Решение от 08 апреля 2014 года №2-271/6-2014

    Дело № 2-271/6 - 2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    «08» апреля 2014 года                              г. Курск    
 
    Кировский районный суд г. Курска в составе:
 
    председательствующего судьи Чухраевой О.Б.,
 
    при секретаре Егоровой Ю.П.,
 
    с участием представителя истца Рюмшиной Н.В.,
 
    представителя ответчика по доверенности Лемещенко А.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Рюмшиной <данные изъяты> к ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, признании недействительными кредитных договоров в части,
 
У С Т А Н О В И Л :
 
    Рюмшина Т.М. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «ТРАСТ» о взыскании суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, неустойки, компенсации морального вреда, признании недействительными кредитных договоров в части.
 
    Свой иск мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым, было осуществлено единовременное безакцептное списание комиссии за начисление кредитных средств на счет в размере <данные изъяты> руб., а также по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уплачено комиссий за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ОАО НБ «ТРАСТ» ей была выдана кредитная карта. Комиссий за ведение счета уплачено <данные изъяты>., за операции получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка <данные изъяты>., штрафов за пропуск платежей <данные изъяты> руб.
 
    ДД.ММ.ГГГГ    года с ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о
предоставлении кредита на неотложные нужды. Были уплачены: комиссия за зачисление кредитных средств на Счет Клиента <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>
 
    ДД.ММ.ГГГГ    года с ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о
предоставлений кредита на неотложные нужды. Уплачены комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ с ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен договор № о предоставлении кредита на неотложные нужды. Уплачены комиссии за зачисление кредитных средств на Счет Клиента <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>., за участие в программе коллективного страхования <данные изъяты>.
 
    Считает, что само по себе подписание заявлений по утвержденной кредитным учреждением форме, не свидетельствует о свободном волеизъявлении, поскольку получение кредитов было возможно только в той форме, в которой было предложено банком с включенными в договоры условиями на участие в программе коллективного страхования, а также на осуществление безакцептного списания платы и комиссий за участие в программе коллективного страхования, на размер которых Кредитором увеличивается сумма предоставленных кредитов. Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье. Считает, что включение в договора кредитования условий об уплате комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссий за расчетное обслуживание и заключения договоров страховании с уплатой комиссий нарушает ее права как потребителя и влечет необоснованные и несоразмерные дополнительные издержки, а потому, указанные условия являются недействительными. В установленные законом сроки и добровольном порядке поданная претензия о возврате всех фактически уплаченных комиссий, ответчиком не исполнена. В связи с чем, просит суд взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» денежные средства, неосновательно полученные банком в результате уплаты комиссий в общей сумме <данные изъяты> руб., из которых: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; по кредитной карте в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>.; взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>.; взыскать сумму штрафа за отказ от добровольного возврата денежных средств в размере <данные изъяты>.; взыскать сумму неустойки за отказ от добровольного возврата денежных средств в размере <данные изъяты> руб., взыскать компенсацию морального вреда; признать недействительными в условиях кредитных договоров пункты об уплате комиссий, в том числе п.2.8 заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и п.3 Тарифного плана «Частный GP-NEW» по кредитной карте.
 
    С учетом уточнений к иску в части расчетов заявленных сумм, истец Рюмшина Т.М. просила суд: взыскать с ОАО НБ «Траст» денежные средства, неосновательно полученные банком в результате уплаты комиссий в общей сумме <данные изъяты>., в том числе по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> руб.; взыскать сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., т.е. по день подачи иска; также за указанный срок сумму неустойки по ст.28 Закона о защите прав потребителей в размере <данные изъяты>.; взыскать штраф за отказ от добровольного возврата денежных средств в размере <данные изъяты>.; компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.; признать недействительными в условиях кредитных договоров пункты об уплате комиссий, в т.ч.: п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., которым предусмотрена ежемесячная уплата комиссий за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> руб. в месяц, п.3 Тарифного плана «Частный GP-NEW» по кредитной карте, которым предусмотрена ежемесячная уплата комиссий за ведение счета в размере 0,2% от суммы кредита.
 
    В судебном заседании представитель истца по доверенности Рюмшина Н.В. исковые требования с уточненным размером взыскиваемых сумм поддержала по изложенным в иске основаниям.
 
    В судебном заседании представитель ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» по доверенности Лемещенко А.С. исковые требования признал частично, не возражал против взыскания процентов за задержку выплат по возврату комиссий за расчетное обслуживание, в удовлетворении остальных исковых требований просил отказать, как необоснованных. При этом пояснил, что кредитный договор заключается Банком с каждым заемщиком индивидуально, на конкретных условиях, предусмотренных договором. Стороны свободны в заключении договоров. Заемщик Рюмшина Т.М. была ознакомлена с условиями кредитования, свое согласие выразила подписанием договоров. Требования Рюмшиной Т.М. по претензии от ДД.ММ.ГГГГ. о возврате уплаченных комиссий были исполнены Банком добровольно и фактически до подачи данного иска в суд, в том числе: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в части взыскания комиссии за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты> руб. и единовременной комиссии за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. - путем перечисления данных денежных средств на текущий счет истца №№; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. путем перечисления комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты>. и неиспользованной части страховой премии в сумме <данные изъяты>. на текущий счет истца № №; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. на текущий счет истца №№; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ путем перечисления комиссии за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб. на текущий счет истца №№. Зачисленные на счета истца денежные средства, согласно условиям договоров, были направлены в счет имеющейся задолженности по кредитам. Поэтому, при добровольном удовлетворении требований потребителя, считает, что штраф, предусмотренный п.6 ст.13 Закона «О защите прав потребителей», не подлежит взысканию. Также пояснил, что участие в Программах защиты заемщиков является добровольным и не влияет на принятие положительного решения Банком о выдаче кредита. Клиент до обращения в Банк за кредитом может определиться о необходимости для него участвовать или не участвовать в Программе страхования и при принятии решения об участии - выбрать страховую компанию из состава указанных. При этом клиенту предлагают ознакомиться с тарифами по кредиту, применяемыми Банком при желании и в случае отказа клиента участвовать в Программе страхования, Банк предлагает и по желанию заемщика делает калькуляцию кредита по интересующему тарифу. Тарифы, применяемые при согласии клиента быть застрахованным, имеют более низкую процентную ставку, чем тариф, применяемый при отказе клиента от страхования. Анкета заполняется в текстовом редакторе сотрудником Банка, со слов Клиента вносятся все озвученные им данные и в том числе проставляется отметка о согласии Клиента на участии Клиента в Программе страхования, после чего прочитывается Клиентом и подписывается им собственноручно на каждой странице.
 
    Также указал на отсутствие правовых оснований для удовлетворения требования о признании договоров о предоставлении и обслуживании кредитной карты, в части взимания комиссии за операции получения наличных денежных средств, комиссии за ведение банковского Счета и взыскании штрафа недействительным. Между истцом и ответчиком был заключен договор в соответствии со ст.442 ГК РФ о предоставлении и обслуживании кредитной карты №№. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная истцом, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении - Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт НБ «ТРСТ» (ОАО). Услуги, оказываемые в рамках заключенного договора, являются возмездными в силу ст.423 ГК РФ. Истец располагал на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных ответчиком услугах, что подтверждается подписью истца на тарифах по тарифному плану и условиях выпуска и обслуживания кредитных карт. Истец при исполнении Договора был ознакомлен и согласен с Общими условиями и Тарифами, оплачивал и принимал фактически оказанные ответчиком услуги. Кроме того, взимаемая ответчиком комиссия за операции получения наличных денежных средств и комиссию за ведения Счета по кредитной карте не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание клиента. Условия пользования кредитной картой определяются по выбору заемщика, так, при осуществлении операции по расчетам безналичным способом, комиссия не взимается.
 
    Требование истца о взыскании неустойки неправомерно, поскольку к правоотношениям сторон по оспариваемому договору нормы ст.ст.28,31 Закона РФ «О защите прав потребителей», на которые ссылается истец, не применимы, последствия недействительности сделки в виде уплаты неустойки не предусмотрены. При этом, в случае, если суд не согласится с доводами ответчика в этой части, в соответствии со ст.333 ГК РФ, просит уменьшить размер неустойки, как несоразмерной последствиям нарушения обязательства. Доводы истца о возмещении ему компенсации морального вреда считает необоснованными, поскольку причинение морального вреда как конкретных физических и нравственных страданий истцом не доказано.
 
    Выслушав доводы сторон, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Статьей 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено, что отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству условий договора. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком, на устраивающих его условиях получения кредита.
 
    В соответствии с п.1 ст.ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Рюмшиной Т.М. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № о предоставлении на неотложные нужды <данные изъяты> руб. на срок 36 месяцев под 18 % годовых.
 
    В соответствии с Условиями кредита за зачисление кредитных средств на счет Клиента Банк единовременно безакцептно списал комиссию в размере <данные изъяты>.(п.2.16 раздела «Информация о Кредите»), также ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составила 0,99%(<данные изъяты>.) (п.2.8 договора).
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Рюмшиной Т.М. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № о предоставлении на неотложные нужды <данные изъяты>. на срок 36 месяцев под 33,50% годовых.
 
    В соответствии с Условиями кредита за зачисление кредитных средств на счет Клиента Банк единовременно безакцептно списал комиссию в размере <данные изъяты>.(п.2.16 раздела «Информация о Кредите»).
 
    Подписав кредитный договор, как следует из его условий, Рюмшина Т.М. согласилась участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с включением платы за участие в программе в сумму кредита.
 
    Плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.
 
    Согласно выписки по лицевому счету в пользу <данные изъяты>» по страхованию жизни ДД.ММ.ГГГГ. было перечислено <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Рюмшиной Т.М. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № о предоставлении на неотложные нужды <данные изъяты>. на срок 45 месяцев под 33,50% годовых.
 
    В соответствии с Условиями кредита за зачисление кредитных средств на счет Клиента Банк единовременно безакцептно списал комиссию в размере <данные изъяты>.(п.2.16 раздела «Информация о Кредите»).
 
    Подписав кредитный договор, как следует из его условий, Рюмшина Т.М. согласилась участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья и в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с включением платы за участие в программе в сумму кредита.
 
    Плата за участие в программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды составляет 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.
 
    Согласно выписки по лицевому счету в пользу <данные изъяты>» по страхованию жизни ДД.ММ.ГГГГ. было перечислено <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Рюмшиной Т.М. и ОАО НБ «ТРАСТ» был заключен кредитный договор № о предоставлении на неотложные нужды <данные изъяты>. на срок 24 месяца под 36% годовых.
 
    В соответствии с Условиями кредита за зачисление кредитных средств на счет Клиента Банк единовременно безакцептно списал комиссию в размере <данные изъяты>.(п.1.14 раздела «Информация о Кредите»).
 
    Подписав кредитный договор, как следует из его условий, Рюмшина Т.М. согласилась участвовать в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья по кредитам на неотложные нужды с включением платы за участие в программе в сумму кредита.
 
    Плата за участие в программе коллективного страхования по кредиту составляет 0,3% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита.
 
    Согласно выписки по лицевому счету за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни ДД.ММ.ГГГГ. было перечислено <данные изъяты>.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Рюмшиной Т.М. на основании ее заявления ОАО НБ «ТРАСТ» была выдана кредитная карта с лимитом в <данные изъяты>. под 27,99% годовых.
 
    Согласно Тарифного плана «Частный GP-New» предусмотрены: комиссия за ведение счета в размере 0,2% от суммы кредита(п.3), комиссия за операцию получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка в размере 3,9% от суммы операции, но не менее 250 рублей (п.8); а также штраф за пропуск оплаты минимального платежа(п.12).
 
    В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ", п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    Условия кредитного договора о взимании с физических лиц - заемщиков комиссии за обслуживание кредита ущемляют права потребителей и признаются недействительными в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Из утвержденного Банком России 26.03.2007 г. № 302-П Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Таким образом, действия банка по обслуживанию кредита со взиманием дополнительно денежных средств поименованных как комиссия за облуживание счета, нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, влияющую на существо обязательства сторон.
 
    Ссудный счет не является банковским счетом и открывается для учета операций, предусмотренных Общим условиями кредитования, то есть операций по представлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита).
 
    Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    В силу ст.168 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), а также ст. 180 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
 
    При таких обстоятельствах, требования истца о недействительности вышеуказанных кредитных договоров в части взимания комиссии за расчетное обслуживание и ведение ссудного счета, являются обоснованными, поскольку условия кредитного договора о взимании с физического лица - заемщика данного вида комиссии не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
    Согласно представленного сторонами и проверенного судом расчета, Рюмшиной Т.М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ., т.е. на момент подачи иска в суд, были выплачены суммы: по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. - единовременная комиссия за выдачу кредита в сумме <данные изъяты>. и комиссия за расчетное обслуживание в общей сумме <данные изъяты> руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты>.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме ДД.ММ.ГГГГ руб.; по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. комиссия за зачисление кредитных средств на счет в сумме <данные изъяты> руб.
 
    Таким образом, на момент подачи иска в суд, претензия Рюмшиной Т.М. о возврате комиссий, полученная Банком ДД.ММ.ГГГГ., вопреки доводам по иску, была исполнена Банком.
 
    Как следует из пояснений представителя ответчика, указанные суммы по кредитным договорам были перечислены Банком на текущие счета истца и, в дальнейшем, согласно условий кредитования (п.8 договоров), были направлены в счет погашения задолженности по кредитам.
 
    Доводы представителя истца, настаивавшего на удовлетворении требований о взыскании указанных комиссий, по мотивам того, что истец не получила данные суммы на руки и не смогла распорядиться ими по своему усмотрению, в том числе погасить задолженность по своему выбору по кредиту с наибольшей процентной ставкой, расцениваются судом как несостоятельные. Представленная в материалы дела претензия не содержит требований о возврате Рюмшиной Т.М. суммы комиссий наличными на руки, при этом, погашение кредитных задолженностей за счет возращенных сумм не может нарушать права заемщика.
 
    При таких обстоятельствах, требуемая истцом сумма в судебном порядке взысканию не подлежит.
 
    Вместе с тем, принимая во внимание отсутствие возражений Банка, суд считает возможным удовлетворить исковые требования в части взыскания с ответчика суммы процентов в порядке ст.395 ГК РФ за требуемый истцом период с ДД.ММ.ГГГГ. по день подачи иска - ДД.ММ.ГГГГ., которая согласно расчетов суда составила <данные изъяты>
 
    Также разрешая заявленные требования Рюмшиной Т.М. о взыскании комиссии за ведение счета по выданной кредитной карте в общей сумме <данные изъяты>., суд находит их обоснованными.
 
    При этом, согласно имеющейся в материалах дела счет-выписки по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на день подачи иска – ДД.ММ.ГГГГ. за обслуживание счета было списано комиссии в общей сумме <данные изъяты>., т.е. в размере превышающем исковые требования в этой части.
 
    В силу ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом.
 
    Учитывая вышеизложенное, при признании судом неправомерными действий ответчика по взиманию комиссий за расчетное обслуживание и ведение счета, суд считает возможным выйти за пределы заявленных исковых требований, и с ответчика в пользу истца подлежит взысканию списанная комиссия за ведение счета по кредитной карте в размере <данные изъяты>., а также проценты за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395 ГК РФ в размере <данные изъяты>
 
    Вместе с тем, учитывая, что штраф является одним из способом обеспечения исполнения обязательства должником и направлен на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, не подлежат удовлетворению исковые требования Рюмшиной Т.М. о взыскании с ответчика уплаченных по кредитной карте комиссий за операции получения наличных денежных средств с использованием карты в банкоматах Банка в размере <данные изъяты> а также штрафов за пропуск платежей в размере <данные изъяты>.
 
    Как следует из материалов дела и пояснений представителя ответчика по доверенности Лемещенко А.С., при оплате товаров(услуг) с помощью карты по безналичным платежам, проценты за получение денежных средств не взимаются.
 
    При оформлении кредитной карты, Рюмшина Т.М. была ознакомлена с условиями предоставления и обслуживания кредитных карт ОАО НБ «ТРАСТ», тарифами по операциям с использованием банковских карт и согласна с ними. Поэтому доводы представителя истца Рюмшиной Н.В. о завышенном размере штрафа являются несостоятельными, при этом, опровергаются счет-выпиской, согласно которой штраф был начислен и взыскан в соответствии с условиями и тарифами за нарушение сроков ежемесячной оплаты минимального взноса, равного 5% кредитного лимита.
 
    Часть 1 ст. 421 ГК РФ предусматривает, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Согласно ч.2 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствии с положениями ст.ст. 29, 30 Федерального закона от 02.12.1990г. №395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре между кредитной организацией и ее клиентом должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и другие существенные условия договора. Процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Данные условия были соблюдены при заключении договора между сторонами.
 
    Банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья.
 
    Как следует из материалов дела, согласно заявления на предоставление кредита, Рюмшина Т.М. просила заключить с ней смешанный договор, содержащий, в том числе, элементы кредитного договора, договора страхования в случае ее участия в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, содержащий поручение на взимание платы за участие в программе страхования
 
    Подписав кредитный договор, как следует из его условий, Рюмшина Т.М. подтвердила, что ей понятны все пункты Договора, в том числе условия и тарифы предоставления и обслуживания кредита, участия в программе страхования, она с ними согласна и обязуется их выполнять; также выразила свое согласие на участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья; при этом подтвердила, что ей известно о том, что участие в Программе страхования не является обязательным условием для заключения договора.
 
    Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь предусмотрена Указаниями Центрального банка России от 13.05.2008 №2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита».
 
    В соответствии с п. 2.2 Указаний, при расчете стоимости кредита банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц. При этом к указанным платежам относятся, в том числе, платежи по страхованию жизни заемщика.
 
    Противоречий действующему законодательству в части предоставления Банком Рюмшиной Т.М. услуг по подключению к программе страхования не установлено.
 
    Также, при участии заемщика в программе страхования, процентная ставка по кредиту ниже, чем при отказе заемщика от участия в данной программе.
 
    Кроме того, суд считает, что услуга по страхованию фактически оказана и в период действия кредитных договоров Рюмшина Т.М. является застрахованным лицом.
 
    В обоснование заявленных требований сторона истца ссылается на нарушение Банком прав потребителя.
 
    Вместе с тем, анализируя изложенное, с учетом правомерности заключения Банком договора страхования, суд считает, что оказанная истцу услуга по заключению договоров страхования основана исключительно на добровольной основе, уплата Рюмшиной Т.М. денежных средств за оказанную ей услугу по страхованию за счет части суммы полученного кредита не нарушает ее прав как потребителя при заключении кредитного договора, в связи с чем, исковые требования в части взимания суммы за подключение к программе страхования удовлетворению не подлежат.
 
    Также не подлежат удовлетворению требования в части взыскания неустойки в силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», т.е. за неисполнение ответчиком в добровольном порядке претензии о возврате комиссии в десятидневный срок, как несостоятельные, основанные на неверном понимании и толковании закона.
 
    В силу п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку в размере 3% цены выполнения работ (оказания услуги), в случае нарушения установленных сроков выполнения работ (оказания услуги).
 
    Пленум Верховного Суда РФ в постановлении от 28.06.2012г. N17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснил, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой.
 
    ОАО НБ «ТРАСТ», предоставив в пользование истцу денежные средства, в соответствии с условиями договоров о кредитах, исполнил возложенную на него обязанность по оказанию финансовой услуги.
 
    Таким образом, оснований для взыскания неустойки, предусмотренной п.5 ст.28 Закона «О защите прав потребителей», в данном случае не имеется, в связи с чем, в удовлетворении иска в этой части следует отказать.
 
    При этом, в соответствии с п.6 ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца Рюмшиной Т.М. подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной судом суммы в размере <данные изъяты>).
 
    При определении размера денежной компенсации морального вреда, подлежащей взысканию в порядке ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» за неправомерное включение в условия Договоров о предоставлении кредита, кредитной карты обязанности клиента по уплате комиссии за расчетное обслуживание, суд находит заявленный ко взысканию размер компенсации <данные изъяты> рублей чрезмерно завышенным. Исходя из принципа разумности и справедливости, оценивая адекватность и соразмерность суммы компенсации перенесенных истцом моральных переживаний, обстоятельства частичного удовлетворения Банком требований на момент предъявления иска, суд считает возможным определить ко взысканию с ответчика в пользу истца в возмещение морального вреда денежную компенсацию в размере <данные изъяты> рублей, удовлетворив иск в этой части частично.
 
    Всего с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу истца Рюмшиной Т.М. подлежит взысканию сумма <данные изъяты> в связи с чем иск подлежит удовлетворению частично.
 
    В силу ст.103 ГПК РФ с ответчика ОАО НБ «ТРАСТ» также подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден в силу ФЗ «О защите прав потребителей», в размере <данные изъяты>. в доход Муниципального образования «Город Курск».
 
    Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск удовлетворить частично.
 
    Признать недействительным условия кредитных договоров № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ., № от ДД.ММ.ГГГГ г., № от ДД.ММ.ГГГГ г., по кредитной карте от ДД.ММ.ГГГГ., заключенных между ОАО НБ «ТРАСТ» и Рюмшиной <данные изъяты>, о возложении на Рюмшину Т.М. обязанности по оплате комиссии за расчетное обслуживание.
 
    Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в пользу Рюмшиной <данные изъяты> комиссию за расчетное обслуживание кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты>., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., штраф в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>.
 
    Взыскать с ОАО НБ «ТРАСТ» в доход муниципального образования «Город Курск» государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В удовлетворении остальных исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г. Курска в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения, т.е. с 14.04.2014г.
 
    Судья: