Решение от 21 мая 2013 года №2-270/2013

Решение по гражданскому делу
    Дело 2 -270/13
 
Решение 
 
именем Российской Федерации
 
 
    г.  <АДРЕС> УР                                                                                           21 мая 2013 года
 
    Судебный участок <НОМЕР> города <АДРЕС> УР в составе:
 
    председательствующего мирового судьи судебного участка <НОМЕР> г. <АДРЕС>  <ФИО1>
 
    при секретаре <ФИО2>
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» к <ФИО3> о взыскании задолженности  по кредитному договору, 
 
 
Установил:
 
 
    ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее по тексту Банк) обратился с иском в суд к <ФИО3> о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивировав свои требования тем, что  <ДАТА2> ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (Далее - Банк, Истец) и <ФИО3> (Далее - Клиент, Заёмщик, Ответчик) заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер <НОМЕР>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 18 000,00 руб. (Восемнадцать тысяч рублей 00 копеек).
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в "ОБЩИХ УСЛОВИЯХ ВЫДАЧИ КРЕДИТНОЙ КАРТЫ, ОТКРЫТИЯ И КРЕДИТОВАНИЯ СЧЕТА КРЕДИТНОЙ КАРТЫ В ОАО ""<ОБЕЗЛИЧИНО>"" № <НОМЕР> от <ДАТА> (далее - ""Общие условия"")", а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 18 000,00 руб. (Восемнадцать тысяч рублей 00 копеек), проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Количество раз использования предоставленного кредита не ограничивалось.
 
    Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    В настоящее время <ФИО3> принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения Заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением Заемщиком своих обязательств, Банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.
 
    Согласно Расчету задолженности и Справке по Кредитной карте сумма задолженности <ФИО3> перед ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» составляет 21 223,06 руб. (Двадцать одна тысяча двести двадцать три рубля 06 копеек), а именно:
 
    • Просроченный   основной   долг    15   665.41   руб.   (Пятнадцать   тысяч   шестьсот
шестьдесят пять рублей 41 копейка);
 
    • Начисленные проценты 1   146,16 руб. (Одна тысяча сто сорок шесть рублей  16
копеек);
 
    • Комиссия за обслуживание счета 1  163.84 руб. (Одна тысяча сто шестьдесят три  рубля 84 копейки);
 
    • Штрафы и неустойки 2 800,00 руб. (Две тысячи восемьсот рублей 00 копеек);
 
    • Несанкционированный перерасход   447,65 руб. (Четыреста сорок семь рублей 65
копеек).
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст.434 ГК РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п.3 ст.438 ГК РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.). Действия, совершенные Банком по перечислению денежных средств Заемщику, соответствуют требованиям п.3 ст.438 ГК РФ.
 
    В соответствии со ст.ст. 307-328 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии со ст.819 ГК РФ Заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 307-330, 432-435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ просит взыскать с <ФИО3> г. в пользу ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» задолженность по Соглашению о кредитовании <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере 21 223,06 руб. (Двадцать одна тысяча двести двадцать три рубля: 06 копеек), в том числе: 15 665,41 руб. (Пятнадцать тысяч шестьсот шестьдесят пять рублей 41 копейка) - основной долг; 1 146,16 руб. (Одна тысяча сто сорок шесть рублей 16 копеек) - проценты; 2 800,00 руб. (Две тысячи восемьсот рублей 00 копеек) - начисленные неустойки; 1 163,84 руб. (Одна тысяча сто шестьдесят три рубля 84 копейки) - комиссия за обслуживание счета; 447,65 руб. (Четыреста сорок семь рублей 65 копеек) - несанкционированный перерасход. Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в размере 836,69 руб. (Восемьсот тридцать шесть рублей 69 копеек);
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие ( согласно искового  заявления ) , суд согласно ч. 5 ст. 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя истца.
 
    В судебное заседание ответчик <ФИО3> не явилась, извещена о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. Возражений на иск не представила, ходатайств об отложении дела от ответчика в суде не поступило , дело рассмотрено в отсутствие ответчика в соответствии с ч. 4 ст. 167 ГПК РФ.
 
    Исследовав материалы дела, установил следующее.
 
    Согласно свидетельства о внесении записи в Единый Государственный реестр юридических лиц серия <НОМЕР> <НОМЕР>, выданного Управлением МНС по г. <АДРЕС> от <ДАТА> года, Банк зарегистрирован в качестве юридического лица. ОАО « <ОБЕЗЛИЧИНО>» является юридическим лицом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
 
    В силу ст. 48 ГКРФ юридическим лицом признается организация, которая имеет в собственности, хозяйственном ведении или оперативном управлении обособленное имущество и отвечает по своим обязательствам этим имуществом, может от своего имени приобретать и осуществлять имущественные и личные неимущественные права, нести обязанности, быть истцом и ответчиком в суде.
 
    Таким образом, в ходе судебного заседания был установлен правовой статус ОАО « <ОБЕЗЛИЧИНО>»  и его право на предъявление иска.
 
    Судом установлено, что истец и ответчик заключили Соглашение о кредитовании на получение  потребительской карты. Соглашение  о кредитовании  заключено  в офертно - акцептной форме.
 
    <ДАТА> года  ОАО  « <ОБЕЗЛИЧИНО>»  и <ФИО3>  заключили соглашение   о кредитовании на получении потребительского  кредита
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 18 000 руб.
 
    Таким образом, между Банком и <ФИО3> возникли правоотношения, вытекающие из кредитного договора. 
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. ст. 809, 810 ч. 1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу  полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу ст. 811 ч. 1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.
 
    Согласно ст. 811 ч. 2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ  обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательств и односторонние изменение его условий не допускается.   
 
    Так, из представленных суду письменных доказательств, которые согласно ст.59, 60 ГК РФ, суд признает относимыми и допустимыми доказательствами: справки по кредитной  карте , анкеты заявления,  Общих условий предоставления  лицам   Потребительской карты  ОАО «  <ОБЕЗЛИЧИНО>» ,  судом было установлено, что  Банк  осуществил  перечисление  денежных  средств  заемщику в размере 18 000, 00 руб.,  последний обязался вернуть полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее по ставке 19, 90 % годовых путем внесения ежемесячных  платежей не позднее  1 - го числа каждого  месяца
 
    Согласно исковому заявлению, расчету задолженности и справке  по потребительской карте,  истцом заявлены исковые требования о взыскании задолженности в размере 21 223, 06 руб., из них основной долг - 15  665 , 41 руб., начисленные  проценты - 1 146, 16 рб.., комиссия за обслуживание счета 1 163 , 84   руб., штрафы, неустойка -2 800, 00 4 руб.  , несанкционированный перерасход  447, 65 руб.
 
    В судебном заседании  установлено, что  ответчик <ФИО3>  производил   выплаты денежных средств в счет погашения кредита и уплаты процентов несвоевременно.
 
    То есть, суд находит, что заемщик  <ФИО3> принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.
 
    Из представленного суду расчета задолженности следует, что одновременного с погашением основного долга и процентов за пользование кредитом Банк поступающие платежи ответчика распределял и на погашение процентов , неустоек, штрафов.
 
    В силу статей 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в  случае просрочки исполнения.
 
    Проанализировав содержание пункта 3.8 общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», который предусматривает очередность погашения задолженности и согласно которому установлена очередность погашения поступающих сумм от заемщика, которые банком последовательно направляются:
 
    1) Штраф за образование  просроченной задолженности
 
    2) Неустойка за просрочку  уплаты  начисленных  процентов  за пользование кредитом
 
    3) Неустойка за просрочку погашения  суммы кредита
 
    4) Просроченные  проценты  за пользование кредитом
 
    5) Просроченная сумма кредита
 
    6) Начисленные  проценты пользование кредитом
 
    7) Сумма кредита
 
    Однако, суд не может согласиться с расчетом данной задолженности, так как   по мнению суда не  учтены требования ст. 319 ГК РФ .
 
    Статья 319 ГК РФ предусматривает, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки заемщика по получению исполнения, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга.
 
    Проанализировав содержание пункта 3.8 общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», суд считает, что установленная им очередность погашения платежей противоречит статье 319 ГК РФ, а также рекомендациям, изложенным в пункте 11 Постановления Пленума ВС РФ И ВАС РФ от <ДАТА3> <НОМЕР>, поскольку первоочередное погашение неустойки противоречит обеспечительному характеру неустойки, так как препятствует исполнению основного обязательства и искусственно увеличивает размер ответственности.
 
    Оценив общие условия предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>»,  суд признает ничтожным пункт 3.8 общих условий предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», устанавливающий очередность погашения платежей и право банка, в одностороннем порядке изменять указанную очередность, как противоречащий ст.319 ГК РФ.
 
    В силу закрепленного в статье 421 ГК РФ принципа свободы договора, а также диспозитивного характера статьи 319 ГК РФ, что стороны кредитного договора вправе были предусмотреть иную очередность погашения требования по денежному обязательству.
 
    Вместе с тем, для разрешения вопроса об уплате неустойки, положения статьи 319 ГК РФ не применяются, так как указанная норма не регулирует порядок погашения санкции за неисполнение или просрочку в исполнении денежного обязательства.
 
    Вышеприведенной нормой закреплен исчерпывающий перечень требований по денежному обязательству, очередность погашения которых может быть изменена соглашением сторон. Неустойка как способ обеспечения исполнения обязательства в данный перечень не включена.
 
    Суд не соглашается с представленными расчетами  истца, и считает необходимым  произвести  свой расчет исходя из  ст. 319  ГК РФ.
 
 
    Дата операции
 
    Списано со счета
 
    Внесено на счет
 
    Количество дней между операциям и по счету
 
    Годовая процентная ставка
 
    Размер % за период в%
 
    Размер    % за   период вруб.
 
    Сумма долга перед банком
 
    <ДАТА4>
 
    321
 
    -
 
    -
 
       -
 
    -
 
    -
 
     321
 
    <ДАТА5>
 
    17548
 
    -
 
    1
 
    19.9
 
    0,054%
 
    0,18
 
    321+0,18+17548=17869,18
 
    <ДАТА6>
 
    112
 
    -
 
    8
 
       19,9
 
    0,43%
 
    76,84
 
    17869,18+112+76,84=
 
    8058,02
 
    <ДАТА7>
 
     -
 
    2500
 
    62
 
       19,9
 
    3,38%
 
    610,37
 
    18058,02+610,37-2500=
 
    16168,39
 
    <ДАТА8>
 
    -
 
    3500
 
         51
 
       19.9        
 
    2,78%
 
    449,48
 
    16168,39+449,48-3500=
 
    13117,87
 
    <ДАТА9>
 
    -
 
    350  
 
    1
 
       19,9
 
    0,054%
 
    7,09
 
    13117,87+7,09-350=
 
    12774,96
 
    <ДАТА10>
 
    399
 
    -
 
         31
 
       19,9
 
    1,68%
 
    214,62
 
    12774,96+399+214,62=
 
    13388,58
 
 
    На основании вышеизложенного суд приходит к выводу, что исковые требования Банка о взыскании задолженности по кредитному договору подлежат удовлетворению частично, в установленном судом размере, в размере 13 388, 58 руб.
 
    Рассматривая требования о начисленных  процентов из  размера  19,90% годовых, суд исходит из  того , что задолженность по уплате процентов за пользование  заемными средствами  в соответствии с графиком , и с учетом  применения  ст. 319 ГК РФ за период с <ДАТА>  по <ДАТА> года по состоянию на <ДАТА>  года составляет :
 
    13 388, 58 руб.  х  560 дней ( просрочка)  х 19,9 % (  процентная ставка годовых) : 365 дней в году х 100% =   4 087, 73 руб.
 
    Однако , при вынесении решения суд не выходит в соответствии со ст. 196 ГПК РФ за пределы заявленных исковых требований и принимает представленные истцом начисленные  проценты  в размере  1 146, 16 руб.
 
    Рассматривая требования  истца  о взыскании   комиссии за  обслуживание  счета в размере  1 163, 84  руб. суд исходит  из  следующего:
 
    В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
 
     Условия кредитных договоров, заключаемых банком с физическими лицами, обусловливающие при получении кредита открытие банковского специального счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена ст.851 ГК РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита, не соответствуют закону.
 
     Согласно п.2 ст.16 Закона РФ №2300-1 от 7 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    В соответствии с п.1 ст.16 указанного Закона, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Следовательно, положения договора, предусматривающие взимание комиссии за обслуживание счета, являются недействительными, поскольку в силу вышеприведенных положений Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
 
 
    При указанных обстоятельствах, суд  приходит  к выводу  о недействительности (ничтожности) положений договора, заключенных с ответчиком, предусматривающих обязанность заемщика оплачивать комиссию за обслуживание счета.
 
    Поскольку условие договора об уплате комиссионного вознаграждения за обслуживание счета является недействительным (ничтожным) требования банка о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание текущего счёта в размере 1 163, 84 руб. не подлежали удовлетворению.
 
     Рассматривая  требования истца о взыскании несанкционированного  перерасхода  в размере  447, 65 руб. , а так же  штрафы,  неустойки  в размере 2 800, 00 руб., судом проверен их расчет , суд находит их  законными и обоснованными, подлежащим удовлетворению в данной  части.
 
    В соответствии со ст.ст. 98 - 103 ГПК РФ суд считает необходимым судебные расходы возложить на ответчиков  и взыскать с  них в пользу банка расходы  по оплате  государственной  пошлины , пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере 711 , 29  руб.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194 - 199 ГПК РФ,
 
 
                                                                       Решил:
 
 
    Исковые требования ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» к <ФИО3> о взыскании задолженности  удовлетворить в части . 
 
    Взыскать с <ФИО3>  в пользу ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>»  пользу ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» задолженность по Соглашению о кредитовании  <НОМЕР> от <ДАТА2> в размере:  13 388, 58  руб. - основной долг;
 
    1 146,16 руб. (Одна тысяча сто сорок шесть рублей 16 копеек) - проценты;
 
    2 800,00 руб. (Две тысячи восемьсот рублей 00 копеек) - начисленные штрафы и неустойки;
 
    447,65 руб. (Четыреста сорок семь рублей 65 копеек) - несанкционированный перерасход.
 
    Взыскать расходы по уплате государственной пошлины в пользу ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в размере  711, 29  руб.
 
    В удовлетворении исковых требований  в части  взыскания  комиссии  за обслуживание  счета  в размере  1 163 , 84 руб. отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд <АДРЕС> Республики в течение одного месяца со дня  изготовления  решения в окончательной  форме через  судебный участок <НОМЕР> <АДРЕС> Республики.
 
            Датой изготовления мотивированного решения считать  <ДАТА12>
 
 
    Мировой судья                                                                                    <ФИО1>