Решение от 11 апреля 2014 года №2-236/2014

    Дело № 2-236/2014
 
РЕШЕНИЕ
 
именем Российской Федерации
 
    Топкинский городской суд Кемеровской области
 
    в составе председательствующего Савченко Л.С.,
 
    при секретаре Амеличкиной Т.Л.,
 
    рассмотрев в открытом судебном заседании в г. Топки «11» апреля 2014 года гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Кустовой М. С. о взыскании задолженности по кредитному договору,
 
УСТАНОВИЛ:
 
    Общество с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее – ООО ИКБ «Совкомбанк») в лице представителя Л. К.Г., действующей на основании доверенности от …. г. за № …/ФЦ, обратилось в суд с иском к Кустовой М.С. о взыскании задолженности по кредитному договору.
 
    Свои требования мотивирует тем, что …. г. между Банком и ответчицей был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления – оферты) №... на следующих условиях: сумма кредита – … руб. … коп., процентная ставка …% годовых, срок кредита … месяцев. Банк предоставил ответчице указанную сумму кредита, что подтверждается выпиской по счету клиента.
 
    Однако, возврат заемных средств ответчицей не производится, что является существенным нарушением условий договора со стороны ответчицы. Общая задолженность ответчицы перед истцом составляет … руб., из которых: просроченная ссуда – … руб., просроченные проценты – …руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита – … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов – … руб., комиссия за включение в программу страхования - …
 
    В связи с этим истец просит взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в сумме … руб. и расходы по уплате госпошлины в сумме … руб.
 
    В судебном заседании представитель истца Л. К.Г., действующая на основании доверенности от … г. за № …/ФЦ, поддержала заявленные требования в части. Разрешение вопроса о взыскании с ответчицы комиссии за включение в программу страхования в размере … руб. оставила на усмотрение суда.
 
    Ответчица Кустова М.С. в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В материалах дела имеется телефонограмма от Кустовой М.С. с просьбой рассмотреть дело в её отсутствие, с исковыми требованиями согласна в полном объеме (л.д…).
 
    Суд, заслушав пояснения представителя истца Л. К.Г., исследовав письменные материалы дела, находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Согласно ч. 1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.
 
    В соответствии с ч. 1-2 ст.421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.
 
    Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.
 
    В силу ч. 2 ст.432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.
 
    В соответствии с ч. 3 ст.434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
 
    Согласно п. 3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
 
    В соответствии с ч. 1 ст.819, ст.820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация /кредитор/ обязуются предоставить денежные средства /кредит/ заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
 
    Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
 
    В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.
 
    Согласно ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
 
    На основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
 
    В соответствии с ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой.
 
    Согласно ч. 1 ст. 310 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.
 
    Судом установлено, что на основании заявления-оферты Кустовой М.С. от … года о заключении с ней договора о потребительском кредитовании и предоставлении денежных средств (л.д…) ООО ИКБ «Совкомбанк» предоставил ответчице кредит на сумму … руб. под… % годовых на срок. …месяцев.
 
    Договор о предоставлении кредита, основанный на анкете-заявлении ответчицы и Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели (л.д…), содержал все существенные условия договора, с которыми ответчица была ознакомлена.
 
    Данная денежная сумма … года была перечислена на счет ответчицы, что подтверждается выпиской по счету (л.д…).
 
    Учитывая, что кредитор ООО ИКБ «Совкомбанк» передал ответчице денежные средства в соответствии с условиями заявления-оферты, суд приходит к выводу о том, что между банком и ответчицей был заключен письменный кредитный договор в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438, ст. 820 ГК РФ.
 
    При этом ответчица своим правом произвести отказ от договора не воспользовалась, получив денежные средства, она подтвердила свое согласие на заключение договора.
 
    В силу п.п. 3.5, 4.1, 4.2. Условий кредитования у ответчицы возникла обязанность по погашению кредита и процентов за пользование им путем перечисления ежемесячных платежей в соответствии с графиком.
 
    Однако, принятые обязательства по вышеуказанному договору ответчицей не исполняются, в счет погашения кредита и процентов за пользование кредитом денежные средства Кустовой М.С. не перечисляются с … г. (л.д….).
 
    Согласно Условиям кредитования (пункт 5.2.1) ООО ИКБ «Совкомбанк» вправе потребовать от заемщика в одностороннем внесудебном порядке досрочного возврата задолженности по кредиту при несвоевременности любого платежа по договору о потребительском кредитовании, если просрочка платежа длится более 15 дней подряд, либо в случае систематической просрочки платежей.
 
    В соответствии с п. 5.3 указанных Условий в случае принятия решения о досрочном взыскании с заемщика задолженности по кредиту Банк направляет заемщику письменное уведомление о принятом решении по адресу фактического места жительства, указанному заемщиком в заявлении-оферте, или по новому адресу фактического места жительства в случае получения соответствующего письменного уведомления заемщика о смене адреса фактического места. Заемщик обязан в указанный Банком в уведомлении срок погасить задолженность по кредиту (включая сумму основного долга, проценты за пользование кредитом, штрафные санкции). Условия о сроке возврата кредита (части кредита) считаются измененными с даты, указанной Банком в уведомлении. Датой уведомления является дата отправки корреспонденции в адрес заемщика. В случае непогашения всей задолженности заемщиком в установленный срок, Банк обращается в суд для взыскания задолженности по договору о потребительском кредитовании и иных убытков, причиненных Банку.
 
    Банк в адрес ответчицы направил уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору в размере.. руб. (л.д...), однако указанное требование ответчицей исполнено не было.
 
    По состоянию на … года задолженность ответчицы по кредитному договору составила: просроченная ссуда – … руб., просроченные проценты – … руб. (л.д…).
 
    В соответствии с п.6.1 Условий кредитования, при нарушении срока возврата кредита (части кредита), а также начисленных процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» заявления-оферты – 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита (процентов), за каждый календарный день просрочки.
 
    В связи с отсутствием возврата кредитных денежных средств, ответчице были начислены штрафные санкции: за просрочку уплаты кредита – … руб., за просрочку уплаты процентов – … руб.
 
    Согласно разделу «Б» заявления-оферты ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков – 0,20% от суммы лимита кредитования: …рублей.
 
    Поскольку заемщик – ответчица Кустова М.С. – не исполнила свои обязательства по кредитному договору и на момент рассмотрения спора указанная сумма задолженности по кредиту, процентам и неустойке ответчицей не погашена, суд считает необходимым взыскать с ответчицы задолженность по кредитному договору в размере … руб., просроченную ссуду в размере … руб., просроченные проценты в размере … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты кредита в размере … руб., штрафные санкции за просрочку уплаты процентов в размере.. руб.
 
    Относительно требований ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании с Кустовой М.С. комиссии за включение в программу страхования в размере … руб. суд приходит к следующему.
 
    В соответствии с ч.1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
 
    Согласно ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию, уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного, предусмотренного договором события (страхового случая).
 
    В соответствие с ч.2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
 
    Согласно п. 5 ч.1 ст.11 Федерального закона от 26.07.2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения, если они приводят или могут привести к навязыванию контрагенту условий договора, невыгодных для него или не относящихся к предмету договора.
 
    С учетом доминирующего положения кредитной организации на товарном рынке при оказании услуг по кредитованию физических лиц действия такой кредитной организации, выражающиеся в отказе либо уклонении от заключения кредитного договора без согласия заемщика быть застрахованным по договору коллективного страхования заемщиков, а также в согласии выдать кредит при условии оплаты услуг по подключению к программе коллективного страхования заемщиков исключительно за счет кредитных средств, нарушают пункты 5 и 3 части 1 ст. 10 Федерального закона от 26.07.2006 года №135-ФЗ «О защите конкуренции».
 
    В соответствии с пунктом 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
 
    … года Кустовой М.С. было подписано заявление на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы          (л.д….), из которого следует, что Кустова М.С. была ознакомлена и согласна с условиями участия по договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ЗАО «АЛИКО».
 
    Кроме того, из раздела «Б» заявления-оферты Кустовой М.С. от … года следует, что ежемесячная плата за включение в программу страховой защиты заемщиков 0,20% от суммы лимита кредитования, т.е….руб., о чем Кустова М.С. была ознакомлен при подписании указанного заявления-оферты (л.д…).
 
    Таким образом, при заключении кредитного договора и получении кредита Кустова М.С. была ознакомлена с условиями его получения, ей были разъяснены порядок и условия страхования и известна сумма страхового взноса. Подтверждая свое согласие с условиями получения кредита и заключения добровольного страхования, заемщик подписал кредитный договор и заявление на страхование.
 
    Суд приходит к выводу о том, что каких-либо санкций либо иных негативных последствий при отказе от заключения договора страхования в кредитном договоре не предусмотрено. При несогласии с условиями страхования Кустова М.С. была вправе отказаться от заключения кредитного договора на таких условиях.
 
    На основании изложенного, суд считает, что требование истца о взыскании с ответчицы комиссии за включение в программу страхования в размере … руб. подлежит удовлетворению.
 
    В силу ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В связи с этим суд считает требования истца о взыскании с Кустовой М.С. расходов по уплате государственной пошлины в размере … руб. обоснованными и подлежащими удовлетворению.
 
    Руководствуясь ст.ст.12,56,194-198 ГПК РФ, суд
 
РЕШИЛ:
 
              Взыскать с Кустовой М. С., … года рождения, уроженки …, в пользу общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере … (…) рубля … копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере …(….) рублей …копеек.
 
                Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.
 
    Председательствующий            Л.С. Савченко
 
    Решение вступило в законную силу 13.05.2014 г.
 
    Согласовано
 
    Судья                                            Л.С.Савченко