Решение Советского районного суда г. Брянска от 19 июля 2019 года №2-2666/2019

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА

РЕШЕНИЕ

от 19 июля 2019 года Дело N 2-2666/2019
Именем Российской Федерации
19 июля 2019 года Советский районный суд г. Брянска в составе:
Председательствующего Сухоруковой Л.В.
При секретаре Аверкиной О.Н.
Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Храменкова В.И. к Акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" об оспаривании отказа в страховой выплате,
УСТАНОВИЛ:
Храменков В.И. обратился в суд с указанным иском, в обоснование которого указал, что 01.04.2017 г. между истцом и ЗАО СК "Резерв" заключен договор страхования от несчастного случая и болезней N.... На дату заключения договора страхования истец являлся инвалидом третьей группы по заболеванию, полученному в период прохождения военной службы. Третья группа инвалидности была установлена <дата> бессрочно с ограничением трудоспособности.
16.10.2017 г. истец заключил договор кредитования N... с ПАО КБ "Восточный", по которому истцу был предоставлен потребительский кредит на сумму 500 000 рублей, для приобретения квартиры.
<дата> Бюро N... филиала ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" истец признан инвалидом второй группы.
Храменков В.И. своевременно выполнял взятые на себя обязательства перед ПАО КБ "Восточный", однако после получения второй группы инвалидности, возбуждения исполнительного производства N...-ИП, применения мер принудительного исполнения, по которым с истца взыскиваются денежные средства в размере 50 % от ежемесячного дохода, возможность исполнения кредитных обязательств своевременно у истца утрачена.
Истцу было отказано в удовлетворении заявлений, направленных в ПАО КБ "Восточный" о снижении кредитной нагрузки по договору кредитования, перенесении срока оплаты кредита.
Страховой компанией ЗАО СК "Резерв" было отказано в удовлетворении заявления о признании страховым случаем получения истцом второй группы инвалидности.
Ссылаясь на требования ст. 394 ГК РФ, Закона РФ N2300-1 "О защите прав потребителей", с учетом уточнений от 16.07.2019 года, истец просит суд признать незаконным отказ ЗАО СК "Резерв" квалифицировать страховым случаем признание Храменкова В.И. инвалидом второй группы и отказ произвести страховую выплату; обязать ЗАО СК "Резерв" произвести страховую выплату по договору страхования от несчастного случая и болезней N... от 01.04.2017 г.
Определением суда от 07 марта 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечен ПАО КБ "Восточный".
Истец Храменков В.И. в судебном заседании поддержал исковые требования, просил суд их удовлетворить. Суду пояснил, что сотрудник банка в нарушение Закона РФ "О защите прав потребителей" не разъяснил истцу правила страхования, перечень заболеваний, исключающих личное страхование заемщика. Не требовал от заемщика информации об имеющихся у него заболеваниях на момент страхования. Правила страхования подписаны истцом без ознакомления, в общем пакете документов по кредитному договору.
Представитель ответчика АО "СК Резерв", представитель третьего лица ПАО КБ "Восточный" в судебное заседание не явились. Уведомлены надлежащим образом. Представителем АО СК "Резерв" представлен отзыв на иск, в котором ответчик просит суд в иске отказать.
В соответствии со ст. 167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие неявившихся участников процесса.
Выслушав мнение истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В силу положений ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).
Согласно ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в РФ", страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
На основании пунктов 2, 3 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Судом установлено, что по договору кредитования N... от 16.10.2017 года, заключенному между Храменковым В.И. и ПАО "Восточный", истцу предоставлен кредит в сумме 500 000 рублей под 24, 90 % годовых на срок до востребования.
Решением Советского районного суда г. Брянска от 26.03.2019 года были удовлетворены исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Храменкову В.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В пользу ПАО КБ "Восточный" с Храменкова В.И. взыскана задолженность по кредитному договору N... от 16.10.2017 г. за период с 10.01.2018 г. по 19.11.2018 г. в сумме 560289 руб. 83 коп., расходы по уплате государственной пошлины в размере 8802 руб. 90 коп. Решение вступило в законную силу 16.07.2019 года.
Из Заявления на присоединение к Программе страхования в рамках кредитного договора от 16.10.2017 года, усматривается, что Храменков В.И. выразил согласие быть застрахованным и просил Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N... от 01.04.2017 г., заключенного между Банком и ЗАО "СК "Резерв", страховыми случаями по которому являются, в том числе, постоянная полная утрата Застрахованным общей трудоспособности с установлением Застрахованному лицу инвалидности I или II группы.
Из указанного заявления следует, что заемщик был уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, а также обязался производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования (консультирование по условиям Программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на нее условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев), в размере 0, 30 % в месяц от страховой суммы, соответствующей сумме кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 54 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов страховщику, исходя из годового страхового тарифа 0,2%.
В разделе Заявления о состоянии здоровья застрахованного, Храменков В.И. письменно заявил, что на момент подписания настоящего Заявления он не является инвалидом I и II группы; не страдает хроническими <данные изъяты> и другими заболеваниями.
Истец подтвердил, что принимает к сведению и согласен, что в случае дачи им ложных ответов или сокрытии фактов, касающихся ограничений для принятия на страхование, договор страхования в отношении него будет считаться недействительным с момента его заключения, и Страховщик освобождается от каких - либо обязательств по этому Договору страхования в отношении истца. Истец подтвердил, что ему известно о праве Страховщика отказать в страховой выплате в случае сообщения им заведомо ложной информации. С Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнить. Условия страхования с описанием Программы страхования являются общедоступными. Второй экземпляр Заявления получил.
Личная подпись истца на Заявлении о присоединении к программе страхования свидетельствует, что истец ознакомлен с Программой страхования, возражений не имел, обязался их выполнять, а также был уведомлен Банком и согласен с тем, что является застрахованным лицом на условиях Программы страхования с момента внесения платы за подключение к Программе страхования, а также о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится. Подтвердил, что ему известно о праве Страховщика отказать в страховой выплате в случае сообщения им заведомо ложной информации, договор страхования в данном случае будет считаться недействительным с момента его заключения.
Согласно выписке из реестра застрахованных лиц, Банком была перечислена страховая премия в ЗАО "СК "Резерв" за застрахованного Храменкова В.И. за период страхования с 16.10.2017 г. по 15.10.2020 г. в размере 500 000 рублей.
В соответствии с п. 2.1 договора страхования, страхование обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления событий: инвалидность застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность застрахованного лица в результате болезни, смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, смерть застрахованного лица в результате болезни.
Перечисленные события признаются страховыми случаями при условии, если они произошли в период действия договора страхования в отношении застрахованного лица и подтверждены документами компетентных органов и медицинских учреждений, выданных в установленном порядке (п. 2.4 договора).
Из текста договора страхования от несчастных случаев N... от 01.04.2017 г., следует, что он заключен на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщика кредита, утвержденных приказом генерального директора ЗАО "СК "Резерв" N7 от 16.05.2016 г.
Пунктом 10.9 Правил установлено, что при получении застрахованным лицом инвалидности I и II групп страховая выплата производится выгодоприобретателю в пределах страховой суммы в размере, соответствующем сумме неисполненного денежного обязательства по кредитному договору, оставшаяся часть страховой суммы выплачивается застрахованному лицу, если договором не оговорено иное.
Таким образом, судом установлено, что договор добровольного личного страхования заключен между сторонами на основании Правил страхования жизни и здоровья заемщика. Правила находятся в свободном доступе Застрахованных лиц, Заявление на присоединение к программе страхования получено истцом лично на руки, он с ним был ознакомлен и согласен. В соответствии с условиями страхования страховым риском является в том числе, установление инвалидности I и II группы в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с актом медико-социальной экспертизы гражданина от <дата> N..., по результатам медицинского освидетельствования Застрахованного лица в ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России, Бюро N... - филиал ФКУ "ГБ МСЭ по Брянской области" Минтруда России, истцу Храменкову В.И. установлена II группа инвалидности бессрочно, причина инвалидности заболевание получено в период военной службы.
12 марта 2018 г. Храменков В.И. обратился в ЗАО "СК "Резерв" с заявлением о страховом возмещении, в связи с наступлением страхового случая.
29.03.2018 года ответчиком в выплате страхового возмещения ему было отказано, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней N... от 01.04.2017 г. Застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием <данные изъяты>, которое привело к установлению в 2007 г. - 3 группы, затем к усилению до 2-й группы инвалидности.
29.03.2018 г. ЗАО "СК "Резерв" было вынесено решение по факту установления инвалидности Храменкову В.И., застрахованному по договору страхования от несчастного случая и болезней N... от 01.04.2017 г.
Согласно, нотариально заверенной копии справки МСЭ-2016 N... от <дата> Храменкову В.И. <дата> установлена вторая группа инвалидности, в результате заболевания.
Причина инвалидности: <данные изъяты>
В представленных документах - направление на МСЭ, протоколе к акту МСЭ, выписке о состоянии здоровья отмечено, что согласно свидетельству о болезни N... от <дата>, истец наблюдался по поводу: <данные изъяты> Застрахованный являлся по данному заболеванию инвалидом 3 группы бессрочно с 2007 г. Состоит на учете <данные изъяты>, дважды в год проходит обследование, значительное ухудшение в последние 2 года. Был представлен на МСЭ в связи с ухудшением состояния, на усиление группы инвалидности. Страхование с 16.10.2017. Заболевание с 2001 г.
Таким образом, застрахованный до заключения договора страхования, страдал заболеванием <данные изъяты>, которое привело к установлению 2-й группы инвалидности.
05.06.2019 г. Храменков В.И. повторно обратился в ЗАО "СК "Резерв" с заявлением о страховом возмещении в связи с наступлением страхового случая.
Письмом Nр-885 от 26.09.2019 г., истцу было повторно отказано в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем, предусмотренным договором страхования от несчастного случая и болезней N... от 01.04.2017 г.
Как следует из выписки Военно-медицинской службы <данные изъяты>, согласно свидетельству о болезни N... от <дата> Храменков В.И. наблюдался по поводу: <данные изъяты> С 2007 года инвалид третей группы бессрочно. Состоит на учете <данные изъяты>, дважды в год проходит обследование, значительное ухудшение в последние 2 года. Был представлен на МСЭ в связи с ухудшением состояния, на усиление группы инвалидности.
Исследовав представленные доказательства в соответствии с требованиями ст. ст. 59, 60, 67 ГПК РФ, суд соглашается с доводами ответчика, что на момент заключения договора страхования истцу было диагностировано заболевание <данные изъяты>, в связи с чем, установление ему инвалидности II группы вследствие данного заболевание не может рассматриваться как событие, обладающее признаками вероятности и случайности его наступления.
Довод истца о том, что ему было диагностировано новое заболевание - <данные изъяты>, которым он ранее не страдал, при данных обстоятельствах спора не имеет правового значения, поскольку согласно Правил и условий страхования в данном случае договор страхования между сторонами считается незаключенным.
При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе истцу в удовлетворении заявленных требований, поскольку установление Храменкову В.И. инвалидности II группы в связи с заболеванием, диагностированным до заключения договора страхования, не носило характер внезапного, непредвиденного и непреднамеренного события. Установление инвалидности нельзя признать страховым случаем. В связи с чем, у ответчика не возникли обязательства по выплате страхового возмещения.
При подписании заявления на присоединение к программе страхования, договора страхования истец согласился с тем, что условия договора не распространяются на последствия заболеваний, возникших до даты оформления договора страхования. Кроме того, истцом при подписании договора страхования в нарушение условий данного договора не были сообщены банку и страховщику существенные обстоятельства, а именно о наличии заболевания. Между тем, вторая группа инвалидности была установлена истцу через 4 дня после заключения договора страхования.
Условия кредитования и страхования не противоречат действующему законодательству, были согласованы заемщиком добровольно в соответствии с его волей и в его интересах, истец не лишен был возможности отказаться от заключения кредитного договора и договора страхования или заключить договор с иной кредитной организацией.
При заключении договора истец получил полную информацию о предоставляемых ему услугах и условиях кредитного договора, о чем свидетельствует подпись истца.
Истец указывает, что с представленным пакетом документов в Банке не был ознакомлен, сотрудником Банка не разъяснялись условия присоединения к программе "Страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". При этом Храменков В.И. самостоятельно расписался во всех представленных документах, возможности ознакомиться с необходимой информацией лишен не был.
Изложенное согласуется с позицией Верховного Суда Российской Федерации в пункте 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 года, что сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, а также для признания такого договора недействительным.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 названной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 ГК РФ (пункт 3 статьи 944 ГК РФ).
Заболевание, в связи с которым наступила инвалидность Храменкова В.И., было получено до заключения договора добровольного личного страхования. При заключении договора добровольного личного страхования истцом не были сообщены страховщику сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а поскольку инвалидность наступила вследствие не заявленного им заболевания, страховой случай не наступил.
Поскольку в соответствии с действующим законодательством обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает после наступления события, предусмотренного договором страхования или законом, а в данном случае установление истцу инвалидности вследствие вышеуказанного заболевания не свидетельствует о наступлении такого события, у суда отсутствуют основания для удовлетворения заявленных требований.
Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Храменкова В.И. к Акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" об оспаривании отказа в страховой выплате, оставить без удовлетворения в полном объеме.
Решение может быть обжаловано в Брянский областной суд через Советский районный суд г. Брянска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.
Председательствующий Сухорукова Л.В.
Решение суда в окончательной форме изготовлено 24.07.2019 года.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка