Решение от 14 августа 2014 года №2-2472/2014

    Дело № 2-2472/2014
 
Р Е Ш Е Н И Е
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    14 августа 2014 года              г. Биробиджан
 
    Биробиджанский районный суд Еврейской автономной области
 
    в составе судьи Бобровой И.А.
 
    при секретаре Михайловой Е.В.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» (открытое акционерное общество) к Зиганшиной С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» (далее - ОАО «АТБ») обратился в суд к Зиганшиной С.И. с иском о взыскании задолженности по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек и судебных расходов по уплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АТБ» и Зиганшиной С.И. был заключен кредитный договор, по которому Зиганшина С.И. получила <данные изъяты> рублей на 84 месяца на условиях процентной ставки по кредиту в размере 22,9 % в год. Заемщик Зиганшина С.И. принятые на себя обязательства по кредитному договору не выполняет с момента возникновения обязательств и до настоящего времени.
 
    Просит взыскать с ответчика сумму основного долга по договору в размере <данные изъяты> рублей, проценты по нему в сумме <данные изъяты> рублей и неустойку (пеню) в размере <данные изъяты> рублей, а также государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, в исковом заявлении содержится просьба истца о рассмотрении дела в отсутствии представителя истца.
 
    Ответчик Зиганшина С.И. в зал судебного заседания не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом, от нее в суд поступил отзыв, в котором она указывает, что с иском не согласна в части. Истцом незаконно при выдаче кредита была удержана комиссия за выдачу кредита наличными средствами в суме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, в связи с чем задолженность должна быть уменьшена на эту сумму. Кроме того, банк взимал проценты за пользование кредитом с учетом вышеуказанной комиссии, таким образом ею осуществлена переплата по процентам в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В связи с чем, считает что с нее в пользу банка должна быть взыскана сумма задолженности <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, проценты в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, неустойка в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскано <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.
 
    Суд, исследовав материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ в отношении договора займа.
 
    В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «АТБ» и Зиганшиной С.И. был заключен кредитный договор №, согласно которому Кредитор (ОАО «АТБ») обязуется предоставить заемщику (Зиганшиной С.И.) кредит в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на неотложные нужды (поставить пластиковые окна) на срок 84 месяца под 22,9 % в год, дата окончательного гашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, а Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом и при нарушении срока его возврата уплатить неустойку в виде пени.
 
    Согласно условиям кредитного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в размере определенном в параметрах кредита настоящего документа (п. 2.2.1.); неустойка подлежит начислению из расчета 3% (три процента) от просроченной исполнением суммы основного долга и суммы начисленных процентов за каждый день просрочки, следующий за днем, который установлен настоящим договором как срок исполнения соответствующей обязанности заемщика, по день погашения просроченной кредитной задолженности включительно (п. 2.2.4.). Кроме того, заемщик обязуется возвратить кредит и уплатить проценты на него согласно графику (п. 3.3.3.).
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
 
    Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательств за исключением случаев, предусмотренных законом, не допускается.
 
    ОАО «АТБ» свои обязательства по предоставлению кредита ответчику Зиганшиной С.И. исполнил в полном объеме, что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    В судебном заседании из выписки по счету установлено, что ответчиком обязательства по своевременному погашению кредита были нарушены, платежи в счет исполнения обязательств производились нерегулярно и не в полном объеме.
 
    Согласно расчету истца и материалам дела задолженность по основному долгу по кредитному договору составила <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
 
    Согласно расчету истца сумма процентов, подлежащая взысканию с ответчика, составляет <данные изъяты> рублей.
 
    В соответствии со ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Согласно расчету ОАО «АТБ» им за неисполнение ответчиком Зиганшиной С.И. обязанности по своевременному внесению денежных средств начислена пеня, задолженность по уплате которой составляет <данные изъяты> рубля. При подаче иска ОАО «АТБ» в добровольном порядке уменьшило размер пени до <данные изъяты> рублей.
 
    Суд принимает за основу расчеты истца, поскольку они произведены в соответствии с кредитным соглашением, а также с учетом сумм внесенных ответчиком в счет погашения долга по кредиту. Доказательств того, что расчеты истца не соответствуют действительности, суду не представлено.
 
    Вместе с тем, п. 1.1.4 кредитного соглашения установлено, что за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, одновременно с получением указанных денежных средств, последний вносит платеж банку в размере 5,9 % от суммы кредита единовременно. Оплата заемщиком указанного платежа производится последним в день совершения соответствующей операции по снятию наличных денежных средств с текущего банковского счета заемщика посредством внесения собственных наличных денежных средств в кассу банка либо перечислением на счет банка денежных средств с иного банковского счета.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно п. 2 ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» размещение банком привлеченных денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитной организацией от своего имени и за свой счет.
 
    Отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договора, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч. 1 ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).
 
    Частью 2 ст. 30 указанного Закона предусмотрено, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.
 
    По своей правовой природе, установленная в кредитном договоре процентная ставка, представляет собой плату за пользование заемными средствами.
 
    Тем самым, возложение на заемщика обязанности по оплате комиссии за выдачу кредита, взимаемой банком для возможности пользования кредитом, наряду в процентами, взимаемыми банком за пользование кредитом, указывает на двойную оплату заемщиком одной услуги банка – предоставление кредита.
 
    Ни нормами Гражданского кодекса РФ, ни другими федеральными законами и нормативными правовыми актами не предусмотрена обязанность заемщика дополнительно уплачивать банку единовременный платеж за выдачу кредита.
 
    Из выписки по счету ответчика видно, что при получении кредита ответчиком оплачена комиссия за выдачу кредита наличными через кассу банка в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Учитывая изложенное, исходя из содержания п. 3.3 Обзора судебной практики по гражданским дела, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, а также п. 4 Обзора судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса РФ о кредитном договоре (Информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 13.09.2011 № 147), суд считает, что уплаченная Зиганшиной С.И. комиссия за выдачу кредита наличными средствами через кассу банка в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек предусмотрена условиями договора за стандартные действия банка, без совершения которых он не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.
 
    Поскольку такое условие договора признается ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ, а денежные средства, уплаченные банку в его исполнение, подлежат возврату (п. 2 ст. 167 ГК РФ), размер взыскиваемых с ответчика денежных средств подлежит уменьшению на <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    Вместе с тем, суд не может согласиться с доводами ответчика о том, что проценты за пользование кредитом должны быть уменьшены на ту сумму, которая была начислена банком на комиссию за выдачу кредита, поскольку при получении кредита ответчик оплатила сумму комиссии, она могла оплатить ее как за счет собственных средств, так и путем получения кредита с учетом суммы комиссии, ответчик пожелал уплатить комиссию за счет кредитных средств, что является ее правом, в связи с чем сумма задолженности по процентам не может быть уменьшена на сумму начисленных процентов за пользование кредитом с учетом суммы комиссии за выдачу кредита.
 
    Таким образом, исковые требования ОАО «АТБ» подлежат удовлетворению частично, взысканию с ответчика подлежит взысканию в пользу истца сумма задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка.
 
    В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу расходы.
 
    В судебном заседании было установлено, что при подаче искового заявления ОАО «АТБ» была оплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей (платежное поручение № от ДД.ММ.ГГГГ). В связи с тем, что иск подлежит удовлетворению на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, следовательно с ответчика в пользу истца надлежит взыскать расходы по оплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» к Зиганшиной С.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Зиганшиной С.И. ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <адрес> в пользу открытого акционерного общества «Азиатско-Тихоокеанский банк» задолженность по кредиту в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейка, расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, а всего взыскать <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в суд Еврейской автономной области через Биробиджанский районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
 
    Судья             И.А. Боброва