Решение от 31 мая 2013 года №2-267/2013г.

Дело № 2-267/2013 г. Р Е Ш Е Н И Е
именем Российской Федерации
 
    31 мая 2013 года
 
    Бежецкий городской суд Тверской области в составе
 
    председательствующего судьи Бойцовой Н.А.
 
    при секретаре судебного заседания Лагусевой С.С.,
 
    с участием представителя истца ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» ФИО1,
 
    ответчика Гомановской Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Бежецк гражданское дело по иску ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» к Кузнецову А.Ю. и Гомановской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» (далее по тексту истец, банк) обратилось в суд с иском к Кузнецову А.Ю. и Гомановской Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, в обосновании которого указал, что *** между ОАО Банк «Открытие», прежнее наименовании КБ «РБР» (ЗАО) и Кузнецовым А.Ю. заключен кредитный договор№ путем подписания заявления № на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытие текущего счета и «Условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и Отличные наличные», для физических лиц -держателей зарплатных банковских карт КБ «РБР» (ЗАО) и их последующего обслуживания». Условия кредита: сумма – 1 400 000 руб., процентная ставка - 10,0 % годовых, срок кредита - 60 месяцев, неустойка 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день. В соответствии с графиком платежей к заявлению кредит должен погашаться, начиная с ***, сумма платежа - 43756,00 руб., а начиная с *** - 29756,00 руб., сумма последнего платежа - 38347,42 руб. в месяц. Дата платежа - в соответствии с графиком платежей к заявлению. В соответствии с п.5.1 заемщик обязан погашать кредит путем внесения ежемесячных платежей в соответствии с графиком платежей. Начиная с *** заемщик ненадлежащим образом исполняет обязательства по погашению основного долга и процентов по договору, что подтверждается расчетом суммы задолженности клиента - физического лица перед ОАО Банк «Открытие» по состоянию на *** По состоянию на *** образовалась просроченная задолженность в сумме 81 352,66 руб., в том числе просроченный основной долг 26859,42 руб., пени за просроченные проценты 869,17 руб., пени за просроченный основной долг 53624,07 руб., что подтверждается справкой о полной задолженности по состоянию на *** Исполнение обязательств Кузнецова А.Ю. перед банком по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование денежными средствами обеспечено поручительством физического лица - Гомановской Е.В., которая также как и заемщик подписал договор. По условиям договора заемщик и поручитель несут солидарную ответственность по возврату суммы кредита, процентов за пользование суммой кредита, уплату неустойки (п.п. 6, 8, 9 Условий). В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии со ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого срока. В соответствии со ст.ст. 807, 809, 810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить кредитору сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в срок и в порядке, предусмотренными кредитным договором. В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой. Согласно п. 1 ст. 330 должник обязан уплатить кредитору определенную законом или договором неустойку в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Просили взыскать солидарно с ответчиков Кузнецова А.Ю. и Гомановской Е.В. в пользу ОАО Банк «Открытие» задолженность по кредитному договору в сумме 81 352 рублей 66 копеек, в том числе просроченный основной долг 26859,42 руб., пени за просроченные проценты 869,17 руб., пени за просроченный основной долг 53 624,07 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2640 рублей 58 копеек.
 
    Представитель истца ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» ФИО1 в судебном заседании уточнила сумму просроченного основного долга, которая равна 26 859 руб. 42 коп. Сумма основного дога в иске указана неверно, ошибочно вместо запятой поставлена цифра 3. Изложила доводы, указанные в исковом заявлении, дополнив, что ответчик неоднократно нарушал условия кредитного договора, допускались нарушения порядка исполнения обязательств по кредитному договору, гашение кредита происходило не в срок. С июля 2012 г. у Кузнецова А.Ю. образовалась просрочка платежа, поскольку сумма, которую ответчик должен был заплатить внесена не в том объеме, как положено по графику, значительно меньше. Настаивала на удовлетворении заявленных требований в полном объеме, пояснить произведенный расчет суммы иска не смогла.
 
    Ответчик Кузнецов А.Ю. заявленные требования банка не признал в полном объеме, подтвердил, что *** заключил с КБ «РБР» (ЗАО) в лице филиала «Тверской» кредитный договор на 1 400 000 руб. Деньги он получил. С графиком платежей был ознакомлен. Кредит старался гасить во время. Не отрицал, что им нарушались условия кредитного договора, однако, он за просрочку платежей всегда уплачивал пени. *** он приехал в банк и изъявил желание погасить всю сумму задолженности по кредитному договору. Работником банка был произведен расчет и сообщено, что для погашения задолженности ему необходимо оплатить 71000 руб., что он и сделал. Все квитанции, за исключением трех, подтверждающие оплату кредита у него сохранены, их копии просил приобщить к материалам дела. Утверждал, что с банком он рассчитался полностью, задолженности перед истцом не имеет. Предполагал, что просрочка платежа пошла из-за того, что им в *** не уплачена сумма в размере 14000 руб., которая пошла бы на уплату комиссии за ведение ссудного счета. Банк незаконно предъявил данное требование, поскольку на тот момент уже было решение суда, которым положение кредитного договора о взыскании денежных средств за ведение и обслуживание ссудного счета признано незаконным. Полагал, что исковые требования банка незаконны, просил в иске отказать.
 
    Ответчик Гомановская Е.В. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена заранее, надлежащим образом. Представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие в связи с занятостью на работе. Указала, что исковые требования признает, так как является поручителем по кредитному договору.
 
    Исходя из положений ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, учитывая мнение представителя истца ФИО1, ответчика Кузнецова А.Ю., не возражавших против рассмотрения дела в отсутствие Гомановской Е.В., суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившегося ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, ответчика Кузнецова А.Ю., исследовав письменные материалы дела, суд находит исковые требования ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» обоснованными и подлежащими удовлетворению частично.
 
    Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Как следует из ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст.ст. 807-818 ГК РФ), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (ст. 807 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Установлено, что *** КБ «РБР» (ЗАО) в лице филиала «Тверской» заключил кредитный договор № с Кузнецовым А.Ю., на основании которого банк предоставил заемщику Кузнецову А.Ю. кредит в размере 1 400 000 руб. на срок 60 месяцев под 10% годовых на неотложные нужды (л.д.15). Кузнецов А.Ю. был ознакомлен с условиями предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д.6-14), подписал заявление № на предоставление кредита «Отличные наличные плюс» и открытие ссудного счета (л.д.15).
 
    Во исполнение п.п.2.4 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» банк зачислил на счет Кузнецова А.Ю. кредит в сумме 1 400 000 руб., который был получен ответчиком в тот же день, что подтверждается расходным кассовым ордером № от *** и ответчиком не оспаривалось.
 
    Согласно п.п. 2.3 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 7) кредит, проценты, начисленные за пользование кредитом, а также комиссия за ведение ссудного счета подлежат уплате банку заемщиком ежемесячно равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью заявления.
 
    Пунктом п.п. 5.1.1 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 8) предусмотрено, что погашение задолженности осуществляется заемщиком очередными платежами в соответствии с графиком платежей.
 
    В соответствии с п. 9.1 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 12) банк вправе требовать от заемщика (поручителя) уплаты неустойки за неисполнение обязательств по договору (в соответствии с тарифами) путем списания суммы указанной неустойки в безакцептном порядке со счета в соответствии с условиями договора либо в ином порядке по усмотрению банка. Заявлением № на предоставление кредита «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 8) предусмотрен размер неустойки 0,5% от суммы невыполненных обязательств в день.
 
    Исходя из п. 5.1.3 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 8) денежные средства, поступившие на счет списываются банком в счет погашения суммы неустойки за неисполнение обязательств по договору, погашение задолженности по уплате комиссии за ведение ссудного счета, задолженности по уплате процентов за пользование кредитом и задолженности по основному долгу. Сумма очередного платежа списывается банком в дату очередного платежа в соответствии с графиком платежей.
 
    Установлено, что банк свои обязательства по указанному договору выполнил. Денежные средства по кредитному договору были перечислены на счет заемщика. Факт выдачи кредита подтверждается выпиской со счета заемщика, расходным кассовым ордером. Заемщик Кузнецов А.Ю. принятые на себя обязательства не исполнил, нарушил порядок возврата кредита и выплаты процентов по кредиту, предусмотренный графиком платежей.
 
    Исходя из требований ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пени) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки.
 
    По договору поручительства, согласно п. 1 ст. 361 ГК РФ, поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Согласно ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.
 
    Как следует из п. 5.3.1 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 9) банк вправе по своему усмотрению потребовать от заемщика полного или частичного досрочного погашения задолженности в случае нарушения заемщиком своих обязательств, установленных настоящими условиями, в том числе в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30 (тридцати) дней.
 
    Согласно заявления № на предоставление кредита«Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д. 15) в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по кредитному договору в качестве поручителя была привлечена Гомановская Елена Валерьевна путем присоединения к договору.
 
    В связи с этим в обеспечение исполнения обязательства по данному договору КБ «РБР» в лице филиала «Тверской» фактически был заключен договор поручительства с Гомановской Еленой Валерьевной (л.д.15).
 
    Согласно п. 6.2 условий предоставления КБ «РБР» (ЗАО) физическим лицам кредитов «Отличные наличные» и «Отличные наличные плюс» (л.д.10) поручитель, подписывая договор, обязуется солидарно отвечать перед банком за исполнение заемщиком Кузнецовым А.Ю. его обязательств в том же объеме, как и заемщик перед кредитором по кредитному договору № от ***, а именно погашение кредита, уплату процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета и неустойки, возмещение судебных издержек, взысканию долга и иных убытков, возникших вследствие ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств по договору.
 
    Установлено, что на *** задолженность по кредитному договору согласно представленному представителем истца расчету задолженности составляет 81352 рубля 66 копеек, из которых просроченный основной долг 26 859 рублей 42 копейки, пени за просроченные проценты 869 рублей 17 копеек, пени за просроченный основной долг 53 624 рублей 07 копеек.
 
    Однако суд не соглашается с представленным расчетом, находит его не верным.
 
    Как следует из выписки из лицевого счета *** Кузнецовым А.Ю. на счет во исполнение обязательств по кредитному договору было зачислено 43756 руб., из которых 14000 руб. пошло на уплату комиссии за ведение счета. Аналогичное удержание в размере 13911 руб. 71 коп. было произведено *** из поступивших на счет 29 975 руб.
 
    При этом, как следует из решения Бежецкого городского суда <адрес> от *** положение п. 2.3 ст. 2 Условий кредитного договора № от ***, заключенного банком с Кузнецовым А.Ю., в части слов «комиссия за ведение ссудного счета подлежит уплате банку заемщиком ежемесячными равными очередными платежами в соответствии с графиком платежей…» признано незаконным. Данное решение вступило в законную силу ***, и, исходя из положений ст. 61 ГПК РФ, обязательно для суда.
 
    Следовательно, удержание банком с ответчика в счет уплаты комиссии за ведение ссудного счета 14000 руб. в мае 2011 г. и 13911 руб. 71 коп. в ***. является незаконным.
 
    Из заявления Кузнецова А.Ю. от *** следует, что он просит банк зачесть излишне уплаченную сумму в размере 14000 руб. за ведение ссудного счета в счет гашения кредита по договору. Данное обстоятельство представителем истца не оспорено.
 
    Выпиской из лицевого счета (л.д. 40) подтверждается, что на основании заявления Кузнецова А.Ю. был осуществлен возврат уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 14000 руб., которая пошла на исполнение обязательств по кредитному договору.
 
    При этом, данных, свидетельствующих о возврате заемщику излишне уплаченных 13911 руб. 71 коп., материалы дела, в том числе выписка из лицевого счета, не содержат. Представитель истца не отрицала, что указанная сумма ответчику не возвращена.
 
    Таким образом, из суммы 26859 руб. 42 коп. (сумма основного долга) необходимо вычесть 13911 руб. 71 коп., которые пошли на уплату комиссии за ведение ссудного счета и не были возвращены заемщику, как незаконно удержанные. Следовательно, сумма задолженности по основному долгу у ответчика составляет 12947 руб. 71 коп. (26859 руб. 42 коп. – 13911 руб. 71 коп.).
 
    Учитывая, что представитель истца не мог дать пояснения относительно произведенного расчета суммы задолженности ответчика, то суд, определяя размер пени за просроченные проценты и основной долг, исходил из следующего.
 
    Пени за просроченный основной долг:
 
    Сумма долга – 12947 руб. 71 коп.; неустойка за невыполнение обязательств составляет, согласно условиям договора, 0,5 % от суммы невыполненных обязательств в день; количество дней просрочки – 155 (по *** – по заявленным требованиям).
 
    12947 руб. 71 коп. Х 0,5 % Х 155 = 10034 руб. 50 коп.
 
    Пени за просроченные проценты:
 
    Процент от суммы основного долга (12947 руб. 71 коп.) в день составляет 3 руб. 60 коп.; неустойка за невыполнение обязательств составляет, согласно условиям договора, 0,5 % от суммы невыполненных обязательств в день; количество дней просрочки – 155 (по *** – по заявленным требованиям).
 
    3 руб. 60 коп. Х 0,5% Х 155 = 432 руб. 45 коп.
 
    Таким образом, общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет 23414 руб. 66 коп.
 
    Истцом направлялось в адрес ответчика Кузнецова А.Ю. требование о возврате суммы кредита и уплате неустойки, предлагалось погасить образовавшуюся задолженность. Ответчиком требование банка выполнено не было. Данное обстоятельство сторонами не оспаривалось, подтверждено в судебном заседании.
 
    Судом установлено, что обязательства по кредитному договору ответчиком Кузнецовым А.Ю. исполнялись ненадлежащим образом, основной долг по кредиту не погашен до настоящего времени.
 
    Поскольку поручитель несет ответственность перед кредитором в том же объеме, что и должник, Гомановская Е.В., являющаяся поручителем Кузнецова А.Ю. (заемщик), несет совместно с последним перед банком солидарную ответственность.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает, что исковые требования ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» подлежат удовлетворению частично, с учетом произведенного судом расчета.
 
    В силу ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    С учетом требований ст. 98 ГПК РФ суд полагает необходимым взыскать с ответчиков в пользу ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» понесенные расходы по оплате государственной пошлины в размере 760 рублей в равных долях, т.е. по 380 рублей с каждого.
 
    Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    исковые требования ОАО Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Кузнецова А.Ю. и Гомановской Е.В. солидарно в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» задолженность по кредитному договору в сумме 23414 (двадцать три тысячи четыреста четырнадцать) рублей 66 копеек, из которых: просроченный основной долг – 12947 (двенадцать тысяч девятьсот сорок семь) рублей 71 копейка; пени за просроченные проценты – 432 (четыреста тридцать два) рубля 45 копеек; пени за просроченный основной долг – 10034 (десять тысяч тридцать четыре) рубля 50 копеек.
 
    Взыскать с Кузнецова А.Ю. и Гомановской Е.В. в пользу открытого акционерного общества Банк «Открытие» в лице операционного офиса «Тверской» расходы по оплате государственной пошлины в размере 760 (семьсот шестьдесят) рублей в равных долях, т.е. по 380 (триста восемьдесят) рублей с каждого.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Тверской областной суд с подачей жалобы через Бежецкий городской суд.
 
    Решение в окончательной форме принято 31 мая 2013 г.
 
    Председательствующий