Дата принятия: 02 июня 2020г.
Номер документа: 2-2438/2020
СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД Г. БРЯНСКА
РЕШЕНИЕ
от 2 июня 2020 года Дело N 2-2438/2020
Советский районный суд г. Брянска в составе:
председательствующего судьи Присекиной О.Н.,
при секретаре Давыдовой Е.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Царевой Марине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 04.12.2018 года Царева М.А. обратилась в банк с заявлением, в котором просила рассмотреть возможность о предоставлении ей потребительского кредита в сумме 560 000 руб., и заключить с ней договор потребительского кредита, неотъемлемой частью которого являются общие условия, имеющие наименование "Условия по обслуживанию кредитов". При этом ответчик указала, что принимает и соглашается с тем, что банк в рамках договора откроет ей банковский счет, все операции по счету будут осуществляться бесплатно, банк вправе без дополнительных распоряжения списывать денежные средства со счета в погашение задолженности по договору, банк, в случае принятия решения о заключении договора, предоставит ей индивидуальные условия договора потребительского кредита (оферту). В соответствии с п. 1.8 Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договор - это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования.
Рассмотрев заявление ответчика, банк направил ей индивидуальные условия договора потребительского кредита, таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор N..., по которому истцу был предоставлен кредит в размере 560 000 руб. на срок 1827 дней под 24% годовых и размером ежемесячного платежа - 16 179 руб. (последний платеж 14 896,36 руб.). Свои обязанности по договору банк выполнил, открыв ответчику счет N..., на который были переведены денежные средства. В период кредитования ответчиком обязательства надлежащим образом не исполнялись, в связи с чем за ней образовалась задолженность в размере 657 445,78 руб., из которых: 544 508,81 руб. - основной долг, 64 207,10 руб. - проценты, 48 375,87 руб. - неустойка за период с 04.08.2019 года по 04.09.2019 года. Задолженность ответчиком до настоящего времени ответчиком не погашена. Истец просит суд взыскать с Царевой М.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности в размере 657 445,78 руб., неустойку за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в заключительном требовании, в размере 0 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 774,46 руб.
Представитель АО "Банк Русский Стандарт" в судебное заседание не явился, о дне, времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие представителя, в котором указал, что исковые требования поддерживает в полном объеме, не возражает против снижения неустойки в порядке ст. 333 ГК РФ на 50%, в случае предоставления ответчиком доказательств, подтверждающих его тяжелое материальное положение.
Ответчик Царева М.А. в судебное заседание не явилась, о времени, дате и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, судебная корреспонденция возвращена суду за истечением срока хранения, что суд признает надлежащим уведомлением в силу ст.165.1 ГК РФ.
В соответствии со ст. ст. 167, 233 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, в порядке заочного производства.
Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.
Из материалов дела следует, что Царева М.А. 04.12.2018г. направила в АО "Банк Русский Стандарт" заполненную анкету и заявление о предоставлении потребительского кредита, в котором просила рассмотреть возможность предоставления ей потребительского кредита в сумме 560 000 руб., а также принять решение о заключении с ней договора потребительского кредита.
Банк, рассмотрев заявление ответчика, направил ему индивидуальные условия договора потребительского кредита, т.е. совершил оферту.
04.12.2018 года Царева М.А. акцептовала указанную оферту, подписала индивидуальные условия договора. При этом ответчик подтвердил, что полностью согласен с индивидуальными условиями и общими условиями, понимает их содержание, обязался соблюдать их положения.
Таким образом, между сторонами был заключен кредитный договор N....
Во исполнение своих обязательств по указанному договору, банк открыл счет N... и предоставил кредит на сумму 560 000 рублей, срок кредита - 1 827 дней, процентная ставка - 24% годовых, размер ежемесячного платежа - 16179 рублей (последний платеж - 14896,36 рублей).
Согласно п. 1.8. Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования, договор - это договор потребительского кредита, заключенный между банком и заемщиком, включающий в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Индивидуальные условия, Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования.
В соответствии п. 2.1 Условий, договор заключается путем акцепта заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора, изложенного в индивидуальных условиях, переданных банком заемщику. Акцептом заемщиком предложения (оферты) банка о заключении договора является подписание заемщиком индивидуальных условий и передача их банку в течение 5 (пяти) рабочих дней с момента получения заемщиком индивидуальных условий от банка. Договор считается заключенным с даты получения банком подписанных со стороны заемщика индивидуальных условий.
В силу ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
Согласно ч. 1, 2 ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.
Как следует из ст. 850 ГК РФ, в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с ч. 2 ст. 819 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами о договоре, из которого возникло соответствующее обязательство, к кредитному договору применяются нормы о договоре займа.
Данный договор был заключен в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст. ст. 428, 432, 435, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.
Все существенные условия кредитного договора содержались в тексте заявления о предоставлении кредита, в условиях по обслуживанию кредитов, индивидуальных условиях договора потребительского кредита являющимися неотъемлемой частью договора, с которым ответчик был ознакомлен, понимал и обязался соблюдать, о чем свидетельствуют его подпись под заявлением, а также в указанных документах.
Таким образом, стороны в письменной форме достигли соглашения относительно существенных условий договора.
Как установлено, в нарушение условий кредитного договора ответчик не предпринимает мер к погашению задолженности и продолжает уклоняться от исполнения принятых обязательств по ее плановому погашению.
В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В пункте 2 ст. 811 ГК РФ определены последствия нарушения заемщиком договора займа: если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 8.1 условий, в случае неоплаты заемщиком очередного(-ых) платежа(-ей), повлекшей нарушение заемщиком условий договора в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, банк вправе по собственному усмотрению потребовать от заемщика уплатить банку неустойку, определенную в соответствии с индивидуальными условиями.
Согласно п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита N... от 04.12.2018 г., до выставления заключительного требования (далее - ЗТ) и после выставления ЗТ по дату оплаты при наличии просроченных основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом банк взимает с заемщика неустойку в размере 20 процентов годовых на сумму основного долга и сумму просроченных процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется со дня возникновения просроченного основного долга и (или) просроченных процентов за пользование кредитом и по дату полного погашения просроченных основного долга и процентов либо по дату оплаты. После выставления ЗТ при наличии после даты оплаты непогашенного основного долга и (или) просроченных процентов банк взимает с заемщика неустойку в размере 0,1 процентов от суммы просроченных основного долга и процентов за пользование кредитом, неустойка начисляется за каждый день просрочки с даты, следующей за датой оплаты, и до дня полного погашения просроченных основного долга и процентов.
В связи с неисполнением ответчиком обязательств по оплате платежей согласно графику, банк потребовал погашения клиентом задолженности, сформировав заключительное требование, содержащее сведения о размере задолженности клиента в сумме 657 445,78 руб. и сроке его погашения - до 04.09.2019 года.
Согласно представленному истцом расчету, сумма задолженности составляет 657 445,78 руб., из которых: задолженность по основному долгу - 544 508,81 руб.; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 64 207,10 руб.; плата (штрафы) за пропуск платежей по графику - 48 375,87 руб., плата за СМС-информирование и другие комиссии - 354 руб.
Судом проверен представленный истцом расчет суммы задолженности и признан правильным, составленным в соответствии с указанными условиями заключенного между сторонами договора. Указанный расчет ответчиком не оспорен, доказательства оплаты задолженности суду не представлены.
В силу ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно ст. 401 ГК РФ, лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности.
Рассматривая исковые требования в части взыскания штрафа, суд исходит из следующего.
В силу ч.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В силу статьи 333 ГК РФ, если подлежащая взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения пункта 1 статьи 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (части 3) Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, (а не возможного) размера ущерба.
Как следует из разъяснений, изложенных в Постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" подлежащая уплате неустойка, установленная законом или договором, в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства, может быть уменьшена в судебном порядке.
При взыскании неустойки с лиц, не являющихся коммерческой организацией, индивидуальным предпринимателем правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства.
Степень соразмерности заявленной истцом неустойки последствиям нарушения обязательства является оценочной категорией, оценка указанному критерию отнесена к компетенции суда и производится им по правилам статьи 67 ГПК РФ, исходя из своего внутреннего убеждения, основанного на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании всех обстоятельств дела.
Суд, учитывая все существенные обстоятельства дела, в том числе отсутствие доказательств несения истцом неблагоприятных последствий в результате неисполнения ответчиком обязательств, полагает возможным уменьшить сумму платы (штрафов) за пропуск платежей по графику до 25000 руб.
Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит сумма задолженности в размере 633 257,845 руб.
В соответствии со статьей 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма государственной пошлины, оплаченной при подаче искового заявления, в размере 9 774,46 руб., что подтверждается платежным поручением N 401235 от 23.03.2020 г.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Акционерного общества "Банк Русский Стандарт" к Царевой Марине Анатольевне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.
Взыскать с Царевой Марины Анатольевны в пользу АО "Банк Русский Стандарт" сумму задолженности по кредитному договору N... от 04.12.2018 г. в размере 633 257,845 руб. из которой: задолженность по основному долгу 544 508,81 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными средствами 64 207,10 руб., плата (штрафы) за пропуск платежей по графику 25 000 руб., плата за СМС-информирование 354 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 9 774,46 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий О.Н. Присекина
Заочное решение суда в окончательной форме изготовлено 25.06.2020 года
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
