Решение от 05 марта 2014 года №2-26/2014

Дело № 2-26/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    06 марта 2014 года
 
                                                с. Кытманово
 
    Кытмановский районный суд в составе председательствующего судьи М.Г.Ермизиной, при секретаре Курьиной Е.О., с участием представителя ответчика Резина П.П., место жительства которого неизвестно, адвоката адвокатского кабинета Гречишкина Ю.А., предоставившего удостоверение № 141 и ордер № от 06.03.2014, рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» о взыскании с Резина П.П. задолженности по Соглашению о кредитовании № МОQDB220S12101600806 от 16.10.2012 в размере 177 429 руб.89 коп., включая просроченный основной долг 130 779 руб.52 коп., начисленные проценты 6 048 руб.97 коп., неустойку 30 528 руб., комиссию за обслуживание счета 10 072 руб.40 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 748 руб.58 коп.,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Истец обратился в Кытмановский районный суд с иском к ответчику о взыскании кредитной задолженности по Соглашению о кредитовании в размере 177 428 руб.89 коп., включая сумму основного долга в размере 130 779 руб.52 коп., процентов за пользование кредитом в размере 6 048 руб.97 коп., неустойки в размере 30 528 руб.01 коп, комиссии за обслуживание текущего счета 10 072 руб. 40 коп., а также судебных расходов по уплате государственной пошлины в размере 4 748 руб.58 коп.,
 
        В обоснование заявленного представитель истца указал, что между            ОАО «Альфа-Банк» и Резиным П.П. 16 октября 2012 года было заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № M0QDB220S12101600806 посредством акцепта ответчиком предложения               ( оферты) истца, содержащегося в общих условиях по нецелевому кредиту и уведомлении об индивидуальных условиях кредитования.
 
    Во исполнение Соглашения о кредитовании истец осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 169 000 рублей.
 
    В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях предоставления персонального кредита(кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от 01.03.2012 № 213, а также иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования сумма кредитования составила 169 000 рублей с уплатой процентов из расчета 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 16 числа каждого месяца в размере 10 800 рублей.
 
    Ответчик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.
 
    Вместе с тем, в настоящее время Резин П.П. принятые на себя обязательства не исполняет: не вносит ежемесячные платежи по кредиту, включая проценты за пользование денежными средствами.
 
    Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком      ( ответчиком) графика погашения кредита при уплате основного долга и процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно приведенного истцом расчета общая сумма задолженности по состоянию на 02.12.2013 составила 177428 руб.89 коп., включая сумму просроченного основного долга 130779 руб.52 коп.; процентов за пользование кредитом -6048 руб.97 коп., комиссии за обслуживание текущего счета -10072 руб., штрафов и неустойки в размере 30 528 руб.00 коп.
 
    На основании изложенного, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредиту в указанном объеме, а также процессуальные издержки в виде уплаченной государственной пошлины в размере 4748 руб.58 коп.
 
        В судебное заседание представитель истца не явился, о дне слушания дела надлежащим образом извещен, письменным заявлением ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.
 
    Ответчик Резин П.П. в зал судебного заседания не явился.
 
    Заказное письмо с судебной корреспонденцией, направленное в адрес ответчика в соответствии с порядком извещения, предусмотренным ст. 113 ГПК РФ, возвращено в суд без вручения адресату с указанием причины возврата: отсутствие адресата по указанному адресу.
 
    Согласно сведениям, содержащимся в справке Администрации <данные изъяты> сельсовета № 37 от 07.02.2014; информации ТП УФМС России по Алтайскому краю в с.Кытманово № 78 от 07.02.2014 Резин П.П., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, снят с регистрационного учета по адресу:<адрес> с 02.08.2013; убыл в <адрес>; сведениями о месте регистрации ответчика ТП УФМС не располагает.
 
    Согласно ответов на судебные запросы № 3934 от 20.02.2014; № 05-4645 от 20.02.2014 по учетам УФМС России по <адрес> и <адрес> Резин П.П. не значится.
 
    В соответствии со ст.118 ГПК РФ лица, участвующие в деле, обязаны сообщить суду о перемене своего адреса во время производства по делу. При отсутствии такого сообщения судебная повестка или иное судебное извещение посылаются по последнему известному суду месту жительства или месту нахождения адресата и считаются доставленными, хотя бы адресат по этому адресу более не проживает или не находится.
 
    При указанных обстоятельствах отсутствия у суда сведений о фактическом месте жительства ответчика суд в соответствии со ст.50 ГПК РФ назначил в качестве представителя Резину П.П. адвоката адвокатского кабинета     Гречишкина Ю.А.
 
    Суд, с учетом мнения представителя ответчика руководствуясь ст.167 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие не явившихся лиц.
 
    Представитель ответчика адвокат Гречишкин Ю.А., возражая против удовлетворения заявленных требований, пояснил, что взыскание с ответчика суммы комиссии за ведение текущего кредитного счета на основании противоречащего ст.16 Закона Российской Федерации « О защите прав потребителей» условия соглашения о кредитовании, не является законным, поскольку действия банка по его обслуживанию направлены на исполнение своих же обязанностей по предоставлению заемщику кредита. Указанное условие соглашения является ничтожным и не порождает никаких юридических последствий, кроме последствий, связанных с его недействительностью. По этим же основаниям взыскание с ответчика суммы штрафа за невнесение комиссии по обслуживание счета в размере 9 216 руб.25 коп. также не подлежит взысканию.
 
    Кроме того, возражая против удовлетворения заявленных исковых требований в части взыскания неустойки, представитель ответчика адвокат                    Гречишкин Ю.А. заявил ходатайство о снижении ее размера, поскольку неустойка из расчета 2 % в день от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и неуплаченных в срок процентов значительно превышает размер учетной ставки Центрального банка Российской Федерации.
 
         Суд, выслушав представителя ответчика, исследовав и оценив письменные доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном их исследовании, с учетом относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также взаимную связь данных доказательств в их совокупности, находит заявленные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные ст.ст. 807-818 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Из материалов дела усматривается, что 16 октября 2012 года между ОАО «Альфа-Банк» и Резиным П.П. был заключен кредитный договор ( Соглашение о кредитовании ) на получение Персонального кредита посредством акцепта ответчиком (заемщиком) предложения ( оферты) истца ( банка), содержащегося в Общих условиях предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).
 
    Согласно п.2.1 Общих условий предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) ( далее по тексту Общие условия) банк, в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в Анкете-заявлении, обязуется предоставить клиенту кредит на условиях, изложенных в общих условиях и анкете -заявлении, не позднее даты перечисления суммы кредита на текущий счет.
 
    При этом в соответствии с п. 2.4 Общих условий датой предоставления клиенту кредита будет являться дата зачисления суммы кредита на текущий счет( дата зачисления подтверждается выпиской по указанному счету).
 
    По указанному текущему счету ( текущему кредитному счету) производятся операции зачисления кредита, предоставленного по соглашению о нецелевом кредите; операции по внесению наличных денежных средств и зачислению безналичных платежей, и последующее списание банком зачисленных денежных средств в счет погашения задолженности по соглашению и пр.
 
    Согласно п.3.3 Общих условий клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета равными частями в размере и в даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения.
 
    При этом согласно п. 4.1 Общих условий все платежи в пользу банка по Соглашению о кредитовании производятся путем перечисления с текущего счета ( текущего кредитного счета).
 
    Датой погашения соответствующей части кредита клиентом считается дата списания причитающейся к уплате соответствующей части основного долга по кредиту с текущего счета клиента и зачисления указанной суммы на счет банка. При этом под «соответствующей частью суммы основного долга» понимается сумма соответствующей части кредита, которая должна быть погашена в соответствующую дату графика погашения. Кредит должен быть полностью погашен в последнюю дату платежа, указанную в графике погашения ( п.2.6 общих условий).
 
    В соответствии с п.п. 2.7-2.9 Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении.
 
    Согласно п.5.1 и 5.2 Общих условий в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту клиент выплачивает неустойку, которая по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до 29.02.2012                 ( включительно) составляет 1 %, а с 01.03.2012 -2 % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга и суммы неуплаченных в срок процентов за каждый день просрочки.
 
    Согласно анкете- заявления на получение персонального кредита от 16.10.2012 Резин П.П. подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании и Общих условий; ему открыт текущий счет № № на основании соглашения М0QDB220S121016000806 с размещенным кредитом на сумму 169 000 руб., сроком 24 месяца; уплатой процентов за пользование кредитом из расчета 14,99 % годовых; гашением согласно графика, ежемесячными платежами в размере 10 800 рублей 16 числа каждого месяца.
 
    Указанным заявлением предусмотрена комиссия за обслуживание счета в размере 1,49 % от суммы кредита ( ежемесячно).
 
    Анализируя Общие условия, анкету -заявление на получение персонального кредита суд приходит к выводу, что письменная форма кредитного договора сторонами была соблюдена, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. При этом условия кредитного договора о выдаче         Резину П.П. кредита, а также об открытии текущего счета с целью его кредитования по договору, возможность получения денежных средств в пределах зачисленной на счет суммы кредита не противоречат гражданскому законодательству.
 
    Согласно выписки по счету сумма кредита в размере 169 000 рублей была зачислена на текущий счет ответчика.
 
    За период с 01.01.2013 по 16.10.2013 вследствие отсутствия своевременных поступлений средств в погашение кредита у ответчика образовалась просроченная задолженность по основному долгу 130 779 руб.52 коп.; по начисленным процентам в размере 6 048 руб.97 коп.
 
    Из материалов дела усматривается, что Резин П.П. вносил в счет погашения кредита денежные суммы в размере 38 220 руб.48 коп.: 16.11.2012-6 136 руб.20 коп.; 17.12.2012-6214 руб.11 коп.; 16.01.2013-6354 руб.53 коп.; 11.03.2013-6245 руб.;03.04.2013- 6625 руб.45 коп.;17.04.2013- 3148 руб.04 коп.;18.04.2013-3497 руб.15 коп.; в погашение процентов : 11470 руб.92 коп.: 16.11.2012-2145 руб.70 коп.; 17.12.2012-2067 руб.79 коп.;16.01.2013-1927 руб.37 коп.; 11.03.2013-2036 руб.90 коп.; 03.04.2013-1656 руб.45 коп.;17.04.2013-1636 руб. 71 коп.; неустойки за несвоевременную уплату процентов ( с 16.05.2013 по 02.12.2013) в размере 7207 руб. 61 коп.; за несвоевременную уплату основного долга-8156 руб.58 коп.; комиссии за обслуживание текущего счета в размере 15108 руб.60 коп.:16.11.2012-2518 руб.10 коп.;17.12.2012-2518 руб.10 коп.;16.01.2013-2518 руб.10 коп.; 18.02.2013-832 руб.54 коп.;11.03.2013-1685 руб.56 коп.;18.03.2013-116 руб.20 коп.;03.04.2013-2401 руб.90 коп.; 16.04.2013-38 руб.40 коп.;18.04.2013-2479 руб.70 коп.; штрафа на комиссию за обслуживание счета -1575 руб.73 коп.
 
    Таким образом, по состоянию на 02.12.2013 общая сумма задолженности по расчетам истца составляет 177 428 руб.89 коп., включая : основной долг 130 779 руб.52 коп.; проценты - 6048 руб.97 коп.; неустойку за несвоевременную уплату основного долга- 21 311 руб.75 коп.; комиссию за обслуживание текущего счета- 10 072 руб.40 коп.; штраф на комиссию за обслуживание счета - 9 216 руб.25 коп.
 
    Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Судом было установлено, что ответчиком Резиным П.П. обязательства по погашению задолженности по Соглашению о кредитовании от 16 октября 2012 года перед истцом не выполнены.
 
    Вместе с тем, при определении суммы, подлежащей взысканию с ответчика Резина П.П., суд руководствуется следующим.
 
    Согласно п.6, п.9 ст.3 Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 Гражданского кодекса российской Федерации», нормы Гражданского кодекса Российской Федерации» ( в редакции настоящего Федерального закона) об основаниях и последствиях недействительности сделок ( ст.166-176,178-181) применяются к сделкам, совершенным после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.
 
    Поскольку сделка между истцом и ответчиком была совершена до вступления в законную силу Федерального закона от 07.05.2013 № 100-ФЗ «О внесении изменений в подразделы 4 и 5 раздела I части первой и статью 1153 Гражданского кодекса российской Федерации», к указанным правоотношениям применяются нормы гражданского законодательства, действовавшие до 01.09.2013.
 
    Согласно ст.168 ГК РФ ( в ред., действующей до 01.09.2013) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно пункту 2.1.2 Положения "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)", утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, в силу пункта 2 части 1 статьи 5 Закона о банках и банковской деятельности размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, открытие банком заемщику текущего кредитного счета с возложением расходов по его ведению за потребителя законом не предусмотрено, ведение такового счета является обязанностью банка.
 
    Из содержания Общих условий предоставления персонального кредита ( кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), анкеты-заявления на получение персонального кредита, следует, что без открытия и ведения счета кредит гражданину не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением платной услуги по обслуживанию кредитного счета.
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что выдача кредита, обусловленная, взиманием комиссий за обслуживание текущего кредитного счета является условием договора, ущемляющим права потребителей.
 
    Таким образом включение в анкету-заявление на получение персонального кредита условий о взимании комиссии за обслуживание Текущего счета 1,49 % от первоначальной суммы кредита ежемесячно, а также штрафа за нарушение срока уплаты комиссии за обслуживание Текущего счета в размере 2 % от суммы неуплаченной в срок комиссии за каждый день просрочки ( п.5.3 Общих условий), противоречит ст. 819 ГК РФ, является ничтожным в соответствии со ст. 168 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", следовательно отискиваемые суммы в виде задолженности по оплате комиссии за ведение текущего счета в размере 10 072 руб.40 коп., штраф на комиссию за обслуживание счета в размере 9 216 руб.25 коп. взысканию с ответчика не подлежат.
 
    В соответствии со ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга, т.е. условия кредитного договора, позволяющие истцу направлять платежи, недостаточные для исполнения обязательства заемщика по договору, сначала на неустойку, а лишь потом на проценты и основной долг, являются незаконными и ничтожными.
 
    Согласно правовой позиции, содержащейся в п.11 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации № 13, Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 « О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами», при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа ( ст.319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашенными ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Из материалов дела следует, что ответчик погашает задолженность по кредиту, но нерегулярно, учитывая установленную п. 4.3 Общих условий очередность погашения задолженности, из уплаченных ответчиком денежных сумм в качестве неустойки уже удержано 15 364 руб. 19 коп.
 
    С учетом конкретных обстоятельств дела, ранее удержанных сумм неустойки суд считает необходимым ограничить взыскание с Резина П.П. неустойки за несвоевременную уплату основного долга до 10 000 рублей, в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании с ответчика неустойки (штрафов и пени) суд считает необходимым истцу отказать.
 
    При таких обстоятельствах, сумма, подлежащая взысканию с Резина П.П. в пользу ОАО "Альфа-банк" составляет 146828 руб.48 коп., включая сумму основного долга в размере 130779 руб. 52 коп., процентов за пользование кредитом в размере 6 048 руб.97 коп., неустойки в размере 10 000.
 
    Кроме того, с ответчика в соответствии со ст.98 ГПК РФ необходимо взыскать в пользу истца сумму уплаченной государственной пошлины при подаче искового заявления пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3929 руб.63 коп.
 
    На основании вышеизложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд     
 
РЕШИЛ:
 
    1.Исковые требования Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» с Резина П.П. удовлетворить частично.
 
    Взыскать с ответчика Резина П.П. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» сумму задолженности по Соглашению о кредитовании № МОQDB220S12101600806 от 16.10.2012 в размере 146828 (Сто сорок шесть тысяч восемьсот двадцать восемь) руб.48 коп., включая сумму основного долга в размере 130779(Сто тридцать тысяч семьсот семьдесят девять) руб. 52 коп., процентов за пользование кредитом в размере 6 048 (Шесть тысяч сорок восемь ) руб.97 коп., неустойки в размере 10 000 (Десять тысяч) руб.
 
          2.Взыскать с ответчика Резина П.П. в пользу Открытого Акционерного Общества «Альфа-Банк» судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере 3929(Три тысячи девятьсот двадцать девять) руб.63 коп.
 
    В остальной части заявленных требований отказать.
 
              3.Взыскать с ответчика Резина П.П. в доход федерального бюджета расходы по оплате услуг представителя - адвоката адвокатского кабинета Гречишкина Ю.А., назначенного в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, в размере 632 рубля 50 коп.
 
    Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Кытмановский районный суд в течение 1 (Одного) месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.
 
    Судья                _____________________                 М.Г. Ермизина
 
    дата вынесения решения в окончательной форме 11.03.2014