Дата принятия: 31 марта 2014г.
Номер документа: 2-239/2014
Дело №2-239/2014 Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
31 марта 2014 года
г.Нерехта Костромская область.
Нерехтский районный суд Костромской области в составе
председательствующего судьи Хабаровой Т.В.,
при секретаре Комиссаровой А.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Барникова В. Ю. к Фабрициус Т. А. о взыскании задолженности по кредитному договору
у с т а н о в и л :
Барников В.Ю. обратился в Нерехтский районный суд с иском к Фабрициус Т.А., просил взыскать по неисполненным обязательствам по кредитному договору №...:
1)задолженность по основному долгу в сумме ... руб.,
задолженность по процентам в сумме ... руб.,
2)пени в сумме ... руб.,
3)расходы по оплате государственной пошлины ... руб.
Мотивировав тем, что ... между ОАО АКБ «...» и Фабрициус Т.А заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под ...% годовых сроком действия до ... года. На основании решения Арбитражного суда ... от ... ОАО АКБ «...» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство. ... по договору уступки требования (цессии) ОАО АКБ «...» уступило право требования исполнения обязательств по договору №... от ... истцу. Срок возврата кредита Фабрициус Т.А нарушен, не исполнен, заемщику предъявлено требование о погашении просроченного долга и процентов, пени (неустойки).
Истец Барников В.Ю. просил рассмотреть заявление в его отсутствие, не возражал против разрешения спора в порядке заочного производства при неявке ответчицы. Дело рассматривается в отсутствие истца.
Ответчик Фабрициус Т.А., её представитель Водолагин К.П., исковые требования признали частично, заявив о применении к рассматриваемым требованиям сроков исковой давности, просили уменьшить размер пени с учетом несоразмерности взыскания, материального положения, вины банка в непредставлении информации о счетах на которые могли быть перечислены платежи в возмещение кредита во время процедуры банкротства, завышенной суммой процента.
Суд, исследовав материалы дела, учитывая позицию ответчика, представителя Водолагина К.П., оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст.8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу положений ст.421 ГК РФграждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
В силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором (пункт 1 статьи 809 ГК РФ).
Соответствии со статьей 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Под издержками кредитора по получению исполнения понимаются платежи, которые кредитор обязан совершить в связи с принудительной реализацией своего требования к должнику (сумма уплаченной кредитором государственной пошлины).
Согласно ст.154 ГК РФ договор это согласованное волеизъявление сторон. Право займодавца определять условия предоставления суммы денег, в то время как право заемщика заключать или не заключать договор на предоставляемых условиях. Исходя из свободы договора, при заключении договора поручительства право сторон заключать ли данный договор, поручителю брать или не брать на себя ответственность за надлежащее исполнение должником обязательств.
... между ОАО АКБ «...» и Фабрициус Т.А заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. под ...% годовых сроком действия до ... года, срок возврата обусловлен графиком платежей (л.д.12).
Кредитором обязательства исполнены, сумма Фабрициус Т.А получена.
Возврат займа определен согласно графику от ... ежемесячными платежами в сумме ... руб., последним платежом ... в ... руб.
В силу п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
При этом обязательство может обеспечиваться как одним, так и несколькими способами. По отношению друг другу способы обеспечения обязательств не носят взаимообусловливающего характера.
В обеспечение исполнения договора заемщик Фабрициус Т.А. взяла на себя обязательство по ч.4.1 кредитного договора №... выплатить неустойку за просрочку по возврату кредита и процентов за пользование кредитом в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем наступления срока погашения и/или уплаты процентов по нему.
Заемщиком долговые обязательства по кредитному договору №... не исполнены, в связи с чем, образовалась задолженность по кредитному договору, что подтверждается расчетом задолженности по просроченному долгу, процентам, пени из расчета на ... (л.д. 8).
На основании решения Арбитражного суда ... от ... ОАО АКБ «...» признано несостоятельным (банкротом), открыто конкурсное производство.
Кредитор в стадии банкротства в лице конкурсного управляющего ГК «...», в лице представителя К. действующей по доверенности, реализовал положения ст.382 ГК РФ. Согласно данной нормы право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона, для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
... по договору уступки требования (цессии) ОАО АКБ «...» уступило право требования исполнения обязательств по договору №... от ... истцу Барникову В.Ю.
Согласно статье 382 Гражданского кодекса Российской Федерации для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.
Договором №... от ...г. таких ограничений не предусмотрено.
Кроме того, при уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора не изменяются, положения заемщика, поручителей при этом не ухудшаются (ст.384, ст.386 ГК РФ), гарантии, предоставленные законодательством должнику сохраняются.
При замене кредитора права ответчика не нарушены, поскольку уступка права требования не влияет на объем прав и обязанностей должника по кредитному договору. Для ответчика не может иметь значения, в чей адрес необходимо перечислять денежные средства с целью прекращения своих обязательств по кредитному договору.
Действующее законодательство не содержит норм, запрещающих банку уступать права по кредитному договору организации (физическому лицу), не являющейся кредитной и не имеющей лицензии на занятие банковской деятельностью. Уступка требований по кредитному договору не относится к числу банковских операций, указанных в статье 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1.
Таким образом, уступка права требования по кредитному договору третьему лицу, не являющемуся кредитной организацией и не имеющему лицензии на занятие банковской деятельностью, не противоречит действующему законодательству и не ущемляет права участников правоотношений в рамках заключенного кредитного договора.
Одновременно с переходом прав по договору к цессионарию в соответствии со ст.384 ГК РФ перешли права, обеспечивающие исполнение обязательств по кредитному договору.
Нарушение обязательств Фабрициус Т.А по возврату займа и процентов согласно установленного графика является нарушением основных принципов кредитования: возвратности, платности, установленных статьей 819 ГК РФ, что имело место по отношению к первоначальному кредитору.
Реализуя право предоставленное договором цессии от ... Барников В.Ю. предъявил к ответчику требования об исполнения обязательств и возврата задолженности основного долга с процентами, пени.
Согласно п.1 ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Обязательство по ч.4.1 кредитного договора №... прописано с достаточной степенью определенности, позволяющей суду установить, какое именно обязательство взято на себя заемщиком как повышенная ответственность в случае нарушения основного обязательства по возврату кредита.
В связи с нарушением исполнения обязательств Фабрициус Т.А., действуют взятые ответчиком обязательства по ч. 4.1 кредитного договора №... о выплате неустойки (пени) за просрочку по возврату кредита и процентов в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем наступления срока погашения и/или уплаты процентов.
С учетом приведенных норм права, учитывая не исполнение обязательств заемщиком по договору, требования истца о взыскании с Фабрициус Т.А задолженности по кредитному договору №..., суд признает подлежащими удовлетворению частично.
Ответчик заявила о применении срока исковой давности, истец о данном заявлении уведомлен, о восстановлении срока не заявил.
В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Общий срок исковой давности устанавливается ст. 196 Кодекса в три года. Правила по определению начала течения срока исковой давности содержатся в ст. 200 Кодекса.
В силу абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
Из кредитного договора следует, что стороны при его заключении договорились о сроке возврата займа согласно утвержденного графика платежей. Течение срока исковой давности начинается с момента возникновения права востребования заимодавцем долга у заемщика каждой суммы со следующего дня нарушения каждой отдельной выплаты установленной графиком платежей.
При этом на течение срока исковой давности не влияет договор цессии и изменение взыскателя.
Таким образом, трехгодичный срок исковой давности, установленный ст. 196 ГК РФ суд признает пропущенным по требованиям выплат за период с ... по ... включительно, поскольку исковое заявление в суд подано ....
Суд признает подлежащей взысканию задолженность:
за период с ... ... руб. - долг, ... руб. - проценты,
за период с ... ... руб. - долг, ... руб. - проценты,
за период с ... ... руб. - долг, ... руб. - проценты.
Всего в сумме ... руб.
Ответчик просила уменьшить сумму пени по правилам ст. 333 ГК РФ, что подлежат взысканию по п. 4.1 кредитного договора №... о выплате неустойки (пени) за просрочку по возврату кредита и процентов в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки, начиная со дня, следующего за днем наступления срока погашения и/или уплаты процентов.
В соответствии с разъяснениями, содержащимися в Постановлении Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" применение ст. 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является недопустимым.
Истец Барников В.Ю. в исковом заявлении указал, что не возражает против уменьшения пени, подлежащих взысканию за просрочку выплат основного долга и процентов.
Пени с ... по ... в сумме ... руб. за ... дней,
Пени с ... по ... в сумме ... руб.за ... дней,
Пени с ... по ... в сумме ... руб.за ... дней.
Всего: ... руб.
Суд приходит к выводу, что подлежащая взысканию неустойка за нарушение исполнения обязательств заемщиком должна быть снижена на основании ст.333 ГК РФ, согласно которой суд вправе уменьшить неустойку.
Руководствуясь разъяснениями, данными в п.42 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996 года N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", суд устанавливает, что размер определяемой неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения заемщиком обязательств (сроку неисполнения обязательств, размеру образовавшейся задолженности).
Возможность суда снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. Именно поэтому в части первой ст. 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, об обязанности суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
К критериям установления несоразмерности неустойки суд относит чрезмерно высокий процент неустойки - 0,5% за каждый день просрочки обязательства, значительное превышение суммы неустойки над суммой убытков вызванных нарушением обязательств (...), неисполнение обязательств в связи с отсутствием сведений о лицевых счетах в связи с отзывом лицензии бака на осуществление банковских операций.
Суд уменьшает размер неустойки до суммы ... руб.
На основании изложенного исковые требования Барникова В.Ю. подлежат удовлетворению частично.
В соответствии со ст.98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию понесенные истцом расходы по оплате государственной пошлины соразмерно взысканной суммы - 400 руб.
Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л :
Взыскать в пользу Барникова В. Ю. с Фабрициус Т. А. задолженность по кредитному договору от ... №... в сумме ... руб., проценты за просрочку возврата кредита в сумме ... руб., госпошлину в сумме ... руб. В удовлетворении и остальной части требований отказать.
Решение может быть обжаловано в Костромской областной суд через Нерехтский районный суд в течение месяца.
Председательствующий: Т.В. Хабарова
