Решение от 08 августа 2014 года №2-2441/2014

    Дело № 2-2441/2014
 
    Р Е Ш Е Н И Е
 
Именем Российской Федерации
 
    08 августа 2014 года г. Златоуст
 
    Златоустовский городской суд Челябинской области в составе:
 
    председательствующего судьи Короленко В.А.,
 
    при секретаре Шестаковой Д.С.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Каштановой Н. Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании,
 
    у с т а н о в и л:
 
    Открытое акционерное общество «Альфа-Банк» (далее – ОАО «Альфа-Банк») обратилось в суд с иском к Каштановой Н.Г., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты>
 
    В обоснование своих требований Банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Альфа-Банк» и ответчиком в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса Российской Федерации заключено соглашение о кредитовании на получение персонального кредита № Во исполнение соглашения Банк перечислил заемщику денежные средства в размере <данные изъяты>. под 12,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 30-го числа каждого месяца в размере <данные изъяты>. Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредита. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту сумма задолженности Каштановой Н.Г. составляет <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты> коп., задолженность по текущим процентам – <данные изъяты> коп., задолженность по комиссии за обслуживание текущего счёта – <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение комиссии – <данные изъяты>.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие (л.д.4, 98, 99, 100).
 
    Ответчик Каштанова Н.Г. в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещалась надлежащим образом (л.д. 101, 103, 104). Из адресной справки следует, что Каштанова Н.Г. с ДД.ММ.ГГГГ зарегистрирована по месту пребывания по адресу: <адрес> (л.д. 95). В копии паспорта, приложенной к исковому заявлению, местом регистрации указан адрес: <адрес> (л.д. 18).
 
    Ответчику Каштановой Н.Г. по вышеуказанным адресам направлялись судебные повестки на 15.07.2014г., 08.08.2014г. которые возвращены в суд с отметкой «истек срок хранения» (л.д. 96, 101, 103, 104).
 
    Какие – либо данные об ином месте жительства ответчицы материалы дела не содержат.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ) лица, участвующие в деле, а также свидетели, эксперты, специалисты и переводчики извещаются или вызываются в суд заказным письмом с уведомлением о вручении, судебной повесткой с уведомлением о вручении, телефонограммой или телеграммой, по факсимильной связи либо с использованием иных средств связи и доставки, обеспечивающих фиксирование судебного извещения или вызова и его вручение адресату.
 
    При возвращении почтовым отделением связи судебных повесток и извещений с отметкой "за истечением срока хранения", признается, что в силу положений статьи 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующих равенство всех перед судом, неявка лица в суд по указанным основаниям признается его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела.
 
    Руководствуясь положениями ст.ст. 2, 61, 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в целях правильного и своевременного рассмотрения и разрешения настоящего дела, учитывая право сторон на судопроизводство в разумные сроки, суд полагает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие неявившихся участников процесса.
 
    Исследовав материалы дела, суд считает требования открытого акционерного общества «Альфа-Банк» подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Согласно п.1 ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Из содержания Анкеты-Заявления на получение персонального кредита в ОАО «Альфа-Банк» от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 16-17) следует, что Каштанова Н.Г. подтверждает свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк» и обязуется выполнять условия указанного договора. С общими условиями предоставления персонального кредита ознакомлена и согласна, предлагает заключить с ней соглашение о кредитовании и зачислить на указанный счет персональный кредит в размере <данные изъяты> сроком на 36 месяцев, с обязательством уплаты ежемесячного платежа в размере <данные изъяты>., с датой его внесения 30 числа каждого месяца.
 
    Согласно Общим условиям предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) (далее – Общие условия), Общие условия и Анкета-Заявление, подписанная Клиентом, составляют предложение (оферту) Клиента Банку на заключение соглашения о кредитовании. Банк может принять (акцептовать) указанное предложение (оферту) путем зачисления суммы кредита на один из указанных счетов в соответствии с заявлением клиента, содержащимся в Анкете-заявлении. Соглашение о кредитовании считается заключенным с даты зачисления суммы кредита на указанный клиентом счет (л.д. 20-22).
 
    В соответствии со ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
 
    Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Следовательно, кредитный договор мог быть заключен либо путем составления одного документа, подписанного сторонами, либо путем обмена документами, исходящими от сторон, либо принятием оферты, исходящей от стороны.
 
    Пункт 3 статьи 434 ГК РФ устанавливает, что письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в следующем порядке: лицо, получившее оферту, совершает в срок, установленный для ее акцепта, действия по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.).
 
    Таким образом, закрепляется норма, по которой совершение фактических действий стороной, которой была направлена оферта, равнозначно согласию заключить договор, если эти действия служат исполнением условий, содержащихся в предложении о заключении договора.
 
    Как разъяснено в п. 58 Постановления Пленумов Верховного суда РФ и ВАС РФ № 6/8 от 1 июля 1996 года при разрешении споров, связанных с исполнением обязательств, необходимо иметь в виду, что акцептом, наряду с ответом о полном и безоговорочном принятии условий оферты, признается совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором (пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации).
 
    Согласно ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    Таким образом, предложение о заключении договора признается офертой, если оно, во-первых, содержит в себе указание на все существенные условия будущего договора и, во-вторых, достаточно определенно выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    С учетом изложенного, подписанную Каштановой Н.Г. Анкету-Заявление на получение персонального кредита следует рассматривать как оферту. ОАО «Альфа-Банк» акцептовало ее путем перевода ДД.ММ.ГГГГ суммы <данные изъяты> рублей на счет Каштановой Н.Г., что следует из выписки по счету № (л.д. 13).
 
 
    Таким образом, Банк полностью исполнил свои обязательства по соглашению о кредитовании.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
 
    Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В силу п.1 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Статьей 811 ГК РФ предусмотрено, что в случае, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, оговоренном в кредитном договоре. Если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В силу п. 6.4 Общих условий предоставления персонального кредита, Банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете – заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).
 
    Как следует из искового заявления и подтверждается выписками по счёту (л.д. 12-14), начиная с февраля 2013 года ответчиком нарушаются сроки уплаты задолженности по кредиту, а с июля 2013 года исполнение обязательств прекращено в полном объеме.
 
    Поскольку ответчиком нарушены сроки и порядок возвращения кредита, то требования Банка о взыскании оставшейся суммы являются законными. Доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора стороной ответчика суду не представлено.
 
    Как следует из материалов дела, за пользование кредитом Заемщик выплачивает Банку проценты в размере 12,99 % годовых.
 
    В соответствии с п. 2.10. Общих условий предоставления персонального кредита полная стоимость кредита рассчитывается с учетом суммы кредита, срока кредита, процентной ставки за пользование кредитом, комиссии за обслуживание счета/текущего счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена Тарифами банка или Анкетой-Заявлением).
 
    В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    На основании п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Согласно п.п. 5.1-5.3 Общих условий предоставления персонального кредита при нарушении обязательств по погашению задолженности по кредиту в части уплаты основного долга, процентов и комиссий, клиент выплачивает банку неустойку. Величина неустойки по условиям соглашений о кредитовании, заключенных с ДД.ММ.ГГГГ– 2% от суммы несвоевременно погашенной суммы за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы задолженности по кредиту на счет банка.
 
    Сумма задолженности по кредиту на ДД.ММ.ГГГГ согласно расчету (л.д. 10-11) составила <данные изъяты> в том числе: задолженность по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам – <данные изъяты> задолженность по комиссии за обслуживание текущего счёта – <данные изъяты> неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение комиссии – <данные изъяты>
 
        Расчёт задолженности судом проверен, является арифметически верным.
 
    Вместе с тем, суд не согласен со взысканием с ответчика суммы задолженности по уплате комиссии за обслуживание текущего счета и неустойки за несвоевременное погашение указанной комиссии.
 
    Следует отметить, что в соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
 
    Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
 
    Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».
 
    Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам в безналичном порядке путём зачисления
 
    денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.
 
    Вместе с тем, из п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита ( кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций.
 
    Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29 августа 2003 года № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 31 августа 1998 года № 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств ( кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.
 
    Статья 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.
 
    Таким образом, на отношения, возникшие между сторонами согласно ст. 9 ФЗ от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ» распространяется действие Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».
 
    В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
 
    Таким образом, действия Банка по открытию и ведению ссудного счета не представляют собой самостоятельную банковскую услугу. Установление комиссии за ведение ссудного счета Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям Гражданского кодекса Российской Федерации, следовательно, вышеуказанные действия ОАО «Альфа – Банк» применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляет установленные законом права потребителей.
 
    При таких обстоятельствах условие соглашения в части установления комиссии за ведение ссудного счета противоречит закону. В силу ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в данной части ничтожна и в соответствии со ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации не влечет правых последствий.
 
        В связи с указанными обстоятельствами комиссия за обслуживание текущего счёта, а, как следствие, и начисленный на неё штраф, не могут быть взысканы с ответчика Каштановой Н.Г.
 
    При таких обстоятельствах исковые требования ОАО «Альфа-банк» к Каштановой Н.Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании подлежат удовлетворению в части взыскания с неё задолженности по основному долгу – <данные изъяты>., задолженность по текущим процентам – <данные изъяты>., неустойка за несвоевременную уплату процентов – <данные изъяты> неустойка за несвоевременное погашение основного долга – <данные изъяты>., а всего подлежит взысканию <данные изъяты>.
 
    Согласно ч.1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
 
    С учётом частичного удовлетворения исковых требований, с Каштановой Н.Г. в пользу ОАО «Альфа Банк» подлежит взысканию в счёт возмещения расходов по уплате госпошлины <данные изъяты>
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,
 
    р е ш и л:
 
    Иск открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Каштановой Н. Г. о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании удовлетворить частично.
 
    Взыскать с Каштановой Н. Г. в пользу открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> в возмещение расходов на уплату государственной пошлины, а всего <данные изъяты>
 
    В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.
 
    Решение может быть обжаловано в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме в Судебную коллегию по гражданским делам Челябинского областного суда через суд, вынесший решение.
 
    Председательствующий:                      Короленко В.А.
 
    Решение не вступило в законную силу