Решение от 05 мая 2014 года №2-271/2014

Дело №2-271/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
05 мая 2014 года город Петрозаводск
 
    Прионежский районный суд Республики Карелия в составе:
 
    председательствующего судьи Т.В.Барановой,
 
    при секретаре М.В.Михалевой,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Берг В.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» опризнании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа,
 
у с т а н о в и л :
 
    Берг В.В. (истец) обратился в суд с иском к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» (НБ «ТРАСТ», Банк, ответчик) по тем основаниям, что между истцом и ответчиком хх.хх.хх г. и хх.хх.хх г. были заключены кредитные договоры № и № соответственно, согласно которым ответчик оказывает истцу услуги в виде предоставления кредита на сумму ... рублей сроком на ... месяца и на сумму ... руб. сроком на ... месяцев соответственно. По указанным договорам истец был подключен к Программе страхования жизни и здоровья, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным банком с ООО«СК Ренессанс жизнь». Подключение к программе страхования является платной услугой. Сумма платы за участие в Программе страхования содержит в своем составе возмещение (компенсацию) страховых премий по договору страхования и комиссию за участие в Программе страхования. По договору № от хх.хх.хх г. плата за участие в Программе коллективного страхования включает в себя возмещение страховых премий из расчета ...% от суммы выданного кредита (... руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в Программе страхования в размере ...% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составляет ... руб. - страховая премия, ... руб. - комиссия, всего ... руб. По договору № от хх.хх.хх г. плата за участие в Программе коллективного страхования включает в себя возмещение страховых премий из расчета ...% от суммы выданного кредита (... руб.) за каждый месяц страхования на весь срок страхования и комиссию за участие в Программе страхования в размере ...% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, что составляет ... руб. - страховая премия, ... руб. - комиссия, всего ... руб.
 
    Считая, что включение в условия договора условий о страховании жизни (взимание платы) нарушает установленные законом права потребителя, в связи с чем, соответствующие условия договора должны быть признаны недействительными. Ссылаясь на положения статей 166-168, 180, 395 Гражданского кодекса РФ (ГК РФ), положения Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (Закон), статьи 130-132 Гражданского процессуального кодекса РФ (ГПК РФ), просил суд признать недействительными условия договора, согласно которым на истца была возложена обязанность по страхованию жизни и нетрудоспособности, применить последствия недействительности ничтожных условий договора, обязать ответчика возвратить неосновательно удержанные (списанные) денежные средства в сумме ... руб. по договору от хх.хх.хх г., проценты за пользование чужими денежными средствами ... руб., неустойку в размере ... руб.; по договору от хх.хх.хх г. взыскать с ответчика ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., неустойку в сумме ... руб., взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере 50% от общей суммы, подлежащей взысканию в размере ... руб.
 
    Определением суда от хх.хх.хх г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее – ООО«СК «Ренессанс Жизнь»).
 
    В судебном заседании представитель истца, действующая на основании доверенности, в порядке ст. 39 ГПК РФ уточнила заявленные требования, просила суд признать частично недействительным, ничтожным кредитный договор № от хх.хх.хх г. в части сделки в виде взимания платы за подключение к Программе коллективного страхования и взыскать сумму страховой выплаты в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; признать частично недействительным, ничтожным кредитный договор № от хх.хх.хх г. в части сделки в виде взимания платы за подключение к Программе коллективного страхования и взыскать сумму страховой выплаты в размере ... руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб.; компенсацию морального вреда в сумме ... руб., штраф в размере 50% от взысканной судом суммы.
 
    Истец в судебное заседание не явился, уведомлен о слушании дела надлежащим образом.
 
    Представитель НБ «ТРАСТ», действующая на основании доверенности, требования истца не признала, пояснила, что страхование жизни и здоровья истца по делу при заключении кредитных договоров носило добровольный характер, услуга по страхованию истцу в период действия договоров была предоставлена, часть неиспользованной страховой суммы истцу возвращена, зачислена на счет в ....
 
    Представитель ООО«СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, уведомлены о слушании дела надлежащим образом, представителя в суд не направили, не просили об отложении дела.
 
    Суд заслушав, участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
 
    В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком хх.хх.хх г. и хх.хх.хх г. были заключены кредитные договоры № и № соответственно, согласно которым ответчик оказывает истцу услуги в виде предоставления кредита на сумму ... рублей сроком на ... месяца и на сумму ... руб. сроком на ... месяцев соответственно. По указанным договорам истец был подключен к Программе страхования жизни и здоровья, выступив страхователем и выгодоприобретателем по договорам страхования, заключенным банком с ООО«СК Ренессанс жизнь».
 
    Между ООО«СК «Ренессанс Жизнь» (Страховщик) и ответчиком по делу хх.хх.хх г. заключен договор коллективного страхования №, согласно которому Страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату лицу, являющемуся выгодоприобретателем по договору, в пределах страховой суммы, предусмотренной договором (л.д.№). Объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованных лиц.
 
    Из представленных Ответчиком документов следует, что страховая премия по договору от хх.хх.хх г. составила ... руб. (л.д.№); по договору от хх.хх.хх г. ... руб. (л.д.№). Всего за подключение к Программе страхования жизни и здоровья (включая страховую премию, перечисленную ответчиком в адрес страховой компании) (далее Программа) ответчик получил от истца по договору от хх.хх.хх г. ... руб. (л.д.№); по договору от хх.хх.хх г. ... руб., (л.д.№).
 
    По заявлению истца на его счет перечислена часть уплаченной Банком в ООО«СК «Ренессанс Жизнь» страховой суммы в размере ... руб. Данные обстоятельства участниками процесса не оспаривались.
 
    Истец досрочно погасил задолженность по кредиту № от хх.хх.хх г. в сумме ... руб. хх.хх.хх г. (л.д.№), т.е. срок пользования кредитом составил ... месяцев. Участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья оплачено истцом за весь период, на который испрашивался кредит, т.е. ... месяца. Таким образом, срок переплаты составил ... месяцев.
 
    Задолженность по кредиту № от хх.хх.хх г. в сумме ... руб. была погашена истцом хх.хх.хх г. (л.д.№), т.е. срок пользования кредитом составил ... месяцев. Участие в Программе оплачено истцом за ... месяцев. Таким образом, срок оплаченный истцом за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья истек.
 
    Исходя, из изложенного требования истца подлежат частичному удовлетворению, в части взыскания с ответчика суммы, составившей переплату за участие в Программе по договору от хх.хх.хх г. за ... месяцев, что составляет ... руб. (...).
 
    В остальной части заявленные требования о взыскании денежных сумм, уплаченных истцом за подключение к Программе, удовлетворению не подлежат по следующим основаниям.
 
    Так, из текста заявлений истца о представлении кредитов на неотложные нужды следует, что договоры являются смешанным и включают в себя элементы договора организации страхования, содержащей поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка (далее Программа) по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ООО«СК «Ренессанс Жизнь», в рамках которого заемщику будет предоставлен комплекс услуг по включению в реестр застрахованных лиц, оплате страховой компании страховых премий, информированию страховой компании о наступлении страховых случаев и передаче ей представленных заемщиком (родственниками заемщика) документов по страховым случаям. Также согласно тексту заявления, банк имеет право осуществлять безакцепное списание со счета заемщика плату за участие в Программе, включающую возмещение страховых премий по кредитам на неотложные нужды за весь срок кредита из расчета ...% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, в том числе комиссию за участие в Программе в соответствии с тарифами страхования в размере ...% от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, в т.ч. НДС. Также при заполнении заявления заявитель должен высказать свое мнение, а фактически дать согласие на то, что он просит включить плату за участие в Программе в сумму кредита (л.д.№).
 
    В соответствии с частью 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
 
    При таких обстоятельствах, исходя из толкования условий оспариваемых кредитных договоров, отказ от добровольного страхования никак не влияет на заключение таких договоров, в связи с чем положения п.2 ст. 16 Закона не подлежат применению в данном случае. Истец при заключении кредитных договоров согласился на осуществление добровольного страхования жизни и здоровья и данные условия договоров не нарушают его права. Кроме того, суд полагает необходимым учесть, что фактически условия договоров страхования исполнены, сроки действия договоров истекли.
 
    Таким образом, требования истца о признании недействительными условий кредитных договоров в части согласия истца на присоединение к Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья не подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии с положениями статьи 15 Закона моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
 
    Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.
 
    Суд полагает, что права истца в части фактического отказа в возврате денежных сумм, удержанных с истца при заключении кредитного договора и рассчитанных на вест период кредитования, несмотря на то, что кредит был погашен досрочно, были нарушены, и подлежат восстановления путем компенсации морального вреда.
 
    Так, истцом заявлены требования о компенсации морального вреда в сумме ... рублей, учитывая принцип разумности и справедливости, объем нарушенного права, а также наличие вины со стороны банка, суд считает, что заявленные требования подлежат частичному удовлетворению в размере ... рублей.
 
    Согласно положениям статьи 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой приобрело или сберегло имущество за счет другого лица, обязано возвратить все неосновательно приобретенное или сбереженное (неосновательное обогащение).
 
    В соответствии с положениями статьи 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. Проценты за пользование чужими средствами взимаются по день уплаты суммы этих средств кредитору, если законом, иными правовыми актами или договором не установлен для начисления процентов более короткий срок.
 
    хх.хх.хх г. истец обратился в Банк с заявлением о возврате излишне полученных Банком сумм, а именно за присоединение к Программе. Письмом, датированным хх.хх.хх г. Банк сообщил о будущем возврате части страховой премии после ее перечисления страховой компаний, в остальной части фактически отказал. Таким образом, суд полагает, что в период с хх.хх.хх г. по хх.хх.хх г. (дата заявленных истцом требований) могут быть начислены проценты на сумму ... руб.
 
    Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб. (... х 8,25% х ... дней : 360).
 
    В соответствии с положениями п.6 статьи 13 Закона о том, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, с НБ «ТРАСТ» в пользу истца подлежит взысканию штраф в сумме ... рублей (... руб. + ... руб. + ... руб. = ... руб.). Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию ... руб. (... +... руб. + ... руб. + ... руб.).
 
    В соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден в сумме ... рублей.
 
    На основании изложенного, руководствуясь требованиями ст.ст.12, 56, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования Берг В.В. к открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании частично недействительными, ничтожными условий кредитного договора, применении последствий недействительности сделки, возврате денежных средств, компенсации морального вреда, взыскании штрафа, удовлетворить частично.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Берг В.В. ... руб. - страховой платеж, ... руб. - неосновательное обогащение, ... руб. - моральный вред; ... руб. - штраф, всего ... руб.
 
    Взыскать с открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в доход бюджета Прионежского муниципального района государственную пошлину в размере ... руб.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Карелия в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения суда через Прионежский районный суд.
 
Судья Т.В.Баранова
 
    Мотивированное решение суда составлено 12 мая 2014 года.