Решение от 29 апреля 2013 года №2-248/2013

Решение по гражданскому делу
Дело <НОМЕР>
 
    ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
 
    Именем  Российской  Федерации
 
 
    29 апреля 2013 года                                                                                                      г. Энгельс
 
 
    Мировой судья судебного участка № 10 г. Энгельса Саратовской области Кашина М.М., исполняющая обязанности мирового судьи судебного участка № 8 г. Энгельса Саратовской области, при секретаре Хачатрян И.Р., рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении судебного участка гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Керимовой О.В. овзыскании денежных средств,
 
установил:
 
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее по тексту ОАО «Альфа-Банк») обратилось к мировому судье с исковым заявлением к Керимовой О.В. о взыскании денежных средств.
 
    В обоснование исковых требований истцом указано, что 21 сентября 2011 года ОАО «Альфа-Банк» и Керимова О.В. заключили Соглашение о кредитовании на получение Кредитной карты. Данному соглашению был присвоен                                               <НОМЕР>, соглашение о кредитовании было заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение Соглашения о кредитовании ОАО «Альфа-Банк» осуществил перечисление денежных средств Керимовой О.В. в размере  25 500 руб. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты ОАО «Альфа-Банк» <НОМЕР> от  08 июля 2011 года (далее «Общие условия»), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 25 500 руб., проценты за пользование кредитом 19,90% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету Керимова О.В. воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования. В настоящее время Керимова О.В. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Просит взыскать задолженность по кредитному договору в размере 31991 руб. 62 коп., из которых: просроченный основной долг составляет 25221 руб. 98 коп., начисленные проценты  1688 руб. 00 коп., комиссия за обслуживание счета 1855 руб. 03 коп., штрафы и неустойки в размере 2 800 руб. 00 коп., несанкционированный перерасход в размере 426 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1159 руб. 75 коп.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о дне судебного заседания надлежащим образом, просил о рассмотрении дела в свое отсутствие, согласен на рассмотрение дела в отсутствие ответчика в заочном порядке, на иске настаивает.
 
    Ответчик Керимова О.В. в судебное заседание не явилась, о месте, времени и дне слушания дела извещена надлежащим образом, причина неявки суду неизвестна, о рассмотрении дела в его отсутствие ответчик не просила, возражений на иск не представила. С учетом вышеизложенных обстоятельств мировой судья счел возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства. Дело рассматривается по существу, поскольку имеющихся в деле доказательств достаточно для вынесения решения по делу.
 
    Мировой судья, исследовав и оценив материалы дела, находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Частью 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой. Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.
 
    В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
 
    В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    Таким образом, с учетом обстоятельств дела и на основании ст. 434 ГК РФ и других законодательных положений мировой судья находит, что форма договора между истцом и ответчиками соблюдена. Следовательно, указанный договор является обязательным для исполнения сторонами в силу ч. 1 ст. 425 ГК РФ, а требования истца законны и обоснованны.
 
    В судебном заседании установлено, что истец и ответчик вступили в договорные отношения, о чем свидетельствует кредитное предложение (л.д. 12).
 
    Законодательные требования к форме кредитного договора, согласно ст. 820 ГК РФ, сторонами соблюдены.
 
    Условия и правила правосубъектности, согласно ст. 21 ГК РФ, сторонами настоящей сделки также соблюдены.
 
    Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договоров займа и кредита, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    Так, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Таким образом, Банк осуществил перечисление денежных средств ответчику  в размере 25500 руб. 00 коп., Керимова О.В. использовала предоставленные денежные средства, срок полного погашения задолженности 1 год 3 месяца, что подтверждается справкой по кредитной карте (л.д. 7-10).
 
    Ответчик обязался ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены истцом не позднее 21-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. В настоящее время ответчик это условие нарушает.
 
    Согласно представленному банком расчету по состоянию на 18 марта 2013 года у Керимовой О.В. образовалась задолженность перед истцом в размере 31991 руб.              62 коп., из которых просроченный основной долг составляет 25221 руб. 98 коп. (л.д. 6). Расчет мировым судьей проверен, ответчиком не оспорен.
 
    В Общих условиях выдачи Кредитной карты, открытия и кредитования Счета Кредитной карты в ОАО «Альфа-Банк» установлено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.
 
    Согласно расчета процентов  у ответчика по состоянию на 18 марта 2013 года составили 1688 руб. 00 коп., штрафы и неустойки составили 2800 руб.  00 коп., несанкционированный перерасход составил 426 руб. 61 коп. (л.д. 6)
 
    Таким образом, требование истца о взыскании процентов, штрафа и неустойки, несанкционированного перерасхода правомерно.
 
    Право на получение займодавцем процентов при нарушении заемщиком договора займа  предусмотрено ст. 811 ГК РФ. Так, согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Во исполнение требований ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
 
    Действующее законодательство презюмирует разумность и добросовестность действий участников гражданского оборота.
 
    В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.
 
    В силу требований ст. 56 ГПК РФ каждая из сторон должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.
 
    Согласно п. 2 ст. 401 ГК РФ ГК РФ отсутствие вины за нарушение обязательства доказывается лицом, нарушившим обязательство.
 
    Истец со своей стороны исполнил свои обязанности перед ответчиком. Ответчик не предоставил мировому судье доказательств отсутствия своей вины в ненадлежащим  исполнении обязательств перед истцом. Им не представлены доказательства отсутствия задолженности перед истцом, контрарасчет либо возражения относительно заявленных исковых требований.
 
    Вместе с тем, в итоговый размер задолженности истцом включена комиссия за обслуживание счета в размере 1855 руб. 03 коп., что, по мнению суда, противоречит требованиям действующего законодательства.
 
    В силу ст. 9 ФЗ от 16 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ» п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору кредитор обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ, признаются недействительными.
 
    Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.
 
     Согласно Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета. Согласно данному положению условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными договорами.
 
    Установление комиссии за открытие, ведение, обслуживание ссудного счета нормами ГК РФ, Закона о защите прав потребителей, другими федеральными законами или иными нормативными правовыми актами РФ не предусмотрено. Нормативные акты Банка РФ не могут противоречить требованиям ГК РФ. Следовательно, взимание банком платы за открытие и ведение  (обслуживание) ссудного счета применительно к п.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    Более того, нормами ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.
 
    Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью гражданина.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие и ведение ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства. И в соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Как следует из ст. 181 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.
 
    Из материалов гражданского дела усматривается, что ответчик имел намерение получить в ОАО «Альфа-Банк» кредит, а не разместить свои деньги во вкладе. Данных о том, что Керимова О.В. имела намерение заключить с банком договор банковского вклада, для учета операций по которому необходимо открытие банковского счета, материалы дела не содержат.
 
    Таким образом, открытый Керимовой О.В. счет, исходя из объема совершаемых по нему операций, фактически является ссудным счетом, никаких операций, характерных для счета по вкладу, по нему не совершалось, в связи с чем мировой судья приходит к выводу о том, что обслуживаемый банком счет в данном случае используются им самим для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности Керимовой О.В., то есть операций по предоставлению последнему и возврату им денежных средств в соответствии с заключенным договором, а при таких обстоятельствах взимание банком комиссии за обслуживание счета с ответчика неправомерно.
 
    На основании изложенного мировой судья приходит к выводу о том, что исковое требование ОАО «Альфа-Банк» о взыскании с Керимовой О.В. комиссии за обслуживание счета в размере 1855 руб. 03 коп. удовлетворению не подлежит.
 
    Мировой судья руководствуется положениями ч. 1 ст. 98 ГПК РФ о том, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 98, 194-199, 233-235 ГПК РФ, мировой судья
 
 
решил: 
 
 
    Взыскать с Керимовой О.В. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании <НОМЕР>  от 21 сентября 2011 года по состоянию на  18 марта 2013 года просроченный основной долг в размере 25221 руб. 98 коп., начисленные проценты  в размере 1688 руб. 00 коп., штрафы и неустойки в размере 2 800 руб. 00 коп., несанкционированный перерасход в размере 426 руб. 61 коп., расходы по оплате государственной пошлины в размере 1 104 руб. 10 коп., а всего               31 240 (тридцать одна тысяча двести сорок) руб. 69 коп.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение заявление об отмене этого решения суда в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения.
 
    Заочное решение мирового судьи может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Энгельсский районный суд Саратовской области через судебный участок № 8 г. Энгельса Саратовской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
 
 
    Мировой судья:                                                                                        М.М. Кашина