Решение от 23 июля 2014 года №2-264/2014

Дело №2-264/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    р.п. Муромцево
 
23.07.2014 г.
 
    Судья Муромцевского районного суда Омской области Мешалова С.С., при секретаре Фроловой Т.Д., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к Довидович М.В. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    В суд обратился «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с вышеуказанными исковыми требованиями, которые мотивированы тем, что 04.08.2011 г. между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Довидович М.В. был заключен договор № ... о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 14 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Кредитную карту ответчик получила и 04.08.2011 г. активировала ее путем телефонного звонка в Банк. С этого момента между истцом и ответчиком был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты ТКС «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его уплаты указываются в ежемесячно направляемых Банком ответчику счетах-выписках. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Довидович М.В. неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушила условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) 25.12.2013 г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был фиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. На дату обращения в суд размер задолженности Довидович М.В. перед Банком составляет 59 488 рублей 67 копеек, из которых: 37 483 руб. 98 коп. – просроченная задолженность по основному долгу, 13 556 руб. 08 коп. – просроченные проценты, 7 858 руб. 61 коп. – штрафные проценты за неуплаченные в срок суммы в погашение задолженности по кредитной карте, 590 рублей 00 копеек – плата за обслуживание кредитной карты. На основании изложенного просит суд взыскать с Довидович М.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) сумму общего долга в размере 59 488 рублей 67 копеек, а также расходы по уплате госпошлины в размере 1 984 рубля 66 копеек.
 
    В судебное заседание представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Абрамов Г.А. не явился, в ходатайстве (л.д.9) просил рассмотреть дело в его отсутствие, в том числе по правилам заочного производства при отсутствии ответчика.
 
    Ответчик Довидович М.В. в судебном заседании участия не принимала, о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, просила о рассмотрении дела в ее отсутствии.
 
    Изучив материалы дела, суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, добровольно принимают на себя права и обязанности, определенные договором, либо отказываются от его заключения.
 
    Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пп. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ по договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Статьей 438 ГК РФ установлено, что акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно статье 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Статьей 310 ГК РФ предусмотрено, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст.ст. 810 и п.2 ст.811 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч.1ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно нормам Положения Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием", кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
 
    В силу положений п. 1.8 Положения ЦБР от 24.12.2004 N 266-П, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.
 
    Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.
 
    Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", зарегистрированного Министерством юстиции Российской Федерации 29 сентября 1998 года N 1619, 11 сентября 2001 года N 2934 ("Вестник Банка России" от 8 октября 1998 года N 70-71, от 19 сентября 2001 года N 57-58) (далее - Положение Банка России N 54-П). Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.
 
    Судом установлено, что в июне 2011 г. Довидович М.В. подала в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заявление-анкету на оформление кредитной карты, чем выразила свое согласие на её выпуск в соответствии с тарифами и общими условиями Банка (л.д.29).
 
    Согласно свидетельству о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц (л.д.13), лицензиям (л.д.14,15), выписке из ЕГРЮЛ (л.д.16-20) «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) является юридическим лицом и кредитной организацией.
 
    Приказом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) от 24.09.2009 №100 (л.д.30-31) утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) продукт ТИНЬКОФФ ПЛАТИНУМ тарифный план ТП 1.0, согласно которым беспроцентный период составляет до 55 дней, базовая процентная ставка по Кредиту составляет 12,9 % годовых, плата за обслуживание основной карты – 590 рублей, дополнительной карты – 590 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9 % плюс 390 рублей, плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 39 рублей, минимальный платеж 6% от задолженности но не менее 600 рублей, штраф за неуплату Минимального платежа первый раз 590 рублей, второй раз подряд – 1% от Задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от Задолженности плюс 590 рублей, процентная ставка по кредиту при неоплате Минимального платежа – 0,20 % в день, при оплате минимального платежа 0,12% в день, плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от Задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 рублей, комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях – 2,9% плюс 390 рублей.
 
    В соответствии с п. 2.2 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы»Банк (ЗАО) (л.д.33-38), договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей.
 
    Согласно п. 2 Общих условий, клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в Банк все кредитные карты. До заключения договора Банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 (шести) месяцев с даты выпуска. Банк вправе потребовать от клиента компенсировать расходы на выпуск и доставку кредитной карты. Банк принимает решение о предоставлении лимита задолженности по кредитной карте клиенту на основе информации, предоставленной Банку клиентом. Первоначально (с момента заключения Договора кредитной карты) в рамках договора применяется Тарифный план, который вместе с картой передаются клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
 
    Согласно п. 6 Общих условий, Банк устанавливает по договору кредитной карты лимит задолженности. Держатель должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с тарифным планом. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты и ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/дополнительных услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением: платы за обслуживание; штрафа за неоплату минимального платежа; процентов по кредиту; иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и которые специально оговорены в тарифах. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту Счет-выписку. Сумма минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифами, однако не может превышать полного размера задолженности. Счет-выписка направляется клиенту почтой, заказной почтой, курьерской службой или иными способами по выбору Банка по адресу, указанному Клиентом в Заявлении-Анкете. При неполучении Счета-выписки в течение 10 (десяти) календарных дней с даты формирования Счета-выписки клиент обязан обратиться в Банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение Счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам.
 
    Согласно п.11 Общих условий, Банк вправе в любой момент расторгнуть Договор в одностороннем порядке в том числе, в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Договор считается расторгнутым со дня формирования Банком заключительного счета, который направляется клиенту и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору кредитной карты. При формировании Заключительного счета Банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего Счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифном плане.
 
    Выпиской по номеру договора 0018412452 (л.д.25-26), подтверждается, что Довидович М.В. 05.08.2011 г. воспользовалась кредитной картой путем снятия наличных денежных средств в сумме 6000 рублей. В период с 05.08.2011 г. по 22.07.2013 г. ею регулярно проводились операции по данной Карте, в том числе, такие как пополнение счета и выдача наличных.
 
    25.12.2013 г. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) в адрес ответчика направил заключительный счет (л.д.39) которым в связи с неисполнением условий договора кредитной карты № ... Довидович М.В. предложено в течение 30 дней с момента получения счета возвратить Банку сумму задолженности на 25.12.2013 в размере 59 488 рублей 67 копеек.
 
    Таким образом, судом установлено, что в нарушение Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) Довидович М.В. не исполняет принятые на себя обязательства, а банк в значительной мере не получил того на что мог рассчитывать при соблюдении заемщиком условий договора, положения которого не противоречат законодательству в данной сфере правоотношений.
 
    Данные обстоятельства также подтверждаются справкой о размере задолженности (л.д.11), расчетом задолженности (л.д.22-24), из которых следует, что размер задолженности Довидович М.В. по Договору кредитования № ... на 16.06.2014 составляет 59 488 рублей 67 копеек.
 
    Оценив в совокупности все обстоятельства дела, представленные материалы и доказательства, расчеты, не опровергнутые ответчиком, суд находит исковые требования «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к ответчику Довидович М.В. о взыскании задолженности по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт законными, обоснованными и подлежащими полному удовлетворению в сумме 59 488 рублей 67 копеек, из которых: 37 483 рубля 98 копеек – просроченная задолженность по основному долгу, 13 556 рублей 08 копеек – просроченные проценты, 8 448 рублей 61 копейка – штраф за неуплату в срок суммы задолженности по кредитной карте.
 
    Согласно ст.98 ч.1 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В данном случае подлежат взысканию с Довидович М.В. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) возмещение уплаченной государственной пошлины 1 984 рубля 66 копеек (л.д.7,8).
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) к ответчику Довидович М.В., удовлетворить.
 
    Взыскать с Довидович М.В., родившейся ДД.ММ.ГГГГ в ..., зарегистрированной по месту жительства: ..., в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), юридический адрес: <данные изъяты> задолженность по Договору о выпуске и обслуживании кредитных карт № ... в сумме 59 488 рублей 67 копеек, возврат уплаченной государственной пошлины в размере 1 984 рубля 66 копеек, а всего взыскать 61 473 (шестьдесят одну тысячу четыреста семьдесят три) рубля 33 копейки.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца в Омский областной суд через Муромцевский районный суд с момента изготовления решения суда в окончательной форме.
 
    Судья
 
С.С. Мешалова