Решение от 20 марта 2014 года №2-245/2014

                      К делу № 2-245/2014
 
               ЗАОЧНОЕРЕШЕНИЕ
 
                        Именем Российской Федерации
 
    «20» марта 2014 года                                                 город Курганинск
 
    Курганинский районный суд Краснодарского края
 
    в составе:
 
    председательствующего судьи Ищенко А.Ю.,
 
    при секретаре     Просняковой С.Н.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Курняевой Л.Г. к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя,
 
                          установил:
 
    Курняева Л.Г. обратилась в суд с иском к ООО «ХКФ Банк» о защите прав потребителя.
 
             По утверждению Курняевой Л.Г. (с учётом увеличения исковых требований в порядке ч. 1 ст. 39 ГПК РФ), 15.12.2012 г. между истицей и Банком заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого истице предоставлен кредит в сумме 297.752,00 руб.
 
    Условиями кредитного договора предусмотрено, что кредит состоит из суммы к выдаче в размере 260.000 руб., страховой взнос на личное страхование составил 37.752 руб. Сумма страховой премии включена в сумму кредита и не предоставлена истице как заемщику в распоряжение, однако ответчиком начисляются проценты на данную сумму.
 
    В соответствии с договором денежные средства, предоставленные истице в пользование, составляют 260.000 руб.
 
    Истицей ответчику уплачены следующие суммы: по основному долгу - 16.666,84 руб., в качестве процентов по кредитному договору - 50.571,52 руб., из них незаконно начислено банком по страховым выплатам и истицей оплачено 2.197,62 руб., основной долг и 6.269,30 руб. процентов.
 
    Страховые взносы на личное страхование во исполнение кредитного договора списаны ответчиком со счета истицы.
 
    Истица считает, что условия кредитного договора о выплате данных страховых взносов недействительны, нарушают её права как потребителя-заемщика, противоречат действующему законодательству, в связи с чем, просит изменить кредитный договор <...> от 15.12.2012 г., взыскать с ответчика в пользу истицы денежные средства в сумме 8.466,91 руб. (страховой взнос на личное страхование, предусмотренный пп. 1.2 п. 1 кредитного договора), неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 52.580 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 396 руб. 15 коп, моральный вред в сумме 20.000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 30.721 руб. 57 коп.
 
    Истица в судебное заседание не явилась, адресовала суду письменное заявление с просьбой о рассмотрении дела в своё отсутствие.
 
    Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела уведомлен, не сообщил суду об уважительности причин неявки, не просил рассмотреть дело в своё отсутствие.
 
    Изучив материалы дела, суд считает, что заявленные требования подлежат удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям.
 
    В соответствии со ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Согласно п. 4 ст. 12 этого же закона при рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией об услуге, необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках услуги.
 
    В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.
 
    Из материалов дела усматривается, что 15.12.2012 г. между истицей и Банком заключен кредитный <...> на сумму 297.752 руб. сроком на 60 месяцев, под 29,90 % годовых.
 
    В соответствии с условиями кредитного договора <...> (пп. 1.2 п. 1) обязательным условием является оплата страхового взноса на личное страхование в сумме 37.752 руб. Указанный страховой взнос был включен ответчиком в сумму кредита и был списан со счета истицы.
 
    Курняева Л.Г. получила кредит в размере 297.752 руб., что подтверждается кредитным договором <...> от 15.12.2012 г.
 
    Таким образом, до заемщика не была доведена фактическая полная стоимость кредита.
 
    Согласно ст. 9 Закона РФ от 26.01.1996 г. № 15-ФЗ «О введение в действие части второй ГК РФ» и п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей» и другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
 
    В соответствии со ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    На основании ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Законом запрещено обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.
 
    Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор услуги, возмещаются исполнителем в полном объеме. Исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.
 
    Как следует из ст. 927 ГК РФ и ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» кредитный договор и договор личного страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми обязательствами с самостоятельными предметами и объектами. Возникновение обязательств из кредитного договора не может обуславливать возникновение обязательств из договора личного страхования, поскольку гражданским законодательством не предусмотрена обязанность заемщика по заключению договора личного страхования при заключении кредитного договора. На момент подписания предложенных Банком условий договора, основной долог и проценты за пользование кредитом увеличиваются на суммы, уплачиваемые как страховые взносы.
 
    Таким образом, кредитным договором заранее удержана стоимость страховой премии.
 
    Обуславливая получение кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, Банк существенно ограничил гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию.
 
    В соответствии со ст. 39 Закона «О защите прав потребителей» последствия нарушения условий договоров об оказании отдельных видов услуг, если такие договоры по своему характеру не подпадают под действие настоящей главы, определяются законом.
 
    Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом ил иными правовыми актам (ст. 422 ГК РФ).
 
    Установлено судом и подтверждено материалами дела, что включение в кредитный договор обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье фактически является условием получения кредита, без исполнения которого, заемщик не приобретает права на получение необходимых ему денежных средств.
 
    Заключая кредитный договор, истица предполагала, что Банк при выдаче кредита поступает в соответствии с действующим законодательством и не нарушает его. Познаниями в сфере банковской, кредитной, юридической деятельности истица не располагала и только впоследствии поняла, что была введена в заблуждение и обманут Банком.
 
    Условие об оказании услуг страхования жизни и здоровья заемщика является условие договора, ущемляющим права потребителей, соответственно - ничтожным условием.
 
    Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины (ч. 1 ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей»).
 
    Согласно чч. 1 и 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.
 
    Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
 
    В соответствии со ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.
 
    Изменение обстоятельств, признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающих условиях.
 
    Если стороны не достигли соглашении о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренном пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора: из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
 
    При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
 
    Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
 
    Соответственно, Банк должен возвратить истице денежные средства, уплаченные в счет указанных платежей.
 
    В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами, их неправомерного удержания подлежат уплаты проценты.
 
    За период времени с 27.07.2013 г. 19.02.2014 г. сумма процентов составила 396 руб. 15 коп., расчет указанной суммы проверен судом, принимается за основу.
 
    На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
 
            решил:
 
    Изменить кредитный договор <...> от 15.12.2012 г. в соответствии с действующим законодательством, исключив из общей суммы кредита сумму страхового взноса на личное страхование в размере 37.752 руб.
 
    Взыскать с ООО «ХКФ Банк» в пользу Курняевой Л.Г. 8.466 руб. 91 коп., оплаченные истицей в соответствии с пп. 1.2 п. 1 кредитного договора от 15.12.2012 г., компенсацию морального вреда в размере 20.000 руб., штраф в размере 30.721 руб. 57 коп., неустойку за нарушение сроков исполнения требований потребителя в размере 52.580 руб. 07 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 396 руб. 15 коп., а всего взыскать 112.164 руб. 70 коп.
 
    Копию решения выслать ответчику, который вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ответчику копии этого решения. Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
 
    Председательствующий                       А.Ю. Ищенко