Решение от 14 апреля 2014 года №2-254/2014

<данные изъяты>
 
№ 2-254/2014
 
    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    г. Ялуторовск 14 апреля 2014 года
 
    Ялуторовский районный суд Тюменской области
 
    в составе: председательствующего судьи – Завьяловой А.В.,
 
    при секретаре – Бакатович Т.А,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-254/2014 по иску Старикова <данные изъяты>, в лице представителя по доверенности Бык <данные изъяты>, к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий договора, о взыскании ежемесячной комиссии за предоставление кредита, страхового взноса, процентов за пользование чужими денежными средствами, морального вреда, расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        Стариков С.В., в лице представителя по доверенности Бык Н.А., обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным условий договора о взимании комиссии за предоставление кредита 3,74% ежемесячно от размера кредита; взыскании ежемесячной комиссии за предоставление кредита 3,74% ежемесячно от размера кредита за период с 31.01.2013г. по 07.12.2013г. в размере - <данные изъяты>; уплаченного страхового взноса в размере - <данные изъяты> рублей; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере - <данные изъяты> рубля; затрат по оплате нотариальных услуг в размере - <данные изъяты> рублей; затрат по оплате юридической помощи в размере - <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере - <данные изъяты> рублей.
 
    Обосновывая заявленные исковые требования, истец указывает, что 11 января 2013 года между Стариковым <данные изъяты> (далее по тексту Истец) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ОО № <адрес> филиала (далее по тексту Ответчик) был заключен кредитный договор № на открытие банковских счетов сроком до 13 января 2017 года с внесение первого платежа 31 января 2013 года под 44,90% годовых. Истцом была произведена оплата по договору в соответствии с графиком погашения по кредиту сформированного 30 ноября 2013 года в размере <данные изъяты>. Ответчиком были включены в договор условия, ущемляющие права Истца: - комиссия за предоставление кредита в размере 3,74% ежемесячно; - страховой взнос в размере <данные изъяты> рублей. По указанному договору размер кредита составляет <данные изъяты> рублей, а в отделении банка выдали сумму <данные изъяты> рублей. Ответчик дополнительно навязал страховщика в лице 000 «СК «Рениссанс Жизнь». Считает действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита в силу п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляющими установленные законом права потребителей. А условия кредитного договора, устанавливающие плату за указанные операции, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.
 
    В соответствии со ст.395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо не основательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате процентов на сумму этих средств. Таким образом, сумма процентов за пользование Банком чужими денежными средствами (уплаченный страховой взнос) в период с 31.01.2013г. по 07.12.2013г., рассчитанная по ставке рефинансирования 8,25% составляет:
 
    <данные изъяты> * 8,25% / 341=<данные изъяты>
 
    где <данные изъяты> - сумма страхового взноса на личное страхование 8,25% - ставка рефинансирования; 341- дни погашения кредита.
 
    Действиями Ответчика Истцу был причинен моральный вред. Истец направлял претензию в адрес Ответчика. Ответчик не исполнил требования Истца в добровольном порядке. Моральный вред Истец оценивает в размере <данные изъяты> рублей.
 
    Истец Стариков С.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объёме, настаивая на их удовлетворении. Указал, что <данные изъяты> рублей он оплатил по графику, а потом единовременно оплатил <данные изъяты> рублей, чтобы закрыть кредит – сумма была указана банком. После полного гашения кредита посчитал, что оплатил больше, чем ему полагалось, в связи с этим и обратился с иском в суд. Пояснил, что по поводу страховки в банке его отправили в страховую компанию, где его переадресовали к банку.
 
    Представитель истца Бык Н.А., действующая по доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме. Пояснила, что в произведенном ею расчете исковых требований отражено, что имеется комиссия 3,74 % ежемесячно. Указала, что расчет суммы комиссии производила за период с первого платежа 31.01.2013г. до последнего платежа, произведенного истцом 07 декабря 2013 года. Полагала, что ответчиком были нарушены положения ст. 935 ГК РФ и п.1 ст.16 Закона о защите прав потребителей.
 
    Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Осипов С.В., действующий на основании доверенности, в судебном заседании с исковыми требованиями истца не согласился, поддержал письменный отзыв на иск. Пояснил, что между ответчиком и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» имеется договор о сотрудничестве, сам банк услуги страхования не оказывает. Указал, что истец был застрахован по личному страхованию по программе <данные изъяты>», согласно которой проценты составляют 44,9%. Пояснил, что истцом был взят кредит в сумме <данные изъяты> рублей, который к настоящее время им полностью возвращен досрочно, претензий у банка по возврату кредита к истцу не имеется, сумма кредита возвращена в сумме <данные изъяты> рублей, плюс проценты и комиссия за предоставление ежемесячных оповещений. Указал, что на руки истцу было выдано <данные изъяты> рублей, а сумма <данные изъяты> рублей с согласия истца была сразу перечислена страховой компании. Пояснил, что истец мог оплатить страховой взнос сам в иной страховой компании, погашение истцом кредита не влечет расторжение договора страхования, при этом банк не является стороной по договору страхования, сотрудник банка может быть агентом страховой компании. Указал, что у истца индивидуальное страхование. Полагал, что по возврату оплаченной страховой суммы истцу нужно было обратиться с иском к страховой компании. Относительно требований о признании недействительными условия договора о взыскании комиссии и её взыскании, полагал их необоснованными, поскольку условий о ежемесячной комиссии, указанной истцом, кредитный договор не содержит. Указал, что банк не навязывал истцу услугу страхования, все было заключено истцом добровольно.
 
    Представитель третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, о причинах неявки суд не известили. Суд признает неявку представителя третьего лица ООО «СК «Ренессанс Жизнь», не препятствующей рассмотрению дела по существу.
 
    Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к выводу о необходимости отказа в удовлетворении, заявленных Стариковым С.В., в лице представителя по доверенности Бык Н.А., исковых требований в полном объеме.
 
    Приходя к такому выводу, суд исходит из следующего:
 
    Согласно ч.1 ст.2 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих закону условий договора.
 
    В силу ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии со ст. 421 указанного кодекса, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    Статьей 9 Федерального закона № 15-ФЗ от 26 января 1996 года «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Федеральным законом N 2300-1 от 07 февраля 1992 года «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ними иными правовыми актами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 данного Положения предусматривает предоставление банком денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средства через кассу банка.
 
    Указанное Положение не регулирует распределение издержек между Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижением им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    Как установлено судом из материалов дела и не опровергнуто сторонами, 11 января 2013 года между Стариковым С.В. (Клиент) и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (Банк) был заключен кредитный договор №. По условиям договора Банк обязался предоставить клиенту кредит в размере <данные изъяты> рублей, под 44,9 % годовых, с количеством процентных периодов - 48, на срок до 13.01.2017г., согласно графику погашения (л.д.15-16). Пунктом 1.2 кредитного договора предусмотрено, что страховой взнос на личное страхование составляет - <данные изъяты> рублей (л.д.13-14). Согласно пункту 1.3 договора страховой взнос от потери работы - <данные изъяты> руб.
 
    В указанном кредитном договоре истец Стариков С.В. подтверждает, что он прочел и полностью согласен с содержанием следующих документов: Условия договора, Соглашение о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», Памятка об условиях использования Карты, Памятка по услуге «Извещение по почте», Тарифы по банковским продуктам по кредитному договору, Памятка застрахованного по программе добровольного коллективного страхования.
 
    Истцом Стариковым С.В. 10 января 2013 года было подписано заявление на страхование (л.д.54), в котором он просил заключить с ним договор страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на случай наступления следующих событий (страховых случаев): а) смерть застрахованного по любой причине; б) инвалидность 1 и 2 группы в результате несчастного случая, на страховую сумму <данные изъяты> рублей на срок 1440 дней с даты оплаты страховой премии в соответствии с условиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь», изложенными в Договоре страхования и Полисных условиях по программе страхования заемщиков кредита, утвержденных 01 февраля 2012 года. Выгодоприобретателем по настоящему договору является застрахованный, в случае смерти застрахованного, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного. Из указанного заявления также следует, что Старикову С.В. вручены полисные условия, являющиеся неотъемлемой частью договора, и страховой полис, он с ними ознакомлен, согласен и обязуется соблюдать условия страхования. Согласен, что в случае расхождения между страховым полисом и Полисными условиями, преимущество будет иметь страховой полис. Согласен, что договор страхования вступает в силу с даты списания страховой премии с его расчетного счета в ООО «ХКФ банк». В тексте заявления также указано, что Стариков С.В. проинформирован о добровольности страхования, наличие которого не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, при этом Стариков С.В. согласился оплатить страховую премию в размере <данные изъяты> рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика с его расчетного счета в ООО «ХКФ Банк». Тем самым, Стариковым С.В. путем присоединения был заключен договор страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь».
 
    Принимая во внимание изложенное, суд полагает установленным из условий заключенных кредитного договора от 11.01.2013г. и договора страхования 10.01.2013г., что Стариков С.В. до их заключения получил достоверную и полную информацию о предоставлении ему в рамках договора услуг, и с условиями договоров согласился, обязался их выполнять, условия программы индивидуального и коллективного страхования у соответствующего страховщика ему разъяснены.
 
    Таким образом, волеизъявление истца в отношении заключения договора страхования определено в кредитном договоре и прямо выражено в договоре страхования.
 
    Разрешая исковые требования Старикова С.В. о взыскании уплаченного страхового взноса в размере - <данные изъяты> рублей, суд полагает их не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Статья 935 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Вместе с тем, данная норма права не препятствует закрепить эту обязанность соглашением сторон, что и было сделано при заключении кредитного договора с истцом.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком.
 
    В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Суд установил, что Стариков С.В. подтвердил свое согласие осуществить добровольное страхование от несчастных случаев и болезней в страховой компании ООО «СК «Ренессанс Жизнь», а также поручил банку в безналичном порядке единовременно перечислить с его счета в пользу страховой компании сумму денежных средств в размере – <данные изъяты> рублей.
 
    О добровольности заключения договора страхования также свидетельствует и тот факт, что истец при заключении кредитного договора определился с видом страхового взноса, а, следовательно, и страховым случаем, в связи, с чем выразил волю на заключение договора личного страхования и отказался от страхового взноса от потери работы.
 
    Данные выводы суда согласуются с позицией, изложенной в п.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п.п. 4, 4.4).
 
    Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Страхование жизни, здоровья, трудоспособности заемщика является допустимым способом обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, при этом условие об обеспечении исполнения обязательства в виде страхования жизни и трудоспособности включается в договор на основании достигнутого между сторонами соглашения, что не противоречит действующему законодательству.
 
    Доказательств, подтверждающих навязывание банком указанных условий и то, что в случае отсутствия страховки банк не предоставил бы истцу кредит, в нарушение статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, истцом не представлено.
 
    Договор страхования является самостоятельной сделкой, которая заключается на основании отдельного от заключения кредитного договора волеизъявления заемщика в виде подачи заявления на страхование.
 
    Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита», п. 2.2 которых указывает на то, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика.
 
    Кроме того, в настоящее время обязательства по кредитному договору № от 11.01.2013г. исполнены, кредит погашен истцом полностью, что также является основанием к отказу в удовлетворении требований о взыскании страхового взноса на личное страхование.
 
    Разрешая требования истца Старикова С.В. о признании недействительным условия указанного кредитного договора, заключенного между Стариковым С.В. и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», о взимании комиссии за предоставление кредита 3,74% ежемесячно от размера кредита, суд полагает данное требование не подлежащим удовлетворению. При этом, суд исходит из следующего.
 
    Из условий кредитного договора № от 11.01.2013г. не следует наличие условия о взимании комиссии за предоставление кредита в размере 3,74% ежемесячно от размера кредита.
 
    Согласно графика погашения по кредиту (л.д.15-16), ежемесячный платеж за расчетный период составляют: часть суммы кредита, проценты, комиссия за предоставление ежемесячных извещений, в общей сумме - <данные изъяты> рублей.
 
    Из пояснений стороны истца в ходе судебного разбирательства установлено, что процент комиссии был рассчитан истцом исходя из графика платежей и фактически произведенных им платежей, иных доказательств с обоснование данного требования стороной истца не представлено.
 
    Учитывая изложенное, суд считает, что факт нарушения прав Старикова С.В. как потребителя в ходе рассмотрения дела не установлен.
 
    Поскольку требования о взыскании: ежемесячной комиссии за предоставление кредита 3,74% ежемесячно от размера кредита за период с 31.01.2013г. по 07.12.2013г. в размере - <данные изъяты>; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере - <данные изъяты> рубля; затрат по оплате нотариальных услуг в размере - <данные изъяты> рублей; затрат по оплате юридической помощи в размере - <данные изъяты> рублей; компенсации морального вреда в размере - <данные изъяты> рублей, производны от требований о признании недействительными условий договора о взимании комиссии за предоставление кредита 3,74% ежемесячно от размера кредита и взыскании уплаченного страхового взноса в размере - <данные изъяты> рублей, данные требования также не подлежат удовлетворению.
 
    Исходя из изложенного, суд полагает исковые требования Старикова С.В., в лице представителя по доверенности Бык Н.А., к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - оставить без удовлетворения в полном объеме.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
    РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Старикова <данные изъяты>, в лице представителя по доверенности Бык <данные изъяты>, к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - оставить без удовлетворения.
 
    Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме через Ялуторовский районный суд Тюменской области.
 
    Мотивированное решение суда изготовлено 18 апреля 2014 года.
 
<данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    <данные изъяты>
 
    Судья - А.В. Завьялова