Решение от 17 июля 2014 года №2-2383/2014

Дело № 2-2383/2014
 
 
РЕШЕНИЕ
 
Именем Российской Федерации
 
    17 июля 2014 года г. Томск
 
    Советский районный суд г. Томска в составе:
 
    председательствующего судьи Бутенко Г.Е.
 
    при секретаре Охотниковой Е.В.,
 
    с участием представителя истца Мусихиной А.А., действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ № со сроком полномочий один год,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Фроловой ТП о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
У С Т А Н О В И Л:
 
    Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в суд с иском к Фроловой Т.П. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая в обоснование исковых требований, что ДД.ММ.ГГГГ Фролова Т.П. обратилась в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере ... руб. на неотложные нужды (договор №). В соответствии с установленными в заявлении условиями данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев под 15 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере ... руб. на его счет в день открытия счета, зачисление денежных средств подтверждается выпиской по расчетному счету. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно графику платежей.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды. В нарушение условий кредитного договора ответчик не исполняет свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. Последний платеж в размере ... руб. ответчиком был внесен ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем образовалась задолженность, что подтверждается выпиской по счету. В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составляет ... руб., в том числе по основному долгу – ... руб., процентам за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – ... руб., комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб., процентов на просроченный долг в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме ... руб. Ссылаясь на ст.ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит взыскать с Фроловой Т.П. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в размере ... руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере ... руб.
 
    В судебном заседании представитель истца Мусихина А.А. заявленные исковые требования поддержала по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
 
    Ответчик Фролова Т.П., надлежащим образом извещенная о месте и времени рассмотрения дела, в суд не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.
 
    Суд на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие ответчика.
 
    Выслушав представителя истца, исследовав доказательства по делу, суд приходит к следующему.
 
    В силу ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.
 
    Пунктами 1, 3 статьи 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.
 
    Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    В силу пункта 1 статьи 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
 
    Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
 
    Согласно пункту 3 статьи 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    Таким образом, письменная форма считается соблюденной, если лицо, получившее оферту, совершило действия по выполнению указанных в ней условий.
 
    Договор между истцом НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ответчиком Фроловой Т.П. от ДД.ММ.ГГГГ был заключен путем акцепта НБ «ТРАСТ» (ОАО) оферты ответчика, изложенной в заявлении о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ. Кредит по договору от ДД.ММ.ГГГГ был предоставлен на условиях, содержащихся в Заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды, Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, Тарифах НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги».
 
    В Заявлении ответчик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета и СКС (спецкартсчета). Также в Заявлении ответчик Фролова Т.П. выразила свое согласие с условиями по расчетной карте, Тарифами по расчетной карте, обязалась их соблюдать и просила заключить с ней договор, в рамках которого открыть на ее имя банковский счет в соответствии с Условиями по Расчетной карте; предоставить ей в пользование международную банковскую карту НБ «ТРАСТ» (ОАО) с лимитом разрешенного овердрафта.
 
    Суд рассматривает заявление ответчика как оферту, поскольку данное заявление полностью отвечает требованиям, установленным пунктом 1 статьи 435 ГК РФ, т.к. является предложением, которое достаточно определенно выражает намерение ответчика, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с банком, которым будет принято предложение, содержит существенные условия договора.
 
    Акцептом банка заявления (оферты) ответчика являлись действия по открытию Фроловой Т.П. счета, следовательно, письменная форма договора между истцом и ответчиком была соблюдена.
 
    В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора, т.е. правила о займе.
 
    Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    Таким образом, в судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Фроловой Т.П. был заключен кредитный договор №, по условиям которого Фроловой Т.П. был предоставлен кредит в размере ... руб. на неотложные нужды под 15, 00 % годовых на срок 60 месяцев с ежемесячной уплатой комиссии за расчетное обслуживание в размере 0, 99 %. Фролова Т.П. согласилась с тем, что кредит должен быть возвращен ею в оговоренные договором сроки, за пользование кредитом она обязана уплатить кредитору проценты, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, Тарифами по карте. Сумма ежемесячного платежа по кредитному договору составляет ... руб., а последнего платежа – ... руб.
 
    Банк свои обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив Фроловой Т.П. в пользование денежные средства в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету №
 
    Согласно п. 8.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды Фролова Т.П. обязалась надлежащим образом осуществлять погашение задолженности по кредиту путем перечисления средств на счет или иной счет (включая, без ограничений, любой счет кредитора), который может быть указан клиенту для осуществления платежей в соответствующем письменном уведомлении кредитора.
 
    Как следует из представленных истцом сведений, ответчик последний платеж в погашение кредитных обязательств совершила ДД.ММ.ГГГГ, на основании чего суд приходит к выводу, что Фролова Т.П. ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по кредитному договору.
 
    В соответствии с п. 1.8 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды задолженность по кредиту – это любые денежные средства, подлежащие уплате клиентом кредитору в соответствии с договором, включая сумму кредита, начисленные, но не уплаченные проценты, неустойки, штрафы за пропуск платежей за ненадлежащее исполнение договора, а также комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и /или Тарифами.
 
    В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
 
    Из пункта 2.2. Условий следует, что с момента выполнения кредитором условий заявления клиента по открытию счета клиента договор считается заключенным и у клиента возникает обязательство платить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии, штрафы и платы, предусмотренные Тарифами и Тарифами по карте. Проценты рассчитываются за каждый день пользования кредитом и начисляются со дня, следующего за датой зачисления суммы кредита на счет, по дату полного погашения кредита включительно.
 
    Согласно пунктам 3.1.1, 3.1.2 Условий плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется суммами платежей согласно Графику платежей. Для осуществления планового погашения задолженности по кредиту клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такого платежа, включающей в себя издержки кредитора по получению исполнения; сумму пропущенных ранее очередных платежей; сумму очередного платежа, указанного в графике платежей; сумму штрафов за пропуск платежей; проценты на просроченную часть основного долга.
 
    Пунктом 3.1.7 Условий проценты начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в процентном периоде и базы 365 (366) дней в году на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.
 
    В соответствии с п. 4.1 Условий пропуском (неоплатой) очередного платежа в рамках договора считается случай, когда клиент к дате платежа в соответствии с графиком платежей не обеспечил поступление на счет соответствующей суммы очередного платежа.
 
    Из п. 4.2 Условий следует, что в случае пропуска очередного платежа кредитор вправе потребовать от клиента погасить задолженность. В силу п. 9.10 кредитор имеет право потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по договору в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору.
 
    В силу ст. 319 ГК РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
 
    При этом в указанной норме под процентами понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащими уплате по денежному обязательству, в том числе проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты (ст. 809), но не проценты и неустойка, предусмотренные за нарушение срока исполнения обязательства. Названная норма не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства (глава 25 ГК РФ), а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора.
 
    Пунктом 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 13 и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № 14 от 08.10.1998 «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.
 
    Истцом в материалы дела представлен расчет задолженности с учетом внесенных заемщиком Фроловой Т.П. денежных средств.
 
    Судом проверен представленный истцом расчет задолженности Фроловой Т.П. по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, порядок распределения внесенных ответчиком денежных средств в погашение задолженности соответствует положениям ст. 319 ГК РФ.
 
    Согласно представленному расчету, выписке по счету заемщика в счет исполнения обязательства по кредитному договору (в части основного долга) ответчиком внесены денежные средства в размере ... руб. Таким образом, размер задолженности по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ исчисляется следующим образом: ... руб. – ... руб. = ... руб. Ответчиком в соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ доказательств отсутствия задолженности, а также наличия задолженности в меньшем размере не представлено, поэтому суд находит требования истца о взыскании задолженности по основному долгу в размере ... руб. подлежащими удовлетворению.
 
    Расчет процентов за пользование денежными средствами истцом произведен правильно по следующей формуле: остаток основного долга на начало периода * 15, 00 % (процентная ставка по кредиту) * количество дней пользования кредитом : 365 (количество дней в году). Всего за период пользования кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислены проценты в размере ... руб. За указанный период пользования денежными средствами Фроловой Т.П. уплачены проценты в размере ... руб., следовательно, размер задолженности Фроловой Т.П. по процентам составляет ... руб. (... руб. – ... руб. = ... руб.).
 
    Кроме того, в соответствии с п. 2.8 Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, п. 3 Тарифов на кредит по продукту «Ваши деньги» заемщик обязан уплачивать комиссию за расчетное обслуживание в размере 0, 99 %, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, т.е. в размере ... руб. (... руб. * 0, 99 % = ... руб.).
 
    Таким образом, за период действия кредитного договора ответчик Фролова Т.П. обязана была уплатить комиссию за расчетное обслуживание текущего счета в размере ... руб. (... руб. * 33 мес. = ... руб.). За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ погашена комиссия в размере ... руб., следовательно, взысканию с ответчика подлежит сумма ... руб. (... руб. – ... руб. = ... руб.). Включение в кредитный договор условия о взимании ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание текущего счета суд находит соответствующим действующему законодательству. Истец знала об обязанности уплатить комиссию за расчетное обслуживание, поскольку эти условия содержатся в заявлении на выдачу кредита и графике платежей, которые ответчиком подписаны, и уплачивала эту комиссию. Истец просила банк о заключении договоров на изложенных выше условиях, располагала полной информацией об условиях открытия и ведения банковского счета, добровольно, в соответствии с пунктом 2 статьи 1, а также пунктами 1 и 2 статьи 421 ГК РФ, обратилась с заявлением о заключении договоров на таких условиях.
 
    В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
 
    Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.
 
    Статьей 330 ГК РФ предусмотрено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
 
    Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства (ст. 331 ГК РФ).
 
    В соответствии с Тарифами НБ «ТРАСТ» (ОАО) по продукту «Ваши деньги» штраф за пропуск очередного платежа, допущенного впервые, составляет 500 руб., 2-й раз подряд – 700 руб., 3-й раз подряд – 1000 руб. При этом впервые пропущенный платеж является оплаченным полностью при условии поступления требуемой суммы денежных средств на счет до следующей даты платежа по Графику платежей, включительно. Вторым пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющемся 1-м неоплаченном (не полностью оплаченном) очередном платеже; третьим пропуском подряд считается неоплата (неполная оплата) очередного платежа в установленные графиком платежей сроки при уже имеющихся 2-х неоплаченных (не полностью оплаченных) очередных платежах.
 
    Согласно графику платежей, выписке по счету Фроловой Т.П. были допущены просрочки внесения платежей в погашение кредита, 27-й платеж должен быть совершен до ДД.ММ.ГГГГ, однако не поступил, поэтому штраф за просрочку платежа составляет 500 руб.; 28-й платеж должен быть совершен до ДД.ММ.ГГГГ, но также не поступил, соответственно, штраф начислен 500 руб.; 29-й и 30-й платежи также не поступили, поэтому штраф составляет еще ... руб. Таким образом, общая сумма штрафа за пропуск платежей составляет ... руб.
 
    В силу пунктов 3.1.2.5, 3.1.3.5, 3.4.6 Условий в случае неоплаты очередного платежа проценты за пользование кредитом продолжают начисляться.
 
    Как следует из выписки по счету, расчету задолженности просроченный основной долг в 27-м платеже составляет ... руб. Соответственно сумма процентов на эту сумму долга рассчитывается следующим образом: ... * 15 % : 365 * количество дней просрочки. Общая сумма процентов на просроченный долг составляет ... руб.
 
    Таким образом, всего размер задолженности по кредитному договору составляет ... руб. (задолженность по основному долгу) + ... руб. (проценты за пользование кредитом) + ... руб. (комиссия за расчетное кассовое обслуживание текущего счета) + ... руб. (плата за пропуск платежей) + ... руб. (проценты на просроченный долг) = ... руб.
 
    В силу ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. На основании указанных положений процессуального закона, а также пп. 1 п. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб. ((... - ... руб.) х 2 % + ... руб.)) = ... руб).
 
    Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд
 
Р Е Ш И Л:
 
    Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Фроловой ТП о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.
 
    Взыскать с Фроловой ТП в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... руб., в том числе: ... руб. - задолженность по основному долгу, ... руб. - проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ... руб. - комиссия за расчетное кассовое обслуживание текущего счета, ... руб. - плата за пропуск платежей, ... руб. - проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
 
    Взыскать с Фроловой ТП в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по оплате государственной пошлины в размере ДД.ММ.ГГГГ руб.
 
    Решение может быть обжаловано в Томский областной суд через Советский районный суд г. Томска в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.
 
    Председательствующий Г.Е. Бутенко