, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчицы перед истцом составляет 79327 рублей 11 копеек, в том числе: основной долг 52322 рубля 47 копеек, проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2336 рублей 37 копеек, неустойка за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 2250 рублей 37 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ - 12841 рубль 12 копеек, комиссия за обслуживание текущего счета 5003 рубля 55 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счета 4573 рубля 23 копейки.
 
    Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие невыполнение ответчиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором.
 
    При этом, в соответствии со ст.167, ст.168 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке. Сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Часть 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 гола №2300-1 предусматривает, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
 
    Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с п.2.1.2 Положения Центрального Банка РФ от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    Согласно п.2 ч.1 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года №395-1 привлечение денежных средств физических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    В соответствии с Информационным письмом Центрального банка РФ от 29.08.2003 года №4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ГК РФ, Положения Банка России от 26.03.2007 года №302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    Из указанных выше положений следует, что открытие и ведение ссудного счета служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и представляет собой внутреннюю бухгалтерскую операцию банка, которая не может рассматриваться в качестве оказываемой заемщику услуги.
 
    Согласно ч.2 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Таким образом, включение в кредитный договор условия о взимании комиссии за обслуживание счета ущемляет установленные законом права потребителя.
 
    Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 Постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на ч. 3 ст. 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании п. 2 ст. 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в ст. ст. 168 - 172 названного Кодекса).
 
    Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, следует уменьшить размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за обслуживание счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
 
    На основании изложенного, суд приходит к выводу, что из расчета задолженности по кредиту подлежит исключению задолженность по ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 5003 рубля 55 копеек, штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 4573 рубля 23 копейки.
 
    Таким образом, сумма задолженности по кредитному договору составит 69750 рублей 33 копейки (79327 рублей 11 копеек – 5003 рубля 55 копеек – 4573 рубля 23 копейки), которая подлежит взысканию с ответчика.
 
    Принимая во внимание период образования задолженности, размер образовавшейся задолженности и размер неустойки, заявленный истцом, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки.
 
    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере 69750 рублей 33 копейки.
 
    Государственная пошлина, с учетом удовлетворенных судом требований истца в размере 69750 рублей 33 копейки в соответствии со ст. 333.19 НК РФ составит 2292 рубля 51 копейка.
 
    При подаче искового заявления истцом уплачена госпошлина в размере 2579 рублей 81 копейка, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    Таким образом, взысканию с ответчицы в пользу истца подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 2292 рубля 51 копейка.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Удовлетворить исковые требования открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору частично.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» задолженность по кредиту в размере 69750 рублей 33 копейки, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2292 рубля 51 копейка, а всего 72042 рубля 84 копейки.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.
 
    Председательствующий Е.Ю. Астраханцева