Решение от 15 мая 2013 года №2-252/13

    РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    15 мая 2013 г. г. Зарайск
 
    Зарайский городской суд Московской области в составе председательствующего судьи Гориной Р.М., при секретаре судебного заседания Суторшиной В.С., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-252/13 по иску ЗАО «Райффайзенбанк» к Помазенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
установил:
    ЗАО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Помазенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    В обосновании исковых требований истец ЗАО «Райффайзенбанк» указал, что 19 декабря 2007 г. ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Помазенко Н.Д. кредит в соответствии с рассмотренным Заявлением на кредит № -----.
 
    Согласно данного заявления Банк предоставил Ответчику кредит в размере ----- рублей ----- копеек сроком на 36 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.
 
    Указанное заявление на кредит № ----- представляет собой акцептованное Банком предложение ответчика Помазенко Н.Д. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях.
 
    В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ----- рублей ----- копеек.
 
    Одновременно ответчица обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке заявления № -----, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
 
    09 июля 2008 г. ЗАО «Райффайзенбанк» предоставил Помазенко Н.Д. кредит в соответствии с рассмотренным заявлением на кредит № ------.
 
    Согласно данного заявления Банк предоставил ответчице кредит в размере ------ рублей ----- копеек сроком на 36 месяцев, путем перечисления суммы кредита в безналичной форме на счет клиента.
 
    Указанное заявление на кредит № ----- представляет собой акцептованное Банком предложение ответчицы Помазенко Н.Д. о выдаче ей кредита на указанных в заявлении условиях.
 
    В Заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ------ рублей ------ копеек.
 
    Одновременно ответчица обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления № ------, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
 
    Следовательно, ответчица Помазенко Н.Д. была ознакомлена со всей необходимой информацией о полной стоимости кредита и платежах, обязалась соблюдать Тарифы, Общие условия и Правила и получила их на руки, о чем свидетельствует её подпись на заявлении.
 
    В соответствии со ст. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» при просрочке возврата Ежемесячного платежа Клиент уплачивает Банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах по потребительскому кредитованию, а именно ----- % в день от суммы просроченной задолженности.
 
    Таким образом, представленное заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Помазенко Н. Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.
 
    На дату настоящего искового заявления ответчица не погасила задолженности по указанным платежам в полном размере. В этой связи в соответствии со статьей 8.3 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан» возникли основания для досрочного истребования кредита.
 
    При возникновении оснований для досрочного истребования Кредита, клиент обязан, в соответствии со ст.ст. 8.З.1., 8.4.3. «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан», вернуть Кредит Банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате Клиентом Банку в соответствии с Кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты, предъявления Банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
 
    На дату подачи искового заявления обязательства Ответчиком по погашению задолженности по договору не исполнены.
 
    Таким образом, сумма задолженности ответчика перед Банком по состоянию на 28 января 2013 г. по Заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 г. в размере ----- рублей ----- копейки, из них:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ----- рублей ---- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту: ---рублей ----- копейки;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета: ----- рублей ----- копейка;
 
    По Заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 г. в размере ----- (------) рубля ----- копеек, из них:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: ------ рублей ------ копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета: ----- рублей ------ копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту: ------ рублей ---- копейка;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: ------ рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета: ------ рублей ----- копеек;
 
    Учитывая указанные обстоятельства, истец ЗАО «Райффайзенбанк» просит взыскать с Помазенко Н.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» сумму задолженности - по заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 г. в размере ------ рублей ----- копейки и по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 г. в размере ------ рублей ----- копеек, а также взыскать с Помазенко Н.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате госпошлины в ----- рублей ----- копейки.
 
    Представитель истца ЗАО «Райфайзенбанк» по доверенности Чумакова Е.Е. в судебное заседание не явилась, письменно просила рассмотреть дело в отсутствии представителя.
 
    Ответчик Помазенко Н.Д. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, о чем имеется расписка. Заявления об отложении слушания дела не подавала.
 
    Суд считает возможным рассмотреть дело в соответствии со ст.167 ГПК РФ без участия представителя истца, ответчицы, надлежащим образом уведомленных о дате и месте слушания дела, без ущерба для судебного разбирательства.
 
    Суд, исследовав письменные материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, приходит к следующему.
 
    В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ст.433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В силу п. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Согласно ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
 
    Пунктом 3 вышеуказанной статьи предусматривается, что акцепт может быть выражен не прямо, а путем конклюдентных действий, направленных на исполнение договора. Для квалификации этих действий в качестве акцепта достаточно, чтобы лицо, получившее оферту, приступило к ее исполнению на условиях, указанных в оферте, и в установленный в оферте срок; выполнение оферты в полном объеме для квалификации этих действий в качестве акцепта не требуется (п.58 Постановления Пленумов Верховного Суда и Высшего Арбитражного Суда РФ от 01 июля 1996 года 6/8).
 
    В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.
 
    В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Согласно п.З ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.З ст.438 ГК РФ.
 
    Как установлено в судебном заседании 19 декабря 2007 года ответчиком Помазенко Н.Д. было предъявлено истцу ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на кредит N ------, в соответствии с условиями которого ответчица предлагает истцу заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита – ----- руб.; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка ----- % годовых; сумма комиссии уплачиваемой ежемесячно - ----- руб. ---- коп.; сумма ежемесячного платежа – ----- руб. ----- коп.; номер счета, на который будет зачислен кредит - -------(л.д. 24).
 
    Также в этот день ответчиком была заполнена и предъявлена в ЗАО «Райффайзенбанк» анкета на получение кредита (л.д. 27-29).
 
    09 июля 2008 года ответчиком Помазенко Н.Д. было предъявлено истцу ЗАО «Райффайзенбанк» заявление на кредит N -----, в соответствии с условиями которого ответчица предлагает истцу заключить с ней договор о предоставлении кредита на следующих условиях: сумма и валюта кредита – ------ руб.; срок кредита - 36 месяцев; процентная ставка ----- % годовых; сумма комиссии уплачиваемой ежемесячно - ----- руб. ----- коп.; сумма ежемесячного платежа – ----- руб. ----- коп.; номер счета, на который будет зачислен кредит - ------ (л.д. 17).
 
    Также в этот день ответчицей была заполнена и предъявлена в ЗАО «Райффайзенбанк» анкета на получение кредита (л.д. 21-23).
 
    Согласно п. 1.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, утвержденных Председателем Правления ЗАО "Райффайзенбанк" и вступивших в действие с 26 ноября 2007, кредитный договор - договор, в соответствии с которым банк обязуется предоставить клиенту потребительский кредит, а последний обязуется вернуть кредит в установленные сроки. Договор заключается путем подписания клиентом заявления на кредит и акцепта банком данного заявления путем зачисления кредита на счет клиента (л.д. 32-53).
 
    В соответствии с п. 2.2 Общих условий размещение срочных вкладов (депозитов), открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковских карт, предоставление и погашение кредитов для расчетов по операциям с использованием банковской карты, осуществляется банком на основании заявления клиента и, соответственно, "договора срочного вклада", "договора об открытии текущего счета и предоставлении банковских услуг", "договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты", "договора о предоставлении кредитной линии к текущему счету с возможностью использования банковской карты".
 
    Таким образом, представленное Заявление на кредит в совокупности с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан представляет собой договор, заключенный между Помазенко Н. Д. и ЗАО «Райффайзенбанк» посредством направления оферты (заявления) Ответчиком и ее акцепта (принятия предложения) Банком в соответствии с положениями ст.ст.432, 438 ГК РФ на определенных сторонами условиях.
 
    Как усматривается из заявления, оно представляет собой акцептованное банком предложение ответчицы Помазенко Н.Д. о выдаче ей потребительского кредита, договор вступает в силу с момента акцепта предложения и заключается на неопределенный срок.
 
    Согласно п. 2.1 Общих условий, банк предоставляет клиенту обслуживание в соответствии с Общими условиями обслуживания счетов, вкладов потребительский кредитов граждан.
 
    В соответствии с п. 2.4 Общих условий клиент оплачивает услуги банка, предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с "Тарифами на обслуживание банковских карт ЗАО "Райффайзенбанк".
 
    Согласно собственноручной подписи Помазенко Н.Д. в заявлении-анкете о предоставлении потребительского кредита, она ознакомлена с общими условиями и тарифами и правилами, и обязалась их исполнять.
 
    Во исполнение условий договора о предоставлении потребительского кредита ответчику истцом был предоставлен кредитный лимит ----- рублей, и кредитный лимит ----- рублей, что подтверждается выпиской по счету Помазенко Н.Д. (л.д. 62-101).
 
    В заявлении сторонами оговорен график погашения кредита, определена окончательная дата погашения кредита. На основании распоряжения о предоставлении кредита Банком был произведен акцепт оферты о заключении кредитного договора, открыт текущий банковский счет для выдачи кредита и перечислена денежная сумма в размере ----- рублей ---- копеек и ----- рублей ----- копеек.
 
    Одновременно Ответчица обязалась соблюдать являющиеся составной частью вышеуказанного заявления-оферты на кредит Тарифы, Общие условия обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан, подтвердив, что ознакомлена с ними, о чем свидетельствует ее подпись на бланке Заявления № -----, а также погашать предоставленный ей кредит, уплату начисленных на него процентов и комиссии за ведение ссудного счета.
 
    В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание кредита и страховых платежей путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
 
    На дату подачи искового заявления ответчица не осуществила погашение задолженности по указанным платежам в полном объеме. В этой связи в соответствии с требованиями п. 8.3 Общих условий у истца возникли основания для досрочного истребования кредита.
 
    При возникновении оснований для досрочного истребования кредита клиент обязан в соответствии со п.п. 8.3.1., 8.4.3. Общих условий вернуть кредит банку, уплатить проценты за пользование кредитом, а также все иные платежи, подлежащие уплате клиентом банку, в соответствии с кредитным договором, не позднее 30 календарных дней, считая с даты предъявления банком письменного требования о досрочном исполнении обязательств.
 
    В соответствии с п. 8.8.2 Общих условий при просрочке возврата ежемесячного платежа клиент уплачивает банку неустойку в размере и порядке, указанном в тарифах по потребительскому кредитованию, а именно ----- % в день от суммы просроченной задолженности.
 
    Согласно п. 1.41 Общих условий сумма не погашенного до конца платежного периода минимального платежа становится просроченной задолженностью.
 
    Как следует из материалов дела, истцом в адрес ответчика 31.07.2012 года было направлено требование о досрочном возврате заемных средств по кредитному договору № ------ от 20.12.2007 (л.д. 54).
 
    Факт неисполнения ответчиком своих обязательств подтверждается представленными суду выпиской по счету № ----- (л.д. 62-101), а также расчетом задолженности по состоянию на 28.01.2013 года, по которому задолженность по заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 г. составила ----- рублей ----- копейки, из них:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета: ---- рублей ---- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту: ----- рублей ----- копейки;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета: ----- рублей ----- копейка (л.д. 15-16).
 
    Как следует из материалов дела, истцом в адрес ответчика 31.07.2012 года было направлено требование о досрочном возврате заемных средств по кредитному договору № ------ от 09.07.2008 (л.д. 58).
 
    Факт неисполнения ответчицей своих обязательств подтверждается представленными суду выпиской по счету № ----- (л.д. 62-101), а также расчетом задолженности по состоянию на 28.01.2013 года, по которому задолженность по заявлению на кредит № ---- от 09 июля 2008 г. в размере ----- (-------) рубля ----- копеек, из них:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета ------ рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту: ----- рублей ----- копейка;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту ------ рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета ------ рублей ------ копеек (л.д. 13-14).
 
    Данный расчет судом проверен, он составлен арифметически верно, соответствует условиям заключенного между сторонами договора и установленным в ходе судебного разбирательства фактическим обстоятельствам дела и данным расчетом суд руководствуется при вынесении решения.
 
    До настоящего времени задолженность по договору о предоставлении кредита ответчицей не погашена.
 
    Данные обстоятельства подтверждаются материалами дела, не вызывают у суда сомнений.
 
    Согласно требованиям ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Ответчица в судебное заседание не явилась, доказательств, опровергающих доводы истца, суду не представила, а судом таковых в ходе разбирательства по делу добыто не было.
 
    Вместе с тем, суд учитывает, что согласно требованиям ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Согласно п. 8.2.1. Общих условий проценты за пользование кредитом начисляются банком в валюте кредита ежемесячно, начиная со дня, следующего за датой предоставления кредита, и по день возврата кредита в полном размере включительно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, учитываемой банком на ссудном счете клиента (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в заявлении на кредит, и фактического количества дней процентного периода.
 
    В соответствии с п. 8.2.3. Общих условий клиент возвращает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, суммы комиссий за обслуживание счета и страховых платежей (если в соответствии с условиями кредитного договора клиент уплачивает страховые платежи) путем осуществления равных ежемесячных платежей, начиная с даты первого платежа, указанной в заявлении на кредит.
 
    В силу положений п. 8.2.3.4 Общих условий последний платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита, платеж по уплате начисленных процентов, суммы комиссии за обслуживание счета и страхового платежа (если применимо).
 
    Согласно п. 8.2.3.5 Общих условий при отсутствии просрочки в исполнении обязательств клиентом из суммы ежемесячного платежа, полученного банком, в первую очередь погашаются обязательства по выплате суммы комиссии за обслуживание счета, начисленных процентов за текущий процентный период, а оставшиеся средства направляются в счет возврата кредита и ежемесячного страхового платежа (если применимо).
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
 
    Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Пункт 2.1.2. Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного ЦБ РФ N -П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке:
 
    - физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
    При этом указанное положение ЦБ РФ не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем согласно п. 2 ст. 5 Федерального закона от N "О банках и банковской деятельности" размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет. Счет по учету ссудной задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007г. №302-11) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Таким образом, ссудные счета не являются банковским счетами по смыслу гражданского законодательства и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть, операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка РФ.
 
    Так, в соответствии с п. 15 ст. 4 Федерального закона от N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банка России)" Банк Российской Федерации устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
 
    Из изложенного выше следует, что ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, как усматривается из условий оспариваемого кредитного договора, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям договора возложена на потребителя услуги - заемщика.
 
    Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Указанный вид платежа (тариф, комиссия) нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
 
    Учитывая изложенное, суд приходит к выводу о недействительности условий кредитных договоров, заключенных между истцом и ответчицей, содержащихся: в пунктах 8.2.3, 8.2.3.4, 8.2.3.5. Общих условий, а также в заявлении на кредит N ------ от 19 декабря 2007 года и в заявлении на кредит № ----- от 09 июля 2008 года, предусматривающего обязанность заемщика выплачивать ежемесячно кредитору за открытие и ведение ссудного счета вознаграждение (комиссию) в размере ----- руб. ----- коп. и ----- руб. ------ коп. соответственно.
 
    При таких обстоятельствах в удовлетворении требования истца о взыскании с ответчицы Помазенко Н.Д. задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере ------ руб. ----- коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере ----- руб. ----- коп. по заявлению на кредит N ----- от 19 декабря 2007 года, а также задолженности по уплате просроченной комиссии за обслуживание счета в размере ----- руб. ----- коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты комиссии за обслуживание счета в размере ----- руб. ----- коп. по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 года, суд считает необходимым отказать в полном объеме.
 
    Истцом рассчитаны пени, исходя из ---- % от суммы просроченной задолженности, что соответствует п. 8.8.2 «Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан». Данный расчет арифметически произведен верно.
 
    В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    По смыслу названной нормы закона уменьшение неустойки является правом суда.
 
    Однако при этом следует учитывать правовую позицию Конституционного Суда РФ, изложенную в Определении N 263-О от 21 декабря 2000 года, согласно которой положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат также обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.
 
    Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требований ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в ч. 1 ст. 333 ГК РФ идет речь не о праве суда, а по существу о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба.
 
    Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.
 
    Истец просит взыскать с ответчика Помазенко Н.Д. сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту в размере ----- руб. ----- коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере ----- руб. ----- коп. по заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 года, и сумму штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу в размере ----- руб. ---- коп., сумму штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту в размере ----- руб. ---- коп. по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 года, однако суд полагает, что неустойка в указанных суммах явно не соразмерна последствиям нарушения ответчиком принятых обязательств, поскольку сумма просроченного основного долга ответчика составляет ------ руб. ----- коп., сумма просроченных процентов по кредиту составляет ----- руб. по заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 года, а по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 года сумма просроченного основного долга составляет ----- руб. ---- коп., сумма просроченных процентов составляет ----- руб. ----- коп.
 
    Доказательств, что по причине уклонения ответчицы от исполнения кредитных обязательств истцу были причинены убытки, суду не представлено.
 
    Учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе компенсационную природу неустойки, суд считает возможным снизить размер неустойки по просроченному основному долгу по заявлению № ----- от 19 декабря 2007 года до ----- руб. ----- коп., неустойки по просроченным процентам по заявлению № ----- от 19 декабря 2007 года до ----- руб., неустойки по просроченному основному долгу по заявлению № ----- от 09 июля 2008 года до ------ руб. ----- коп., неустойки по просроченным процентам по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 года до ----- руб. ----- коп.
 
    Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства в их совокупности, суд находит исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании с ответчика Помазенко Н.Д. задолженности по кредитному договору законными, обоснованными и соответствующими условиям договора, заключенного между истцом и ответчиком, в связи с чем то суд считает необходимым удовлетворить требования истца и взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору по Заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 г. в размере ----- руб. ---- коп., из которых:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом ----- рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту ----- рублей ---- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту ----- рублей ----- копеек;
 
    По Заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 г. в размере ----- руб. ----- коп., из которых:
 
    - Задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом: ------ рублей ----- копеек;
 
    - Задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту ----- рублей ----- копеек;
 
    - Сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту ----- рублей ------ копеек.
 
    Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано
 
    Частично удовлетворяя требования истца на основании ст. 98 ГПК РФ, суд считает необходимым взыскать с ответчика Помазенко Н.Д. в пользу истца уплаченную сумму государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований в размере 5815 руб. 12 коп.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
    Исковые требования ЗАО «Райффайзенбанк» к Помазенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитным договорам удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Помазенко Н.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору по заявлению на кредит № ----- от 19 декабря 2007 г. в размере ----- руб. ----- коп.
 
    Взыскать с Помазенко Н. Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору по заявлению на кредит № ----- от 09 июля 2008 г. в размере ------ руб. ----- коп.
 
    В остальной части исковых требований ЗАО «Раффайзенбанк» к Помазенко Н.Д. о взыскании задолженности по кредитным договорам отказать
 
    Взыскать с Помазенко Н.Д. в пользу ЗАО «Райффайзенбанк» расходы по оплате государственной пошлины при подаче иска в суд в размере ----- руб. ---- коп.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Судебную коллегию по гражданским делам Московского областного суда через Зарайский городской суд в течение месяца со дня оглашения решения.
 
    Судья Р.М. Горина