Решение от 24 апреля 2014 года №2-25/2014

                                                                                    2- 25/2014 год/                                                                    
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
    24 апреля 2014 года.                                                                                  г. Порхов.
 
    Порховский районный суд Псковской области в составе председательствующего судьи Ивановой Л.В., при секретаре Басовой М.Л.,
 
    с участием истца Васильева Д.Г.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
 
    Васильева Д.Г. к Открытому Акционерному обществу “Восточный экспресс банк” о расторжении кредитного договора,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Васильев Д.Г. обратился в суд с иском к Открытому Акционерному обществу “Восточный экспресс банк” (далее - Банк) о расторжении кредитного договора №№, заключенного с ответчиком ДД.ММ.ГГГГ года.
 
    В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ он заключил с ответчиком вышеуказанный договор на сумму 180 000 рублей. До заключения договора он не имел возможности подробно ознакомиться с его условиями. В тот же день, более подробно ознакомившись с условиями договора, он вынужден был отказаться от предоставления ему кредита в связи с тем, что, кредитная ставка была выше и ему была навязана услуга по страхованию, стоимостью 43 200 рублей, в которой он не нуждался. ДД.ММ.ГГГГ он обратился к Банку с просьбой о сторнировании сделки и об отказе от страхования, в чем ему было отказано. С данным решением он не согласен, так как денежные средства в размере 180 000 рублей им востребованы не были. Просит расторгнуть кредитный договор на сумму 223 200 рублей с учетом стоимости подключения к программе страхования.
 
    В судебном заседании Васильев Д.Г. на иске настаивает. Дал пояснения, аналогичные изложенным в иске и сослался на доводы, изложенные в письменном виде. При этом уточнил, что он просил предоставить ему кредит на сумму 180 000 рублей. С Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, Программой страхования он при заключении договора не знакомился, они ему не предоставлялись, и в помещении филиала Банка на стендах их не было. Во время заключения договора его по телефону вызвали на работу. Он попросил представителя банка предоставить ему документы для ознакомления с ними дома с последующим подписанием договора. Представитель банка отказалась дать ему не подписанные документы. Предложила подписать договор, сказав, что на банковской карте имеется сумма в размере 180 000 рублей, ежемесячный платёж по кредиту составит 7 850 рублей. О том, что в сумму кредита включена стоимость страховки в размере 43 200 рублей, она не объяснила. Он подписал три скреплённые листа договора, не читая их. То, что к заявлению о заключении договора прикреплено заявление на присоединение к Программе страхования, он обнаружил лишь дома, вечером того же дня. При заключении договора он не был проинформирован представителем Банка о том, что подключение к Программе страхования жизни и трудоспособности является добровольным, а не обязательным. Он так же обнаружил, что график гашения кредита является примерным и в него не включены платы за приём наличных и за зачисление безналичных средств в погашение кредита, о чём он так же не был уведомлён. Сумма процентов за пользование кредитом оказалась значительно выше той, на которую он рассчитывал. Заключая с ним договор на 180 000 рублей, Банк включил в сумму кредита стоимость подключения к Программе страхования в размере 43 200 рублей. В результате размер кредита составил 223 200 рублей, на которые должны были начисляться проценты, в то время как он рассчитывал на то, что проценты будут начисляться на 180 000 рублей.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился. Ответчик обратился с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя. В исковых требованиях Васильеву Д.Г. просит отказать в виду их незаконности и необоснованности.
 
    В соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.
 
    В представленных Банком письменных возражениях на исковое заявление Васильева Д.Г. указано следующее. В связи с тем, что денежные средства в сумме 223 200 рублей были перечислены на счёт Васильева Д.Г., открытый заёмщику в рамках заключенного кредитного договора, ДД.ММ.ГГГГ года, что подтверждается банковским ордером и выпиской из лицевого счёта, заёмщик в соответствии с нормами Гражданского кодекса РФ обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и порядке, которые предусмотрены договором. Истец не ссылается ни на одно из предусмотренных законом оснований для освобождения его от обязанности возвратить сумму кредита, поэтому обязательство истца перед ответчиком не может прекратиться. Обстоятельств, позволяющих истцу в одностороннем порядке отказаться от исполнения предусмотренных договором обязательств, не имеется. Подробное ознакомление истца с условиями заключенного кредитного договора и несогласие с завышенной ставкой по кредиту и условиями, которые были оказаны, не могут быть признаны как основание освобождения истца от обязанности возвратить ответчику сумму кредита. Истцом не предоставлено доказательств существенного изменения обстоятельств, которые могли бы повлечь для него ущерб, лишающий его того, на что он рассчитывал при заключении кредитного договора. Право на отказ от получения кредита истец мог реализовать только до момента перечисления денежной суммы банком, не позже дня, когда была заключена сделка. Поэтому сторнирование сделки и расторжение кредитного договора невозможны по заявлению Васильева Д.Г. от ДД.ММ.ГГГГ года, а так же по заявлениям, которые были предоставлены заёмщиком в банк позднее этой даты. Другого срока для возможности отказа заемщика от получения кредита условия кредитного договора не содержат. В удовлетворении исковых требований Васильеву Д.Г. ответчик просит отказать в полном объёме.
 
    Выслушав истца, изучив возражения ответчика и материалы дела, суд приходит к следующему.
 
    Согласно заявлению о заключении спорного договора Васильев Д.Г. ДД.ММ.ГГГГ обратился к Банку с офертой о заключении договора кредитования на сумму 223 200 рублей на срок 60 месяцев, со ставкой: годовых процентов - 34,5 % ПСК и годовых процентов - 40,49%. Заявитель просит Банк произвести акцепт Оферты о заключении договора в течение 30 календарных дней со дня получения заявления, путём открытия текущего банковского счёта (БСС) и зачисления суммы кредита на счёт, с этого момента денежные средства считаются предоставленными в кредит. Заявление содержит график гашения кредита. К заявлению приложен аналогичный график гашения кредита, именованный предварительным. Данные графики имеют пояснения о том, что в графике сумма платежа не включает плату за приём наличных и за зачисление безналичных средств в погашение кредита, график является примерным. Отклонения суммы ежемесячного взноса по Предварительному Графику могут составить до 5 % от суммы ежемесячного взноса по фактическому графику гашения кредита при сопоставимой сумме кредита. Заявление содержит указание на то, что заявитель подтверждает, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами Банка, которые являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте Банка.
 
    Так же Васильевым Д.Г. подписано заявление на присоединение к Программе страхования, предусматривающей оплату услуги за подключение к программе страхования в размере 0,40% в месяц от Страховой суммы и плату за подключение к Программе страхования в размере 43 200 рублей за весь срок страхования в дату выдачи кредита. В заявлении так же указано, что Условия страхования с описанием правил Программы страхования размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах и других внутренних подразделениях Банка, обслуживающих клиентов, а так же на сайте Банка.
 
    Согласно банковскому ордеру № и выпискам из лицевого счёта истца № ему ДД.ММ.ГГГГ на лицевой счёт с текущего счёта по договору № была зачислена сумма в размере 223 200 рублей. Сведений о пользовании Васильева Д.Г. денежными средствами лицевые счета не содержат.
 
    Согласно п. 3.2 представленного Банком Регламента взаимодействия подразделений банка при осуществлении сторнирования/расторжения кредитных сделок с физическими лицами основанием для отказа сторнирования/расторжения является обращение клиента позже даты заключения сделки.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Васильевым Д.Г. было подано заявление о сторнировании сделки по вышеуказанному кредитному договору в связи с высокой процентной ставкой. ДД.ММ.ГГГГ им было подано заявление на имя директора Банка о несогласии с отказом в сторнировании договора. Указанные заявления были приняты менеджером по №. Истцом предоставлены суду фото СМС-сообщений Банка от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ о рассмотрении его обращений.
 
    Согласно статьям 309 и 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ч. 2 ст. 821 ГК РФ заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.
 
    Согласно ст. 450 п. 1, п. 2 ГК РФ расторжение договора возможно по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    В соответствии с п. “д” ст. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 года № 17 “О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей” при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).
 
    В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 (в редакции от 02.07.2013 года) “О защите прав потребителей” (далее - Закон) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
 
    Статья 10 Закона так же обязывает изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 12 Закона, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
 
    Статья 32 Закона предусматривает право потребителя на отказ от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
 
    Истец утверждает, что до него в доступной форме не была доведена необходимая и достоверная информация об условиях заключения договора и общей сумме, подлежащей выплате по кредиту, в том числе по начислению процентов на сумму, внесённую за подключение к Программе страхования.
 
    Судом установлено, что истец обратился к банку с заявлением о расторжении договора на следующий день после заключения договора. Данный срок суд находит незначительным периодом времени, дающим истцу право на расторжение спорного договора при указанных истцом условиях его заключения, при том, что банковская карта Васильевым Д.Г. активирована не была, денежные средства им обналичены не были, что свидетельствует о его нежелании исполнять условия договора.
 
    Исходя из вышеизложенных норм Закона, истец не может быть понужден к принятию суммы кредита.
 
    В соответствии с ч. 1 и ч. 2 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.
 
    Поскольку денежные средства истцом обналичены не были и оставались на счете, открытом банком с целью исполнения условий договора, никаких негативных последствий в связи с требованием истца о расторжении кредитного договора для Банка не наступило.
 
    Доводы истца, изложенные в том числе и в письменном возражении на частную жалобу, направленном ответчику, последним не опровергнуты, в то время, как согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Учитывая изложенное, суд находит требования истца о расторжении спорного кредитного договора с приложенным к нему заявлением на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ “Восточный” законными и обоснованными.
 
    В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобождён, подлежит взысканию с ответчика в соответствующий бюджет.
 
    Следовательно, в соответствии с п.п. 3 п. 1 ст. 333.19 НК РФ, ст. 61.1 БК РФ расходы по уплате государственной пошлины в размере 200 рублей, от уплаты которой истец был освобождён, подлежат взысканию с ответчика.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. 197-198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Иск Васильева Д.Г. к Открытому Акционерному обществу “Восточный экспресс банк” о расторжении кредитного договора удовлетворить.
 
    Расторгнуть кредитный договор № №, заключенный ДД.ММ.ГГГГ между Открытым Акционерным обществом “Восточный экспресс банк” и Васильевым Д.Г..
 
    Взыскать с Открытого Акционерного общества “Восточный экспресс банк” в доход МО “Порховский район” Псковской области государственную пошлину в размере 200 рублей.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Псковский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения через Порховский районный суд.
 
    Судья                                                                                                    Л.В. Иванова
 
С подлинным верно
 
Решение вступило в силу 27 мая 2014 года.
 
    Судья Порховского районного
 
    суда Псковской области                                                                    Л.В. Иванова
 
    Решение в апелляционном порядке не обжаловалось.