Решение от 19 августа 2014 года №2-248/2014

 
    Дело № 2- 248/2014г.
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    19 августа 2014 года        с. Тербуны                                                                                      
 
    Тербунский районный суд Липецкой области в составе судьи Кириной Г.В.,
 
    при секретаре Юговой Е.М.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Шахбановой Г.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратилось в суд с иском к Шахбановой Г.А. о взыскании задолженности по договору о выпуске и обслуживанию кредитных карт указывая, что ДД.ММ.ГГГГ. между сторонами заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности), при том, что единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался, все существенные условия договора предусмотрены в его составных частях: Заявлении-Анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и Тарифах Банка по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете.
 
    Ответчик кредитную карту получил и ДД.ММ.ГГГГ активировал ее путем телефонного звонка в Банк. Факт получения и использования Шахбановой Г.А.кредита подтверждается детализацией операций по договору, счетами-выписками, реестрами платежей. Кредитная карта предоставляется клиенту без открытия банковского счета клиента, кредитование осуществляется в безналичной форме.
 
                 Шахбанова Г.А.     нарушила условия кредитного договора в части оплаты основного долга и процентов, допустила образование просроченной задолженности по уплате основного долга и процентов, в связи с чем, в соответствии с условиями договора, банк 02.07.2013г. расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, и в последующем не осуществлял начисление комиссий и процентов.
 
               На основании изложенного, просил суд взыскать с Шахбановой Г.А. <данные изъяты>, из которых: <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, так же государственную пошлину, уплаченную истцом при подаче иска <данные изъяты> руб.
 
                  Представитель истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по доверенности от 18.11.2013г. Г.А. Абрамов в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом. Представил суду письменное ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие, указав, что поддерживает заявленные исковые требования в полном объеме.
 
    Ответчик Шахбанова Г.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом, письменным заявлением просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, указала, что не возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, однако в силу ст.333 ГК РФ просила суд снизить штрафные проценты по тем основаниям, что является пенсионеркой, оплачивает иные кредиты, а также в связи с длительностью непринятия истцом мер ко взысканию задолженности.
 
    Поскольку в состязательном процессе стороны самостоятельно определяют объем личного участия в защите своих прав, суд руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, счел возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и ответчицы Шахбановой Г.А.       
 
    Суд, исследовав и оценив доказательства по делу в совокупности и каждое в отдельности, приходит к следующему.
 
    В соответствии со ст.ст. 309-310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Согласно ч. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу ч. 1, 2 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.
 
    В соответствии со ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерацииакцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Заявление - анкета Шахбановой Г.А. от 17.06.2010г. на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) является офертой на заключение договора на выпуск и обслуживание кредитной карты, с указанием условий договора.
 
    Ответчица Шахбанова Г.А. кредитную карту получила ДД.ММ.ГГГГ г., что подтверждается детализацией операций по договору и счетами-выписками, таким образом, акцепт осуществлен в установленный срок банком путем активации истцом кредитной карты.
 
    Поскольку заявление-анкета на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), Тарифы Банка по тарифному плану, а так же сведения об активации Шахбановой Г.А. кредитной карты ТКС Банк (ЗАО) по договору кредитной линии № от ДД.ММ.ГГГГ. содержат все существенные условия договора, отвечают требованиям, предусмотренным в ст. 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд расценивает их как оферту и акцепт оферты и считает соглашение о кредитовании заключенным в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.
 
          В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
         В силу ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.
 
    В соответствии с п.1 ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
 
    В соответствии со ст.809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    В соответствии с п.п.1,3 ст.810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
 
    По смыслу изложенных гражданско-правовых норм, договор займа является одностороннеобязывающим, заимодавец, после передачи денег либо вещей является стороной, выполнившей свои обязательства и, в дальнейшем, на заемщике лежит обязанность возвратить займодавцу денежные средства в соответствии с условиями сделки.
 
    В соответствии с п.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Статья 330 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает обязанность должника в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения уплатить кредитору неустойку (договорную или законную).
 
    Неустойка (штраф, пеня) как способ обеспечения исполнения обязательств и мера имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, по смыслу статей 12, 330 и 394 Гражданского кодекса Российской Федерации, стимулирует своевременное исполнение обязательств, позволяя значительно снизить вероятность нарушения прав кредитора, предупредить нарушение.
 
             Согласно п. 1.15 Положения ЦБР от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" (с изменениями и дополнениями) кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
    Согласно представленного Свидетельства о постановке на учет в налоговом органе от ДД.ММ.ГГГГ., лицензий № на осуществление банковских операций, Выписки из ЕГРЮЛ от ДД.ММ.ГГГГ. № - ТКС Банк (ЗАО) является юридическим лицом.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ТКС Банк (ЗАО) и Шахбановой Г.А. заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом <данные изъяты> (договор кредитной линии с лимитом задолженности).
 
    Так, в заявлении - анкете указано, что банк выпускает на имя Шахбановой Г.А. кредитную карту, устанавливает лимит задолженности по операциям, договор считается заключенным с момента поступления в банк первого реестра платежей. Заявление-анкета, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, тарифы по кредитам в совокупности являются неотъемлемой частью договора.
 
           Согласно Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Кредитная карта передается клиенту не активированной, для проведения операций по ней карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента. Лимит задолженности по кредитной в соответствии с п. 6.1 Общих условий в любой момент может быть изменен банком в любую сторону без предварительного извещения клиента.
 
               Договором предусмотрено право ответчицы Шахбановой Г.А. погашать кредит в сроки по ее собственному усмотрению, при условии своевременного обязательного минимального платежа. Сумма минимального платежа определяется в соответствии с тарифами. Размер платежа и дата его оплаты указываются в ежемесячно направляемых банком ответчику счетах-выписках. Дата, в которую формируется счет-выписка, ответчику сообщается при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, то формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, то она переносится на ближайший следующий рабочий день (п. 5.1 Общих условий). В соответствии с п. 5.5 Общих условии, ответчик должен контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте, то есть при неполучении счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты формирования счета-выписки клиент обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты. Неполучение счета-выписки не освобождает клиента от выполнения им своих обязательств по договору.)
 
            В силу п.7.3 условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), на сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета. Пунктом 7.4-7.6 установлено, что срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования, который клиент обязан уплатить в течении 30 дней. Клиент вправе уплачивать проценты и возвращать кредит в течении всего срока кредита. При совершении приходной операции банк направляет сумму такой операции в погашение задолженности по договору, и по своему усмотрению может изменять очередность погашения в рамках задолженности.
 
             Пунктом 8 условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) установлено, что банк предоставляет дополнительные услуги - СМС-Банк, то есть возможность получать информацию или совершать некоторые виды операций при помощи мобильного телефона.
 
             Согласно п.11.3, при формировании заключительного счета банк вправе производить начисление процентов на сумму кредита по ставкам, указанным в тарифах.
 
             В материалах дела имеются Тарифы по кредитным картам с указанием правил их применения. Так, процентная ставка по кредиту является дифференцированной, зависит от вида проведенной по карте расходной операции, своевременного или несвоевременного погашения ответчиком минимального платежа. К каждой операции применяется своя процентная ставка, за исключением периода, когда на расходную операцию распространяется действие беспроцентного периода и при условии соблюдения условий договора, необходимых для его действия (погашения кредита).
 
    Ответчица Шахбанова Г.А. ознакомлена со всеми условиями договора о выпуске и обслуживании кредитных карт от ДД.ММ.ГГГГ № № том числе и условиями и сроками погашении кредита, процентная ставка по кредиту согласована сторонами в тарифах, что подтверждается ее собственноручной подписью в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО).
 
                 Истец выполнил свои обязательства перед ответчиком ДД.ММ.ГГГГ., передал клиенту карту, и впоследствии активировал ее, указанные обстоятельства подтверждаются счетом - выпиской по состоянию на 01.07.2014г. по договору № на имя Шахбановой Г.А. и детализацией операций по договору.
 
    В силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    Согласно ч. 2 ст. 452 ГК РФ требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.
 
                В период пользования кредитом Шахбанова Г.А. исполняла обязательства ненадлежащим образом, что подтверждается материалами дела, в том числе вышеуказанной выпиской по счету, расчетом задолженности по кредитном договору, допустив образование задолженности по оплате основного долга <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. - просроченные проценты.
 
                 До настоящего времени задолженность не погашена.
 
                  Кроме того, истцом начислены штрафные санкции за ненадлежащее исполнение обязательств <данные изъяты> рублей.
 
                Согласно условиям договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчице Шахбановой Г.А. 02.07.2013г. направлялся заключительный счет с указанием общей суммы задолженности <данные изъяты> копеек, после чего начисление комиссий и процентов по кредиту не производилось.
 
                  В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона по делу доказывает те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основание своих требований либо возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
 
    Доказательств, подтверждающих тот факт, что ответчица Шахбанова Г.А. своевременно вносила платежи, в материалах дела не имеется.
 
    Между тем, бремя доказывания этих обстоятельств лежит на ответчице.
 
    Более того, ответчица Шахбанова Г.А. не оспаривала сам факт образования задолженности по кредиту, не представила суду доказательств, опровергающих своевременную уплату задолженности по кредиту.
 
    Поскольку ответчица Шахбанова Г.А. нарушила свои обязательства по кредитному договору, допустила просрочку погашения долга и процентов по кредиту, истец в соответствии с условиями договора, пользуясь своими правами, правомерно предъявил исковые требования о взыскании задолженности по договору о выдаче кредита.
 
               Из материалов дела следует, что задолженность ответчицы Шахбановой Г.А. перед истцом «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты>. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
              В обоснование указанной суммы истцом представлена справка о расчете задолженности, детализация операций по договору и счет-выписка, согласно которым сумма долга, подлежащая оплате - <данные изъяты> копеек, из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.
 
           Указанные суммы на момент рассмотрения дела судом ответчицей Шахбановой Г.А. в пользу истца не выплачены, более того, суд принимает представленный истцом расчет, признает его законным и обоснованным.
 
    Шахбанова Г.А. не представила своих возражений относительно расчета взыскиваемой суммы, однако заявила ходатайство о снижении размера неустойки начисленной истцом за неисполнение обязательств по договору.
 
    Рассматривая заявленное ответчицей Шахбановой Г.А. ходатайство о снижении размера неустойки начисленной истцом за неисполнение обязательств по договору, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Штраф, начисленный истцом за ненадлежащее исполнение Шахбановой Г.А. обязательств по договору в размере <данные изъяты> коп., составил <данные изъяты> руб.
 
    В обоснование доводов по заявленному ходатайству об уменьшении размера неустойки ответчицей Шахбановой Г.А. доказательств финансового и имущественного положения не представлено.
 
    Довод Шахбановой Г.А. о необходимости снизить штрафные проценты в связи с длительностью необоснованного непринятия истцом мер ко взысканию задолженности основан на неверном толковании условий договора. Так, согласно условиям договора, срок возврата кредита не определен конкретной датой, а напрямую связан с выставлением заключительного счета. Как следует из материалов дела, а именно заключительного счета от 02.07.2013г., детализации операций по договору, счетом-выпиской, начисление комиссий и процентов по кредиту не производилось с 02.07.2013г., тогда как договор заключен 31.08.2010г., иск поступил в суд 14.07.2014г. Более того, в силу п. 5.5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) ответчик должен самостоятельно контролировать состояние своей задолженности по кредитной карте и в случае неполучения счета-выписки в течение 10 календарных дней с даты ее формирования обязан обратиться в банк по телефону для получения информации о сумме минимального платежа и дате его оплаты.
 
                  Исходя из изложенного, принимая во внимание конкретные обстоятельства дела и характер спорного правоотношения, суд не усматривает недобросовестности действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности, а также учитывая соотношение сумм неустойки и основного долга и то, что снижение неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд полагает необходимым отказать ответчице Шахбановой Г.А. в удовлетворении ходатайства о снижении размера штрафа.
 
                 При таких обстоятельствах, поскольку ответчица Шахбанова Г.А. нарушила свои обязанности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. № №, допустила образование     задолженности, суд считает необходимым взыскать с Шахбановой Г.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. в размере <данные изъяты> рублей 87 копеек.
 
    Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, указанные в данной статье ГПК РФ судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    Согласно платежным поручениям № от 05.09.2013г. и № от 30.06.2014г. истцом в счет оплаты государственной пошлины за рассмотрение искового заявления перечислено <данные изъяты> копейки.
 
    Поскольку исковые требования удовлетворены в полном объеме, то с ответчика Шахбановой Г.А. в пользу истца «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) подлежит взысканию государственная пошлина <данные изъяты> копейки.
 
    На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд,
 
Р Е Ш И Л:
 
              взыскать с Шахбановой Г.А. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. о выпуске и обслуживанию кредитных карт в сумме <данные изъяты> копеек, из них: <данные изъяты> - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> - просроченные проценты; <данные изъяты> - штрафные проценты, и в возмещение уплаченной истцом госпошлины 4 <данные изъяты>, всего <данные изъяты> копеек.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Липецкого областного суда через Тербунский районный суд в течение 30 дней со дня его изготовления в окончательной мотивированной форме.
 
    Мотивированное решение изготовлено 25.08.2014г.
 
    Судья /подпись/       Г.В. Кирина