Решение от 20 марта 2014 года №2-26/2014

Дело № 2-26/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
 
    20.03.2014 года Чаинский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего: Кошелевой Н.В.,
 
    при секретаре: Буниной Л.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в с. Подгорное дело по иску Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Иштуганову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов, комиссии,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Истец обратился в суд с иском, указывая, что (дата)между сторонами был заключен кредитный договор, состоящий из заявления клиента, Условий предоставления кредита, графика, в соответствии с которым ответчику был предоставлен кредит в сумме на срок до (дата), процентная ставка за пользование 20% годовых. Возврат основного долга и уплата процентов за пользование денежными средствами должны производиться в соответствие с графиком. Кредитные средства были зачислены на счет заемщика. Ответчик свои обязательства по кредитному договору выполняет ненадлежащим образом, нарушает сроки возврата кредита. По состоянию на (дата)сумма задолженности ответчика перед банком составляет . Просит суд в окончательном варианте исковых требований взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору в указанном размере, в том числе, . - основной долг, . –проценты за пользование кредитом за период с (дата) по (дата)., проценты за пользование кредитом из расчета 20% годовых на сумму долга, начиная с (дата)и до дня возврата суммы кредита, . – комиссия за ведение банковского счета, расходы по оплате государственной пошлины в размере .
 
    Представитель истца, надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца.
 
    Ответчик в судебное заседание не явился, по указанному в деле адресу не проживает. В связи с тем, что место жительства ответчика неизвестно, о дне слушания дела он извещался по последнему известному месту жительства. В защиту интересов ответчика к участию в деле был привлечен государственный защитник. В связи с чем, суд, руководствуясь ст. 50 ГПК РФ, полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, с участием его представителя.
 
    Представитель ответчика, действующий на основании ордера, с иском не согласен, суду пояснил, что взыскание комиссии противоречит действующему законодательству. Просит в его удовлетворении отказать.
 
    Выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 420, ст. 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    Исходя из ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    В соответствие со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Исходя из ст. 435, ст. 438 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Из искового заявления, заявления-анкеты ответчика, материалов дела следует, что заявление вместе с Условиями предоставления кредита, графиком является кредитным договороммежду сторонами №, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит в размере . на срок до (дата), процентная ставка за пользование кредитом составляет 20% годовых, а ответчик обязуется своевременно возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Возврат кредита должен производиться заемщиком в соответствии с графиком, предусмотренным кредитным договором. Т.о., между сторонами был заключен кредитный договор.
 
    Указанные денежные средства были получены ответчиком, что подтверждается материалами дела. Следовательно, у заемщика возникла обязанность по погашению суммы кредита в размере и сроки, установленные кредитным договором. Ответчик не исполняет должным образом указанные обязательства, что подтверждается материалами дела.
 
    В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о займе.
 
    Согласно содержанию пункта 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В силу статьи 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Согласно расчету по состоянию на (дата)задолженность по основному долгу составляет ., по процентам за период с (дата). по (дата), составляет ., по комиссии за ведение ссудного счета составляет
 
    Указанный расчет ответчиком не оспорен, иной расчет стороной ответчика суду не представлен.
 
    Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Исходя из содержания статьи 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Из материалов дела следует, что заемщиком возникшее обязательство должным образом не исполняется, что послужило основанием для предъявления истцом иска в суд.
 
    В соответствии со ст. 401 ГК РФ лицо, не исполнившее обязательство, несёт ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), при этом отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Исходя из ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований и возражений.
 
    Доказательств невиновности в неисполнении условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
 
    Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере ., процентов за пользование кредитом за период с (дата). по (дата)., в размере . законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.
 
    Согласно ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Иного соглашения между сторонами не установлено, следовательно, требование истца о взыскании с ответчика процентов на сумму кредита в размере ., исходя из ставки в размере 20% годовых, начиная с (дата)и по день фактической уплаты истцу суммы кредита подлежит удовлетворению.
 
    Что касается требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере ., то суд приходит к следующему.
 
    Согласно Условиям предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту банк открывает клиенту ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счета клиент уплачивает банку комиссию за ведение ссудного счета в размере в месяц.
 
    Отношения сторон, вытекающие из кредитных договоров, регулируются помимо ГК РФ Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности».
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденному Банком России 16 июля 2012 г. N 385-П, условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Т.о., ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов ЦБ и п.14 ст. 4 ФЗ от 10.07.2002. №86-ФЗ «О Центральном банке РФ (Банке России)». Однако, данная обязанность возникает у банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России.
 
    Статьей 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
 
    На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.
 
    Статьей 5 названного Закона к банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    В силу изложенного, ссудный счет не является банковским счетом, представляет собой внутренний хозяйственный счет банка, так как служит для отражения задолженности заемщика банка по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств. Поскольку ссудный счет не является счетом в смысле договора банковского счета, то открытие и ведение ссудного счет нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу, предоставляемую потребителю.
 
    Комиссия за ведение ссудного счета нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена. Положения договора не могут противоречить либо не соответствовать прямым предписаниям закона.
 
    Т.о., возложение на заемщика помимо предусмотренных п.1 ст. 819 ГК РФ обязанностей по возврату долга и уплаты на него процентов дополнительных обязанностей по внесению платы за обслуживание счета противоречит требованиям гражданского законодательства и нарушает установленные законом права потребителей.
 
    Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.
 
    Исходя из ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    При таких обстоятельствах условие кредитного договора, устанавливающее комиссию за ведение ссудного счета, является ничтожным.
 
    В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    С учетом изложенного, возложение на потребителя платы за ведение ссудного счета по кредитному договору является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение им обязанностей в рамках кредитного договора, и как условие кредитного договора, ущемляющее права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами Российской Федерации, является недействительным и требование о взыскании комиссии за ведение банковского специального счета в размере удовлетворению не подлежат.
 
    Оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению частично.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы пропорционально удовлетворенной части требований.
 
    Т.о., с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере .
 
    Руководствуясь ст.ст. 194- 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) к Иштуганову А.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Иштуганова А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) сумму основного долга по кредиту в размере ., проценты за пользование кредитом за период с (дата)по (дата)в размере ., расходы по оплате госпошлины в размере
 
    Взыскать с Иштуганова А.Е. в пользу Акционерного коммерческого банка "РОСБАНК" (открытое акционерное общество) проценты на сумму кредита в размере ., исходя из ставки в размере 20% годовых, начиная с (дата)и по день фактической уплаты истцу суммы кредита. В остальной части в удовлетворении иска отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Чаинский районный суд Томской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
 
 
    Председательствующий: (подпись) Кошелева Н.В.
 
    Копия верна: Судья Кошелева Н.В.
 
    Секретарь Бунина Л.С.