Решение от 03 сентября 2014 года №2-271/2014

Дело № 2-271/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
                                                           Именем Российской Федерации
 
    03 сентября 2014 год
 
    Красносельский районный суд Костромской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сморчкова С.В.,
 
    при секретаре И.,
 
    рассмотрев в п. Красное на Волге в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО ИКБ «Совкомбанк» к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
              ООО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к Б. о взыскании задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки, а также расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейка. Свои требования истец обосновывает тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Б. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) № на сумму <данные изъяты> копеек под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев. В период пользования кредитом Б. не надлежаще исполняла обязанности, оговоренные в кредитном договоре, и нарушила п.п. 4.1; 4.1.1. Условий кредитования: «Заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные Договором...». Б. допускала просрочку оплаты, нарушая график платежей. Пунктом 6.1 Условий кредитования предусмотрено, что при нарушении срока оплаты (возврата) кредита (части кредита) заемщик уплачивает Банку проценты, предусмотренные в разделе «Б» заявления 0,3 % (три десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. В случае нарушения срока оплаты процентов за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку пени в размере, предусмотренном в разделе «Б» заявления 0,3 % (три десятых) процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки. Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. Задолженность ответчика Б. перед истцом на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копейки, что подтверждается расчетом задолженности (кредитной историей). На основании Закона и заключенного кредитного договора, ООО ИКБ «Совкомбанк» имеет право требовать с должника возмещения причиненных убытков. Пунктом 5.3. Условий кредитования предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адресата фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). В случае непогашения всей задолженности Заемщику в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по настоящему договору и иных убытков, причиненных Банку в соответствии с действующим законодательством». ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» направило должнику Б. уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о погашении задолженности до ДД.ММ.ГГГГ года. Данное требование Б. не выполнила, в связи с чем, договор считается досрочно расторгнутым, а у ООО ИКБ «Совкомбанк» появилось право на судебное взыскание образовавшейся задолженности.
 
           В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ представитель истца - ООО ИКБ «Совкомбанк» по доверенности Черепенина Т.С. исковые требования поддержал в полном объеме, пояснения дала аналогичные изложенных в исковом заявлении. В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ не явилась, просила дела рассмотреть без ее участия, суду предоставила письменные пояснения, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО ИКБ «Совкомбанк» и Б. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) № на сумму <данные изъяты> копеек, процентная ставка по кредиту 32 (тридцать два) процента годовых. В соответствии с условиями кредита договора Ответчиком в пользу Банка оплачено вознаграждение за подключение к программы страхования в сумме <данные изъяты> копеек.
 
    Своими подписями в заявлении - оферте и заявлении о включении в программу страхования защиты заемщик Б. подтвердила, что получила полную и подробную информацию о программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезни заемщиков Банка, указанные в заявлении, и согласна с условиями Договора страхования (абз.7 Заявления на включение программу «Страхования»). Ответчику также разъяснялось, что она имеет право самостоятельно заключить договор страхования от аналогичных рисков с любой иной страховой компании, а также ЗАО «<данные изъяты>» без участия Банка, что добровольное страхование - это его личное право, а не обязанность (абз.4 Заявления на включение в программу «Страхования», абз.4 п.8 заявления оферты). Также при заключении кредитного договора ответчику разъяснялось и она с этим согласилась, что участие в Программе добровольного страхования не влияет на процент ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита (абз.8 Заявления на включение в программу «Страхования»). Подписав данное заявление, ответчик добровольно согласился с условиями договора страхования, выразив тем самым, свое согласие на включение себя в указанную программу. Все условия договора страхования содержатся в Памятке, которая выдается каждому клиенту на руки, а также имеется в свободном доступе на информационных стендах в любом отделении Банка.
 
    В силу ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела Российской Федерации» страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются в соответствии с ГК РФ и настоящим Законом об организации страхового дела в РФ.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    Согласно статье 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.
 
    Однако, ни в разделе «Б» кредитного договора, ни в иных документах, оформление, которых обуславливало выдачу кредита Б., отсутствует указание о наличии у заемщика обязанности застраховать в страховой компании в пользу кредитора себя на случай смерти или наступления инвалидности.
 
    Заемщик, добровольно направляя в Банк заявление-оферту с предложением заключить кредитный договор на соответствующих условиях, ознакомился со всеми условиями программы кредитования Банка. Если какие-либо условия не соответствовали его ожиданиям, ничто не мешало заемщику не обращаться в Банк с соответствующим заявлением.
 
    Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.
 
            Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров предусмотренных законом или иными правовыми актами. В силу ст. 422 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Кроме того, положения п. 1 ст. 10 ГК РФ предусматривают норму, согласно которой допускаются действия граждан и юридических лиц, осуществляемые исключительно намерением причинить вред другому лицу, а также злоупотребление правом в иных формах. С учетом изложенного, ответчик необоснованно пришел к выводу о наличии со стороны банка навязывания услуги страхования при выдаче кредита.
 
    Кроме того, Банк понимая, что не все заемщики обладают специальными познаниям в области юриспруденции и финансов, и не всегда могут сразу разобраться во всех тонкостях кредитования и поэтому предоставляет возможность Заемщику по его желанию отказаться от страховки, прийти в Банк, в течение тридцати календарных дней с даты включения Заемщика в программу страховой защиты заемщиков подать в Банк заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков. Это соответствует условиям кредитования, с которыми ответчик ознакомлен. При этом Банк возвращает Заемщику уплаченную плату за включение в программу страховой защиты заемщиков в полном объеме.
 
    Поскольку кредитный договор между истцом и ответчиком был заключен ДД.ММ.ГГГГ года, ответчик до ДД.ММ.ГГГГ включительно мог воспользоваться своим правом по возврату денежной суммы, уплаченной за включение в программу страховой защиты заемщиков. В данном случае, у Б. имелась возможность выхода из программы страховой защиты заемщиков с возвращением уплаченной суммы, которым она не воспользовалась. Тот факт, что истец не читал условия заключаемого договора ни в момент его подписания, ни в течение 30 дней после получения документов «на руки», не является основанием признания его части недействительным.
 
    Таким образом, ответчик дважды имел возможность сделать выбор: 1. Изначально оформить кредит без страховки, 2. После оформления кредита со страховкой в течение 30 дней выйти из программы страховой защиты и вернуть плату за включение в эту программу.
 
    Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ, именно на ответчицу возлагается обязанность доказать, что она помимо ее воли была понуждена к заключению договора страхования ответчиком. Однако, такие доказательства в материалах дела отсутствуют.
 
    Кроме того, Банком были подготовлены (действуют с ДД.ММ.ГГГГ) новые формы документов, подписываемых заемщиками, которые учитывают последние изменения законодательства, правоприменительную практику судов, позицию регулятивных органов по вопросу потребительского кредитования.
 
              В Заявление - оферты, подписываемой заемщиком предусмотрена техническая возможность заемщика собственноручно выбирать то или иное условие по своему усмотрению, и в случае несогласия отказаться от того или иного условия договора. Возможность такого рода выбора, по мнению Банка, существенно улучшает и защищает заемщиков - физических лиц, лишний раз позволяет заемщику сознательно понять то или иное положение договора и сделать добровольный и осознанный выбор. Новые формы нарочно много раз упоминают о добровольности и необязательности дополнительной услуги в виде добровольного страхования. Таким образом, позволяет заемщику сделать обдуманный выбор. Креме того, содержат условия о размере плат: подключение к программе коллективного страхования заемщиков Банка (раздел «Б» и Заявления-оферты); о возможности возврата уплаченной комиссии за подключение к программе коллективного страхования жизни заемщиков Банка (Раздел 1 Условий кредитования); о размере страховой суммы; о форме оплаты вознаграждения за подключения к программе коллективного страхования заемщиков Банка, как за счет кредитных средств, так и за счет собственных средств (п. 4 Заявления-оферты). Ответчица в заявлении-оферте выбирает оплату вознаграждения за подключение к программе страховой защиты заемщиков за счет кредитных средств (п.4 Заявления-оферты).
 
    Доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования повлечь отказ и в заключении кредитного договора, суду не представлено.В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был в праве не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении - анкепте подтверждают, что ответчица осознанно и добровольно приняла на себя обязательств в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.
 
    Условие о включении в программу добровольного страхования является мерой обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств, в случае причинения вреда его жизни и здоровью, является гарантией получения банком страховой выплаты в случае наступления страхового события. Указанные действия Банка не противоречат требованиям ст. 329 ГК РФ, согласно которой исполнение обязательств может обеспечиваться способами, предусмотренными закон или договором. При этом, предложенные Банком условия о страховании направлены на обеспечении возвратности кредита, поскольку по смыслу ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств является одним из принципов функционирования банковской системы в РФ.
 
    Страхование сводится к акцентированию на добровольности. Заемщику своевременно предоставлена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, в том числе цену в рублях и условия приобретения услуг, а также предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате Заемщиком, и график погашения этой суммы. Условие кредитного договора о страховании жизни Заемщика не ущемляет его права и не является навязываемой услугой, если Заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Явно выраженное добровольное согласие на страхование жизни и здоровья Заемщика при получении кредита не позволяет квалифицировать такое страхование, как навязываемая услуга. Доказательств того, что какие-либо действия банка принудили Б. принять участие в программе страхования помимо ее воли на совершение указанных действий, суду ответчиком не представлено. Ответчиком также не представлено доказательств того, что Банк предоставил заемщику выбор варианта кредитования на свое усмотрение - либо кредитование страхованием жизни Заемщика и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития события недобровольной потери работы, либо без такового. Также не представлено доказательств того, что отказ ответчика от подключения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении кредитного договора. На основании изложенного истец просит удовлетворить иск в полном объеме.
 
            Ответчик Б., представитель по ордеру Ядовин Н.А., в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ иск ООО ИКБ «Совкомбанк» признали частично, пояснив, что ответчица признает основную сумму задолженности, но считает, что из иска должны быть исключены требования о взыскания с ее уплаты комиссии за оформление и обслуживание банковской карты, предназначенной для проведения операций по погашению кредита, в сумме <данные изъяты> рублей и уплаты за включение в программу страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты> рублей. В судебное заседание ДД.ММ.ГГГГ ответчица не явилась, просила дело рассмотреть без ее участия.
 
             Учитывая мнение сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему выводу:
 
    Согласно ст. 435 п. 1 ГК РФ, адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение, признается офертой.
 
    Согласно ст. 438 п.1 ГК РФ, ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии, признается акцептом.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ст. 433 п. 1-2 ГК РФ, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходимо так же передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества.
 
    В соответствии со ст. 819 п. 1 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. 820 абз. 1 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Как следует из материалов дела, между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Б..Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Б.) кредит в сумме <данные изъяты> копеек под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.
 
    Заемщик Б. обязалась возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях настоящего договора. Договор заключен в письменной форме и подписан сторонами (л.д. 6-8).
 
    Банк принятые на себя обязательства выполнил, выдача кредита была произведена путём зачисления суммы кредита на лицевой счёт заёмщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д.10).
 
    Из представленного истцом расчета следует, что Б. взятые на себя обязательства выполняла не надлежащим образом, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> копейки.
 
    Обязанность выплачивать сумму кредита, проценты за пользование кредитом, предусмотрены Условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» и эти условия не противоречат закону.
 
            Так, согласно п. 5.2, 5.2.1 Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк», Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании (л.д.9).
 
           Пунктом 5.3. Условий кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» предусмотрено, что в случае принятия решения о досрочном взыскании с Заемщика задолженности по кредиту, Банк направляет Заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному Заемщиком в Заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления от Заемщика о смене адресата фактического места жительства. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить всю задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции) (л.9).
 
           В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются.
 
    Согласно ст. 819 п. 1 ГК РФ, заемщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ООО ИКБ «Совкомбанк» направило Б. уведомление об изменении срока возврата кредита с требованием о досрочном погашении задолженности (л.д. 16). Однако, требование о досрочном возврате кредита Б. проигнорировала, задолженность не погасила. Расчет суммы задолженности судом проверен, сомнений в его правильности не возникает, ответчиком не оспаривается. В связи с этим, требования истца о взыскании с Б. просроченных ссуды и процентов, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита и процентов обоснованные и подлежат удовлетворению.
 
    Доводы ответчицы об исключении из иска уплаты за включение ее в программу страховой защиты заемщиков в сумме <данные изъяты> рублей не состоятельны, а требования истца в этой части так же подлежат удовлетворению в виду следующего.
 
    В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, поскольку, в соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.
 
    Как установлено судом, между кредитором ООО ИКБ «Совкомбанк» и заемщиком Б..Н. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор № (в виде акцептованного заявления оферты) по условиям которого, кредитор (Банк) предоставил Заёмщику (Б.) кредит в сумме <данные изъяты> копеек под <данные изъяты> % годовых, сроком на <данные изъяты> месяцев.
 
    Одновременно с заключением кредитного договора Б. подписано заявление со страхованием на включение ее в программу страховой защиты заемщиков, согласно условий которого она будет являться застрахованным лицом, от возможных наступлений страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний.
 
    Судом так же установлено, что условия кредитного договора не содержат положения об обязательном заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга подключения к программе страхования является добровольной, которая оказывается страховой компанией. Данная услуга Банком не оказывается, отказ от программы страхования не влияет на решение кредитной организации о предоставлении кредита. Заемщику разъяснено при желании подключиться к программе страхования возможность заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика в любой страховой компании на усмотрение заемщика. При этом материалами дела подтверждается, что ответчиком предоставлена истцу полная информация об услугах кредитования и подключения к Программе страхования.
 
    Из заявления на страхование, подписанного собственноручно ответчицей, видно, что она подтверждает, что ознакомлена с Правилами добровольного страхования, в том числе с тем, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО ИКБ «Совкомбанк» решения о предоставлении кредита и не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг. Кроме того, заемщику предоставлено право обратиться в любую страхованию компанию. Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что Банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, суду не предоставлено.
 
    Напротив, как следует из заявления-оферты со страхованием, заполненного Б. самостоятельно, ответчице была предоставлена возможность указать о своем согласии (несогласии) на страхование жизни и потери трудоспособности, а также о способах оплаты страховки (за счет кредитных средств или за счет личных средств) путем проставления отметок в соответствующих графах. Из содержания данного заявления следовало, что заемщик была уведомлена о том, что страхование предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. Однако, ответчица самостоятельно выбрала вариант кредитования со страхованием за счет кредитных средств, проставив отметки в данных графах.
 
    Ввиду того, что предоставление кредитов связано с финансовыми рисками банка из-за возможной неплатежеспособности заемщика или наступления иных обстоятельств, препятствующих надлежащему исполнению денежного обязательства, использование дополнительных мер защиты имущественных интересов, в том числе посредством страхования жизни и здоровья заемщика, не свидетельствует о нарушении прав потребителей банковских услуг. Заключая договор страхования заемщика, Банк действовал по поручению заемщика. Собственноручные подписи истца в заявке на предоставление кредита и страховании подтверждают, что Б. осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по внесению платы за оказание услуг по заключению договора страхования в размере <данные изъяты> рублей. Включение суммы платы страхования в общую сумму кредита при наличии на то свободного волеизъявления заемщика закону не противоречит, его прав и законных интересов не нарушает.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая, что услуга по страхованию была предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, не являлась необходимым условием заключения кредитного договора, не влияла на процентную ставку по кредиту, а также на принятие Банком положительного решения в предоставлении кредита, оснований для отказа истцу в иске в данной части не имеется.
 
    Вместе с тем, требования истца в части взыскания с ответчицы комиссии в сумме <данные изъяты> рублей удовлетворению не подлежат.
 
    Указанный вид комиссии нормами Гражданского Кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрен.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с п. 2.1.2. этого Положения, подразумеваетсяпредоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается так же счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Следовательно, действия банка по обслуживанию кредита нельзя признать как самостоятельную банковскую услугу и установление дополнительных платежей по кредитному договору в виде комиссии за обслуживание кредита не предусмотренных законодательством, является ущемлением прав потребителей.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 05 декабря 2002 г. N 205-П.
 
    Открытие балансового счета для проведения операций по погашению кредита (учета ссудной задолженности) является обязанностью кредитной организации в соответствии с нормативными актами Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке РФ", ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Таким образом, подлежат удовлетворению требования истца в общей сумме <данные изъяты> копейки, а не <данные изъяты> копейки.
 
    При подаче иска в суд истец оплатил государственную пошлину в размере <данные изъяты> копейка. В соответствии со ст. 98 ч. 1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Согласно ст. 88 ч. 1 ГПК РФ, государственная пошлина относится к судебным расходам. Поэтому, с учетом удовлетворенной суммы исковых требований истца, в соответствии со ст. 333.19 п. 1 пп. 1 НК РФ, с ответчицы подлежат взысканию расходы истца по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейка.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
           Требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Б. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Б. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» задолженность по договору о потребительском кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> копейки, втом числе:просроченные проценты - <данные изъяты> копейки; просроченная ссуда - <данные изъяты> копеек;штрафные санкции за просрочку уплаты процентов - <данные изъяты> копеек; штрафные санкции за просрочку уплаты кредита - <данные изъяты> копеек,а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> копейка, всего <данные изъяты> копейки.
 
    В искеООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с Б. по уплате комиссии в сумме <данные изъяты> рублей отказать.
 
            Решение в течение месяца со дня принятия в окончательном виде может быть обжаловано в апелляционном порядке в Костромской областной суд с подачей апелляционной жалобы через Красносельский районный суд.
 
Судья