Решение от 06 марта 2013 года №2-269/2013

Решение по гражданскому делу
 
Дело №2-269/13
 
З А О Ч Н О Е    Р Е Ш Е Н И Е
 
    ИМЕНЕМ  РОССИЙСКОЙ  ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    6 марта 2013 г.                                                                           г.Салават РБ
 
           Суд, в составе председательствующего - мирового судьи судебного участка № 1 по г.Салават Республики Башкортостан Никулиной Н.А.,
 
    при секретаре Нафиковой Р.Р.,
 
    с участием представителя истца Бакировой Е.О.,   
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сагадатгареевой С** Б** к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя
 
 
УСТАНОВИЛ:
 
 
           Сагадатгареева С.Б. обратилась в суд с иском к ОАО Национальный Банк «ТРАСТ», мотивируя тем, что 11 марта 2011 г. между истцом Сагадатгареевой С.Б. и ответчиком был заключен кредитный договор №03-112667 на сумму * руб. со сроком пользования кредитом до 11.09.2013 г. под 18% годовых. В порядке исполнения своего обязательства, предусмотренного договором, Сагадатгареевой С.Б. в пользу ответчика уплачено * руб. единовременная комиссия за зачисление денежных средств, ежемесячные комиссии за расчетное обслуживание на общую сумму * руб. * коп., страховую премию * руб.* коп. Положения кредитного договора незаконно установили взимание с заемщиков комиссии за зачисление кредитных средств на счет, за обслуживание счета, а также присоединение к программе коллективного страхования по кредиту. Письменная претензия, направленная истцом осталась без удовлетворения. Истец просит признать незаконными (ничтожными) положения п.2.8, 2.16 кредитного договора №03-0112667 от 11.03.2011 г. в части взимания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт и ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание, взыскать с ответчика комиссию за обслуживание кредита * руб. * коп., * руб.* коп. неустойку, компенсацию морального вреда* руб., почтовые расходы *руб. * коп., представительские расходы * руб., расходы по оплате услуг нотариуса * руб.
 
           Истец Сагадатгареева С.Б. на судебное заседание не явилась, имеется письменное заявление о рассмотрении дела в её отсутствие, с участием представителя  Бакировой Е.О.
 
           Представитель Сагадатгареевой С.Б. по доверенности Бакирова Е.О. изменила исковые требования, просила исключить проценты за пользование чужими денежными средствами * руб. * коп., остальные требования поддержала.
 
            Ответчик ОАО Национальный Банк «ТРАСТ» в судебное заседание не явились, извещены надлежаще, о чём в деле имеется уведомление о получении телеграммы, возражений по иску не представили.
 
          Сведениями о том, что неявка ответчика имела место по уважительной причине, мировой судья не располагает.  Представитель истца не возражает против рассмотрения дела в отсутствии ответчика в порядке заочного производства.
 
             В соответствии со ст.233 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, надлежаще извещенного о времени и месте судебного заседания, по делу может быть вынесено заочное решение, если истец против этого не возражает. Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол.
 
            Суд, выслушав  представителя истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
            Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 г. №15ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ» п.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» - отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
               Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и проценты на нее.  Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
               Согласно п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
 
               Даная статья закона устанавливает приоритет императивной нормы закона и иных правовых актов при определении содержания договора. Императивная норма может содержать, например запреты на включение каких-либо условий в договор.
 
              Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, то данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ.
 
              Частью 9 ст.30 ФЗ от <ДАТА6> №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
              Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка РФ от 31.08.1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», пункт 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладом (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
          Указанное положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
            Из п.2 ч.1 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
           Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ, утвержденным Центральным банком РФ от 26.03.2007 года № 302-П.
 
            Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
            Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
 
              Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, «Законом о защите прав потребителей», другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрена.
 
            Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение ссудного счета применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителя, в данном случае истца Сагадатгареевой  С.Б.
 
            Согласно ст. 1102 ГК РФ лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса. Правила, предусмотренные главой 60 ГК РФ, применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.
 
           В соответствии со ст. 1103 ГК РФ, поскольку иное не установлено настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами и не вытекает из существа соответствующих отношений, правила, предусмотренные настоящей главой, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке.
 
           Согласно ч.1 ст. 1104 ГК РФ имущество, составляющее неосновательное обогащение приобретателя, должно быть возвращено потерпевшему в натуре.
 
               В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком  11 марта 2011 г. заключен кредитный договор № 03-112667, сумма кредита составила * руб., срок пользования кредитом до 11.09.2013 г., процентная ставка по кредиту составила 18 % годовых. Согласно данного кредитного  договора истец обязан ежемесячно выплачивать комиссию за расчетное обслуживание 0,99 %, а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента* руб.  Истцом оплачена сумма комиссии в размере * руб.* коп.
 
             В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем(исполнителем, продавцом) в полном объёме.
 
            С учётом вышеизложенного, ст.168, 181 ГК РФ, условие кредитного договора о том, что кредитор за выдачу кредита взимает с заемщика плату за выдачу кредита - единовременную комиссию, является ничтожным, поскольку не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
 
            Таким образом, требование в части взыскания единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счёт клиента, ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание и возврате денежных средств в сумме * руб. *коп. подлежит удовлетворению.
 
       Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и проценты на нее.  Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.
 
    Согласно п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.
 
    По смыслу статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным нормам и иным правовым актам, действующим в момент его заключения.
 
    Порядок и условия заключения кредитного договора установлен главой 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.
 
    Обязанности Заемщика определены ст. 810 ГК РФ, из положений которой не следует обязанности заемщика страховать жизнь и здоровье.
 
    Последствия нарушения Заемщиком договора займа предусмотрены ст. 811 ГК РФ.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Подключение Заемщика к Программе коллективного страхования является в данном случае услугой, навязанной Банком, ухудшающей финансовое положение заемщика, поскольку Банк за счет денежных средств Заемщика страхует свой предпринимательский риск, который Банк несет как коммерческая организация.
 
    Возможность изменять положения диспозитивных норм закона в договорных отношениях с участием потребителя ограничена п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», запрещающим ухудшение положения потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.
 
    При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что условие договора в части подключения Заемщика к Программе коллективного страхования и обязывающее истца платить Банку страховые взносы за данное подключение является ничтожным. В связи с чем уплаченная сумма страховых взносов в размере 6457 руб.50 коп. также подлежит взысканию с ответчика в пользу истца.
 
    Согласно ст.31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.
 
              За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст.28 настоящего Закона.
 
    Согласно п.5 ст.28, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).
 
    Судом установлено, что просрочка исполнения требований Сагадатгареевой С.Б. составила 147 дней, с 27.08.2012 г. по 24.01.2013 г., следовательно, размер неустойки составляет * руб.66 коп.*3%*147дней =* руб.* коп., которую истец уменьшает до * руб.     
 
            Причиненный моральный вред компенсируется в денежной форме. Размер компенсации определяется соглашением сторон, а в случае спора - судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При этом согласно ст. 151 ГК принимается во внимание степень вины причинителя, иные обстоятельства, степень физических или нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями потерпевшего. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда, убытков и других имущественных требований. Требование о компенсации морального вреда может предъявляться самостоятельно или вместе с имущественными требованиями.
 
    При определении размера компенсации суд учитывает характер причиненных потерпевшему физических или нравственных страданий, тяжесть посягательства, степень нарушения субъективных гражданских прав, а также требования разумности и справедливости.
 
             Согласно ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред в сумме 500 рублей за причиненные истцу моральные и нравственные страдания, связанные с нежеланием ответчика добровольно возместить ущерб, в связи с чем, истцу пришлось заниматься сбором доказательств для обращения в суд.
 
             Согласно п.6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя(исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
               Так как ответчик добровольно не исполнил требований потребителя,  с него подлежит взысканию штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в  пользу потребителя. Следовательно, с ответчика подлежит взысканию штраф * руб. * коп. (* руб.* коп.+*руб.)/2) в пользу истца Сагадатгареевой С.Б.
 
            Согласно ст.98 ГПК РФ судебные расходы возмещаются стороне, в пользу  которой состоялось решение, другой стороной, пропорционально удовлетворенным требованиям.
 
            Истцом представлены доказательства, подтверждающие, что ею понесены почтовые расходы * руб.* коп.
 
            Согласно ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.
 
           Истцом Сагадатгареевой С.Б. представлены доказательства, подтверждающие, что ею понесены расходы на услуги представителя Бакировой Е.О. в сумме * рублей. Бакирова Е.О. участвовала в судебном заседании, представляя интересы истца.        
 
           Суд с учетом всех обстоятельств дела, сложности дела, объема выполненной работы, в разумных пределах определяет размер расходов на представителя в сумме * рублей.
 
           На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина пропорционально от суммы удовлетворенных исковых требований   * руб.* коп. от имущественного иска, * руб. от неимущественного иска.
 
            На основании изложенного  и руководствуясь ст. 233-235 ГПК РФ суд
 
 
РЕШИЛ:
 
 
            Иск  Сагадатгареевой С** Б** к Открытому акционерному обществу Национальный Банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя удовлетворить частично.
 
           Признать недействительными условия кредитного договора №03-112667 от 11 марта 2011 г., заключенного между Сагадатгареевой С** Б** и Открытым акционерным обществом Национальный Банк «ТРАСТ» в части возложения на Сагадатгарееву С** Б** обязанности по оплате ежемесячной и единовременной комиссии за расчетное обслуживание, в части присоединения к программе коллективного страхования по кредиту.
 
           Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ»  в пользу Сагадатгареевой С**Б** * руб. * коп. комиссии за обслуживание счета, неустойку * руб. * коп., штраф * руб.* коп., * руб. * коп. судебных расходов, *руб. расходы за услуги представителя, *руб. в возмещение морального вреда, * руб. за оформление доверенности.
 
            Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный Банк «ТРАСТ»  в пользу государства госпошлину * руб.* коп.
 
            В остальной части иска отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
             Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
Мировой судья                                                                               Н.А.Никулина
 
 
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 11.03.2013 г.