Решение от 11 августа 2014 года №2-2675/2014

    Дело № 2-2675/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
    Именем Российской Федерации
 
    11 августа 2014 года                                г. Златоуст
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего    Барашевой М.В.
 
    при секретаре            Емельяновой М.Е.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» к Десяткиной А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Закрытое акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее – ЗАО «Райффайзенбанк», Банк) обратилось в суд с иском к Десяткиной А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, включая штраф, в сумме <данные изъяты>, расходов по оплате госпошлины в сумме <данные изъяты>, расторжении кредитного договора №, заключенного ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Десяткиной А.Е.
 
    В обоснование исковых требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Райффайзенбанк» и Десяткиной А.Е. заключен договор на предоставление кредита в рамках программы «Персональный кредит». Заключение договора осуществлялось путем подписания сторонами заявления № на предоставление кредита «Персональный кредит» от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк». Согласно Заявлению № от ДД.ММ.ГГГГ и Общих условий Десяткиной А.Е. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Погашение кредита осуществляется ежемесячными платежами согласно графику платежей. Ежемесячные платежи включают в себя сумму кредита, проценты за пользование кредитом.
 
    Согласно п. 8.3 Общих условий, банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, платы процентов за пользование кредитом и иных платежей банку в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими Общими Условиями, в том числе просрочкой платежа по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом свыше 5 рабочих дней, просрочка в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более 3-х раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, за исключением случаев, когда такая просрочка произошла по вине Банка. Кредит был зачислен на счет заемщика в полном объеме. Заемщик своих обязательств по договору не исполняет.
 
    Согласно расчету задолженность Десяткиной А.Е. по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>: остаток основного долга по кредиту <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты>.
 
    Представитель ЗАО «Райффайзенбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие, на иске настаивал (л.д. 83-85).
 
    Ответчик Десяткина А.Е. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом (л.д. 86).
 
    Представитель ответчика Малышева Е.Ю., действующая на основании нотариальной доверенности от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 79), в судебном заседании факт получения ответчиком кредита и расчет задолженности по кредиту не оспаривает. Пояснила, что фактически кредит Десяткина А.Е. получала для ее, представителя, мужа, он и выплачивал кредит. В силу тяжелого финансового положения не могли своевременно погашать кредит. Просит снизить размер неустойки вследствие ее несоразмерности.
 
    Суд, заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, находит исковые требования подлежащим частичному удовлетворению.
 
    Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из содержания заявления на кредит в ЗАО «Райффайзенбанк» от ДД.ММ.ГГГГ № следует, что Десяткина А.Е. обратилась в ЗАО «Райффайзенбанк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев с процентной ставкой <данные изъяты>% годовых (л.д. 28).
 
    Заявление также содержит сведения о том, что Клиент в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» предлагает Банку заключить с ним договор о предоставлении кредита на указанных в заявлении условиях. В случае акцепта Предложения соответствующие тарифы Банка (далее – Тарифы), Правила использования карт, Общие условия, а также настоящее Заявление и Анкета являются неотъемлемой частью кредитного Договора. Договор вступает в силу с момента акцепта Предложения и заключается на неопределенный срок.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК).
 
    Пункт 3 статьи 434 ГК устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от 1 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГКРФ).
 
    Согласно ст. 435 ГК офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    С учетом изложенного, подписанное Десяткиной А.Е. заявление от ДД.ММ.ГГГГ, содержащее указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК), следует рассматривать как оферту. ЗАО «Райффайзенбанк» акцептовало ее путем перевода суммы кредита на счет Десяткиной А.Е.
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, кредит на сумму <данные изъяты> был зачислен на счет Десяткиной А.Е. , что подтверждается выпиской по счету клиента (л.д.14), ответчику выдан график платежей, согласно которому она должна выплачивать кредит ежемесячными платежами в размере <данные изъяты>, последний платеж – <данные изъяты> (л.д.30-31).
 
    С учетом изложенного, обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.309 ГК обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 810 ГК заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу п.1 ст.809 ГК, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 811 ГК предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с п.8.7.1 и 8.3.1 Общих условий банк вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, а также всех иных платежей, подлежащих уплате клиентом банку в соответствии с кредитным договором, при возникновении оснований для досрочного истребования кредита. Клиент обязан по требованию банка вернуть кредит банку до окончания срока кредита, уплатить проценты за пользование кредитом, исполнить в полном объеме иные денежные обязательства по кредитному договору при возникновении любого из оснований для досрочного истребования кредита, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (л.д.33-45).
 
    Как следует из искового заявления и подтверждается выпиской по счету (л.д.14-18), расчетом взыскиваемой суммы (л.д.64-66) Десяткина А.Е. с ДД.ММ.ГГГГ допускала просрочки, а последнее поступление денежных средств во исполнение обязательств по кредитному договору осуществлялось заемщиком ДД.ММ.ГГГГ.
 
    В связи с допущенными просрочками истцом в адрес Заемщика было направлено требование от ДД.ММ.ГГГГг. (л.д. 19-24) о погашении задолженности перед Банком в сумме <данные изъяты> в течение <данные изъяты> дней с момента его предъявления. Указанное требование Десяткиной А.Е. исполнено не было.
 
    Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования банка о взыскании оставшейся суммы являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
 
    Согласно Заявлению на предоставление кредита, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере <данные изъяты>% годовых.
 
    В силу ст.329 ГК исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    На основании с ч.1 ст.330 ГК неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.8.8.2 Общих условий при нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах.
 
    Согласно Тарифам по потребительскому кредитованию ЗАО «Райффайзенбанк» («Персональный кредит») (л.д.32), неустойка за просрочку ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности.
 
    Сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету (л.д.64-66) составила <данные изъяты>: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты>, остаток основного долга по кредиту <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты>.
 
    Суд соглашается с представленным расчетом, поскольку он составлен в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, ответчиком и ее представителем не оспорен.
 
    Расчет задолженности, составленный истцом при предъявлении иска в суд, не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и не может быть принят судом.
 
    В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено о снижении размера взыскиваемой по кредиту неустойки.
 
    Представителем ответчика заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ, поскольку начисленная неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства. Банк не принял своевременных мер по взысканию кредитной задолженности, так как требования о досрочном взыскании суммы кредита заявлены в суд через год после прекращения его погашения
 
    Положительно разрешая ходатайство, суд исходит из следующего.
 
    Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной. Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия, которое по самой своей сути может признаваться таковым лишь при условии, что оно отвечает требованиям справедливости (ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах 1966 года).
 
    Предоставленная суду возможность снижения размера неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки с целью установления баланса между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
 
    Также суд принимает во внимание: несоразмерность неустойки. Взыскание неустойки в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности соответствует <данные изъяты>% годовых, что явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства.
 
    Истцом не представлено доказательств, свидетельствующие о том, какие последствия имеют нарушения ответчиком обязательства для кредитора, действующего в гражданском обороте разумно и осмотрительно при сравнимых обстоятельствах, в том числе основанные на средних показателях по рынку (изменение процентных ставок по кредитам или рыночных цен на определенные виды товаров в соответствующий период, колебания валютных курсов и т.д.).
 
    При таких обстоятельствах суд в целях устранения явной несоразмерности суммы неустойки последствиям нарушения обязательств, считает возможным применить положения ст. 333 ГК РФ, снизив сумму неустойки по основному долгу до <данные изъяты>, по просроченным процентам до <данные изъяты>.
 
    В остальной части требования истца о взыскании неустойки в сумме <данные изъяты> суд находит не подлежащими удовлетворению.
 
    На основании изложенного, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>: остаток основного долга по кредиту <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту <данные изъяты>, плановые проценты за пользование кредитом <данные изъяты>, задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту <данные изъяты>, штрафные пени за просроченные выплаты процентов по кредиту <данные изъяты>.
 
    Требования истца о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.
 
    Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.
 
    Доводы представителя ответчика, что Десяткина А.Е. брала кредит для ее, представителя, мужа и он вносил все платежи в счет его погашения, не являются юридически значимыми обстоятельствами при принятии решения о законности и обоснованности требований банка о досрочном возврате суммы кредита и задолженности, расторжении кредитного договора. Кредит не является целевым, передача полученных по кредиту денежных средств является действиями заемщика по распоряжению кредита.
 
        В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч.2 ст.98 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Исходя из цены иска <данные изъяты>, размер государственной пошлины составляет <данные изъяты>
 
    Истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> (л.д. 2).
 
    Таким образом, с ответчика подлежат взысканию судебные расходы в виде возврата истцу уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты>, остальная сумма уплаченной госпошлины <данные изъяты> подлежит возврату как излишне уплаченная.
 
    Руководствуясь ст.ст. 12, 56, 68, 98, 198-199 ГПК РФ, суд
 
                р е ш и л :
 
    Исковые требования Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Десяткиной А.Е. в пользу Закрытого акционерного общества «Райффайзенбанк» (ИНН <данные изъяты>) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ задолженность на ДД.ММ.ГГГГ по основному долгу <данные изъяты>, по просроченному долгу <данные изъяты>, по плановым процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, по просроченным процентам за пользование кредитом <данные изъяты>, пени по основному долгу <данные изъяты>, пени по просроченным процентам <данные изъяты>, в возврат уплаченной государственной пошлины <данные изъяты>, а всего <данные изъяты>
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Закрытым акционерным обществом «Райффайзенбанк» и Десяткиной А.Е. .
 
    Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № 21 по Челябинской области возвратить Закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» государственную пошлину в сумме <данные изъяты>, уплаченную им ДД.ММ.ГГГГ по платежному поручению №
 
    Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий                     М.В. Барашева
 
    Решение не вступило в законную силу.