Решение от 07 мая 2014 года №2-268/14

           Гражданское дело № 2-268/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
(Заочное)
 
07 мая 2014 года                                          с. Учкекен, КЧР
 
    Малокарачаевский районный суд, Карачаево-Черкесской Республики в составе
 
    председательствующего судьи Кислюк В.Г.,
 
    при секретаре Узденовой Х.Х.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Гебеновой Зариме Исхаковне о взыскании суммы долга по потребительскому кредиту и судебных расходов,
 
у с т а н о в и л :
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту Банк) обратилось в суд с иском к Гебеновой З.И. о взыскании суммы долга и судебных расходов, сославшись на то, что 02 апреля 2013 года между Банком и Гебеновой З.И. (ответчиком) в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение № POS0V123130225AHHNIW о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого ответчику были перечислены денежные средства в сумме 100000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей не позднее 2 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Заемщик воспользовалась данными кредитными средствами, однако принятые на себя обязательства не выполняет, ежемесячные платежи не вносит и проценты за пользование кредитом не уплачивает. В этой связи за ней образовалась задолженность. Представив соответствующие расчеты, истец просит взыскать с Гебеновой З.И. задолженность в общей сумме 116365,72 рублей, из которых: просроченный основной долг - 99570,00 рублей, начисленные проценты - 6779,31 рублей, комиссия за обслуживание счета - 7216,41 рублей, штрафы и неустойки - 2800,00 рублей. Также в исковом заявлении просил разрешить вопрос о взыскании с ответчика размера понесенных расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3527,31 рублей.
 
    В судебном разбирательстве представитель истца участия не принимал, подав письменное заявление о его рассмотрении в свое отсутствие. При этом исковые требования поддержал в полном объеме и не возражал против вынесения заочного решения.
 
    Ответчик ни на подготовку дела к судебному разбирательству, ни в настоящее судебное заседание не также не прибыла. О причинах не явки суд заблаговременно не уведомила и не просила о рассмотрении дела в свое отсутствие. По существу исковых требований суду никаких возражений, пояснений не представляла.
 
    Согласно имеющейся в распоряжении суда копии паспорта 91 06 462540, выданного 16 ноября 2006 года Гебенова З.И. зарегистрирована в <адрес> с 25 ноября 2002 года, т.е. в том месте, куда направлялись судебные извещения. Согласно возвратившихся почтовых уведомлений, последние вручались ответчику.
 
    Таким образом, на момент рассмотрения дела у суда не имеется сведений об уважительности причин неявки ответчика, что в силу ст. 233 ГПК РФ предоставляет право суду рассмотреть данное гражданское дело в порядке заочного производства. В этой связи суд, с учетом мнения истца, определил рассмотреть дело в соответствии с Главой 22 ГПК РФ в порядке заочного производства.
 
         Изучив имеющиеся в деле документы, суд пришел к выводу об обоснованности исковых требований и необходимости их удовлетворения по следующим основаниям.
 
    Как установлено в судебном заседании и следует из представленных истцом документов, содержащихся в гражданском деле, 02 апреля 2013 года между Банком и Гебеновой З.И. (ответчиком) в офертно-акцептной форме было заключено Соглашение № POS0V123130225AHHNIW о кредитовании на получение кредитной карты, во исполнение которого ответчику были перечислены денежные средства в сумме 100000,00 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем ежемесячных платежей не позднее 2 числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.
 
    Общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» (разделы 4, 7, 8), с которыми Гебенова З.И., как следует из анкеты-заявления от 25 февраля 2013 года была ознакомлена и согласилась с ними, предусматривается выплата как основного долга, так и процентов, а также штрафов и пени в случае нарушения срока выплаты основного долга либо процентов. Данные условия ответчик приняла, согласилась с ними и обязалась выполнять.
 
    Согласно выписки по открытому на имя ответчика счету № 40817810205680712416 кредитные денежные средства в сумме 99570,00 рублей из предоставленного кредитного лимита были использованы Гебеновой З.И. по своему усмотрению.
 
    После чего ответчиком денежные средства по погашению кредита в банк вносились лишь по май месяц 2013 года.
 
    Таким образом, кредитор свои обязательства, предусмотренные заключенным кредитным договором, выполнил в полном объеме. В то же время ответчик взятые на себя обязательства должным образом не выполняет, что подтверждается имеющимися в материалах дела расчетами и информацией по счету, согласно которых платежи в погашение основного долга и процентов за период пользования кредитными средствами вносились не регулярно и не в полном объеме. При этом со стороны ответчика никаких доказательств обратного не предоставлялось. После чего согласно расчетов истца размер задолженности по состоянию на 17 февраля 2014 года составил 116365,72 рублей: из которых
 
    - сумма основного долга - 99570,00 рублей,
 
    - проценты за период с 02 апреля 2013 года по 17 февраля 2014 года - 6779,31 рублей,
 
    - штраф за возникновение просроченной задолженности - 2800,00 рублей,
 
    - комиссия за обслуживание текущего счета - 7216,41 рублей.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ под обязательством и основанием его возникновения понимается следующее: в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: уплатить деньги, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Также согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Ст. 395 ГК РФ устанавливает, что за пользование чужими денежными средствами вследствие уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму этих средств.
 
    Исходя из положений ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из размера процентов, установленных договором. При проверке представленных истцом расчетов, судом каких-либо нарушений или ошибок не установлено.
 
    При таких обстоятельствах суд полагает исковые требования Банка в части взыскания просроченного основного долга, начисленных процентов, а также штрафа за возникновение просроченной задолженности подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Вместе с тем не усматривает оснований для удовлетворения требования о взыскании суммы комиссии за обслуживание текущего счета Гебеновой З.И. (7216,41 рублей), поскольку открытый по кредитному договору от 25 февраля 2013 года счет № 40817810205680712416 фактически служит для отражения в балансе Банка образования и погашения задолженности заемщика кредитору по выданной ссуде (кредиту). По своей правовой природе он не предназначался и не предназначен для расчетных операций. Его ведение - обязанность Банка перед Банком России, в связи с чем ведение такого текущего (ссудного) счета Банком не является услугой, предоставляемой заемщику. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения ведение (обслуживание) счета ущемляет установленные законом права Гебеновой З.И. как потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным и не подлежащим исполнению.
 
    К такому выводу суд приходит на основании следующего.
 
    В соответствии со ст. 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции Федерального закона от 15.02.2010 N 11-ФЗ) процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Из Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
 
    В рассматриваемом случае открытый на имя Гебеновой З.И. текущий счет имеет все признаки ссудного счета, что подтверждается содержанием исследованной судом выписки по счету № 40817810205680712416 за период с 01 января 2013 года по 31 декабря 2013 года открытому Банком.
 
    Таким образом, текущий (ссудный) счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    При этом нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. "О банках и банковской деятельности", иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена.
 
    Поскольку судом принимается решение о частичном удовлетворении иска, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца необходимо присудить с ответчика понесенные по делу судебные расходы, в рассматриваемом 3382,98 рублей (от 109149,31 рублей)
 
    На основании изложенного и руководствуясь статьями 395, 807 - 810 ГК РФ, 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л :
 
             Иск Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Гебеновой Заримы Исхаковны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» 109149 (сто девять тысяч сто сорок девять) рублей 31 копейку из которых:
 
    - сумма основного долга - 99570,00 рублей,
 
    - проценты за период с 02 апреля 2013 года по 17 февраля 2014 года - 6779,31 рублей,
 
    - штраф за возникновение просроченной задолженности - 2800,00 рублей.
 
    В удовлетворении искового требования о взыскании с Гебеновой Заримы Исхаковны комиссии за обслуживание текущего счета в сумме 7216,41 рублей отказать.
 
    Взыскать с Гебеновой Заримы Исхаковны в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» в счет возмещения понесенных судебных расходов по оплате государственной пошлины 3382 (три тысячи триста восемьдесят два) рубля 98 копеек.
 
    В соответствии со ст. 236 ГПК РФ направить ответчику копию заочного решения в течение трех дней со дня его изготовления.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене решения в течение 7 дней со дня получения копии решения. Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд КЧР (369000 г. Черкесск, ул. М. Гаджаева, 4) через Малокарачаевский районный суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.