Решение от 06 марта 2014 года №2-264/14

Дело № 2-264/14
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    06 марта 2014 года г. Михайловск
 
    Шпаковский районный суд Ставропольского края в составе:
 
    председательствующего судьи Шестаковой Т.В.
 
    при секретаре Фурсовой А.В.
 
    с участием представителя истца адвоката АК № г. Ставрополя, Галкиной О.И. по ордеру № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Арутюнова Н.А. к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании страховым случаем установления инвалидности второй группы, взыскании страховой суммы в пользу выгодопреобретателя, взыскании морального вреда.
 
    Установил:
 
    Арутюнов Н.А. обратился в Шпаковский районный суд с исковым заявлением к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании страховым случаем установления инвалидности второй группы, взыскании страховой суммы в пользу выгодопреобретателя, взыскании морального вреда.
 
    В обоснование исковых требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним, Арутюновым Н.А. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме ... руб., под .. % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Так же ДД.ММ.ГГГГ между ним, Арутюновым Н.А. и ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в обеспечение исполнения истцом денежных обязательств по кредитному договору был заключен договор накопительного страхования жизни по программе «Копилка» №. По настоящему Договору страхования страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования и Правилами страхования, а также произвести выплату инвестиционного дохода и выкупной суммы в случае и порядке, предусмотренных Правилами страхования и Договором страхования.
 
    Согласно пункта 3 указанного договора объектом страхования по договору является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные с его жизнью, здоровьем и трудоспособностью. При этом в соответствии с пунктом 4 страховым случаем признается одно из следующих страховых событий, произошедшие с застрахованным лицом в течение срока страхования. Пунктом 4.5 договора в качестве страхового случая указана утрата трудоспособности в результате несчастного случая при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы принято в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной несчастного случая. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности.
 
    Страховая сумма по страховому событию, указанному в п.4.5 договора страхования, составляет ... рублей.
 
    По страховым событиям, указанным в том числе в п. 4.5 договора страхования, выгодоприобретателем является страхователь. В соответствии с пунктом 11 наступлении страхового события предусмотренного в том числе п.4.5 договора страхования, страховая выплата по каждому страховому событию осуществляется в размере 100 % страховой суммы, установленной по соответствующему страховому событию.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в Ставропольском краевом клиническом центре специализированных видов медицинской помощи отделение сердечно-сосудистой хирургии ему сделали операцию аортокоронарное шунтирование сердца.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ему впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серия МСЭ-2011 №. выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю». Он сообщил банку об установлении ему инвалидности 2 группы, что является страховым случаем в соответствии с договором страхования. Из письма от ДД.ММ.ГГГГ за № направленном ответчиком выгодоприобретателю следует, что ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не признало инвалидность застрахованного Арутюнова Н.А. страховым случаем. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что по условиям страхования страховым случаем признается инвалидность застрахованного лица, если она произошла в результате несчастного случая. Поскольку, согласно представленным документам инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не имеет оснований признать случай страховым и произвести выплату.
 
    Так же ДД.ММ.ГГГГ между ним Арутюновым Н.А., и ответчиком ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2», номер договора страхования №.
 
    Согласно указанного договора страховщик обязуется за обусловленную договором страхования страховую премию при наступлении страхового случая произвести страховую выплату в порядке и на условиях, установленных настоящим договором страхования( пункт 2 договора). Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с причинением вреда его жизни, здоровья и трудоспособности. При этом страховым случаем признается событие, произошедшее с застрахованным лицом в течении срока страхования.
 
    В соответствии с пунктом 4.3 постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 2 группы принято в течение стока страхования. Согласно пункта 6 договора выгодоприобретателем по страховому событию, указанному в п. 4.3 договора страхования является страхователь.
 
    Страховая сумма в первый месяц срока действия договора страхования составляет ... руб., далее страховая сумма ежемесячно уменьшается на сумму, полученную путем деления страховой суммы, установленной в первый месяц срока действия договора страхования, на количество месяцев срока действия настоящего договора страхования ( пункт 7 договора). Поскольку страховым случаем является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности ( пункт 4.3 договора), инвалидность ему, Арутюнову Н.А. установлена ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая сумма по договору составляет .. руб., с учетом срока действия договора 48 месяцев, страховая сумма ежемесячно уменьшается ... руб. ( ...) и на момента наступления страхового случая составляет: ... руб.
 
    Он также обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая, однако из ответа ЗАО Русский Стандарт Страхование» от ДД.ММ.ГГГГ следует, что согласно представленным документам он на момент заключения договора страхования являлся лицом, перенесшим инфаркт миокарда. По условиям договора страхования не могут быть застрахованы лица, которые на момент заключения договора страхования являлись инвалидами 2 группы, при этом договор в отношении указанного лица считается не заключенным. Таким образом, страховая компания признает договор страхования № - незаключенным и отказывает ему в выплате страховой суммы.
 
    При заключении договора страхования в заявлении он не сообщал заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, так как в медицинские учреждения по поводу заболевания сердечно-сосудистой системы он не обращался, на учете не состоял. Он не мог предполагать, что он перенесет операцию, которая приведет к инвалидности. После заключения кредитного договора, сумма кредита в размере .. руб. была перечислена на карточку. Согласно пункта 1.4 кредитного договора страховая премия в размере ... руб. и ... руб. в безналичном порядке перечислена в пользу страховой компании.
 
    В силу положений п. 2 ч. 2 ст. 942 ГК РФ под страховым случаем подразумевается характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование.
 
    Согласно положениям ч. 2 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем признается совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
 
    Поскольку произошел факт наступления страхового случая - установления ему инвалидности второй группы, а страховая компания отказывается выплатить в пользу выгодоприобретателя страховую сумму, он вынужден обратиться в суд с требованием о признании страховым случаем установления ему инвалидности II группы, взыскании страховой выплаты в пользу выгодоприобретателя, Арутюнова Н.А.
 
    Пунктом 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
 
    С учетом положений статьи 39 Закона «О защите прав потребителей» к отношениям, возникающим из договоров об оказании отдельных видов услуг с участием гражданина, последствия нарушения условий которых не подпадают под действие главы 111 Закона, должны применяться общие положения Закона о защите прав потребителей, в частности о праве граждан на предоставление информации (статьи 8 - 12), об ответственности за нарушение прав потребителей (статья 13), о возмещении вреда (статья 14), о компенсации морального вреда (статья 15), об альтернативной подсудности (пункт 2 статьи 1 7), а также об освобождении от уплаты государственной пошлины (пункт 3 статьи 17) в соответствии с пунктами 2 и 3 статьи 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации.
 
    Принимая во внимание, что им заявлены требования в рамках договора страхования о взыскании страхового возмещения, его требования вытекают из договора личного страхования, то к спорным правоотношениям должны применяться общие правила Закона РФ от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».
 
    Согласно ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской, Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    В силу статьи 1101 ГК Российской Федерации компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме.
 
    Поскольку ответчик в добровольном порядке не исполнил свои обязательства, несмотря на то, что он перенес операцию и ему нельзя волноваться, действия ответчика заставляли его переживать, нервничать, дополнительно принимать медицинские препараты, в связи с чем просит суд взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда ... руб.
 
    В связи с чем просит, признать страховым случаем установление застрахованному лицу, ему Арутюнову Н.А., инвалидности второй группы, в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка», номер договора
страхования № от ДД.ММ.ГГГГ,. заключенного между Арутюновым
Н.А. и ЗАО « Русский Стандарт Страхования». Взыскать с Закрытого акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в пользу Арутюнова Н.А. страховую сумму в размере .. руб. в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка», номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Признать страховым случаем установление застрахованному лицу, Арутюнову Н.А., инвалидности второй группы, в рамках договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2», номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Арутюновым Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование». Взыскать с Закрытого акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в пользу Арутюнова Н.А. страховую сумму в размере ... руб. в рамках договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в пользу Арутюнова Н.А. моральный вред в размере ... рублей.
 
    В судебном заседании представитель истца адвокат Галкина О.И. заявленные исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме, при этом пояснила, что со стороны Арутюнова Н.А. не сообщалось заведомо ложных сведений о наличии либо отсутствии каких - либо заболеваний. Страхователь должен был сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения о состоянии своего здоровья. О перенесенном им инфаркте он узнал лишь в ... году при выписке его из Ставропольского краевого клинического центра.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору ( кредит наличными) «СЖ2», срок действия договора .. месяцев с даты вступления в силу. Предметом договора являлось страхование риска утраты жизни и потери трудоспособности истца. В соответствии с пунктом 1 договор страхования заключен на условиях Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ ( Правила страхования), являющихся неотъемлемой частью договора страхования.
 
    ДД.ММ.ГГГГ в Ставропольском краевом клиническом центре специализированных видов медицинской помощи отделение сердечно-сосудистой хирургии ему сделали операцию аортокоронарное шунтирование сердца.
 
    ДД.ММ.ГГГГ ему, Арутюнову Н.А., в период действия договора страхования, впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию, что подтверждается справкой серия МСЭ-2011 №, выданной ФКУ «ГБ МСЭ по Ставропольскому краю». В соответствии с пунктом 2.1, 2.1.2 Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору, утвержденных приказом генерального директора ЗАО "Русский Стандарт Страхование" от ДД.ММ.ГГГГ №, страховым случаем признается, в том числе постоянная утрата трудоспособности застрахованного лица по любой причине, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности первой или второй группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь, явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу соответствующей группы инвалидности.
 
    Из приведенных положений Правил страхования следует, что установление застрахованному лицу второй группы инвалидности в течение срока страхования отнесено к страховому случаю.
 
    Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что из направления МСЭ, выписки из амбулаторной карты следует, что застрахованный в ... году перенес острый инфаркт миокарда и как следствие постинфарктный кардиосклероз, ИБС стенокардия напряжения. Поскольку в соответствии с пунктом 1.6 Правил страхования не подлежит страхованию и не могут являться застрахованными лицами лица, которым на дату заключения договора страхования диагностированы в том числе инфаркт миокарда Таким образом, страхователь счел, что застрахованный до заключения договора страхования страдал заболеванием, которое является причиной инвалидности, но скрыл от страховщика при заключении договора.
 
    Однако диагноз - ИБС, стенокардия напряжения, ФК III степени, кардиосклероз постинфарктный ( острый инфаркт миокарда 2011г.) АКШ-20.12.12, хроническая сердечная недостаточность II А степени, II ФК.- впервые был поставлен при поступлении в Ставропольской краевой клинической центр специализированных видов медицинской помощи отделение сердечно-сосудистой хирургии. Он, страхователь Арутюнов Н.А. ранее на амбулаторном учете не состоял, что подтверждается справкой выданной на ГБЮ СК «Шпаковская центральная больница», из которой следует, что он в течении последних 5 лет за медицинской помощью в Верхнерусскую амбулаторию не обращался.
 
    Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.
 
    В ходе рассмотрения дела ответчик не предъявил требования о признания договора страхования недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст.179 ГК РФ.
 
    Учитывая характер болезни, его нравственные переживания в связи с длительным неисполнением ответчиком обязательств по договору страхования, считает обоснованным его требования о взыскании с общества в его пользу морального вреда.
 
    Истец Арутюнов Н.А. в судебное заседание не явился, представив суду заявление о рассмотрении данного дела в его отсутствие с участием его представителя.
 
    Представитель ответчика ЗАО «Русский Стандарт Страхование» будучи надлежащим образом извещенный о дне времени и месте судебного заседания не явился, представил отзыв на исковое заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие, при этом пояснил, что требования, предъявленные к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» являются незаконными, необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Арутюновым Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен Договор страхования № СП жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору. Срок действия договора составляет ... месяцев с даты вступления в силу. Договор страхования был заключен на основании Правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке Страховщика. Своей подписью Арутюнов Н.А. подтвердил согласие на заключение Договора страхования на указанных Страховщиком условиях. Собственноручное подписание Арутюновым Н.А. договора страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение Договора страхования. В соответствие со ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в Правилах страхования являются обязательными для истца.
 
    В соответствии с условиями п. 12 Договора страхования №, п. 1.6. Правил Страхования, не подлежат страхованию по Правилам страхования и не могут являться застрахованными лицами лица, которые на дату заключения Договора страхования являются лицами моложе 18 лет, лицами старше 65 лет, инвалидами детства, лицами, которым установлена 1-ая, 2-ая или 3-я группа инвалидности, недееспособными лицами, лицами, которым диагностированы психические заболевания, эпилепсия, рассеянный склероз, перенесшими инсульт (острое нарушение мозгового кровообращения), инфаркт миокарда или мозга, а также которым диагностированы сердечная недостаточность третьей стадии, гипертония третьей степени или кризового течения, цирроз печени, терминальная почечная недостаточность, злокачественные заболевания крови, лицами, которым установлен диагноз «Гепатит С», больными СПИДом или ВИЧ инфицированными, лицами, которым диагностированы Онкологические заболевания, а также следующие заболевания: опухоль со злокачественными изменениями карциномы in situ (включая дисплазию шейки матки 1,2,3 стадий) или гистологически описанные как предраки; меланома, максимальная толщина которой в соответствии с гистологическим заключением меньше 1.5 мм или которая не превышает уровень T3N(0)M(0) по классификации TNM и любая другая опухоль, которая не проникла в сосочково-ретикулярный слой; все гиперкератозы или базально-клеточные карциномы кожи; все эпителиально-клеточные раки кожи при отсутствии прорастания в соседние органы; саркома Капоши и другие опухоли, связанные с ВИЧ-инфекцией или СПИДом или опухоли при наличии у Застрахованного лица ВИЧ-инфекции или СПИДа; рак предстательной железы стадии Т1 (включая Tla, Т1б) по классификации TNM.
 
    В случае если подобное лицо будет указано в заключенном Договоре страхования в качестве Застрахованного лица, события, произошедшие с ним страховыми случаями являться не будут, при этом такой Договор страхования будет считаться незаключенным в отношении указанного лица, а страховая премия, уплаченная по такому Договору страхования в отношении этого лица, подлежит возврату по письменному заявлению Страхователя.
 
    Согласно представленным Арутюновым Н.А. документам, а именно: выписка из амбулаторной карты по месту жительства за последние пять лет с указанием диагнозов и дат их постановки, установленных групп инвалидности (их дат и причин) от ДД.ММ.ГГГГ, Арутюнов Н.А. является лицом, перенесшим инфаркт миокарда (О.И.М.)
 
    Таким образом, на основании условий заключенного Договора страхования и Правил страхования, назначение Арутюнову Н.А. инвалидности не может являться страховым случаем, а вышеуказанный Договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ является незаключенным, то есть требования Арутюнова Н.А. о взыскании страхового возмещения являются незаконными и не подлежат удовлетворению.
 
    В ответ на заявление о наступлении страхового случая, Страхователю было направлено уведомление о признании Договора страхования незаключенным и об отказе в выплате страхового возмещения, а также с просьбой, при необходимости возврата страховой премии, направить в адрес Страховщика заявление с указанием реквизитов. На основании вышеизложенного, доводы Арутюнова Н.А. о неправомерном отказе в осуществлении страховой выплаты являются необоснованными, не соответствуют действительности.
 
    Также, сообщает, что указанное в иске событие не является страховым случаем по Договору накопительного страхования жизни по программе «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ (далее - Договор страхования), поскольку, согласно п.4.5 Договора страхования и п. 2.1.5 Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, Страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования: утрата трудоспособности в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования, при этом утрата трудоспособности наступила в течение 1 (одного) года с даты несчастного случая. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу 1 (первой) или 2 (второй) группы инвалидности.
 
    Договор страхования был заключен путем подписания сторонами отдельного документа, оформленного на фирменном бланке страховщика. Своей подписью Арутюнов Н.А. подтвердил согласие на заключение договора страхования на указанных страховщиком условиях. Собственноручное подписание Арутюновым Н.А. договора страхования, а также уплата страховых взносов в оплату страховой премии, свидетельствует о волеизъявлении истца на заключение и исполнение договора страхования В соответствие со ст. 943 ГК РФ, условия, содержащиеся в Правилах страхования являются обязательными для истца.
 
    Поскольку, согласно представленным Арутюновым Н.А. документам, в том числе Справке МСЭ-2011 № от ДД.ММ.ГГГГ, инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, страховщик не имеет правовых оснований для признания случая страховым и выплаты страхового возмещения.
 
    Удовлетворение требований о компенсации морального вреда считает незаконным по следующим основаниям. Действительно, ст.15 Закона «О защите прав потребителей», предусматривает возможность наложения на исполнителя услуги обязанности по компенсации морального вреда в случае ненадлежащего исполнения своих обязанностей. Абзац 1 Преамбулы к Закону о защите прав потребителей называет следующие права потребителя-гражданина: права на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов.
 
    Помимо прочего, в соответствие с абз. 2 п. 1 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 20.12.1994 года № 10 «Некоторые вопросы применения законодательства о компенсации морального вреда» суду следует устанавливать, чем подтверждается факт причинения потерпевшему нравственных страданий, при каких обстоятельствах и какими действиями (бездействием) они нанесены, степень вины причинителя.
 
    Однако, Арутюновым Н.А. не приведены основания для возмещения морального вреда со стороны ответчика как исполнителя страховой услуги. А именно, не доказано в чем состоит нарушение прав Арутюнова Н.А. как потребителя, вина ответчика в нарушении соответствующих прав. Арутюновым Н.А. не указано в чем заключаются последствия нарушения его прав как потребителя.
 
    В связи с вышеизложенным, просит суд отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.
 
    Представитель третьего лица «ЗАО» «Банк Русский Стандарт» будучи надлежащим образом извещенный о месте и времени рассмотрения дела в судебное заседание не явился.
 
    Суд, обсудив указанный вопрос, с учетом мнения представителя истца, в соответствии со ст. 167 ГПК РФ, полагает возможным начать и окончить слушание дела в отсутствие истца, ответчика, третьего лица, по имеющимся в деле материалам.
 
    Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, полагает заявленные исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в части.
 
    Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований или возражений.
 
    Согласно п. 1, 2 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить Страховщику известные Страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если обстоятельства не известны и не должны быть известны Страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенные оговоренные Страховщиком в стандартной форме Договора страхования.
 
    В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 г. № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости.
 
    Статья 56 ГПК РФ обязывает каждую из сторон доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Заслушав пояснения сторон, исследовав представленные доказательства, суд пришел к выводу о возможности частично удовлетворить требования Арутюнова Н.А. по следящим основаниям:
 
    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между Арутюновым Н.А. и ЗАО "Банк Русский Стандарт" был заключен кредитный договор № на получение кредита в сумме ... руб., под ... % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ.
 
    ДД.ММ.ГГГГ, Арутюновым Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в обеспечение исполнения денежных обязательств по кредитному договору был заключен договор накопительного страхования жизни по программе «Копилка» №.
 
    Так же, ДД.ММ.ГГГГ между Арутюновым Н.А и ЗАО «Русский Стандарт Страхование» был заключен договор страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2», номер договора страхования №
 
    Согласно Акта № Медико-социальной экспертизы гражданина от ДД.ММ.ГГГГ Арутюнову Н.А.. установлена вторая группа инвалидности, о чем выдана справка серии МСЭ-2011 №.
 
    В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Как следует из представленной Выписки медицинской карты № Арутюнова Н.А., ДД.ММ.ГГГГ в Ставропольском краевом клиническом центре специализированных видов медицинской помощи Арутюнову Н.А. была сделана операция по аортокоронарному шунтированию сердца.
 
    Из представленного суду Министерством труда и социальной защиты РФ дела освидетельствования в бюро МСЭ из акта № медико - социальной экспертизы гражданина следует, что ДД.ММ.ГГГГ Арутюнову Н.А. впервые установлена инвалидность второй группы по общему заболеванию. В связи, с чем истец сообщил ЗАО «Русский Стандарт Страхование» об установлении ему инвалидности второй группы.
 
    Однако из письма от ДД.ММ.ГГГГ за № направленном ответчиком выгодоприобретателю следует, что ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не признало инвалидность застрахованного Арутюнова Н.А. страховым случаем. Свой отказ страховая компания мотивировала тем, что по условиям страхования страховым случаем признается инвалидность застрахованного лица, если она произошла в результате несчастного случая. Поскольку, согласно представленным документам инвалидность застрахованного лица наступила в результате заболевания, ЗАО «Русский Стандарт Страхование» не имеет оснований признать случай страховым и произвести выплату.
 
    Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения определены статьями 961, 963, 964 ГК РФ и установление в договоре страхования или правилах страхования иных положений об основаниях для отказа в выплате страхового возмещения противоречит закону и влечет их ничтожность.
 
    Такого основания для освобождения от выплаты страхового возмещения, как сообщение страхователем недостоверных или заведомо ложных сведений об объекте страхования, изменении степени риска страхования и размере убытка, нормами Гражданского кодекса Российской Федерации либо иным законом не предусмотрено.
 
    В силу ст. 944 п. 3 ГК РФ установлено, что если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.
 
    Таким образом, названной правовой нормой предусмотрены иные последствия сообщения страхователем заведомо ложных сведений при заключении договора страхования, нежели отказ в выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая.
 
    Из материалов дела усматривается, что до разрешения настоящего спора ЗАО «Русский Стандарт Страхование» исковых требований о признании договора страхования недействительным не заявляло.
 
    Доводы представителя ответчика о том, что Арутюнян Н.А. представил заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, о том, что он до заключения договора страхования страдал заболеванием, суд считает не состоятельными, поскольку из имеющейся в материалах дела справки выданной ГБЮ СК «Шпаковская центральная больница» следует, что Арутюнов Н.А. в течение последних 5 лет за медицинской помощью в Верхнерусскую амбулаторию не обращался.
 
    Заключая договор страхования ЗАО «Русский Стандарт Страхование» должно осознавать риски, связанные с тем, что лицо, подписывающее договор страхования может не знать или не полностью располагать сведениями о своих заболеваниях в силу объективных причин. ЗАО «Русский Стандарт Страхование», осуществляя профессиональную деятельность по страхованию, вправе и обязан проявлять должную разумность и осмотрительность при заключении договоров личного страхования.
 
    Согласно ч.2 ст. 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.
 
    Таким образом, страхователь должен был сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения о состоянии своего здоровья, а страховщик праве провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья, однако ЗАО «Русский Стандарт Страхование» представленным ему законом правом не воспользовалось, не проявило должной заинтересованности при заключении договора страхования в части выяснения его здоровья, поэтому риск наступления негативных последствий лежит на страховщике.
 
    Доказательств умышленного сокрытия истцом при заключении договора страхования заболевания не установлено, в связи с чем, суд приходит к выводу о неправомерности отказа ответчиком в выплате страхового возмещения на том основании, что страхователь скрыл наличие заболевания. Ссылка ответчика, что истец не мог знать о наличии у него данного заболевания необоснованна, поскольку доказательств обращения истца в медицинские учреждения по поводу данного заболевания ответчиком не представлено, более того, данный медицинский диагноз ему не выставлялся.
 
    Кроме того истец просит суд взыскать с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в его пользу компенсацию за причиненный моральный вред в размере ... рублей.
 
    В соответствии с Постановлением Пленума Верховного суда Российской Федерации № 10 от 20.12.1994 г (в редакции от 06.02.2007 г) под моральным вредом понимаются нравственные или физические страдания, причиненные действиями (бездействием), посягающими на принадлежащие гражданину от рождения или в силу закона нематериальные блага (жизнь, здоровье, достоинство личности, деловая репутация, неприкосновенность частной жизни, личная и семейная тайна и т.п.). или нарушающими его личные неимущественные права (право на пользование своим именем, право авторства и другие неимущественные права в соответствии с законами об охране прав на результаты интеллектуальной деятельности) либо нарушающими имущественные права гражданина.
 
    В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.
 
    При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства, а так же учитывает степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями лица, которому причинен вред.
 
    Суд полагает обоснованным доводы истца в том, что действия ответчика по отказу в выплате страхового возмещения истцу причинены нравственные страдания, выразившиеся в том, что он, перенеся сложнейшую операцию и с учетом его плохого самочувствия был вынужден в течении длительного времени доказывать нарушение его прав ответчиком в том числе и в судебном порядке.
 
    В соответствии со ст. 1101 ч. 2 ГК РФ размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.
 
    Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.
 
    С учетом данной нормы закона, суд полагает возможным взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда в пользу истца ... рублей.
 
    В удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем установление застрахованному лицу, Арутюнову Н.А., инвалидности второй группы в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка», номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Арутюновым Н.А. и ЗАО « Русский Стандарт Страхования, а также о взыскании с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Арутюнова Н.А. страховой суммы в размере ... руб. в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., Арутюнову Н.А. суд считает необходимым отказать, поскольку указанное в иске событие не является страховым случаем по Договору накопительного страхования жизни по программе «Копилка» № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно п.4.5 Договора страхования и п. 2.1.5 Правил накопительного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, страховым случаем признается страховое событие, произошедшее с Застрахованным лицом в течение срока страхования: утрата трудоспособности в результате несчастного случая, при условии, что решение МСЭ об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и несчастный случай, явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования, при этом утрата трудоспособности наступила в течение 1 (одного) года с даты несчастного случая. Датой страхового случая является дата принятия решения МСЭ об установлении застрахованному лицу 1 (первой) или 2 (второй) группы инвалидности.
 
    В судебном заседании установлено, что инвалидность у Арутюнова Н.А. наступила в результате заболевания, а не в результате несчастного случая, страховщик ЗАО «Русский Стандарт Страхование» правомерно не признал случай страховым и отказал в выплате страхового возмещения в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка»
 
    На основании вышеизложенного, руководствуясь 194-199, 233-235 ГПК РФ, суд
 
    Р Е Ш И Л :
 
    Исковое заявление Арютюнова Н.А. к ЗАО «Русский Стандарт Страхование» о признании страховым случаем установления инвалидности второй группы, взыскании страховой суммы в пользу выгодопреобретателя, взыскании морального вреда – удовлетворить частично.
 
    Признать страховым случаем установление застрахованному лицу, Арутюнову Н.А., инвалидности второй группы, в рамках договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2», номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Арутюновым Н.А. и ЗАО «Русский Стандарт Страхование».
 
    Взыскать с Закрытого акционерного общества «Русский Стандарт Страхование» в пользу Арутюнова Н.А. страховую сумму в размере ... руб. в рамках договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности заемщиков по кредитному договору Программа страхования заемщиков по кредитному договору «СЖ2» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Взыскать с Закрытого акционерного общества Страховая компания «Резерв» в пользу Арутюнова Н.А. моральный вред в размере ... (...) рублей.
 
    В удовлетворении исковых требований о признании страховым случаем установление застрахованному лицу, Арутюнову Н.А., инвалидности второй группы в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка», номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., заключенного между Арутюновым Н.А. и ЗАО « Русский Стандарт Страхования, а также о взыскании с ЗАО «Русский Стандарт Страхование» в пользу Арутюнова Н.А. страховой суммы в размере ... руб. в рамках договора накопительного страхования жизни по программе «Копилка» номер договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ г., Арутюнову Н.А. - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда в апелляционном порядке через Шпаковский районный суд в течение месяца.
 
    Судья: Т.В.Шестакова