Решение от 27 февраля 2014 года №2-256/14

    Дело № 2-256/14
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    (дата обезличена)                                                                       (адрес обезличен)
 
    Кстовский городской суд (адрес обезличен) в составе председательствующего судьи Фролова А.Л., при секретаре ФИО2, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее ООО) о взыскании сумм страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ФИО1, обратился в Кстовский городской суд (адрес обезличен) с иском, просит о взыскании сумм страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда.
 
    В обоснование иска ссылается на то, что (дата обезличена) между ним и Банком был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ему был предоставлен кредит в сумме (данные обезличены) руб., на срок до (дата обезличена) с уплатой 18,9% годовых. Ссылается, что (дата обезличена) между ним и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее ООО) был заключен договор страхования жизни заемщиков Банка, в соответствии с которым жизнь и потеря трудоспособности истца были застрахованы, в том числе по страховому риску - инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) по любой причине, страховая сумма по договору составила (данные обезличены) коп. (дата обезличена) истцу была впервые была установлена инвалидность 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени), что подтверждается справкой МСЭ-2012 (номер обезличен) от (дата обезличена) года, в связи с чем, произошло наступление страхового случая. (дата обезличена) в связи с наступлением страхового случая Банк, являясь выгодоприобретателем, обратился к ответчику с заявлением о наступлении страхового случая, однако заявление Банка было оставлено без ответа, т.е. в выплате страхового возмещения фактически было отказано. После этого, Банк обратился с иском о взыскании с ФИО1, задолженности по кредитному договору. Решением Советского районного суда г.Н.Новгорода исковые требования Банка были удовлетворены. Из переговоров с ответчиком было установлено, что причиной к отказу в выплате страхового возмещения явилось то обстоятельство, что в полисе страхования установлена третья степень ограничения способности к трудовой деятельности, тогда как у истца установлена вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности. Считает, что фактический отказ ответчика в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможности установления 2 группы инвалидности с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности, причем установление третьей степени способности к трудовой деятельности возможно лишь в случае установления первой группы инвалидности. Считает, что установление ему (ФИО1) 2 группы инвалидности во всяком случае является страховым случаем, в связи с чем, ответчик обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, т.е. в размере (данные обезличены) коп. Кроме того, полагает, что с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере (данные обезличены) руб., а также денежная компенсация морального вреда в размере (данные обезличены) руб.
 
    Просит суд взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховое возмещение в сумме (данные обезличены) коп., неустойку в сумме (данные обезличены)., денежную компенсацию морального вреда в сумме (данные обезличены) руб., судебные расходы в сумме (данные обезличены) руб., а также штраф в соответствии с положения Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    В судебном заседании представитель ФИО1, исковые требования поддержал в полном объеме и пояснил, что (дата обезличена) между ФИО3, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее ООО) был заключен договор страхования жизни заемщиков Банка, в соответствии с которым жизнь и потеря трудоспособности истца были застрахованы, в том числе по страховому риску - инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) по любой причине, страховая сумма по договору составила (данные обезличены) коп. (дата обезличена) ФИО1, была впервые установлена инвалидность 2 группы с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени. Вместе с тем, в выплате страхового возмещения ответчиком ООО фактически было отказано по тем основаниям, что в полисе страхования установлена третья степень ограничения способности к трудовой деятельности, тогда как у истца установлена вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности. Считает, что фактический отказ ответчика ООО в выплате страхового возмещения является незаконным и необоснованным, поскольку действующее законодательство не предусматривает возможности установления 2 группы инвалидности с третьей степенью ограничения способности к трудовой деятельности, причем установление третьей степени способности к трудовой деятельности возможно лишь в случае установления первой группы инвалидности. Считает, что установление ФИО1, 2 группы инвалидности, во всяком случае является страховым случаем, в связи с чем, ответчик ООО обязан выплатить страховое возмещение в полном объеме, т.е. в размере (данные обезличены) коп. Кроме того, пояснил, что в связи с фактическим отказом ООО в выплате страхового возмещения с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере (данные обезличены)., а также денежная компенсация морального вреда в размере (данные обезличены) руб. Добавил, что на момент получения кредита ФИО1, алкоголем не злоупотреблял, находился в стадии ремиссии, на учете у нарколога в связи с злоупотреблением алкогольных напитков не состоял, т.е. по сути при заключении договора страхования жизни и здоровья ФИО1, представил ООО СК «Ренессанс Жизнь» достоверные сведения о состоянии своего здоровья. На исковых требованиях настаивает.
 
    Добавил, что ФИО1, фактически постоянно проживает на территории Кстовского муниципального района по адресу: (адрес обезличен), и обращается с иском по месту своего жительства в соответствии с положениями Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    Представитель ООО СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в их отсутствие, согласно представленного письменного отзыва по делу, исковые требования ФИО1, не признает, поскольку в соответствии с условиями договора страхования и Полисных условий, страховым случаем является, в том числе установление ФИО1, инвалидности 1 или 2 группы. При этом, в силу полисных условий не являются страховым случаем события, произошедшие в результате предшествовавших состояний, причем под предшествовавшим состоянием понимается любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство и т.п., которое у Застрахованного уже было диагностировано или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявляющееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Ссылается, что ФИО1, в нарушение договора страхования, не представил полного комплекта документов по установлению ему инвалидности, в связи с чем, у ответчика отсутствовали какие-либо основания для выплаты страхового возмещения. Полагает, что требования ФИО1, не основаны закона, просит в иске ФИО1, отказать.
 
    Представитель ОАО АК Барс Банк в судебное заседание не явился, о дне, месте и времени слушания дела извещен надлежащим образом, просит о рассмотрении дела в их отсутствие
 
    Выслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, суд находит исковые требования ФИО1, не обоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст.1, 8 Гражданского кодекса РФ гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.
 
    Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
 
    В соответствии со ст.10 Гражданского кодекса РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).
 
    В случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.
 
    В соответствии со ст.309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст.420 Гражданского кодекса РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    К договорам применяются правила о двух- и многосторонних сделках, предусмотренные главой 9 настоящего Кодекса.
 
    К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    В соответствии со ст.927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    В соответствии со ст.934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    В соответствии со ст.944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
 
    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
 
    В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.
 
    Как установлено в судебном заседании, (дата обезличена) между ФИО3, и ОАО «АК Барс Банк» (Банк) был заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1, был предоставлен кредит в сумме (данные обезличены) руб., на срок до (дата обезличена) с уплатой 18,9% годовых.
 
    (дата обезличена) между ФИО3, и ООО СК «Ренессанс Жизнь» (далее ООО) был заключен договор кредитного страхования жизни заемщиков Банка, в соответствии с которым жизнь и потеря трудоспособности ФИО1, были застрахованы, в том числе по страховому риску - инвалидность 1 и 2 группы (с ограничением способности к трудовой деятельности третьей степени) по любой причине, страховая сумма по договору составила (данные обезличены) коп.
 
    Из п.9 указанного договора кредитного страхования жизни от (дата обезличена) следует, что ФИО1, при заключении договора страхования заявлял, что он не является инвалидом, лицом, требующим постоянного ухода, не имеет нарушения опорно-двигательной системы, ограничивающие движение, не страдает мышечной дистрофией, нервными расстройствами, психическим заболеваниями, не употребляет наркотики, токсические вещества, не страдает алкоголизмом, не состоит по перечисленным причинам на диспансерном учете и т.д.
 
    На основании акта медицинского освидетельствования в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы (номер обезличен) от (дата обезличена) года, ФИО1, была установлена 2 (вторая) группа инвалидности по общему заболеванию, на срок до (дата обезличена) года, о чем была выдана справка МСЭ-2012 (номер обезличен) от (дата обезличена) года.
 
    Из индивидуальной программы реабилитации инвалида, выдаваемой федеральными государственными учреждениями медико-социальной экспертизы (карта (номер обезличен) к акту освидетельствования (номер обезличен) от (дата обезличена) года) следует, что ФИО1, установлена вторая группа инвалидности с ограничением способности к трудовой деятельности второй степени.
 
    В связи с установлением ФИО1, второй группы инвалидности, (дата обезличена) Банк, являясь выгодоприобретателем по договору страхования, направил в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) письменное извещение о страховом событии.
 
    Из справки (номер обезличен) от (дата обезличена) года, направленной ОАО АК Барс Банк в адрес ООО СК «Ренессанс Жизнь» усматривается, что по состоянию на (дата обезличена) за ФИО3, имелась задолженность по кредитному договору на общую сумму (данные обезличены) коп.
 
    (дата обезличена) уполномоченный представитель Банка подал в адрес ООО заявление на страховую выплату в связи с установлением ФИО1, второй группы инвалидности вследствие наличия общего заболевания.
 
    Указанное заявление было оставлено ответчиком без удовлетворения, страховая выплата в пользу Банка или в пользу ФИО1, произведена не была.
 
    Указанные обстоятельства достоверно установлены судом в ходе судебного разбирательства и лицами, участвующими в деле, не оспариваются.
 
    Из дела по освидетельствованию ФИО1, следует, что при разрешении вопроса об установлении ФИО1, группы инвалидности проводились медицинские обследования состояния здоровья ФИО1, после чего в отношении ФИО1, была проведена медико-социальная экспертиза, по результатам которой ФИО1, была установлена вторая группа инвалидности.
 
    Из направления на медико-социальную экспертизу организацией, оказывающей лечебно-профилактическую помощь, выданного врачебной комиссией (адрес обезличен) психоневрологической больницы (номер обезличен) от (дата обезличена) года, заключения экспериментально-психологического исследования, составленного врачами (адрес обезличен) психоневрологической больницы (номер обезличен) следует, что в результате обследования состояния здоровья ФИО1, комиссией врачей было установлено, что ФИО1, не работает, на протяжении многих лет жизни злоупотреблял алкоголем, пил все подряд ежедневно, имеет многочисленные травмы головы, полученные в состоянии опьянения, в состоянии алкогольного опьянения неоднократно были потери сознания с судорогами, на протяжении последних 5 лет появились сильные головными боли, головокружение, снижена память, в период с 2011 года неоднократно проходил лечение в связи с наличием различных заболеваний.
 
    Комиссией врачей (адрес обезличен) психоневрологической больницы (номер обезличен) был установлен диагноз по основному заболеванию ФИО1, - органическое заболевание головного мозга смешанного генеза (алкогольная зависимость 2-3 стадии, ремиссия 3 года, повторные черепно-мозговые травмы, гипертоническая болезнь 2 степени, повторные наркозы 2010 и 2011 г.г.) с редкими генерализованными судорожными пароксизмами, на фоне лечения, выраженный психоорганический синдром, умеренный психопатоподобый синдром, рекомендовано наблюдение у психиатра по месту жительства и продолжение лечения.
 
    При этом суд принимает во внимание, что ремиссия алкогольной зависимости 3 года была установлена комиссией врачей непосредственно со слов ФИО1, который при прохождении медицинского освидетельствования и лечения категорически отрицал употребление алкоголя и не связывал наличие у него заболеваний с употреблением алкоголя, что отражено в протоколе заседания бюро (экспертного состава) (номер обезличен) от (дата обезличена) года.
 
    Судом установлено, что при заключении договора кредитного страхования жизни от (дата обезличена) ФИО1, принял положения «Полисных условий» по программе страхования жизни заемщиков Банка.
 
    Из указанных «Полисных условий» следует, что не являются страховыми случаями события, произошедшие в результате предшествовавших состояний. Под предшествовавшим состоянием понимается любое нарушение здоровья, травма, увечье, врожденная или приобретенная патология, хроническое или острое заболевание, психическое или нервное расстройство, которое у Застрахованного уже было диагностировано или о котором Застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования, либо проявляющееся в течение 12 месяцев до заключения договора страхования. Такие состояния включают в себя любые осложнения или последствия, связанные с указанными состояниями.
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что при заключении договора страхования от (дата обезличена) ФИО1, сообщил страховщику достоверные сведения о состоянии своего здоровья, поскольку на момент заключения договора страхования алкогольной зависимости у ФИО1, не имелось, ввиду нахождения данного заболевания в стадии ремиссии.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они по своей сути являются надуманными и голословными, кроме того, указанные доводы опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств по делу.
 
    Как следует из материалов дела, ФИО1, в результате его обследования комиссией врачей (адрес обезличен) психоневрологической больницы (номер обезличен) от (дата обезличена) года, был установлен диагноз по основному заболеванию - органическое заболевание головного мозга смешанного генеза (алкогольная зависимость 2-3 стадии, ремиссия 3 года, повторные черепно-мозговые травмы, гипертоническая болезнь 2 степени, повторные наркозы 2010 и 2011 г.г.) с редкими генерализованными судорожными пароксизмами, на фоне лечения, выраженный психоорганический синдром, умеренный психопатоподобый синдром…
 
    При этом, суд принимает во внимание, что алкогольная зависимость была достоверно установлена врачами при освидетельствовании ФИО1, тогда как ремиссия алкогольной зависимости 3 года была установлена комиссией врачей непосредственно со слов ФИО1, который при прохождении освидетельствования и лечения категорически отрицал употребление алкоголя и не связывал наличие у него заболеваний с употреблением алкоголя, что отражено в протоколе заседания бюро (экспертного состава) (номер обезличен) от (дата обезличена) года.
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что отказ в выплате страхового возмещения во всяком случае является незаконным, поскольку при установлении второй группы инвалидности устанавливается вторая степень ограничения способности к трудовой деятельности, а третья степень ограничения трудовой деятельности возможна лишь при установлении первой группы инвалидности.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они не основаны на законе.
 
    При этом, суд принимает во внимание, что основаниями к отказу в выплате страхового возмещения послужило то, что ФИО1, и/или Банк, являясь выгодоприобретателем, представили не полный комплект медицинских документов, связанных с причинами установления ФИО1, инвалидности, и необходимых для разрешения вопроса о выплате страхового возмещения.
 
    Суд также учитывает, что установленная ФИО1, вторая степень ограничения трудовой деятельности в связи с установлением ему второй группы инвалидности, в данном случае не являлась у страховщика ООО СК «Ренессанс Жизнь» основанием к отказу в выплате страхового возмещения.
 
    Судом дана надлежащая оценка доводам представителя ФИО1, о том, что ФИО1, не состоит на диспансерном учете у врача нарколога, в связи с чем, наличие у него заболевания в виде алкогольной зависимости ничем не подтверждено.
 
    Данные доводы суд находит неубедительными, поскольку они по своей сути являются голословными и надуманными, кроме того, указанные доводы опровергаются совокупностью исследованных судом доказательств по делу.
 
    Так, из п.4.1.3 «Полисных условий» следует, что лица, страдающие алкоголизмом и/или состоящие на диспансерном учете, на страхование не принимаются, т.е. наличие у страхователя заболевания в виде алкоголизма не поставлено в зависимость от постановки указанного страхователя на соответствующий диспансерный учет.
 
    Принимая во внимание, что ФИО1, в результате его обследования комиссией враче (адрес обезличен) психоневрологической больницы (номер обезличен) был установлен диагноз по основному заболеванию: - органическое заболевание головного мозга смешанного генеза, алкогольная зависимость 2-3 стадии, повторные черепно-мозговые травмы, гипертоническая болезнь 2 степени, повторные наркозы 2010 и 2011 г.г., с редкими генерализованными судорожными пароксизмами, на фоне лечения, выраженный психоорганический синдром, умеренный психопатоподобый синдром, учитывая, что имеющееся у ФИО1, заболевание в виде алкогольной зависимости, являлось по своей сути длящимся и фактически предшествовавшим, поскольку имелось на протяжении нескольких последних лет до заключения договора страхования, суд находит, что ФИО1, при заключении им договора страхования от (дата обезличена) предоставил страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» заведомо ложные и/или неполные сведения о состоянии своего здоровья и наличии у него заболевания в виде алкогольной зависимости.
 
             При таких обстоятельствах, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что ФИО1, при заключении им договора страхования от (дата обезличена) предоставил страховщику ООО СК «Ренессанс Жизнь» заведомо ложные и/или неполные сведения о состоянии своего здоровья и наличии у него заболевания в виде алкогольной зависимости, учитывая, что соответствующих требований о назначении по делу судебной экспертизы лицами, участвующими в деле, в ходе судебного разбирательства не заявлялось и данные требования судом не рассматривались и не разрешались, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО1, о взыскании сумм страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, являются не обоснованными и подлежат оставлению без удовлетворения.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 6 и 56, 194-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования ФИО1 о взыскании сумм страхового возмещения, неустойки, денежной компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Кстовский городской суд (адрес обезличен).
 
    Судья Кстовского
 
    городского суда
 
    (адрес обезличен):                                                       Фролов А.Л.