Решение от 02 июня 2014 года №2-261/2014

                                                                                                                                                 Дело № 2-261/2014
 
Заочное
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    02 июня 2014 года                г. Короча
 
    Корочанский районный суд Белгородской области в составе:
 
    Председательствующего судьи: Болтенковой М.Л.
 
    при секретаре: Приходько Н.В.
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к М. о взыскании денежных средств,
 
                              У С Т А Н О В И Л:
 
    "дата" между ОАО «АЛЬФА БАНК» и М. в офертно-акцептной форме, заключено соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита № по условиям которым, ответчик получил заемные денежные средства в сумме *** руб. сроком на 36 месяцев. Согласно условиям соглашения заемщик, уплачивает 12,99 % в год за пользование кредитом. Ежемесячная сумма погашения кредита составляет *** руб. не позднее 27-го числа каждого месяца. Согласно выписке по счету, М. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. Однако, ответчик ненадлежащим образом исполняла свои обязательства по возврату суммы кредита, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    Дело инициировано иском ОАО «АЛЬФА БАНК», которые просили взыскать с М. в пользу ОАО «АЛЬФА БАНК» задолженность по соглашению о кредитовании в размере *** руб. в том числе: основной долг - *** руб., проценты -*** руб., начисленные неустойки - *** руб., комиссию за обслуживании счета - *** руб.; взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
 
    Представитель истца - ОАО «АЛЬФА БАНК» в заявлении просит рассмотреть дело в свое отсутствие, на вынесение заочного решения согласен.
 
    Ответчик М.о дне слушания дела была извещена надлежащим образом, но в суд не явилась, о причинах неявки не сообщила, суд считает возможным рассмотреть дело в ее отсутствие в порядке заочного производства в соответствии со ст.233 ГПК РФ.
 
    Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным истцом доказательствам, суд признает исковые требования обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно ст. 435ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ, в силу которого совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Пунктом 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № 6 и Постановления Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» разъяснено, что при разрешении преддоговорных споров, а также споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (п.3 ст. 438 ГК РФ).
 
    Для признания соответствующих действий адресата оферты акцептом ГК РФ не требует выполнения условий оферты в полном объеме. В этих целях для квалификации указанных действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту (в том числе проект договора), приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте и в установленный для ее акцепта срок.
 
    На основании ст. 30 Закона РФ от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных и иных счетов.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    Заключив соглашение о кредитовании, стороны согласились с условиями соглашения, определив, что правоотношения возникли из этого соглашения, а, следовательно, и ответственность сторон наступает в рамках данного соглашения.
 
    Из ст. 433 ГК РФ следует, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    Судом установлено, что "дата" между ОАО «АЛЬФА БАНК» и М. в офертно-акцептной форме заключен кредитный договор - Соглашение о кредитовании на получение Персонального кредита №.
 
    В соответствии с заявлением-анкетой (офертой) М. просила выдать ей кредит в размере *** руб., сроком на 36 месяцев (л.д.16).
 
    Пунктами 1.6, 2.1, 2.5 Общих условий предоставления персонального кредита, банк в случае акцепта заявления клиента, содержащегося в заявлении анкете, обязуется предоставить клиенту кредит в порядке и на условиях, предусмотренных соглашением о кредитовании и зачислить кредит на текущий счет. Клиент обязуется погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета в даты указанные в графике погашения и в анкете-заявлении. За пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в анкете-заявлении (л.д. 22-24).
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Судом установлено, что после подписания ответчиком уведомления об индивидуальных условиях, Банк полностью исполнил взятые на себя обязательства и перечислил на счет ответчика кредит в размере № руб. (л.д.16).
 
    Согласно выписке по счету ответчик М. воспользовался денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования (л.д.16).
 
    Также судом установлено, что принятые на себя обязательства ответчик не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 11). При этом, кредитный договор ответчиком не оспаривался. С условиями договора ответчик согласился, договор им подписан.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    При таких обстоятельствах, с учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд считает, что поскольку представленный истцом расчет задолженности ответчиком не оспорен, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств размера иной задолженности, полагает, требования истца о взыскании с ответчика сумму основного долга по кредитному договору, проценты за пользование кредитом и неустойку подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно графику погашения суммы кредита аннуитетный платеж складывается из сумм, направляемых на погашение основного долга, оплаты процентов за пользование кредитом, определяемых для каждого месяца индивидуально, а также суммы комиссии за обслуживание счета, определенной в твердой денежной сумме ежемесячно 10 229,23 руб. (л.д.11 оборот).
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона N 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесены открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из утвержденного ЦБ РФ «Положения о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ» № 385-П от 16.07.2012 г. следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета заемщика (кредиторская обязанность банка).
 
    Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации в соответствии с установленными ЦБ РФ правилами бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Ссудные счета, по смыслу главы 45 ГК РФ, не являются банковскими счетами, поскольку в отношении этого счета заемщик не вправе давать банку распоряжения о перечислении и выдаче сумм со счета и о проведении иных операций по счету.
 
    Таким образом, на заемщика не может быть возложена обязанность по оплате за ведение ссудного счета, поскольку ведение ссудного счета является исполнением кредитной организацией установленных ЦБ РФ правил бухгалтерского учета и отчетности, а не предоставлением банковской услуги заемщику.
 
    Установление оплаты за совершение действий, не являющихся оказанием услуги, не соответствует требованиям закона и нарушает права заемщика как потребителя.
 
    На основании ст. ст. 168, 180 ГК РФ и ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд признает условие договора о выплате комиссии за ведение ссудного счета, содержащееся в п. 3.3 общих условий, недействительным.
 
    Так, из содержания общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условиями ежемесячного погашения задолженности равными частями) следует, что денежные средства, предоставленные истцом, подлежат перечислению на текущий счет/текущий кредитный счет.
 
    Пунктом 2.3 указанных условий предусмотрено, что для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.
 
    Из содержания п. п. 2.5.1 и 2.5.2 вышеуказанных условий следует, что текущий счет открывается для выдачи и внесения денежных средств через банкомат или кассу Банка.
 
    Пунктом 2.5.3 договора предусмотрено, что по текущему кредитному счету возможны операции по оплате услуг, товаров в торгово-сервисных предприятиях с использованием карты, выпущенной по заявлению клиента к текущему кредитному счету.
 
    Материалы дела не содержат доказательств того, что по заявлению ответчика была выдана карта и с помощью данной карты производились какие-либо операции по оплате дополнительных услуг.
 
    Таким образом, по текущему счету осуществлялись только операции непосредственно связанные с обслуживанием кредита, дополнительные услуги банком не предоставлялись.
 
    При этом действия банка по открытию и ведению счета не являются самостоятельной услугой.
 
    Поскольку такой вид комиссии не предусмотрен нормами ГК РФ и иными нормативными актами, суд приходит к выводу о том, что данное условие противоречит положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»
 
    Кроме того, как следует из анкеты-заявления, отметок о том, что М. просила открыть текущий счет либо текущий кредитный счет, а также зачислять персональный кредит на текущий счет либо текущий кредитный счет, не имеется, однако счет банком был открыт (л.д.13).
 
    При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что требование истца о взимании комиссии за ведение счета являются не обоснованными.
 
    Доказательств опровергающих выводы суда в нарушение ст. 56 ГПК РФ в суд ответчиком представлено не были.
 
    Согласно ст. ст. 50, 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, и суд оценивает имеющиеся в деле доказательства.
 
    Суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с ответчика денежных средств подлежит частичному удовлетворению и считает необходимым взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере *** руб.., а в остальной части иска отказать.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 98 ГК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Из платежного поручения № от "дата" следует, что истец при подаче иска в суд уплатил государственную пошлину в сумме *** руб. ( л.д.10 ).
 
    Суд приходит к выводу, что удовлетворению подлежит сумма уплаченной госпошлины в размере *** руб.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.
 
    При неисполнении решения суда в течение двух месяцев со дня предъявления исполнительного листа к взысканию на сумму задолженности производится начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента.
 
    Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш ИЛ :
 
    Иск Открытого акционерного общества «АЛЬФА БАНК» к М. о взыскании денежных средств, признать обоснованным в части.
 
    Взыскать с М. в пользу ОАО «АЛЬФА БАНК» сумму долга в размере *** руб. в том числе: основной долг - *** руб., проценты -*** руб., начисленные неустойки - *** руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб., а всего - *** руб., а в остальной части иска отказать.
 
    При неисполнении решения в течение двух месяцев с момента предъявления исполнительного листа взыскателем для исполнения производить начисление и взыскание процентов в размере учетной ставки банковского процента 8.25%, на остаток суммы задолженности со дня предъявления исполнительного листа до дня исполнения решения.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения суда.
 
         Заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Белгородский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд.
 
    Судья:
 
    Мотивированный текст решения изготовлен 05.06.2014 года