Решение от 08 июля 2014 года №2-250/2014

Дело № 2-250/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    село Бакчар Томской области                          08 июля 2014 года
 
    Бакчарский районный суд Томской области в составе:
 
    председательствующего – судьи Быкова О.В., при секретаре Вельматкиной Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Л.П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Открытое акционерное общество Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» (далее – ОАО АКБ «РОСБАНК) обратилось в суд с иском к Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ в общем размере .
 
    В обоснование своих требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ Кузнецова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» в лице Томского регионального филиала с заявлением в форме оферты о предоставлении кредита. Кузнецова Л.П. ознакомлена с «Условиями предоставления кредита», о чем расписалась в оферте и Условиях. Оферта одобрена (акцептована) банком ДД.ММ.ГГГГ в форме открытия личного банковского специального счета, на этот счет была зачислена сумма запрашиваемого кредита в размере . Кредитному договору банком присвоен номер № Согласно разделу «Параметры кредита» заемщику Кузнецовой Л.П. был предоставлен кредит в размере сроком до ДД.ММ.ГГГГ с условием уплаты процентов в размере годовых, суммы за открытие и ведение банковского счета в размере . Дата ежемесячного взноса в погашение кредита и уплаты процентов установлена не позднее 13 числа каждого месяца, в размере . В течение всего срока договора условия кредитного договора изменялись дважды. Первый раз ДД.ММ.ГГГГ была произведена реструктуризация кредита, согласно Дополнительного соглашения №1 процентная ставка по кредиту была установлена % годовых, срок погашения кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ и установлен новый график гашения кредита. Второй раз реструктуризация кредита была проведена Дополнительным соглашением от ДД.ММ.ГГГГ процентная ставка по кредиту установлена в % годовых, срок окончательного кредита продлен до ДД.ММ.ГГГГ и установлен новый график гашения кредита. С дополнительными соглашениями ознакомлены Кузнецова Л.П. и Маклыгина Н.А., о чем есть их росписи. Обязательства заемщика по кредитному договору обеспечиваются поручительством Маклыгиной Н.А., которая обязалась отвечать перед кредитором солидарно с заемщиком за исполнение заемщиком своих обязательств по кредитному договору. Кузнецова Л.П. обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом не исполняет надлежащим образом. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность Кузнецовой Л.П. составляет .
 
    Истец просит суд взыскать солидарно с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере , из которых: – сумма основного долга, – проценты за пользование кредитом, – за ведение банковского специального счета; взыскать солидарно с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. проценты за пользование кредитом из расчета % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ до дня возврата суммы кредита; взыскать с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере
 
    В судебное заседание истец своего представителя не направил. В материалах дела имеется заявление представителя ОАО АКБ «РОСБАНК» с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя ОАО АКБ «РОСБАНК». О месте и времени судебного разбирательства истец извещён.
 
    Ответчица Кузнецова Л.П. иск признала полностью, согласна на оплату установленных судом сумм, просила суд рассмотреть иск без ее участия и освободить от уплаты по иску Маклыгину Н.А.
 
    Ответчик Маклыгина Н.А. иск признала.
 
    В соответствии с частью 5 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено без участия истца.
 
    Рассмотрев дело, суд приходит к следующим выводам.
 
    В соответствии со статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Согласно пунктам 1 и 2 статьи 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заём» главы 42 ГК РФ (статьи 807 – 818), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 «Кредит» и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Пунктом 2 статьи 432 и пунктом 1 статьи 433 ГК РФ установлено, что договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.
 
    В силу статьи 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.
 
    В соответствии со статьей 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.
 
    Согласно пункту 3 статьи 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Пункт 3 статьи 438 ГК РФ устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с пунктом 1 статьи 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании части 2 статьи 811 ГК РФ, положения которой применяются и к обязательствам по кредитному договору, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу пункта 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    На основании статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.
 
    Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.
 
    Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом ОАО АКБ «РОСБАНК» и ответчиком Кузнецовой Л.П. заключен кредитный договор № № в офертно-акцепной форме, состоящий из Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды, Информационного графика платежей.
 
    Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику Кузнецовой Л.П. кредит в сумме со сроком полного возврата до ДД.ММ.ГГГГ, под процентов годовых с уплатой заемщиком кредитору единовременной комиссии за ведение ссудного счета в размере и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере . Погашение кредита, уплата процентов за пользование кредитом и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счёта должны производиться заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в размере не позднее 13 числа каждого месяца, согласно информационному графику платежей, копия которого заемщиком получена.
 
    Заявление-оферта Кузнецовой Л.П. о предоставлении кредита на неотложные нужды, в котором оговорены условия предоставления кредита и его возврата, подписано заемщиком Кузнецовой Л.П. и сотрудником ОАО АКБ «РОСБАНК». С «Условиями предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» заемщик Кузнецова Л.П. ознакомлена под роспись. Копия информационного графика платежей заемщиком Кузнецовой Л.П. получена. В связи с чем суд приходит к выводу о том, что письменная форма кредитного договора, предусмотренная статьей 820 ГК РФ, была соблюдена.
 
    Обязательства Кузнецовой Л.П. по кредитному договору обеспечены поручительством Маклыгиной Н.А., с которой истец ОАО АКБ «РОСБАНК» заключил договор поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. Согласно договору поручительства Маклыгина Н.А. обязалась нести солидарную с заемщиком ответственность перед кредитором за неисполнение заемщиком обязательств по договору в том же объеме, что и заемщик, включая возврат основного долга, уплату процентов, уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, неустоек, судебных издержек и иных убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком своих обязательств. С условиями кредитного договора Маклыгина Н.А. ознакомлена, эти условия указаны в договоре поручительства.
 
    Выпиской из лицевого счёта Кузнецовой Л.П. подтверждается, что истец свои обязательства по кредитному договору выполнил, сумма кредита выдана Кузнецовой Л.П. в день заключения кредитного договора, т.е. ДД.ММ.ГГГГ, посредством зачисления на её банковский счёт.
 
    Однако Кузнецова Л.П.. свои обязательства по кредитному договору выполняла не надлежащим образом, нарушала установленные кредитным договором и графиком сроки внесения платежей в качестве погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов за пользование кредитом, а затем ДД.ММ.ГГГГ обратилась в Банк с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту. ОАО АКБ «РОСБАНК» ДД.ММ.ГГГГ заключает дополнительное соглашение к кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ с Кузнецовой Л.П. и устанавливают процентную ставку по кредиту % годовых, срок окончательного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом до 13 числа каждого месяца в . Повторно Кузнецова Л.П. обратилась в ОАО АКБ «РОСБАНК» с заявлением на реструктуризацию задолженности по кредиту ДД.ММ.ГГГГ и Кредитор вновь заключает дополнительное соглашение с Кузнецовой Л.П. к кредитному договору №№ ДД.ММ.ГГГГ, устанавливают процентную ставку по кредиту % годовых, срок окончательного гашения кредита ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом до 13 числа каждого месяца в . Оба дополнительных соглашения завизированы Кузнецовой Л.П. и с ними ознакомлена по роспись Маклыгина Н.А.
 
    Изложенные обстоятельства ответчиками не оспариваются.
 
    При изложенных обстоятельствах, в связи с существенным нарушением ответчиком Кузнецовой Л.П. своих обязательств по кредитному договору, суд находит требования истца о взыскании с ответчиков задолженности в сумме основного долга и процентов за пользование кредитом из расчета % годовых, предусмотренных кредитным договором, обоснованными.
 
    Общий размер задолженности заемщика Кузнецовой Л.П. перед ОАО АКБ «РОСБАНК» по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет
 
    В соответствии с условиями договора поручительства и положениями статей 361 и 363 ГК РФ указанная задолженность подлежит взысканию с заемщика Кузнецовой Л.П. и поручителя Маклыгиной Н.А. солидарно.
 
    Поскольку задолженность Кузнецовой Л.П. перед истцом по возврату кредита не погашена до настоящего времени, с ответчиков подлежат взысканию проценты за пользование кредитом из расчета годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ и до дня возврата суммы кредита.
 
    Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» о взыскании с ответчиков комиссии за ведение банковского специального счёта в размере суд находит не основанными на законе и подлежащими отклонению по следующим основаниям.
 
    Пунктом 1.4 «Условий предоставления нецелевых кредитов на неотложные нужды» установлено, что для учета задолженности по кредиту (основному долгу) банк открывает заемщику ссудный счет, за открытие и ведение ссудного счета заемщик уплачивает банку комиссию, указанную в заявлении-оферте.
 
    В соответствии с указанными Условиями, в заявлении-оферте заемщика Кузнецовой Л.П. предусмотрена уплата ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере в месяц, по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ такая комиссия установлена в сумме , а по дополнительному соглашению от ДД.ММ.ГГГГ . В итоге в иске истец просит взыскать с заемщика сумму в за ведение специального банковского счета.
 
    Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе, отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
 
    При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).
 
    Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, и действовавшего на момент заключения кредитного договора) следует, что обязательным условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
 
    Как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а являются обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Между тем кредитным договором, заключенным между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кузнецовой Л.П., на заемщика Кузнецову Л.П. возложена плата за открытие и ведение ссудного счета.
 
    На основании пункта 1 статьи 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).
 
    Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, как самостоятельного платежа с заемщика при заключении кредитного договора, не предусмотрена. Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия, в соответствии с которым на потребителя возложена обязанность по внесению платы за открытие и ведение ссудного счета, не предусмотренная нормами действующего законодательства, нарушает установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» является основанием для признания такого условия договора недействительным в силу его ничтожности.
 
    Согласно пункту 1 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    При изложенных обстоятельствах требование истца о взыскании с ответчиков задолженности по уплате ежемесячной комиссии за ведение банковского специального (ссудного) счета в размере , основанное на ничтожной части сделки, не подлежит удовлетворению как не соответствующее закону.
 
    Разрешая требование истца о взыскании с ответчиков расходов, понесённых в связи с уплатой государственной пошлины, суд исходит из следующего.
 
    На основании части первой статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    При предъявлении иска истцом уплачена государственная пошлина в размере , что подтверждается платежным поручением №от ДД.ММ.ГГГГ. Размер уплаченной истцом государственной пошлины соответствует размеру, установленному подпунктом 1 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации при цене иска, определенной истцом в сумме
 
    Поскольку иск ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворен частично, понесенные истцом судебные расходы в виде уплаченной при предъявлении иска государственной пошлины должны быть возмещены ответчиками частично, в размере, пропорциональном размеру удовлетворенных судом исковых требований, т.е., в сумме: 4 В силу статьи 363 ГК РФ и условий договора поручительства, заключенного между истцом и ответчиком Кузнецовой Л.П., понесенные истцом судебные расходы должны быть возмещены ответчиками солидарно.
 
    Руководствуясь статьями 194 – 198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Иск открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» к Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. удовлетворить частично.
 
    Взыскать солидарно с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере , из которых: задолженность по основному долгу (невозвращенный кредит) , задолженность по неуплаченным процентам .
 
    Взыскать солидарно с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» проценты за пользование кредитом из расчета % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, до дня возврата суммы кредита.
 
    В остальной части иска отказать.
 
    Взыскать солидарно с Кузнецовой Л.П. и Маклыгиной Н.А. в пользу открытого акционерного общества Акционерный коммерческий банк «РОСБАНК» в качестве возмещения судебных расходов по уплате государственной пошлины
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Бакчарский районный суд Томской области.
 
Председательствующий                    Быков О.В.