Решение от 17 марта 2014 года №2-262/2014г.

    Дело 2-262/2014 г.
 
    Поступило в суд 25.02.2014 г.
 
    РЕШЕНИЕ
 
    ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    17 марта 2014 года                                                         р.п. Ордынское
 
    Ордынский районный суд Новосибирской области в составе председательствующий судья Карманов А.И.,
 
    при секретаре Купинской Ю.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ЗАО «Кредит Европа Банк» к Изъянову И. А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на залоговое имущество,
 
    установил:
 
    ЗАО «Кредит Европа Банк» обратилось в суд с иском к Изъянову И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращение взыскания на залоговое имущество, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между Изъяновым И. А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор о предоставлении и обслуживании кредита и залоге автомобиля №, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 241360,20000000001 рублей сроком на 60 месяцев на приобретение автомобиля. На кредитные средства Изъянов И.А. в соответствии с договором приобрел автомобиль Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов №, двигатель №, шасси отсутствует, VIN № который согласно заявлению на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ в обеспечение надлежащего исполнения заемщиком своих обязательств перед банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей, предусмотренных настоящим договором и тарифами заемщик передал в залог банку. Кроме того, заемщик обязан выплачивать предоставленный ему кредит ежемесячными равными выплатами (включающими в себя часть основного долга и начисленные проценты по кредиту) в соответствии с графиком. В соответствии с условиями кредитного договора, в случае возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить, банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью. По условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. Истец считает, что суд не обязан привлекать оценщика для оценки предмета залога в ходе рассмотрения дела об обращении взыскания на предмет залога, поскольку в данный момент: предмет залога может быть утрачен, в результате чего обращение взыскание на него станет невозможным; ответчик (залогодержатель) может отказать в предоставлении предмет залога эксперту для осмотра; с момента вынесения решения суда до момента фактической реализации предмета залога на торгах пройдет значительное время, в течение которого стоимость предмета залога может измениться и стать неактуальной. Также истец указал, что привлечение эксперта для определения начальной продажной стоимости предмета залога в ходе рассмотрения дела судом повлечет дополнительные расходы времени, средств истца на оплату услуг эксперта, а также установление неактуальной начальной продажной стоимости, что нарушает право истца (залогодержателя) на полное и своевременное удовлетворение его требований. Также указал, что оценка предмета залога должна быть только после установления местонахождения предмета залога и обеспечения его сохранности, так как в данном случае обеспечивается наиболее полная и своевременная защита прав залогодержателя. В тоже время формулировка суда об установлении начальной продажной цены заложенного имущества, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика, никак не нарушает прав ответчика (залогодателя) и не противоречит требованиям действующего законодательства, так как, такое решение, по крайней мере, определяет порядок определения начальной продажной стоимости в данном конкретном случае. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 252177,70 рублей, которая состоит из суммы основного долга 223678,17 рублей, процентов за пользование кредитом — 26858,91 рублей, процентов на просроченный основной долг — 1640,62 рублей. Истец просит взыскать с Изъянов И. А. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на дату вынесения решения, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 252177,70 рублей, которая состоит из суммы основного долга 223678,17 рублей, процентов за пользование кредитом -26858,91 рублей, процентов на просроченный основной долг — 1640,62 рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов №, двигатель №, ПТС № шасси отсутствует, VIN № - установив в решении суда начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта, а также взыскать с Изъянова И.А. расходы по уплате государственной
 
    пошлины в сумме 5721,78 рублей.
 
    Представитель истца ЗАО «Кредит Европа Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил дело рассматривать в его отсутствие, исковые требования поддержали.
 
    Ответчик Изъянов И.А. в судебном заседании иск признал полностью. Судом Изъянову И.А. были разъяснены последствия признания иска предусмотренные ч.3 ст.173 УПК РФ.
 
    Выслушав Изъянова И.А., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    Согласно ч. 1 ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Согласно ч. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Согласно ч. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (уплата соответствующей суммы) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно ч. 1 ст. 161 ГК РФ договор между юридическим лицом и физическим лицом должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Согласно ст. 809 ч.1 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно ст. 810 ч.1 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно ст. 450 ч.2 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    ДД.ММ.ГГГГ между Изъяновым И. А. и ЗАО «Кредит Европа Банк» был заключен договор кредитного обслуживания № путем акцепта истцом оферты ответчика о заключении договора, в соответствии с которым банк предоставил должнику денежные средства в сумме 241360,20 рублей сроком на 60 месяцев, под 19,5 %, на покупку автомобиля Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов №, двигатель №, ПТС №, шасси отсутствует, №, что подтверждается анкетой к заявлению на кредитное обслуживание (л.д.14-15),заявлением на кредитное обслуживание № (л.д.16-17). При этом суд отмечает, что по условиям данного кредитного обслуживания, указанного в заявлении на кредитное обслуживание, заемщик должен приобрести дополнительные услуги: страхование жизни в размере 1810,20 руб., а также застраховать приобретенный автомобиль по программе КАСКО, который будет составлять 17 050 рублей и по программе ОСАГО. Данные условия по кредитному обслуживанию наряду с вышеуказанными документами, также подтверждаются свидетельством о получении информации о полной стоимости кредита (л.д.20), предварительным расчетом полной стоимости кредита (л.д.21), все данные документы оформлены в надлежащим образом и подписаны ответчиком. Кроме того данные условия кредитного обслуживания соответствуют тарифам программы ЗАО « Кредит ЕВРОПА БАНК» по потребительскому кредитованию «Автокредит», который также подписан ответчиком(л.д.23).
 
    Согласно общим условиям кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк», исполнение обязательств клиента перед банком, возникающих после приобретения клиентом товара с использованием кредита, обеспечивается: залогом товара в соответствии с заявлением клиента ( в случаи приобретения на кредитные средства транспортного средства); штрафной неустойкой, исчисляемой в порядке, определенном в п. 4.8 в размере, установленном в тарифах (п. 4.1, 4.1.1.,4.1.2.) Для обеспечения надлежащего исполнения обязательств клиента перед банком в рамках договора, залогодатель передает банку в залог товар, который приобретен клиентом с использованием кредита. Передаваемый в залог товар указывается в заявлении, договор залога считается заключенным с момента акцепта банком заявления клиента (п.4.2.). С момента возникновения у клиента права собственности на товар, указанный в заявлении возникает право залога банка на товар (п.4.3.). В случае обнаружения банком нарушения условий залога товара, банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору ( п.4.4.). Клиент не может без письменного разрешения банка распоряжаться заложенным товаром (п.4.5.). Клиент обязан надлежащим образом осуществлять возврат суммы кредита, а также уплачивать начисленные банком проценты и суммы выплат в соответствии с тарифами. Ответственность за неисполнение обязательств у клиента наступает вне зависимости от вины (п. 6.1.). Плановое погашение кредита осуществляется в соответствии с графиком платежей, состоящий из части суммы кредита, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат, предусмотренных действующими тарифами (п.3.1.1.). В случае возникновения каких-либо обстоятельств, которые дают банку веские основания предполагать, что клиент может не выполнить свои обязательства по договору, либо будет неспособен их выполнить, банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью. Банк имеет право потребовать досрочного исполнения по договору полностью, также в случаях: несоблюдением клиентом любых обязательствах по договору; на имущество клиента обращается взыскание или налагается арест; клиент не в состоянии своевременном погашать кредитную задолженность; ухудшение финансового положения клиента; и т.д. (п.7.5.). В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента (п.9.2.1.). Условия кредитного обслуживания сторонами не были оспорены ( л.д. 40-55)
 
    Таким образом, в обеспечение надлежащего исполнения ответчиком (заемщиком) своих кредитных обязательств перед банком по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом и прочих комиссий и платежей ответчик (заемщик) передал вышеуказанный автомобиль в залог банку.
 
    Согласно графика погашения, ответчик должен вносить ежемесячный платеж по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., который за каждый месяц составляет 6 327 рублей 61 копеек (л.д.18-19). Ежемесячный платеж состоит из основного долга и начисленных процентов по долгу. При этом суд отмечает, что в графике не указана иные суммы подлежащие списанию, в частности за комиссии за обслуживание кредита, который также указан одним из пунктом графика платежа.
 
    В соответствии с заявлением ответчика о периодическом перечислении денежных средств на кредитное обслуживание № от ДД.ММ.ГГГГ года, Изъянов И.А. просил ЗАО «Кредит Европа Банк» в соответствии с условиями договора перечислять со счета денежные средства в погашение кредита, предоставленного в соответствии с договором, а также в оплату услуг по ведению счета в размере и в сроки, указанные в графике платежей, на счета ЗАО «Кредит Европа Банк» до полного исполнения им кредитных обязательств по договору (л.д.22).
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ не допускается односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий, за исключением случаев, установленных законом или предусмотренных договором.
 
    Из выписки по счету № по кредиту и движению денежных средств по данному счету видно, что истцом ДД.ММ.ГГГГ Изъянову И.А. был выдан кредит в размере 241360 рублей 20 копеек., из которых по условиям кредитного обслуживания на основании заявления клиента: 17050 руб. было перечислено на кредитное обслуживание (страхование по КАСКО); 1810,20 руб. и 2500 руб. на дополнительные услуги по страхованию жизни и 220000 руб. за автомобиль (л.д.24). Ответчиком было допущена просрочка по оплате кредитных обязательств за февраль 2013 г., а в последствии последний платеж осуществил ДД.ММ.ГГГГ г., после чего ни каких платежей больше по оплате кредитных обязательств больше не вносил. На ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составила 252177 рублей 70 копеек, из них сумма текущего основного долга составляет 223678 рублей 17 копеек, просроченные проценты в размере 26 858 рублей 91 копеек, проценты за просроченный основной долг в размере 1 640 рублей 62 копеек. Указанный расчет задолженности судом проверен и является правильным, соответствует условиям кредитного обслуживания и тарифами банка, внесенные ответчиками суммы учтены при производстве указанного расчета, доказательств об иных внесенных ответчиком сумм в погашение долга суду не предоставлены (ст. 56 ГПК РФ). Кроме того, суд при подготовке дела распределил бремя доказывания в этой части на ответчика, а ответчик данный факт не оспорил.
 
    Также суд анализировав выпуску по счету 40817810000902168908 по кредиту и движению денежных средств, пришел к выводу, что длительность периода, в течении которого ответчик Изъянов И.А., не осуществляет оплату по кредитному договору, свидетельствует о существенном нарушении им условий кредитного договора, обеспеченных залогом.
 
    Заявление о рассрочки платежей им в кредитную организацию не подавалось, документы, подтверждающие уважительность указанных действий, в банк не предоставлялись.
 
    Таким образом, суд приходит к выводу о том, что ответчиком Изъяновым И.А. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ была получена вся денежная сумма в размере 241360 рублей 20 копеек. В течение действия указанного кредитного договора Изъянов И.А. нарушал свои обязательства по данному договору, так как по его вине, без уважительных причин ежемесячные платежи по выплате основного долга и процентов по кредитному договору вносились им с просрочкой, а в последующем в июля 2013 года он прекратил указанные выплаты совсем, что является основанием по условиям кредитного договора для досрочного взыскания задолженности, а именно взыскание оставшегося части долга по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 252 177 руб. 70 коп.
 
    Согласно карточки учета транспортных средств, поступившей из МОГТО и РАМТС ГИБДД №2 ГУ МВД ПО НСО, ответчик Изъянов И.А. является собственником заложенного имущества- автомобиля Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов №.
 
    В соответствии п. 3 ст.334 ГК РФ, залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге. Правила настоящего Кодекса о залоге, возникающем в силу договора, соответственно применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
 
    Согласно п.1 ст.334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
 
    Согласно п.1 ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. При этом в соответствии с п.2 данной статьи, обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.
 
    В силу п.3 ст. 348 ГК РФ, если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
 
    Как указанно выше, в общих условиях кредитного обслуживания ЗАО «Кредит Европа Банк» также имеется п.9.2.1., согласно которого, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, иных комиссий и платежей в соответствии с договором и тарифами, получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами клиента. (л.д.40-55).
 
    В силу ст. 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке или законом о залоге, если иное не предусмотрено законом.
 
    Согласно п. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге. При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.
 
    Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.
 
    Таким образом, ответчиком Изъяновым И.А. нарушены обязательства по кредитному договору, обеспеченные залогом автомобиля Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов № принадлежащему ему на праве собственности, нарушение обязательств не является крайне незначительным, при этом суд принимает период неисполнения обязательств и сумму неисполненного обязательства, стоимость заложенного имущества на дату судебного заседания не определена, истец просил установить на основании закона «О залоге», в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований об обращении взыскания на заложенное имущество. Кроме того, допущенное ответчиком нарушения обязательств, обеспеченных залогом, являются значительными, сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества по договору о залоге; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца; нарушении сроков внесения платежей по кредитным обязательствам было более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд.
 
    Поскольку судом удовлетворены требования материального характера с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина на основании ст. 333.19 ч.1 п. 1 НК РФ в сумме 5721 рублей 78 копейка.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
 
    решил:
 
    Взыскать с Изъянова И. А. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ - 252177 рублей70 копеек, которая состоит из суммы основного долга 223678 рублей 17 копеек, процентов за пользование кредитом -26858 рублей 91 копеек, процентов на просроченный основной долг - 1640 рублей 62 копеек.
 
    Обратить взыскание на предмет залога - автомобиль Lada Granta, 2012 года выпуска, цвет серебристо-красный, кузов № - установив начальную продажную стоимость предмета залога, с которой начинаются торги, равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости данного автомобиля, определенной в отчете оценщика в процессе исполнения судебного акта.
 
    Взыскать с Изъянова И. А. в пользу ЗАО «Кредит Европа Банк» в счет возврата государственную пошлину в сумме 5 721 рублей 78 копеек.
 
    Решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционную инстанцию Новосибирского областного суда через канцелярию Ордынского районного суда в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.
 
    Судья-
 
    Решение в мотивированном виде изготовлено 18.03.2014 г.