Решение от 07 апреля 2014 года №2-255/14

                               Дело № 2-255/14
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
07 апреля2014 года                                                                                              г. Батайск
 
    Батайский городской суд Ростовской области в составе:
 
    председательствующего судьи Сподаревой О.В.,
 
    при секретаре Варфоломеевой С.А.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дерягина ФИО4 к ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» о взыскании страхового возмещения,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Дерягин ФИО5. обратился в суд с исковым заявлением к ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» о взыскании страхового возмещения. В обоснование своих требований истец пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» и ним был заключен договор добровольного кредитного страхования жизни № №, согласно которого ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» за обусловленную договором плату (страховую премию) обязался при наступлении предусмотренных в договоре страховых случаев возместить первому выгодоприобретателю в пределах непогашенной задолженности по кредитному договору перед первым выгодоприобретателем и страхователю (второму выгодоприобретателю) в размере разницы между страховой суммой и непогашенной задолженностью по кредитному договору причиненный вследствие этих случаев вред жизни или здоровью Застрахованного лица посредством страховой выплаты в пределах определенных договором страховых сумм.
 
    Под задолженностью по кредитному договору понимается общая сумма долга, включая основной долг, проценты, комиссии, неустойки, операционные и другие расходы банка, осуществленные в связи с исполнением кредитного договора.
 
    Согласно п. 5.2 данного договора страховым случаем является установление инвалидности I или II группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни.
 
    В соответствии с п. 17.1 правил страхования страховыми случаями признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для страхователя (застрахованного) обстоятельства, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица, произошедшие в результате несчастного случая или болезни, под которой понимается заболевание, впервые диагностированное в течение действия договора страхования или обострение имеющегося заболевания, приведшие к: а) установлению инвалидности застрахованному.
 
    Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО АКБ «Банк Москвы».
 
    Страховая премия по договору в размере 3 281 рубль 49 копеек оплачена истцом своевременно и в полном объеме.
 
    На момент заключения договора добровольного кредитного страхования жизни № № Дерягин ФИО6 являлся действующим сотрудником ГУ МВД России, кроме того, ежегодно проходил медицинские обследования.
 
    В период действия данного договора наступил страховой случай: ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 впервые установлена II группа инвалидности, в связи с чем, ОАО «Банк Москвы» обратился в ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» с заявлением о произошедшем событии и приложением всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая.
 
    Выплата страхового возмещения не произведена до настоящего времени.
 
    Таким образом, истец считает, что с ответчика подлежит взысканию страховое возмещение в размере 162 528 рублей 14 копеек.
 
    Кроме того, с момента установления истцу инвалидности (ДД.ММ.ГГГГ г.) до момента подачи искового заявления (ДД.ММ.ГГГГ г.) сумма просроченной задолженности по кредиту, в том числе комиссии и штрафы составляет 198 345 рублей 72 копейки, таким образом сумма причиненных убытков в виде штрафов, просроченных процентов составляет 35 817 рублей 58 копеек (198 345,72 (сумма просроченной задолженности на ДД.ММ.ГГГГ г.) - 162 528,14(сумма задолженности по кредиту на момент установления инвалидности ДД.ММ.ГГГГ г.).
 
    В судебном заседании истец уточнил свои исковые требования и просил взыскать с ответчика ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» в пользу ОАО «Банк Москвы» страховое возмещение в размере 153 986 рублей 95 копеек. Взыскать с ответчика в пользу ОАО «Банк Москвы» убытки, причиненные невыплатой страхового возмещения в размере 54 348 рублей 95 копеек. Взыскать с ответчика в пользу истца за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Ответчик представил суду отзыв на исковое заявление, в котором пояснил, что между ЗАО «МСК-Лайф» и Дерягиным ФИО7 был заключен Договор добровольного кредитного страхования жизни №№ от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Согласно п. 17 правил договора страхования, страховыми случаями признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица обстоятельств, связанные с причинением вреда жизни и здоровья застрахованного лица, произошедшие в результате несчастного случая или болезни, под которой понимается заболевание впервые диагностированное в течение действия договора страхования или обострение имеющегося заболевания и приведшие к установлению инвалидности застрахованного лица.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Дерягину ФИО8 была установлена 2-я группа инвалидности. Как видно из направления на медико-социальную экспертизу (далее направление на МСЭ) от ДД.ММ.ГГГГ (п. 29 направления), акта № освидетельствования бюро МСЭ (п. 29.1) основанием к установлению инвалидности 2-ой группы послужила военная травма головы, последствия перенесенной минно-взрывной травмы с закрытой черепно-мозговой травмой. Данные травмы были получены при исполнении Дерягиным ФИО9. служебных обязанностей ДД.ММ.ГГГГ в Чеченской республике.
 
    Из медицинских документов: направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ г., акта № освидетельствования бюро МСЭ, выписки из истории болезни № ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ростовской области», эпикриза из медицинской карты № госпиталя ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ростовской области» следует, что причина и диагноз заболевания приведшие к установлению 2-ой группы инвалидности были выявлены у Дерягина ФИО10. в ДД.ММ.ГГГГ г.г. По данному заболеванию он регулярно получал медицинскую помощь, с ДД.ММ.ГГГГ года ежегодно проходил амбулаторное лечение по поводу этого заболевания. Проводимые медицинские мероприятия значительных улучшений состояния здоровья не дали в связи с чем, Дерягин ФИО11. был направлен на Военно-врачебную комиссию для медицинского освидетельствования для установления группы инвалидности.
 
    Вместе с тем, в медицинских документах врачи не делают вывода о том, что протекание заболевания у Дерягина ФИО12 носило характер обострения, в том числе на момент установления 2-ой группы инвалидности.
 
    Таким образом, заболевание в связи с которым Дерягину ФИО13. была установлена 2-я группа инвалидности было диагностировано у него в № г.г., т.е. до заключения договора страхования, данное заболевание носило прогрессирующий характер, что привело к стойкой утрате трудоспособности. Случай установления 2-ой группы инвалидности по выявленному заболеванию не носил характера внезапного и непредвиденного события. Дерягин ФИО14. не мог находиться в неведении относительно своего заболевания.
 
    Следовательно, событие - установление 2-ой группы инвалидности ДД.ММ.ГГГГ Дерягиным ФИО16 не обладает установленными ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» признаками страхового случая, в связи с чем, не является страховым случаем, что не влечет обязанность страховщика произвести страховую выплату.
 
    Основанием к установлению Дерягину ФИО15. 2-ой группы инвалидности послужила военная травма головы, полученная им при исполнении служебных обязанностей ДД.ММ.ГГГГ в Чеченской республике.
 
    Согласно п. 18.1 ж) не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности застрахованного, произошедшие вследствие участия в любых военных операциях на суше, на море или в воздухе.
 
    Таким образом, случай установления Дерягину ФИО17. 2-ой группы инвалидности не является страховым.
 
    Между Дерягиным ФИО18. и «ОАО Банк Москвы» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ЗАО «МСК-Лайф» не является стороной данной сделки.
 
    ЗАО «МСК-Лайф», заключая с заемщиком договор страхования, не принимало на себя обязательств отвечать за неисполнение им кредитного договора
 
    Только одно обстоятельство установления Дерягину ФИО19. 2-ой группы инвалидности в период действия договора страхования само по себе не означает наступление страхового случая, в соответствии с которым должна производиться страховая выплата.
 
    Страховая компания не является стороной кредитного договора и не несет ответственности за уплату кредитного долга, процентов, неустоек, которая является прямой обязанностью заемщика (Дерягина ФИО20.) независимо от наличия страхового обязательства и осуществления страховой выплаты. Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными обязательствами, которые регулируют различные нормы закона (глава 42 ГК РФ-Кредитование, глава 48 ГК РФ-Страхование), и не предусматривают возможности взаимозамены или исключения обязательств, возникших из кредитного договора или договора страхования
 
    Таким образом, наличие договора кредитного страхования жизни или возникновение у ЗАО «МСК-Лайф» обязанности по выплате выгодоприобретателю - ОАО «Банк Москвы» страхового возмещения не прекращает обязательства Дерягина ФИО21. по кредитному договору, так как ни законом, ни условиями заключенного кредитного договора и договора страхования не предусмотрено иное.
 
    Следовательно, установление Дерягину ФИО22. 2-ой группы инвалидности не прекращает его обязательств по кредитному договору.
 
    Таким образом, уплата штрафов и процентов по кредитному договору обусловлена кредитным обязательством и является прямой обязанностью заемщика (Дерягина ФИО23.) в связи с чем, не может рассматриваться в качестве убытков заемщика.
 
    На основании изложенного, просили суд в удовлетворении исковых требований отказать.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.
 
    Суд, выслушав истца, обозрев материалы дела, находит, что иск удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.
 
    Исходя из положений ст. ст. 809-811, 819 ГК РФ обязанность по возврату кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и неустойки за просрочку исполнения обязательств лежит на заемщике.
 
    В силу ст.407 КГ РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным ГК РФ, другими законами, иными правовыми актами или договором.
 
    В соответствие со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.
 
    Согласно ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страховой полис), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил записью в договоре.
 
    В силу ч. 1 ст. 943 ГК РФ условия страхования являются неотъемлемой частью договора страхования.
 
    В силу п. 1 ст. 9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» событие, на случай наступления которого производиться страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в добровольном неведении относительно наступления этого события. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками случайности его наступления.
 
    В соответствии со ст. 19, 22 ФЗ «Об основах охраны здоровья граждан в Российской Федерации» при обращении за медицинской помощью и ее получении пациент имеет право на получение в доступной форме имеющуюся информацию о состоянии своего здоровья, что предполагает в свою очередь обязанность врача сообщать пациенту информацию о состоянии его здоровья, выявленных заболеваниях и прогнозе развития выявленных заболеваний.
 
    В судебном заседании установлено, что между Дерягиным ФИО24. и «ОАО Банк Москвы» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ
 
    ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «МСК-Лайф» и Дерягиным ФИО25 был заключен договор добровольного кредитного страхования жизни №№ от ДД.ММ.ГГГГ со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Выгодоприобретателем по данному договору является ОАО АКБ «Банк Москвы».
 
    Страховая премия по договору составила 3 281 рубль 49 копеек.
 
    ДД.ММ.ГГГГ Дерягину ФИО26. была установлена 2-я группа инвалидности. Из направления на медико-социальную экспертизу от ДД.ММ.ГГГГ г., акта № освидетельствования бюро МСЭ следует, что основанием к установлению инвалидности 2-ой группы послужила военная травма головы, последствия перенесенной минно-взрывной травмы с закрытой черепно-мозговой травмой. Данные травмы были получены при исполнении Дерягиным ФИО27 служебных обязанностей ДД.ММ.ГГГГ в Чеченской республике.
 
    Из медицинских документов: направления на МСЭ от ДД.ММ.ГГГГ г., акта № освидетельствования бюро МСЭ, выписки из истории болезни № ФКУЗ «МСЧ МВД России по <адрес>», эпикриза из медицинской карты № госпиталя ФКУЗ «МСЧ МВД России по Ростовской области» следует, что причина и диагноз заболевания, приведшие к установлению 2-ой группы инвалидности были выявлены у Дерягина ФИО28. в № г.г. По данному заболеванию он регулярно получал медицинскую помощь, с № года ежегодно проходил амбулаторное лечение по поводу этого заболевания. Проводимые медицинские мероприятия значительных улучшений состояния здоровья не дали в связи с чем, Дерягин ФИО29. был направлен на Военно-врачебную комиссию для медицинского освидетельствования для установления группы инвалидности.
 
    Согласно п. 17 правил договора страхования, страховыми случаями признаются внезапные непредвиденные и непреднамеренные для застрахованного лица обстоятельств, связанные с причинением вреда жизни и здоровья застрахованного лица, произошедшие в результате несчастного случая или болезни, под которой понимается заболевание впервые диагностированное в течение действия договора страхования или обострение имеющегося заболевания и приведшие к установлению инвалидности застрахованного лица.
 
    Согласно п. 18.1 ж не признаются страховыми и не покрываются настоящим страхованием случаи причинения вреда жизни, здоровью и трудоспособности застрахованного, произошедшие вследствие участия в любых военных операциях на суше, на море или в воздухе.
 
    Исходя из указанных обстоятельств, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца.
 
             Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    В удовлетворении исковых требований Дерягина ФИО30 к ЗАО «Страховая компания «МСК-Лайф» о взыскании страхового возмещения - отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Ростовского областного суда через Батайский городской суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
Судья                                                     Сподарева О.В.
 
    Решение в окончательной форме изготовлено 14 апреля 2014 года.