Решение от 02 апреля 2014 года №2-250/2014

Гр. дело №2-250/2014 З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
    02 апреля 2014 года г. Сосновоборск
 
    Сосновоборский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Альбрант М.О.,
 
    при секретаре ФИО4,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» обратился в суд с иском к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между банком и ответчиком заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 18 000 рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете. В соответствии с п. 2.3 и п. 3.3 Общих условий ответчик получил кредитную карту и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в банк, с этого момента между банком и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    После активации кредитной карты ответчик вправе был расторгнуть договор, такие действия не влекут штрафных санкций, также ответчик мог не пользоваться заемными денежными средствами в рамках кредитного лимита или погашать существующую задолженность по договору во время действия льготного периода при соблюдении условий, указанных в тарифах. Заключенный с ответчиком договор содержит все необходимые условия, в нем указаны процентные ставки по кредиту, плата за обслуживание кредитной карты, плата за предоставление иных услуг, размер штрафов за неуплату минимального платежа (имущественная ответственность за нарушение договора и т.д.). Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Ответчик принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и установленные договором комиссии и в предусмотренные договором сроки вернуть кредит банку. Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер минимального платежа и дата его оплаты указывается в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет – выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета – выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). В соответствии с п.5.5 Общих условий ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте. При неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору. Процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, является дифференцированной, зависит от вида проведенной по кредитной карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой расходной операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита). Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, ответчик же свои обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк в соответствии с п. 11.1 Общих условий расторг договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, в котором указан размер задолженности ответчика на дату расторжения договора и, который подлежал оплате в течение 30 дней после даты его формирования (п. 7.4 Общих условий). Дальнейшего начисления комиссий и процентов банк не осуществлял. На дату направления в суд настоящего иска задолженность ответчика перед банком составляет 86201 рубль 59 копеек, из которых сумма основного долга 56446 рублей 53 копейки, сумма процентов 19317 рублей 76 копеек, сумма штрафов в размере 9847 рублей 30 копеек, комиссии за обслуживание кредитной карты 590 рублей.
 
    Истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в сумме 86201 рубля 59 копеек, из которых сумма основного долга 56446 рублей 53 копейки, сумма процентов 19317 рублей 76 копеек, сумма штрафов в размере 9847 рублей 30 копеек, комиссии за обслуживание кредитной карты 590 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2786 рублей 05 копеек.
 
    Представитель истца ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» ФИО5, действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ года, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, не возражает против рассмотрения дела в порядке заочного производства.
 
    Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о причинах неявки суду не сообщил, о дне, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом (почтовое уведомление от ДД.ММ.ГГГГ года), не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    При таких обстоятельствах, в соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ, суд выносит решение по делу в порядке заочного производства.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п.п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Частью 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 этой же статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (заем) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В пунктах 1 и 2 ст. 809 ГК РФ говорится, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    В силу ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Согласно ч.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Как установлено в судебном заседании, ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» и ФИО2 заключили договор № от ДД.ММ.ГГГГ о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом 18 000 рублей.
 
    Все условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении – анкете на оформление кредитной карты ТКС Банка (ЗАО), подписанном ответчиком, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении – анкете.
 
    Согласно п. 2.3, п. 2.4 Общих условий договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты. Клиент вправе отказаться от заключения договора, письменно заявив об этом и вернув в банк все кредитные карты. До заключения договора банк также вправе аннулировать выпущенную клиенту кредитную карту, если она не была активирована клиентом в течение 6 месяцев с даты выпуска.
 
    В соответствии с п. 3.3 Общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Согласно п. 4.7 Общих условий клиент обязался оплачивать все комиссии/платы/штрафы, предусмотренные тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими условиями и Тарифами.
 
    Пунктом 5.6 Общих условий предусмотрено, что клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счет-выписке, направляемой банком клиенту ежемесячно. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам.
 
    Пунктами 7.1, 7.2 Общих условий банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые банк не представляет кредит и специально оговоренных в тарифах. На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.
 
    Ответчик ФИО2 кредитную карту получил и активировал ее ДД.ММ.ГГГГ путем телефонного звонка в банк. С этого момента между истцом и ответчиком в соответствии с ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитных карт ТКС Банк (ЗАО), который считается заключенным в письменной форме.
 
    Свои обязательства по договору банк выполнял надлежащим образом, осуществлял кредитование ответчика от своего имени и за свой счет, что подтверждается выпиской от ДД.ММ.ГГГГ по номеру договора 0015637176 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ года. Ответчик в свою очередь обязательства по возврату кредита выполнял ненадлежащим образом, допуская просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, образовалась задолженность.
 
    Согласно заключительному счету от ДД.ММ.ГГГГ банк приостановил начисление/взимание процентов по договору, комиссий, плат и штрафных санкций, в заключительном счете задолженность ответчика перед истцом указана в размере 86 201 рубль 59 копеек.
 
    Согласно расчету задолженности, предоставленному истцом, и не оспоренному ответчиком, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности ответчика перед истцом составляет 86 201 рубль 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 56 446 рублей 53 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 317 рублей 76 копеек, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 9847 рублей 30 копеек, платы за годовое обслуживание карты в размере 590 рублей 00 копеек.
 
    Истцом представлены надлежащие доказательства, подтверждающие ненадлежащее выполнение ответчиком обязанностей по возвращению заемных денежных средств в сроки, установленные договором. Принимая во внимание период образования задолженности, размер образовавшейся задолженности и размер неустойки, заявленный истцом, суд не находит оснований для применения положений статьи 333 ГК РФ и уменьшения размера взыскиваемой неустойки. Факт задолженности по договору ответчиком не оспорен, доказательств исполнения обязательств по указанному договору в полном объеме не представлено.
 
    Требование истца о взыскании с ответчика платы за годовое обслуживание кредитной карты в размере 590 рублей 00 копеек, суд считает не подлежащим удовлетворению, так как открытый кредитный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.
 
    Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, ведение и обслуживание счета кредитной карты является также обязанностью банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Статья 16 Закона «О защите прав потребителей» прямо запрещает обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг. Платная услуга банка по ведению счета кредитной карты является услугой навязанной, что противоречит требованиям ст.16 Закона «О защите прав потребителей».
 
    Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит задолженность по кредиту в размере 85611 рублей 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 56 446 рублей 53 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 317 рублей 76 копеек, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 9847 рублей 30 копеек.
 
    В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
 
    Истец согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ уплатил государственную пошлину при подаче иска в сумме 2 786 рублей 05 копеек. Исходя из объема удовлетворенных требований истца, взысканию с ответчика в пользу него подлежат расходы по уплате государственной пошлины в размере 2768 рублей 35 копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л :
 
    Удовлетворить исковые требования закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору частично.
 
    Взыскать с ФИО2 в пользу закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» задолженность по кредиту в размере 85611 рублей 59 копеек, в том числе задолженность по основному долгу в размере 56 446 рублей 53 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 19 317 рублей 76 копеек, штрафы за ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору в размере 9847 рублей 30 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2768 рублей 35 копеек, а всего 88 379 рублей 94 копейки.
 
    В удовлетворении остальных исковых требований закрытого акционерного общества Банка «Тинькофф Кредитные Системы» отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в Красноярский краевой суд в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока, предусмотренного для подачи ответчиком заявления об отмене этого заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи жалобы через Сосновоборский городской суд.
 
    Председательствующий: М.О. Альбрант