Решение от 19 августа 2014 года №2-2653/2014

    Дело № 2-2653/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    19 августа 2014 года
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи        С.Ю.Фомина
 
    при секретаре                    Н.М.Шарифуллиной,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Златоусте гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору, расторжении договора,
 
у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ОАО «Восточный экспресс банк», банк) обратилось в суд с иском к М., в котором просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между банком и М., взыскать с ответчика задолженность по указанному кредитному договору в размере <данные изъяты>, судебные расходы.
 
    В обоснование своих требований банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком путем акцепта банком заявления М. был заключен кредитный договор, по условиям которого М. предоставлен кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев с условием уплаты 31,5% годовых. Банк свои обязательства по предоставлению кредита исполнил в полном объеме. За время действия кредитного договора ответчик неоднократно нарушал график возврата кредита и уплаты процентов. На дату подачи иска размер задолженности М. по кредитному договору составляет <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия о погашении кредита и уплате процентов, которая до настоящего времени не исполнена.
 
    Представитель истца ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просил дело рассматривать в свое отсутствие (л.д. 3, 53-54).
 
    Ответчик М. в судебное заседание не явилась. В отношении ответчика суд принял все возможные меры, предусмотренные ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, для ее извещения по известному суду адресу регистрации. За получением повестки, направленной заказной почтой, ответчица не являлась, повестки возвращены в суд за истечением срока хранения.
 
    О времени и месте рассмотрения дела М. в соответствии с требованиями главы 10 ГПК РФ извещалась судебными повестками, направленными по месту ее регистрации и месту известного проживания с таким расчетом, чтобы она имела возможность явиться в суд. Направленные судом почтовые извещения на собеседование, судебное заседание не были получены М. и возвращены в адрес суда за истечением срока хранения (л.д. 80, 81, 86, 87).
 
    В соответствии с пунктом 33 Правил оказания услуг почтовой связи, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 221, почтовые отправления доставляются в соответствии с указанными на них адресами или выдаются в объектах почтовой связи. Извещения о регистрируемых почтовых отправлениях опускаются в почтовые абонентские ящики в соответствии с указанными на них адресами, если иное не определено договором между оператором почтовой связи и пользователем услугами почтовой связи.
 
    Согласно пункту 35 Правил при неявке адресата за почтовым отправлением в течение пяти рабочих дней после доставки первичного извещения ему доставляется и вручается под расписку вторичное извещение.
 
    Согласно пункту 3.6 Особых условий приема, вручения, хранения и возврата почтовых отправлений разряда "Судебное", утвержденных приказом ФГУП "Почта России" от ДД.ММ.ГГГГ N 343, не врученные адресатам заказные письма и бандероли разряда "Судебное" возвращаются по обратному адресу по истечении 7 дней со дня их поступления на объект почтовой связи.
 
    Сведений о наличии при доставке судебных повесток ответчику нарушений Правил оказания услуг почтовой связи со стороны органа связи у суда не имеется. Также отсутствуют сведения о том, что судебное извещение не было получено ответчиком по не зависящим от него причинам. Сведения о месте и времени рассмотрения дела размещались на сайте Златоустовского городского суда в сети Интернет.
 
    При таких обстоятельствах, учитывая право истца на рассмотрение дела в сроки, установленные ст.ст. 6.1, 154 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также учитывая, что в данном случае право ответчика на справедливое судебное разбирательство в соответствии со ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод было соблюдено, приходит к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие ответчика.
 
    Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из содержания заявления на получение кредита № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10) следует, что М. обратилась в ОАО «Восточный экспресс банк» с просьбой предоставить ей кредит в размере <данные изъяты> на срок 60 месяцев по ДД.ММ.ГГГГ с уплатой 31,5% годовых. При этом, указанное заявление и Общие условия потребительского кредита и банковского специального счета просит рассматривать как оферту, акцептом которой являются действия банка по открытию специального счета и перечислению на указанный счет суммы кредита. Гашение задолженности по кредиту и уплата процентов будет осуществляться ежемесячно равновеликими (аннуитетными) платежами, включающими часть основного долга и проценты.
 
    Кроме того, в заявлении М. указала, что в целях обеспечения исполнения обязательств по договору она выражает согласие выступать застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе «Параметры программы страхования».
 
    Согласно графику платежей (л.д. 11), размер ежемесячного платежа составляет <данные изъяты>., размер последнего платежа – <данные изъяты>
 
    Пунктом 2.2 Общих условий потребительского кредита (л.д. 57-58) предусмотрено, что договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком оферты клиента в соответствии с заявлением клиента.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны (ст. 434 ГК РФ).
 
    Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ N 6/8 от ДД.ММ.ГГГГ при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 ГК РФ).
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    С учетом изложенного, подписанное М. заявление на получение кредита от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 9-10) и Общие условия потребительского кредита, содержащие указание на все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законом (ст. 819 ГК РФ), следует рассматривать как оферту. ОАО «Восточный экспресс банк» акцептовало ее путем открытия специального счета и перевода суммы кредита на счет М..
 
    Как установлено в ходе судебного разбирательства, кредит в сумме <данные изъяты> был зачислен на счет М. ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается выпиской из лицевого счета (л.д. 15-16).
 
    Таким образом, обязательства по кредитному договору истцом исполнены в полном объеме.
 
    В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно заявлению (л.д. 9) гашение задолженности по кредиту и уплата процентов в соответствии с условиями договора осуществляется равновеликими платежами, включающими часть основного долга и проценты. Внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.
 
    В соответствии с п. ДД.ММ.ГГГГ Общих условий (л.д. 57-58), в случае нарушения клиентом сроков возврата сумм основного долга и/или уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней банк вправе потребовать досрочного возврата в сроки, установленные в соответствующем требовании, оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и (или) в одностороннем внесудебном порядке отказаться от исполнения договора кредитования (расторгнуть договор) путем направления письменного уведомления.
 
    Таким образом, соглашением сторон также предусмотрено право кредитора на досрочное взыскание всей суммы долга при просрочке внесения платежей.
 
    Как следует из искового заявления, подтверждается выпиской из лицевого счета заемщика (л.д. 15-16) ответчиком не производилось своевременно погашение суммы долга по кредиту и процентов в соответствии с графиком платежей. Так, начиная с ДД.ММ.ГГГГ ответчиком платежи в счет погашения задолженности не вносились. На момент рассмотрения дела задолженность не погашена.
 
    Поскольку ответчиком М. нарушены сроки и порядок возврата кредита, то требования банка о досрочном взыскании всей оставшейся суммы займа и процентов, исходя из положений ст. 811 ГК РФ и условий кредитного договора, являются законными.
 
    Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
 
    В соответствии с условиями договора ДД.ММ.ГГГГ банк направил М. требование о полном досрочном исполнении денежных обязательств (л.д. 17). В соответствии с указанным требованием заемщику необходимо было досрочно в полном объеме исполнить обязательства по кредитному договору в течение пятнадцати календарных дней с момента получения требования, что, однако, не было им исполнено.
 
    В соответствии с заявлением (л.д. 9) за пользование кредитом заемщик уплачивает банку 31,5% годовых.
 
    В силу ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    В соответствии с п. 4.6 Общих условий, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и тарифами банка. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт наличия остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи с ограничением операций по банковскому специальному счету.
 
    Согласно заявлению (л.д. 9) размер штрафа за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности составляет <данные изъяты>
 
    Из заявления (л.д. 9-10) следует, что М. дала согласие банку на ежемесячное внесение на банковский счет платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом «Данные о кредите». Ответчица согласна на списание без ее распоряжения банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на банковский счет в случае просрочки в ее уплате.
 
    Разделом «Параметры страхования» заявления от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что плата за присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков держателей кредитных карт составляет 0,6% в месяц от суммы кредита.
 
    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.
 
    В силу п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Условие о внесении платы за страхование согласовано сторонами при заключении кредитного договора, не противоречит действующему законодательству.
 
    Согласно расчету (л.д. 5-8), задолженность М. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты>, из которых: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – <данные изъяты>., задолженность по неустойке – <данные изъяты>., задолженность по ежемесячной комиссии за присоединение к страховой программе – <данные изъяты>. Указанный расчет проверен судом, ответчиком не оспаривался.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Восточный экспресс банк» к М. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> подлежат удовлетворению в полном объеме.
 
    Согласно пп.1 п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. При этом существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
        Принимая во внимание положения ст.811 ГК РФ, размер сумм просроченных платежей, а также срок просрочки, суд считает, что допущенное нарушение заемщиком условий кредитного договора является существенным и достаточным основанием для его расторжения.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Восточный экспресс банк» к М. о расторжении кредитного договора также подлежат удовлетворению.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины при обращении с иском в суд в размере <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 12, 198 ГПК РФ, суд
 
р е ш и л:
 
    Исковые требования ОАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенный между Открытым акционерным обществом «Восточный экспресс банк» и М..
 
    Взыскать с М. в пользу Открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» (ОГРН 1022800000112) задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> и возмещение расходов по оплате госпошлины в размере <данные изъяты>
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Златоустовский городской суд.
 
    Председательствующий                С.Ю. Фомин
 
    Решение не вступило в законную силу