Решение от 30 мая 2014 года №2-2372/14

К делу № 2-2372/14
 
РЕШЕНИЕ
 
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
 
    ДД.ММ.ГГГГ    г. Сочи
 
    Центральный районный суд г. Сочи Краснодарского края в составе председательствующего судьи Вергуновой Е.М.,
 
    при секретаре судебного заседания Малания Д.Б.,
 
    с участием ответчика Айрапетяна В. Ж.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Центрального района г. Сочи гражданское дело по исковому заявлению Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Айрапетяну В. Ж. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Банк «ТРАСТ» (ОАО) обратился в Центральный районный суд г. Сочи с исковым заявлением к Айрапетяну В. Ж. о взыскании кредитной задолженности и расходов по уплате государственной пошлины.
 
    Исковые требования мотивированы следующим.
 
    Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) в соответствии с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобиля предоставляет физическим лицам кредиты на покупку автомобилей. ДД.ММ.ГГГГ Айрапетян В. Ж. обратился в НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита в размере 750000 рублей 00 копеек на покупку автомобиля марки Хундаи модель <данные изъяты>, двигатель №, цвет <данные изъяты> <адрес>, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, договор № №. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле ст. 435 ГК РФ. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов и Заявлению о предоставлении Кредита на покупку автомобиля, акцептом оферт Ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора и договора залога и принятии предмета залога (наименование, стоимость и качественные характеристики предмета залога указаны в Заявлении) стали действия Истца по открытию банковского счета № от ДД.ММ.ГГГГ Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев под 17,00 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 720 000 рублей 00 копеек на его счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету №№. ДД.ММ.ГГГГ указанная сумма была перечислена со счета Ответчика в безналичном порядке на счет (в пользу) организации, указанной в Заявлении. Перечисление денежных средств Организации подтверждается выпиской по расчетному счету <данные изъяты>. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п. 1.5 Условий предоставления и обслуживания кредитов, все денежные суммы, подлежащие уплате Клиентом Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере 22389 руб. 43 коп. В нарушение ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, Ответчик не исполняет взятые на себя обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, ДД.ММ.ГГГГ был произведен последний платеж на сумму 22500 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по расчетному счету №№. В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на покупку автомобилей, ст. 811 ГК РФ Банк вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору. В настоящее время задолженность по кредитному договору № составляет 485 054 (четыреста восемьдесят пять тысяч пятьдесят четыре) рубля 11 копеек, которая складывается из:
 
    суммы основного долга на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 429962 руб. 50 коп.;
 
    процентов за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15781 руб. 39 коп.;
 
    комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 6902 руб. 33 коп.;
 
    плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28800 руб. 00 коп.;
 
    проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 3607 руб. 89 коп. Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. На основании вышеизложенного и в соответствии со ст. ст. 32, 35, 48, 131, 132 ГПК РФ, ст. ст. 310, 435, 438, 810, 811, 819 ГК РФ, истец просит суд взыскать с Айрапетяна В. Ж. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности по кредитному договору № в размере 485054 (четыреста восемьдесят пять тысяч пятьдесят четыре) рубля 11 копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8050 (восемь тысяч пятьдесят) рублей 54 копейки.
 
    В судебное заседание представитель истца не явился, в соответствии с письменным ходатайством, приобщенным к исковому заявлению, просит рассмотреть дело в его отсутствие.
 
    В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ суд пришел к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие истца.
 
    Ответчик Айрапетян В.Ж. в судебном заседании исковые требования не признал и суду пояснил, что он выполняет условия заключенного договора и ежемесячно вносит денежные суммы в счет обязательств перед банком «ТРАСТ», хотя и с незначительными нарушениями по сроку внесения денежных сумм. Так, ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ он внес по 22 400 рублей, однако эти суммы не засчитаны в счет имеющейся задолженности.
 
    Заслушав лиц, участвующих в деле, изучив материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования банка законны, обоснованны и подлежат удовлетворению частично.
 
    Так, материалами подтверждено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в филиал НБ «ТРАСТ» (ОАО) с Заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды.
 
    В силу ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
 
    В соответствии с установленными в заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в соответствии ст. 435 Гражданского кодекса РФ.
 
    Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферт ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского, далее расчетного/текущего, счета № от ДД.ММ.ГГГГ г.
 
    Кредит был предоставлен ответчику сроком на 60 месяцев под 17 % годовых путем зачисления суммы кредита в размере 720 000 рублей на его счет в день открытия счета.
 
    Зачисление денежных средств на счет Заемщика подтверждается выпиской по расчетному счету № №.
 
    Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств.
 
    В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
 
    Согласно ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями Закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.
 
    Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить Займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.
 
    В соответствии с п. 3.1 названных выше Условий, плановое погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей.
 
    Для планового погашения задолженности ответчик принял на себя обязательство не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа, в соответствии с п. 3.1.2 Условий.
 
    Однако в нарушение ст. ст. 310, 819 Гражданского кодекса РФ, а также п. 3.1.2 Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в заявлении, ответчик не исполняет свои обязательства.
 
    В соответствии с п. 9.10 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, в случае нарушения клиентом своих обязательств по договору, в том числе пропуска очередного платежа (платежей), кредитор вправе потребовать от клиента досрочного исполнения обязательств по Договору.
 
    В настоящее время задолженность по кредитному договору № составляет 485 054 рубля, которая складывается из:    
 
    основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 429 962 руб. 50 коп.;
 
    процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15781 руб. 39 коп.;
 
    платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28800 руб. 00 коп.;
 
    процентов на просроченный долг за период с с ДД.ММ.ГГГГ по 28.03.2014г. в сумме 3 607руб. 89 коп.;
 
    комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 6 902 руб. 33 коп.
 
    При нарушении заемщиком обязательств по договору Банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (ст. 33 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1).
 
    Однако, изучив расчет задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу, что из суммы задолженности, подлежащей взысканию с ответчика, следует исключить комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета в сумме 6 902 руб. 33 коп.
 
    Так, статьей 5 Закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (п.1 ст.845 ГК РФ). Следовательно, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, т.е. банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 ст.29 Закона № 395-1.
 
    В связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер.
 
    Согласно пункта 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
 
    Таким образом, включение Банком в кредитный договор условия об уплате комиссионного вознаграждения за открытие и ведение ссудного счета ущемляет установленные законом права потребителя, что в соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" является основанием для признания такого условия недействительным.
 
    Условие договора займа о взимании ответчиком ежемесячной комиссии за обслуживание займа, комиссии за зачисление кредитных средств на счет Клиента и договора организации страхования клиента ничтожно, поскольку не соответствует требованиям ФЗ № 395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», п.1 ст.779, п.1 ст. 809 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей».
 
    При этом ничтожная сделка является недействительной с момента ее совершения независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166, пункт 1 статьи 167 ГК РФ).
 
    Согласно правовой позиции, изложенной в Обзоре по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, Пленум Верховного Суда Российской Федерации в пункте 5 постановления от 19 декабря 2003 года N 23 "О судебном решении" со ссылкой на часть 3 статьи 196 ГПК РФ указал, что суд вправе выйти за пределы заявленных требований и по своей инициативе на основании пункта 2 статьи 166 ГК РФ применить последствия недействительности ничтожной сделки (к ничтожным сделкам относятся сделки, о которых указано в статьях 168 - 172 названного Кодекса). Исходя из данного толкования, при разрешении споров между кредитором (истцом) и заемщиком (ответчиком), например о досрочном взыскании суммы задолженности по кредитному договору, возникших в пределах срока исковой давности, суды уменьшают размер взыскиваемой задолженности на сумму комиссии, уплаченную заемщиком за открытие, ведение и обслуживание ссудного счета, независимо от того, заявлялись ли встречные требования ответчиком по данному вопросу или нет.
 
    На основании ст. 333 Гражданского Кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
 
    В соответствии с правовой позицией, изложенной в п. 11 Обзора Верховного Суда РФ судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 г.), применение судом статьи 333 ГК РФ по делам, возникающим из кредитных правоотношений, возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым.
 
    На основании части 1 статьи 56 ГПК РФ бремя доказывания несоразмерности подлежащей уплате неустойки последствиям нарушения обязательства лежит на ответчике, заявившем об ее уменьшении. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков (пункт 1 статьи 330 ГК РФ).
 
    С учетом изложенного, принимая во внимание отсутствие заявления ответчика о снижении размера неустойки, суд не усматривает оснований для ее снижения в соответствии со ст.333 ГК РФ.
 
    С учетом изложенного, задолженность ответчика перед истцом составляет 478 151,78 руб., которая состоит из основного долга на 28.03.2014г. в сумме 429 962 руб. 50 коп.; процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15781 руб. 39 коп.; платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28800 руб. 00 коп.; процентов на просроченный долг за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3 607руб. 89 коп.
 
    Кроме того, в соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию госпошлина в размере 7981,52 руб.
 
    Доводы ответчика об уплате в апреле и мае 2014 года сумм в счет уплаты задолженности не могут быть приняты во внимание, так как расчет задолженности ответчика произведен истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, кредитный договор между сторонами не прекращен, следовательно, продолжается начисление процентов и неустоек по указанным договорным отношениям, в связи с чем, исчисление задолженности по состоянию на день вынесения решения суда предусматривает и имеющуюся задолженность по процентам и неустойкам, что влечет изменение исковых требований в сторону их увеличения, однако исковые требования истцом не увеличены, а основания для выхода суда за пределы заявленных требований в данном случае отсутствуют.
 
    На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,
 
РЕШИЛ:
 
    Исковые требования Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Айрапетяну В. Ж. о взыскании задолженности и судебных расходов - удовлетворить в части.
 
    Взыскать с Айрапетяна В. Ж. в пользу Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору № в сумме 478 151,78 руб., которая состоит из:
 
    основного долга на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 429 962 руб. 50 коп.;
 
    процентов за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 15781 руб. 39 коп.;
 
    платы за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 28800 руб. 00 коп.;
 
    процентов на просроченный долг за период с с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 3 607руб. 89 коп.
 
    Взыскать с Айрапетяна В. Ж. в пользу Банка «ТРАСТ» (ОАО) расходы по уплате государственной пошлины в размере 7981,52 руб.
 
    В соответствии со ст. 199 ГПК РФ мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ
 
    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Центральный районный суд г.Сочи в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.
 
    Судья: