Решение от 29 июля 2014 года №2-2447/2014

    Дело №2-2447/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    29 июля 2014 года                     г.Копейск
 
    Копейский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего     Кухарь О.В.,
 
    при секретаре                 Аникеенко З.П.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) к Рыбакову А.Б. о взыскании кредитной задолженности по договору о выпуске и обслуживании кредитных карт,
 
УСТАНОВИЛ:
 
        «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) обратился в суд с иском к Рыбакову А.Б. о взыскании кредитной задолженности. В обоснование иска указано, что «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Рыбаков А.Б. заключили договор НОМЕР от ДАТА о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) с начальным кредитным лимитом ** рублей (договор кредитной линии с лимитом задолженности). Единый документ при заключении договора сторонами не составлялся и не подписывался. Тем не менее, все необходимые условия договора предусмотрены в его составных частях: в заявлении-анкете на оформление кредитной карты ТКС Банк (ЗАО), подписанном ответчиком, в условиях комплексного банковского обслуживания в ТКС Банка (ЗАО) и тарифах банка по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете. Денежные средства размещаются банком (предоставляются клиентам по договору) в соответствии с требованиями ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» - от своего имени и за свой счет. Ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, чем нарушал условия договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, банк расторг договор ДАТА и направил ответчику заключительный счет. На дату направления иска в суд задолженность ответчика перед банком составляет сумму общего долга ** рубля ** копеек, из которых: сумма основного долга ** рублей ** копейки – просроченная задолженность по основному долгу, сумма процентов ** рублей ** копеек – просроченные проценты, сумма штрафов ** рубль ** копеек – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте, сумма комиссий ** рублей – плата за обслуживание кредитной карты. Истец просит взыскать с ответчика сумму общего долга в размере ** рубля ** копеек, государственную пошлину в размере ** рубль ** копейки.
 
    Истец «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) о времени и месте судебного заседания извещен, представитель в судебное заседание не явился, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
 
    Ответчик Рыбаков А.Б. в судебном заседании исковые требования признал в части взыскания суммы основного долга в размере ** рублей ** копейки, просроченных процентов в размере ** рублей ** копеек, комиссии за обслуживания кредитной карты ** руб., сумму штрафных процентов просил снизить. Пояснил, что исполнял обязанности по оплате кредитного договора надлежащим образом, с ДАТА года начались задержки по выплате заработной платы, в связи с чем, образовалась задолженность. Указал, что имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, ДАТА года рождения.
 
    В силу ст.167 ГПК РФ суд находит возможным, рассмотреть дело в отсутствии не явившегося представителя истца.
 
    Заслушав ответчика Рыбакова А.Б., исследовав материалы дела, суд полагает, что требования истца подлежат удовлетворению в части.
 
    В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.
 
    Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ст. 809-811 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. При нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (ст. 428 ГК РФ).
 
    Согласно п.1 ст.432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. При этом п.2 этой же статьи предусмотрено, что договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В силу положений статьи 30 Федерального закона от 02 февраля 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.
 
    Требования к заключению договора в письменной форме установлены в статье 160 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой двусторонние договоры могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего кодекса.
 
    В силу пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Согласно п. 3 ст.434 Гражданского кодекса РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст.438 Гражданского кодекса РФ, то есть совершения лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
 
    Судом установлено, что ДАТА между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Рыбаковым А.Б. заключен договор о выпуске и обслуживании кредитных карт НОМЕР, по условиям которого ответчик получил банковскую карту с установленным кредитным лимитом ** рублей ** копеек. Договор заключен путем акцепта банком оферты Рыбакову А.Б. изложенной в заявлении-анкете на выпуск кредитной карты, в котором ответчик просил Банк заключить договор о выпуске и обслуживании кредитной карты, выпустить кредитную карту, предусматривающую возможность получения денежных средств за счет банка, принял обязательство по осуществлению платежей в счет гашения задолженности в соответствии с Тарифами по кредитным картам и Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт, согласился с тем, что они в совокупности являются неотъемлемой частью заключаемого договора.
 
    В соответствии с условиями заключенного договора Рыбаков А.Б. обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом, что подтверждается имеющимися в материалах дела заявлением на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум.
 
    Судом установлено, что Рыбаков А.Б. ДАТА заполнил и подписал заявление на оформление кредитной карты Тинькофф Платинум. Согласно изложенному в анкете, Рыбаков А.Б. предлагает «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) заключить с ним договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты на условиях, установленных предложением, в рамках которого банк выпустит на его имя кредитную карту и установит ему лимит задолженности. Рыбаков А.Б. подписывая анкету, понимал, что акцептом настоящего предложения о заключении договора будут являться действия банка по выпуску ему карты. «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), получивший оферту, совершил действия в срок по выполнению указанных в оферте условий договора, а именно банк, приняв письменное предложение ответчика заключить договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, выпустил на имя ответчика указанную кредитную карту.
 
    Таким образом, между «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) и Рыбаковым А.Б. был заключен договор НОМЕР от ДАТА о выпуске и использовании кредитной банковской карты ЗАО «Тинькофф Кредитные Системы» Банк, в соответствии с которым истцом была выпущена кредитная карта с кредитным лимитом ** рублей. Факт выпуска данной кредитной карты и активации ее, ответчиком не оспаривается. Договор заключен в офертно-акцептной форме. Банком, кредитная карта была выдана, активирована ответчиком ДАТА года, путем телефонного звонка.
 
    Согласно пункту 2.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете клиента. Акцепт осуществляется путем активации банком кредитной карты.
 
    Согласно пункту 3.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, Банк выпускает Клиенту Кредитную карту, предназначенную для совершения клиентом операций в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем. Кредитная карта, в том числе дополнительная кредитная карта, передается клиенту лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, указанному клиентом.
 
    Согласно пункту 3.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка, кредитная карта передается клиенту неактивированной. Для проведения операций по кредитной карте клиент должен поставить подпись на обратной стороне кредитной карты и активировать ее, позвонив по телефону в Банк. Кредитная карта активируется банком, если клиент назовет банку по телефону правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую банку идентифицировать клиента.
 
    Клиент обязуется оплачивать все комиссии (платы) штрафы, предусмотренные Тарифами. Оплата осуществляется в порядке, предусмотренном настоящими Общими Условиями и Тарифами (п. 4.7 Общих условий).
 
    На сумму предоставленного кредита банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно. Срок возврата Кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 7.3, 7.4 Общих условий).
 
    Следовательно, условиями кредитного договора, заключенного между ЗАО Банк «Тинькофф Кредитные Системы» предусмотрена возможность снятия наличных денежных средств с уплатой за это комиссии, а также за пользование указанными денежными средствами предусмотрен иной размер процентов - 32,9% годовых, а также начисление Банком по Тарифу штрафов за неуплату минимального платежа.
 
    Также судом первой инстанции было установлено, что эффективная процентная ставка по кредиту указана в заявлении-анкете и была доведена до клиента до момента заключения договора вместе с Тарифами банка, и тарифы, установленные банком, не противоречат нормам действующего законодательства.
 
    Судом установлено, что ответчик неоднократно пользовался картой для получения наличных денежных средств и оплаты покупок, что подтверждается выпиской (л.д. НОМЕР).
 
    Согласно Тарифам и Общим условиям выпуска и обслуживания кредитных карт, Рыбаков А.Б. обязался ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа, а также своевременно погашать задолженность, т.е. осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами по карте.
 
    Ввиду невыполнения ответчиком надлежащим образом обязательств по возврату кредита, Банк, пользуясь правом, предоставленным ему п. 11.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, расторг в одностороннем порядке кредитный договор и направил Рыбакову А.Б. заключительный счет от ДАТА, подлежащий оплате последней в течение ** дней с момента получения Заключительного счета (п. 7.4 Общих условий). Заключительный счет ответчиком оплачен не был.
 
    В материалах дела имеется справка о размере задолженности Рыбакова А.Б., согласно которой размер задолженности Рыбакова А.Б. по договору НОМЕР года о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) составляет ** рубля ** копеек из которых:
 
    - ** рублей ** копейки сумма просроченной задолженности по основному долгу;
 
    - ** рублей ** копеек сумма просроченных процентов;
 
    - ** рубль ** копеек сумма штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;
 
    - ** рублей сумма комиссий за обслуживание кредитной карты.
 
    Согласно ст. 330 Гражданского кодекса РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    В соответствии с ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Согласно разъяснению, данному в п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ от 08 октября 1998 года N 13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 Кодекса размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При решении вопроса о возможности снижения применяемой ставки процентов суду следует учитывать изменения размера ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации в период просрочки, а также иные обстоятельства, влияющие на размер процентных ставок.
 
    В ходе судебного разбирательства ответчиком заявлено ходатайство о применении ст. 333 ГК РФ к штрафным процентам, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. При этом Рыбаков А.Б. указал, что имеет на иждивении несовершеннолетнего ребенка, ДАТА года рождения, о чем суду представлено свидетельство о рождении. Кроме того, представлена выписка по счету Рыбакова А.Б. с места работы НАЗВАНИЕ, согласно которой компенсация за задержку выплаты заработной платы составляет ** рубля.
 
    В соответствии Тарифами по кредитным картам «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (Закрытее акционерное общество) «Продукт Тинькофф Платинум», процентная ставка по кредиту по операциям покупок составляет **% годовых, процентная ставка по кредиту по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - **% годовых, процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа - **% в день. Кроме того, предусмотрено начисление штрафа за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз, в размере ** рублей, второй раз подряд - **% от задолженности + ** рублей, третий и более раз подряд - **% от задолженности + ** рублей.
 
    Данные проценты являются мерой ответственности за нарушение условий кредитного договора. Из представленного истцом расчета задолженности следует, что заявленная истцом сумма штрафа начислена за период с июля ДАТА года по ДАТА, сумма задолженности по основному долгу ** руб. ** коп., просроченные проценты ** руб. ** коп.
 
    В соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    Проанализировав соотношение размера основного долга и штрафных процентов, за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере ** рубль ** копеек, учитывая длительность неисполнения обязательства, соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования, а также имущественное положение должника, суд считает возможным в соответствии с ст. 333 ГК РФ уменьшить их до ** рублей ** копеек, в удовлетворении остальной части исковых требований о взыскании суммы штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте надлежит отказать.
 
    Доказательства того, что для истца наступили какие-либо неблагоприятные последствия просрочкой неисполнения обязательств, истцом не представлены.
 
    При таких обстоятельствах, суд считает возможным взыскать с Рыбакова А.Б. задолженность в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) по договору НОМЕР от ДАТА о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) в сумме ** рубля ** копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу в сумме ** рублей ** копейки, просроченные проценты в сумме ** рублей ** копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ** рублей ** копеек, комиссия за обслуживание кредитной карты в сумме ** рублей.
 
    В соответствии со статьей 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
 
    Учитывая, что истцом при подаче иска была оплачена государственная пошлина, исходя из цены иска, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ** рубль ** копейки.
 
    Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, ст. ст. 307, 309, 432, 434, 809-811, 819 ГК, суд -
 
РЕШИЛ:
 
    Взыскать с Рыбакова А.Б. в пользу «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) задолженность по договору НОМЕР от ДАТА о выпуске и обслуживании кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) в сумме ** рубля ** копеек, в том числе: просроченная задолженности по основному долгу в сумме ** рублей ** копейки, просроченные проценты в сумме ** рублей ** копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в сумме ** рублей ** копеек, комиссию за обслуживание кредитной карты в сумме ** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в сумме ** рубль ** копейки, всего ** рубля ** копейки, в остальной части иска отказать.
 
    На решение суда может быть подана апелляционная жалоба в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через Копейский городской суд в течение месяца.
 
    Председательствующий О.В. Кухарь