Решение от 30 июня 2014 года №2-242/2014

Решение по гражданскому делу Карточка на дело № 2-242/2014
Дело № 2-242/2014 Решение Именем Российской Федерации 30 июня 2014 г.г.Кострома Мировой судья судебного участка № 32 г.Костромы Сайгушева Л.В., при секретаре Лихачевой Е.А., рассмотревв открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в интересах Нефедовой <ФИО1> к ОАО «<ФИО2>» в защиту прав потребителя,
 
установил:
 
    Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО>» (далее - Организация) в интересах <ФИО3> (далее - истица) обратилась в суд с иском к ОАО «<ФИО2>» (далее - Банк, ответчик) о взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда, в обоснование которого указано, что <ДАТА2> истицей было дано письменное согласие Банку на заключение договора личного страхования между Банком и страховой компанией. Действия ответчика по взиманию платы за получение письменного согласия от истицы противоречат действующему законодательству. Согласно ч.1 ст. 157.1 ГК РФ, если на совершение сделки в силу закона требуется согласие третьего лица, органа юридического лица или государственного органа либо органа местного самоуправления, о своем согласии или об отказе в нем третье лицо или соответствующий орган сообщает лицу, запросившему согласие, либо иному заинтересованному лицу в разумный срок после получения обращения лица, запросившего согласие. В соответствии с ч.2 ст. 934 ГК РФ договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Письменное согласие лица не является договором по смыслу ст. 420 ГК РФ, так как не устанавливает, изменяет либо прекращает для лица, давшего согласие, какие-либо гражданские права и обязанности. Согласие застрахованного лица (истицы) необходимо для соблюдения требования действующего законодательства в части заключения  договора личного страхования между страхователем (ответчиком) и страховщиком (страховой компанией). В соответствии с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Таким образом, получение денежных средств ответчиком с истицы не основано на законе либо договоре и квалифицируется как неосновательное обогащение. Ссылаясь на ст. 395, ч.1 ст. 1102, ч.2 ст. 1107 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», Организация просит суд взыскать с ответчика в пользу истицы неосновательное обогащение в сумме 24750 рублей - комиссионное вознаграждение, уплаченное Банку без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований в виде платы за подключение к Программе страхования, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 5393 рубля 95 копеек, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, штраф 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя. ИстицаНефедова Н.В. и привлеченное к участию в деле в качестве третьего лица ОАО «<ОБЕЗЛИЧИНО>», надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явились. Истица заявила письменное ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие.    
 
    В судебном заседании представитель Организации Красношапка В.В., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал. Дополнительно пояснил, что заявленные им в интересах истицы исковые требования не основаны на ничтожности договора оказания услуг по подключению к Программе страхования, связанной с нарушением каких-либо прав потребителя (истицы), как то: обусловленность приобретения одной услуги (кредитования) приобретением другой услуги (страхования), недоведение информации об услуге до потребителя и т.п. По данным основаниям спора не имеется. Организация оспаривает сам по себе факт заключения спорного договора, а в его отсутствие на стороне ответчика образовалось неосновательное обогащение в виде полученной от истицы платы за подключение к Программе страхования. Заявление истицы на страхование от <ДАТА2> является лишь ее письменным согласием быть застрахованным лицом и не порождает обязательственных отношений по оказанию ей каких-либо платных услуг, не является договором, в нем не содержится существенных условий договора страхования. После написания данного заявления о согласии истицы быть застрахованным лицом никакой договор оказания услуг между ней и Банком заключен не был ни в письменной форме, ни путем обмена документами. Ответчик, а не истица, получил услугу страхования и является выгодоприобретателем, при этом он себя же и вознаградил вышеуказанной платой, истица какого-либо блага не приобрела. Такого вида услуги как «подключение к Программе страхования» Гражданский кодекс РФ не содержит. Применительно к ст. 779 ГК РФ в данном заявлении не указано, какие именно услуги (определенные действия или определенную деятельность) должен совершить ответчик, а истица оплатить, фактически никакая услуга и не была оказана.
 
    Представитель ответчика <ФИО4>, действующая на основании доверенности, исковые требования не признала, подержала доводы письменных возражений на иск, представленных в материалы дела. Банк считает, что в спорных отношениях действует в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья как посредник, с согласия заемщика и фактически по его письменному поручению  он оказал содействие в заключении договора страхования его жизни и здоровья. Поскольку страхование напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование не является условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может акцептовать данную оферту, либо отказаться от нее. Заявление истицы от <ДАТА2> на страхование содержит прямое указание не только на платность услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования, в своем заявлении она согласилась оплатить сумму 24750 рублей. Факт исполнения Банком возложенных на него обязательств по подключению истицы к Программе страхования подтверждается страховым полисом. При подключении истицы к Программе страхования и получении от нее платы за такое подключение Банк руководствовался ее добровольным волеизъявлением и условиями соглашения об условиях и порядке страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между Банком и страховой компанией ОАО «ВСК». Подпись истицы в заявлении о страховании и заявлении-анкете подтверждают, что она осознанно и добровольно после ознакомления с Условиями страхования и памяткой застрахованному лицу приняла на себя обязательства, в том числе по уплате Банку платы за оказание этой услуги.  Как следует из условия страхования, страховыми случаями, влекущими за собой страховую выплату, признаются смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная потеря общей трудоспособности застрахованного лица, возникшие в период участия клиента в Программе добровольного страхования заемщиков ОАО «<ФИО2>». Фактическое ненаступление страхового случая означает отсутствие у страховщика обязательств по уплате страховой суммы, а не факт неоказания истцу услуги по страхованию. Услуга подключения к Программе страхования Банком оказана в полном объеме с момента передачи сверенного Реестра (страхового полиса) страховщику. Банк, как посредник,  выполнил консультационные услуги по программе добровольного страхования, довел до истицы условия страхования, организовал сбор документов и заключение договора страхования со страховщиком. На основании изложенного, ответчик просит отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, в том числе о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами и компенсации морального вреда - как производных от основного требования.
 
    Исследовав материалы дела, выслушав участников процесса, суд приходит к следующему.
 
    Согласно ст. 307 ГК РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.
 
    В силу пункта 1 статьи 1102 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество, за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 настоящего Кодекса.
 
    Пункт 2 статьи 1105 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что лицо, неосновательно временно пользовавшееся чужим имуществом без намерения его приобрести либо чужими услугами, должно возместить потерпевшему то, что оно сберегло вследствие такого пользования, по цене, существовавшей во время, когда закончилось пользование, и в том месте, где оно происходило.
 
    Исходя из вышеприведенных норм гражданского законодательства для возникновения обязательства из неосновательного обогащения необходимо наличие в совокупности трех условий, а именно:
 
    имеет место приобретение или сбережение имущества;
 
    приобретение или сбережение произведено за счет другого лица;
 
    отсутствуют правовые основания, то есть когда приобретение или сбережение имущества одним лицом за счет другого не основано ни на законе (иных правовых актах), ни на сделке. Для возникновения обязательств важен факт безвозмездного перехода имущества от одного лица к другому или сбережения имущества одним лицом за счет другого при отсутствии к тому правовых оснований.
 
    Из материалов дела следует, что 09 августа 2011 года между истицей Пчелинцевой Н.В. (после заключения брака - Нефедовой) и ответчиком ОАО «<ФИО2>» был заключен кредитный договор <НОМЕР>, согласно которому ответчик (кредитор) обязался предоставить истцу (заемщику) потребительский кредит в сумме 274750 рублей под 19,70 процентов годовых на срок 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и на условиях договора (п. 1.1). Договором предусмотрен порядок предоставления кредита, порядок пользования и возврата кредита, права и обязанности сторон. Кредитный договор не содержит обязательств по страхованию жизни и здоровья заемщика, за исключением п.4.2.8, согласно которому кредитор (ответчик) обязуется направить средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика на погашение задолженности по договору в очередности, установленной договором  (л.д.44-51).
 
    В связи с заключением брака истица сменила фамилию на Нефедова, что подтверждается свидетельством о заключении брака от 03.07.2012г. серии I-ГО <НОМЕР>). 
 
    В день заключения кредитного договора 09 августа 2011 года истицей подписано заявление на страхование, в котором указано, что подписывая данное заявление, она выражает согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «<ФИО2>» в соответствии с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<ФИО2>», в связи с чем просит включить ее в список застрахованных лиц.
 
    Заемщику (истице) понятны риски, покрываемые договором страхования, она согласна с тем, что ОАО «<ФИО2>» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая. Подписывая данное заявление, заемщик (истица) подтверждает, что ознакомлена Банком с Условиями страхования, в том числе с тем, что участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья является добровольным, ее отказ от участия в Программе не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, подключение к Программе подлежит оплате в соответствии с тарифами Банка, плата за подключение к Программе состоит из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий страховщику.
 
    Из текста данного заявления следует, что истица проинформирована и согласилась с тем, что страховщиком является ОАО «<ФИО5>». В нем также указано, что истица ознакомлена с тарифами Банка и согласна уплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 24750 рублей за весь срок кредитования и просит включить данную сумму в  сумму выдаваемого кредита. Истица подтвердила также, что Условия участия в Программе и Памятка застрахованному лицу ей вручены банком и ею получены. В заявлении на страхование стоит подпись истицы, что участниками процесса не оспаривается (л.д. 8).  
 
    Условия участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «<ФИО2>» (далее - Условия) являются приложением <НОМЕР> к Соглашению об условиях и порядке страхования <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенному между ОАО «<ФИО5>» и ОАО «<ФИО2>». В момент заключения кредитного договора между истицей и ответчиком действовали Условия в редакции Дополнительного соглашения №254/6 к Соглашению об условиях и порядке страхования №254 от 31.08.2009г. (л.д.124-128). Согласно п. 2.2 Условий участие клиента в Программе страхования является добровольным. Отказ от участия не является снованием для отказа в выдаче кредита.
 
    Описание Программы страхования содержится в разделе 3 Условий, согласно которому в рамках Программы страхования Банк организовывает страхование клиента путем заключения в качестве страхователя со страховщиком договора страхования, в рамках которого страховщик осуществляет страхование от несчастных случаев и болезней клиента до даты возврата кредита, определенной кредитным договором и принимает на себя обязательство при наступлении страхового события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю (банку) (п. 3.1.2). Указаны страховые события, которыми являются смерть застрахованного лица в период действия договора страхования (п.3.2.1.1), установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни (п.3.2.1.2). Срок страхования установлен равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной кредитным договором (п.3.2.3). Пунктами 3.2.4, 3.2.5, 3.2.6, 3.4 определены условия о внесении Банком страховой премии страховщику, о размере страховой суммы и страховой выплаты, о выгодоприобретателе, которым является Банк, описаны действия застрахованного лица или его родственников / представителей, страховщика и страхователя при наступлении страхового события. Пункт 3.3 устанавливает, что за участие в Программе страхования клиент уплачивает плату, которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии страховщику.     
 
    Непосредственно условия и порядок заключения договоров страхования, а также взаимные обязательства страхователя и страховщика при их заключении, взаимоотношения сторон во вопросам урегулирования страховых событий, осуществления страховщиком страховых выплат урегулированы Соглашением об условиях и порядке страхования <НОМЕР>  от <ДАТА3> и приложениями к нему, заключенным между Банком и ОАО «<ФИО5>», согласно которому Банк выступает страхователем, договор заключается в пользу выгодоприобретателя, которым является Банк, объектом страхования является имущественный интерес страхователя, связанный с жизнью и здоровьем застрахованного лица, в данном случае - истицы, договоры страхования заключаются в письменной форме путем вручения страховщиком страхователю на основании полученного от страхователя Заявления - Реестра Страхового полиса  в электронном виде с использованием Системы «Клиент-Банк», договор считается заключенным в дату передачи страхователем Заявления -Реестра (л.д.59-128).
 
    Сторонами также не оспаривается, что сумма кредита была зачислена на банковский вклад истицы, а сумма платы за подключение к Программе страхования в размере 24750 рублей уплачена Банку, что подтверждается банковским ордером <НОМЕР> от <ДАТА2> (л.д.9).
 
     Заключение договора страхования в рамках Программы страхования подтверждается Реестром - страховым полисом ОАО «<ФИО5>» (л.д. 52).
 
    Приходя к выводу об отсутствии неосновательного обогащения на стороне ответчика за счет истицы и отсутствии оснований для удовлетворения иска, суд квалифицирует возникшие правоотношения между сторонами по настоящему делу как отношения из договора возмездного оказания услуг.
 
    В силу пункта 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
 
    В соответствии со ст. 422 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
 
    Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
 
    Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
 
    В соответствии со ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги (ч.1). Правила настоящей главы применяются к договорам оказания услуг связи, медицинских, ветеринарных, аудиторских, консультационных, информационных услуг, услуг по обучению, туристическому обслуживанию и иных, за исключением услуг, оказываемых по договорам, предусмотренным главами 37, 38, 40, 41, 44, 45, 46, 47, 49, 51, 53 настоящего Кодекса (ч.2).
 
    Предметом указанного договора является услуга, оказываемая исполнителем. Условие о предмете договора имеет характер существенного, оно считается согласованным, если в договоре перечислены определенные действия, которые обязан совершить исполнитель, либо указана определенная деятельность, которую он обязан осуществить.
 
    В силу п.1 ч.1 ст. 161 ГК РФ сделки должны совершаться в простой письменной форме, за исключением сделок, требующих нотариального удостоверения, сделки юридических лиц между собой и с гражданами.
 
    В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ч.3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно ч.3 ст. 438 ГК совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что между истицей и ответчиком 09.08.2011г. в требуемой форме в порядке ст.ст.434, 438 ГК РФ посредством акцепта Банком письменного заявления-оферты истицы от 09.08.2011г. на подключение к Программе страхования был заключен договор возмездного оказания услуг, предметом которого явилось оказание Банком комплекса посреднических организационных услуг, обеспечивших участие истицы Нефедовой Н.В. в программе страхования. Существенное условие договора (его предмет), то есть действия, которые обязан совершить исполнитель (Банк), и другие условия (цена, срок), отражены в этом заявлении и указаны в разделе 3 Условий «Описание Программы страхования», к которым истица присоединилась при подписании заявления. Данный договор исполнен: получив заявление истицы, списанием в этот же день по ее поручению с ее счета суммы платы за подключение к Программе страхования в размере 24750 рублей и включением ее в Реестр застрахованных лиц Банк акцептовал данную оферту. Выпиской из Реестра-полиса застрахованных лиц подтверждается, что клиент Нефедова Н.В. включена в список застрахованных лиц с датой начала страхования - 09.08.2011г. То обстоятельство, что заявление-оферта истицы от 09.08.2011г. содержит одновременно ее согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней, как того требует ч.2 ст. 934 ГК РФ, не умаляет сам факт заключения договора возмездного оказания услуг по подключениюк Программе страхования написанием этого же заявления и его последующего акцепта Банком. Использование одновременно формулировок о согласии быть застрахованным лицом и о просьбе включить в Программу страхования за плату, соответствует двойственному характеру документа, являющегося одновременно и письменным согласием застрахованного лица, и офертой данного лица на заключение возмездного договора оказания услуг.
 
    Довод представителя Организации о том, что встречного исполнения Банком по данному заявлению фактически не предполагалось и не произошло ввиду отсутствия у заемщика (истицы) какого-либо приобретенного блага, не соответствует фактическим обстоятельствам дела, поскольку истица через действия ответчика получила комплекс расчетно-гарантийный услуг, направленных на снижение ее рисков по обслуживанию кредита.
 
    Таким образом, получение Банком суммы платы за Подключение к программе страхования в размере 24750 рублей, включающей вознаграждение Банка (19800 рублей) и компенсацию уплаты им страховой премии страховщику (4950 рублей) правомерно, основано на возмездной сделке, условия которой не противоречат нормам Закона РФ «О защите прав потребителей», потребителю (истице) не навязаны, являются действительными и исполненными, а потому уплаченная истицей сумма обратному взысканию не подлежит.  
 
                Каких-либо иных заслуживающих внимания доводов и доказательств в пользу позиции истицы в материалы дела не представлено.
 
    Поскольку требование Организации о взыскании уплаченного комиссионного вознаграждения за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков удовлетворению не подлежит, нарушения прав истицы и неосновательного обогащения на стороне ответчика судом не установлено, не имеется оснований и для удовлетворения производных от основанного требований о взыскания компенсации морального вреда и процентов за пользование чужими денежными средствами.
 
    На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, мировой  судья
 
 
р е ш и л :
 
    В удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в интересах Нефедовой <ФИО1> к ОАО «<ФИО2>» в защиту прав потребителя отказать.
 
    Разъяснить сторонам, что заявление об изготовлении мотивированного решения суда участвующие в деле лица, их представители могут подать в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании. Заявление об изготовлении мотивированного решения суда участвующие в деле лица, их представители могут подать в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
                Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде в Свердловский районный суд г. Костромы путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 32 г. Костромы. Мировой судья Л.В.СайгушеваДело № 2-242/2014 Решение (резолютивная часть) Именем Российской Федерации 30 июня 2014 г.г.Кострома Мировой судья судебного участка № 32 г.Костромы Сайгушева Л.В., при секретаре Лихачевой Е.А., рассмотревв открытом судебном заседании гражданское дело по иску Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в интересах Нефедовой <ФИО1> к ОАО «<ФИО2>» в защиту прав потребителя,
 
    руководствуясь ст. ст. 194, 198 ГПК РФ, мировой  судья
 
 
р е ш и л :
 
    В удовлетворении иска Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «<ОБЕЗЛИЧИНО>» в интересах Нефедовой <ФИО1> к ОАО «<ФИО2>» в защиту прав потребителя отказать.
 
    Разъяснить сторонам, что заявление об изготовлении мотивированного решения суда участвующие в деле лица, их представители могут подать в течение трех дней со дня объявления резолютивной части решения, если лица, участвующие в деле, их представители присутствовали в судебном заседании. Заявление об изготовлении мотивированного решения суда участвующие в деле лица, их представители могут подать в течение пятнадцати дней со дня объявления резолютивной части решения, если лица, участвующие в деле, их представители не присутствовали в судебном заседании.
 
                Решение суда может быть обжаловано в течение месяца с момента его изготовления в окончательном виде в Свердловский районный суд г. Костромы путем подачи апелляционной жалобы мировому судье судебного участка № 32 г. Костромы. Мировой судья Л.В.Сайгушева