Дата принятия: 29 января 2014г.
Номер документа: 2-253/2014
Дело № 2-253/2014
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
29 января 2014 г. г. Хабаровск
Хабаровский районный суд Хабаровского края в составе
председательствующего судьи Кузьминова М.Ю.,
при секретаре Синельниковой С.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Оненко О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору,
установил:
Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к Оненко О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., которая включает в себя: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойку - <данные изъяты> руб.
В обосновании заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Оненко О.Б. был заключен кредитный договор № № о предоставлении Оненко О.Б. кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,99% в год. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб. ОАО «Альфа-Банк» выполнил обязательства по выдаче суммы кредита Оненко О.Б.
Согласно выписке по счету заемщик воспользовалась денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита, однако обязательства по возврату кредита и уплате процентов по нему Оненко О.Б. не исполняются. Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Оненко О.Б. составляет <данные изъяты> руб., которую истец просит взыскать с ответчика, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Альфа-Банк» не явился. От представителя Михайловской О.В. поступило заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца, в котором также указано, что ОАО «Альфа-Банк» на исковых требованиях настаивает, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
В судебное заседание ответчик Оненко О.Б. не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась, о рассмотрении дела в ее отсутствие или об отложении судебного разбирательства не просила, доказательства, свидетельствующие о наличии уважительных причин неявки в суд, не представила.
Судом вынесено определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства и вынесении заочного решения.
Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 309 ГПК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
В силу ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и Оненко О.Б. был заключен кредитный договор № № о предоставлении Оненко О.Б. кредита в сумме <данные изъяты> рублей, с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 14,99% в год.
В соответствии с условиями соглашения сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 26-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты> руб.
Согласно справке по кредиту, выписке по счету №№, заемщик воспользовался предоставленными ему денежными средствами. В настоящее время заемщик Оненко О.Б. принятые на себя обязательства не исполняет, платежи по кредиту и процентам не осуществляет.
Статья 809 ГК РФ предоставляет право кредитору на получение с заемщика процентов в порядке и размерах, определенных договором. В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Разделом 5 Общих условий предоставления потребительского кредита, заключенного с Оненко О.Б., с которыми она была ознакомлена, предусматривается взимание штрафных санкций за нарушение обязательств по погашению задолженности по кредиту.
Задолженность по кредиту, предоставленному Оненко О.Б., по состоянию на 25.11.13г. составляет <данные изъяты> руб., которая включает в себя: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> руб., штрафы и неустойку, включая неустойку за несвоевременную уплату комиссии за ведение ссудного счета - <данные изъяты> руб., комиссию за обслуживание счета - <данные изъяты> руб.,
В соответствии с п. 5.1. общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями), утвержденных приказом банка от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных п. 3.3. общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям Соглашений о кредитовании, заключенных до ДД.ММ.ГГГГ (включительно) составляет 1%, а с ДД.ММ.ГГГГ 2% от суммы несвоевременно погашенной сумы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. Аналогичная неустойка предусмотрена и по уплате процентов за пользование заемными средствами.
С общими условиями предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) Оненко О.Б. была ознакомлена. Оснований считать указанный размер неустойки явно несоразмерным последствиям неисполнения ответчиком своих обязательств у суда не имеется.
Таким образом, неустойка в размере <данные изъяты> рублей за несвоевременную уплату процентов за пользование заемными средствами, неустойка в размере <данные изъяты> рубля за несвоевременно уплаченный основной долг подлежит взысканию с ответчика в пользу банка.
Комиссия за обслуживание счета не подлежит взысканию с ответчика по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
В соответствии с пунктом 2 указанной статьи договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
В силу пункта 2 статьи 433 ГК РФ, если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224 ГК РФ).
Договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (статья 434 ГК РФ).
Из материалов дела следует, что заявление ответчика в ОАО «Альфа-Банк» о выдаче кредита с уплатой процентов за пользование кредитом рассматривалось сторонами как оферта о заключении кредитного договора на условиях, изложенных в данном заявлении.
Учитывая, что заявление ответчика о предоставлении кредита было удовлетворено банком, между сторонами возникли правоотношения, вытекающие из договора кредитования.
В соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Согласно части 2 названной статьи запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и Положением «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденным Центральным банком Российской Федерации 26 марта 2007 года.
В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что открытие и ведение ссудного счета являются способами учета денежных средств и относятся к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка).
Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу статей 845-860 Гражданского кодекса РФ, пункта 3 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации.
При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
Заявление от имени ответчика о получении кредита составлено путем заполнения типовой формы заявления, утвержденной банком. В указанную типовую форму банком включено условие о согласии с общими условиями предоставления физическим лицам потребительской карты ОАО «Альфа-Банк» в которых содержится условие о взимании с клиента комиссии за обслуживание счета.
Таким образом, предоставление ответчику кредита было обусловлено банком взиманием комиссии за открытие и ведение ссудного счета, что в силу требований статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является условием, ущемляющим права потребителей, поскольку получение кредита ставится в зависимость от выполнения данного условия.
При таком положении условия об оплате комиссии за открытие и ведение ссудного счета, в соответствии с частью 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» являются недействительными в форме ничтожности.
Суд вправе по своей инициативе устанавливать ничтожность условий договора и применять последствия ничтожности.
По аналогичным основаниям не подлежит взысканию и неустойка за несвоевременную уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> рублей.
Таким образом, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию долг по кредитному договору в размере <данные изъяты> руб., в том числе задолженность по основному долгу- <данные изъяты> руб., задолженность по просроченным процентам - <данные изъяты> руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты> руб., неустойка не несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> руб.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы, пропорционально удовлетворенным исковым требованиям. Таким образом, с учетом удовлетворенных требований иска - <данные изъяты> руб., размер государственной пошлины, подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца, составляет <данные изъяты> рубля.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Оненко О.Б. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Оненко О.Б., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, которая включает в себя: задолженность по основному долгу - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копейки, задолженность по процентам за пользование кредитом - <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование заемными средствами - <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойку не несвоевременную уплату основного долга <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек.
Взыскать с Оненко О.Б. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» судебные расходы по делу в виде уплаченной государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копейку.
Сторона, не присутствовавшая в судебном заседании вправе подать в Хабаровский районный суд Хабаровского края заявление об отмене этого решения в течение 7 дней со дня получения копии решения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Хабаровский краевой суд путем подачи жалобы через Хабаровский районный суд Хабаровского края в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения.
Судья Кузьминов М.Ю.
