Решение от 12 февраля 2014 года №2-239/2014

2-239/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    12 февраля 2014 года                         г. Зеленогорск
 
    Зеленогорский городской суд Красноярского края в составе:
 
    председательствующего судьи Моисеенковой О.Л.,
 
    при секретаре Юнишкевич Т.В.,
 
    с участием представителя истца Макаренко А.В., действующего на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску
 
    Григорьева В. Н. к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» о защите прав потребителей,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Григорьев В.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее ООО ИКБ «Совкомбанк») о защите прав потребителя по кредитному договору, просил взыскать плату за включение в программу страхования в сумме <данные изъяты> коп., неустойку на день рассмотрения дела в суде, но не более <данные изъяты> рубля, <данные изъяты> рублей в счет компенсации морального вреда. Также Григорьев В.Н. просил взыскать судебные расходы по оплате услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
 
    Требования мотивированы тем, что ООО ИКБ «Совкомбанк» ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № предоставил Григорьеву В.Н. кредит на сумму <данные изъяты> рублей 42 коп. под 29 % годовых на 60 месяцев с условием подключения к программе страхования и уплаты единовременного платежа 24 % от суммы кредита, что составило <данные изъяты> рублей 42 коп. Типовая форма кредитного договора и заявления заемщика к нему не содержит признаков добровольного определения условий о страховании. Условие о подключении к программе страхования было включено банком как в кредитный договор, так и стандартный бланк заявления на подключение к программе страхования, на условиях, установленных банком, с предоставлением заемщику информации о заключении договора страхования в одной конкретной страховой компании. Заявление на перевод денег выполнено машинописным способом и также включено в стандартный бланк, представленный банком.
 
    Сумма страховой премии не согласована с заемщиком и включена в сумму кредита, таким образом, сумма предоставленного кредита, на которые начисляются годовые проценты, значительно увеличилась за счет использования указанного сокрытия реальной переплаты по кредитному договору.
 
    На основании изложенного истец полагал, что банк навязал ему услугу, не связанную с получением кредита.
 
    В судебное заседание истец не явился, о месте и времени рассмотрения дела уведомлен надлежащим образом.
 
    Представитель истца Макаренко А.В., действующий по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал заявленные требования в полном объеме по изложенным в исковом заявлении основаниям, пояснив дополнительно, что согласно п. 7 заявления – оферты Григорьева, он согласился быть застрахованным при условии оплаты всех страховых премий самим банком, при этом банк не взимает с него какую либо комиссию или плату за страхование.
 
    Представитель ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» Силина А.А., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в их отсутствие, в письменном отзыве на иск исковые требования не признала, указав, что банк не оспаривает, что истец оплатил компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты> рублей 42 коп. В банке существует два вида кредитования – со страхованием жизни и от несчастных случаев и болезней, и без страхования. При заключении договора о потребительском кредитовании заемщикам озвучивается возможность добровольно застраховаться, если заемщик согласен, он (заемщик) обязуется выплатить единовременную плату за подключение к Программе страхования. Страхование жизни не является обязательным условием предоставления кредита и не является навязанной услугой.
 
    Во исполнение договора Григорьев подписал заявление на включение в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней по договору страхования между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «Алико». Подписывая данное заявление, истец согласился с тем, что он будет являться застрахованным лицом по договору страхования. Своим заявлением Григорьев согласился оплатить компенсацию страховых премий, указал, что он осознанно выбирает данный кредитный продукт, осознавая, что имеет право самостоятельно заключить договор личного страхования, и что добровольное страхование не обязанность, а его личное желание и право. Требование истца о взыскании неустойки незаконны, так как специальный закон и Гражданский кодекс РФ не предусматривают такой меры ответственности банка перед заемщиком, как неустойка. Требуемая сумма компенсация морального вреда завышена, исходя из судебной практики, составляет 500 рублей. Расходы на оплату услуг представителя ничем не подтверждены.
 
    Заслушав представителя истца, изучив материалы дела и исследовав письменные доказательства, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
 
    Ст. 30 Федерального закона РФ "О банках и банковской деятельности" № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.
 
    Согласно ст. 9 Федерального закона РФ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» № 15-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ г., п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» № от ДД.ММ.ГГГГ г., отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексов РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
 
    На основании ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
 
    Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    В соответствии с п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ и ст. 33 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
 
    В силу ст.ст. 167, 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
 
    Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ1 года путем подписания заявления в офертно-акцептной форме между Григорьевым В.Н. и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен договор о потребительском кредитовании № 104488664, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 197 368 рублей 42 коп. под 29 % годовых на срок 60 месяцев (л.д. 10-13).
 
    Выпиской по счету ООО ИКБ «Совкомбанк», открытому на имя Григорьева В.Н., подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ, то есть в день заключения договора, Григорьеву В.Н. фактически выдана сумма в размере 150 000 руб., списана со счета сумма в размере 47 368 рублей 42 коп. компенсация страховых премий (л.д. 22).
 
    Согласно заявлению-оферте Григорьева В.Н. в ООО ИКБ «Совкомбанк», Григорьев В.Н. дал Банку личное согласие на заключение банком договора страхования, по которому он будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), в любой страховой компании по выбору банка, при этом он осознает, что обязанность банка застраховать его, влечет увеличение затрат и издержек банка, и, соответственно, увеличение размера и порядка уплаты процентов за пользование кредитом, по сравнению с кредитными продуктами, так же предложенными ему банком и не содержащие такой обязанности. Он осознанно выбирает данный кредитный продукт. Он понимает, что страхование это его личное желание и право, а не обязанность (л.д. 11).
 
    Также ДД.ММ.ГГГГ Григорьев В.Н. подписал стандартный бланк заявления на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней (л.д. 14).
 
    Согласно п. 7 заявления-оферты Григорьева В.Н., он дал свое согласие на заключение банком договора страхования, при этом ему известно, что помимо согласованных им и банком процентов за пользование кредитом, определенных в Условиях кредитования, Банк не взимает с него какую либо компенсацию или плату за страхование вышеуказанных рисков (л.д. 11).
 
    Условие не взимания с заемщика иной комиссии, банком нарушено. Именно за счет заемщика произведено страхование.
 
    При этом согласно заключенному между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» (страховщик) и ООО ИКБ «Совкомбанк» (страхователь) ДД.ММ.ГГГГ договором добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы № размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, определяется исходя из условий страхования, предусмотренных договором. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору взимается единовременно за весь период страхования. Страховая премия для каждого застрахованного лица по договору рассчитывается по следующей формуле: ежемесячный страховой тариф по соответствующей программе страхования умножается на величину страховой суммы на дату выдачи кредита (первоначальную сумму кредита) и умножается на срок выдачи кредита в месяцах. Размер ежемесячного страхового тарифа равен 0,0548 % (п. 4.3 Договора).
 
    Исходя из положения Договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней, заключенного между ЗАО «Страховая компания «АЛИКО» и ООО ИКБ «Совкомбанк», с учетом того, что сумма кредита, выданного Григорьеву В.Н. составляет <данные изъяты> рублей 42 коп., страховая премия, подлежащая направлению в ЗАО СК «АЛИКО» составляет <данные изъяты> рублей 47 коп. (<данные изъяты>
 
    Следовательно, вознаграждение банка за оказанные услуги по подключению к Программе страхования составило <данные изъяты> рублей 95 коп. (<данные изъяты> что так же не было согласовано с заемщиком, и он не был предупрежден об этом.
 
    Заявление Григорьева В.Н. на включение в программу страхования не содержит размера тарифа страховой премии.
 
    Сумма платы за включение в Программу добровольной страховой защиты заемщиков предусмотрена сразу заявлением-офертой, и составляет <данные изъяты> рублей 42 коп. (л.д. 12).
 
    Информация о размере страховой премии, представленная Банком до заключения кредитного договора Григорьеву В.Н., не являлась достоверной, то есть не соответствовала требованиям ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» и вводила в заблуждение заемщика относительно условий оказания услуг кредитования.
 
    Анализируя вышеуказанные нормы права, представленные сторонами письменные доказательства в их совокупности, суд приходит к выводу о том, что получение Григорьевым В.Н. кредита было обусловлено оплатой комиссии по включению в программу страхования, а сумма платы, включающая в себя оплату услуг банка, была в одностороннем порядке определена Банком, что свидетельствует об отсутствии реального выбора кредитного продукта и программы страхования, кроме предложенной Банком.
 
    Непредоставление истцу информации о стоимости услуги банка по подключению заемщика к Программе страхования является нарушением положений ст. 10 и 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» и является основанием для удовлетворения требований истца о взыскании единовременной страховой премии в сумме <данные изъяты> рублей 42 коп., что для истца является убытками.
 
    Истец просила так же взыскать с ответчика неустойку за неисполнение законного требования потребителя о возврате денежных средств за каждый день просрочки из расчета 3 % в день, но не более <данные изъяты> рублей 42 коп.
 
    Судом установлено, что представитель истца Макаренко А.В., дейсвтующий на основании доверенности, обращался в Совкомбанк с претензией о возврате Григорьеву В.Н. денежных сумм, оплаченных за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей 42 коп. (л.д. 8,9). В удовлетворении претензии письмом от ДД.ММ.ГГГГ отказано.
 
    Согласно абз. 8 ч. 1 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему в связи с недостатками выполненной работы (оказанной услуги). Убытки возмещаются в сроки, установленные для удовлетворения соответствующих требований потребителя.
 
    В силу ст. 31 указанного Закона требования потребителя о возмещении убытков, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.
 
    Представитель истца обратился в банк с претензией, которую банк получил согласно отметке ДД.ММ.ГГГГ, следовательно, требования Григорьева В.Н. подлежали удовлетворению не позднее ДД.ММ.ГГГГ с учетом праздничных дней. До настоящего времени требования потребителя банком добровольно не удовлетворены.
 
        Поскольку ответчик в добровольном порядке не удовлетворил требование Григорьева В.Н. о возврате ему суммы <данные изъяты> рублей 42 коп., с ответчика в пользу заявителя подлежит взысканию неустойка из расчета 3 % за каждый день просрочки.
 
    Срок просрочки банка составляет <данные изъяты> дня (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно.
 
    В соответствии со ст. 28 ч. 5 Закона «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).
 
        Неустойка составляет <данные изъяты> рублей 79 коп. (47.368,42 х 3% х 34 дней), следовательно, она должна быть ограничена суммой <данные изъяты> рублей 42 коп.
 
        Ответчиком требование о снижении неустойки в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ не было заявлено.
 
        В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный вследствие нарушения исполнителем прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.
 
    Поскольку судом установлено нарушение прав Григорьева В.Н. как потребителя, его требование о компенсации морального вреда подлежит удовлетворению.
 
    С учетом требований разумности и справедливости, обстоятельств дела, суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб.
 
    На основании ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат взысканию представительские расходы истца.
 
    Согласно чек-ордеру от ДД.ММ.ГГГГ и договору № от ДД.ММ.ГГГГ о возмездном оказании услуг истец оплатил на счет ООО «Актив» <данные изъяты> рублей (л.д. 17–20). Указанные расходы являлись для Григорьева В.Н. необходимыми в силу отсутствия у него юридического образования. Интересы Григорьева В.Н. в судебном заседании представлял Макаренко А.В., являющийся директором ООО «Актив», и действовавший в суде на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Применяя принцип разумности и справедливости, учитывая сложность дела, суд находит требования Григорьева В.Н. о возмещении ему указанных судебных расходов обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.
 
    Согласно п. 4 ч. 2 ст. 333.36 Налогового кодекса РФ освобождаются от уплаты госпошлины при обращении в суд истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей.
 
    На основании ст. 103 ГПК РФ, 333.19 Налогового кодекса РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, подлежит взысканию в доход местного бюджета госпошлина в сумме 3 <данные изъяты> рубля 11 коп. (<данные изъяты> рублей по имущественному требованию + <данные изъяты> рублей по требованию о компенсации морального вреда).
 
    В соответствии со ст. 13 ч. 6 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца…) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
 
    Поскольку в добровольном порядке ООО ИКБ «Совкомбанк» требования потребителя в полном объеме не были удовлетворены, с ответчика в пользу Григорьева В.Н. подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты> рублей 42 коп. ((<данные изъяты>).
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Григорьева В. Н. удовлетворить.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» в пользу Григорьева В. Н. компенсацию страховых премий в размере <данные изъяты> рублей 42 коп., неустойку в размере <данные изъяты> рублей 42 коп., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей, <данные изъяты> рублей представительские расходы, штраф в размере <данные изъяты> рублей 42 коп., а всего <данные изъяты> рублей 26 коп.
 
    Взыскать с ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» государственную пошлину в доход местного бюджета в размере <данные изъяты> рубля 11 коп.
 
    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Зеленогорский городской суд Красноярского края в течение месяца со дня вынесения решения.
 
    Судья                            О.Л. Моисеенкова